Chương 2 : PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.2. THỰC TRẠNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo & PTNT HUYỆN
4.2.2. Phân tích doanh số thu nợ
Cùng với doanh số cho vay thì doanh số thu nợ là một vấn đề mà Ngân hàng đặc biệt quan tâm. Dựa vào doanh số thu nợ, ta có thể biết được tình hình quản lý vốn, hiệu quả sử dụng vốn đầu tư, tính chính xác khi thẩm định, đánh giá khách hàng để cho vay vốn của cán bộ tín dụng của Ngân hàng. Do đó, cơng tác thu nợ được xem là một việc hết sức quan trọng và cần thiết trong nghiệp vụ tín dụng, là nguồn đầu tư tín dụng nhằm bảo tồn nguồn vốn hiện có và đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn lưu thông. Một trong những nguyên tắc của hoạt động tín dụng là vốn vay phải được thu hồi cả gốc và lãi theo đúng thời gian đã thoả thuận. Như vậy, doanh số thu nợ cũng là một trong những chỉ tiêu đánh giá tình hình hoạt động tín dụng trong từng thời kỳ.
4.2.2.1. Doanh số thu nợ theo thời hạn
Bảng 4.9: Doanh số thu nợ hộ sản xuất theo thời hạn qua 3 năm (2009 – 2011) (2009 – 2011)
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm Chênh lệch
2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ
(%) Số tiền Tỷ lệ (%)
Ngắn hạn 175.061 163.369 237.825 (11.692) (6,68) 74.456 45,58 Trung-dài hạn 39.422 32.706 48.848 (6.716) (17,04) 16.142 49,35
Tổng cộng 214.483 196.075 286.673 (18.408) (8,58) 90.598 46,21
(Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thuận)
Bảng 4.10: Doanh số thu nợ hộ sản xuất theo thời hạn 6 tháng đầu năm 2012
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
6 tháng đầu năm
2011 2012 Chênh lệch Số tiền Số tiền Tuyệt đối %
Ngắn hạn 174.762 201.184 26.422 15,12 Trung – dài hạn 39.408 40.128 720 1,83
Tổng cộng 214.170 241.312 27.142 12,67
(Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thuận)
Doanh số thu nợ ngắn hạn
Do doanh số cho vay của Ngân hàng tập trung vào doanh số cho vay ngắn hạn nên doanh số thu nợ ngắn hạn tương ứng cũng chiếm tỷ trọng cao hơn doanh số thu nợ trung – dài hạn. Qua bảng số liệu 4.9 ta thấy doanh số thu nợ ngắn hạn giảm nhẹ trong năm 2010 chỉ giảm ở mức 6,68% so với năm 2009. Nguyên nhân khách quan là do thiên tai, dịch bệnh khó lường trước được dẫn đến hiệu quả sản xuất của hộ sản xuất giảm, người dân không đủ tiền trả nợ làm doanh số thu nợ trong năm giảm xuống. Nhưng sang năm 2011, tình hình chuyển biến tích cực, mơ hình sản xuất kinh đạt hiệu quả và thu được lợi nhuận cao và nhanh chóng
hồn trả nợ vay cho Ngân hàng bao gồm những khách hàng vay vốn đã quá hạn, làm cho doanh số thu nợ tăng lên đáng kể, đạt 237.825 triệu đồng, tăng 45,58% so với năm 2010. Trong 6 tháng đầu năm 2012 doanh số thu nợ ngắn hạn cũng tăng 15,12% so với 6 tháng đầu năm 2011.
Do đặc điểm của cho vay ngắn hạn là vòng quay vốn nhanh, khoản vay phát sinh sẽ nhanh chóng được thu hồi ngay trong năm phù hợp với vịng quay một chu kì sản xuất kinh doanh và thu nhập của khách hàng nên công tác thu hồi nợ của loại hình cho vay ngắn hạn có nhiều thuận lợi. Doanh số thu nợ chỉ phản ánh một phần tình hình thu nợ của Ngân hàng, tuy món vay ngắn hạn thường là vay trong vòng một năm nhưng có nhiều món vay vào các tháng gần cuối năm chưa đến hạn trả trong khi đó doanh số thu nợ được đánh giá bằng số liệu cuối năm. Nếu doanh số thu nợ giảm ít điều này khơng phản ánh hồn tồn tình hình thu nợ của Ngân hàng xấu đi nhưng nếu doanh số thu nợ giảm quá mạnh thì Ngân hàng nên chú trọng hơn trong công tác thu nợ.
Doanh số thu nợ trung – dài hạn
Tình hình thu nợ trung và dài hạn hộ sản xuất luôn chiếm tỷ trọng thấp dưới 19% trong tổng thu nợ hộ sản xuất và không ổn định qua từng năm. Nguyên nhân chính là do các khoản vay này là các khoản vay có thời gian kéo dài từ trên 1 năm đến 5 năm, nguồn vốn cho vay này chủ yếu hỗ trợ cho các dự án, phương án sản xuất dài hạn nên thời gian thu hồi vốn chậm, địi hỏi khách hàng có nhiều thời gian để trả nợ. Năm 2010 doanh số thu nợ là 32.706 triệu đồng giảm 6.716 triệu đồng so với năm 2009. Sang năm 2011, doanh số thu nợ trung – dài hạn tăng lên khá cao, tăng 49,35% tương đương 16.142 triệu đồng so với năm 2010, vào 6 tháng đầu năm 2012 tăng 1,83% so với 6 tháng đầu năm 2011. Do năm 2010 tình hình kinh tế có nhiều biến động, người dân trong huyện chịu tác động rất lớn của thị trường kinh tế, hoạt động sản xuất khó khăn, thu nhập eo hẹp mà các khoản vay trung – dài hạn chủ yếu là xây dựng nhà cửa, mua sắm… khó khăn trong việc trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng. Sang năm 2011 và 6 tháng đầu năm 2012 thu nợ tăng lên do phần lớn các khoản vay của những khách hàng ở các năm trước đến hạn trả.
4.2.2.2. Doanh số thu nợ theo đối tượng vay vốn
Bảng 4.11: Doanh số thu nợ hộ sản xuất theo đối tượng vay qua 3 năm (2009 – 2011) (2009 – 2011)
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm Chênh lệch
2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ
(%) Số tiền Tỷ lệ (%) Trồng trọt 102.093 98.664 140.813 (3.429) (3,36) 42.149 42,72 Thủy sản 257 627 3.526 370 143,97 2.899 462,36 Kinh tế tổng hợp 57.011 51.391 68.715 (5.620) (9,86) 22.228 43,25 Khác 55.122 45.393 73.619 (9.729) (17,65) 23.322 51,38 Tổng cộng 214.483 196.075 286.673 (18.408) (8,58) 90.598 46,21
(Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thuận)
Bảng 4.12: Doanh số thu nợ hộ sản xuất theo đối tượng vay qua 6 tháng đầu năm 2012
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
6 tháng đầu năm
2011 2012 Chênh lệch Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ
(%) Trồng trọt 99.878 119.739 19.861 19,89 Thủy sản 2.432 2.918 486 19,98 Kinh tế tổng hợp 47.017 53.738 6.721 14,29 Khác 64.843 64.917 74 0,11 Tổng cộng 214.170 241.312 27.142 12,67
(Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thuận)
Doanh số thu nợ theo đối tượng trồng trọt
Ngành trồng trọt là ngành có doanh số thu nợ cao nhất so với các ngành khác. Qua số liệu cho thấy, doanh số thu nợ ngành trồng trọt có sự biến động qua
3 năm và 6 tháng đầu năm 2012. So với năm 2009, doanh số thu nợ năm 2010 giảm 3.429 triệu đồng, tỷ lệ giảm là 3,36%. Đến năm 2011, doanh số thu nợ là 140.813 triệu đồng, tăng 42,72% so với năm 2010. Trong 6 tháng đầu năm 2012 đạt 119.739 triệu đồng, tăng 19,89% so với cùng kỳ năm trước. Sở dĩ thu nợ trồng trọt giảm như vậy phần lớn là do năm 2010 giá cả thị trường có sự biến động, tình hình thời tiết khơng thuận lợi ảnh hưởng đến q trình sản xuất của người dân cũng như khả năng trả nợ của họ. Sang năm 2011 và cả 6 tháng đầu năm 2012 con số này đã tăng lên là do những khoản vay trước đã đến hạn trả nợ. Mặt khác, thu nợ trồng trọt tăng là do hộ nông dân biết áp dụng mơ hình lúa cá vào trong sản xuất nơng nghiệp như mơ hình trồng lúa kết hợp ni cá hoặc chăn ni heo. Với mơ hình này, các hộ nơng dân vừa có thể tiết kiệm được chi phí thức ăn cho cá do đã có sẵn thức ăn tự nhiên trong các ruộng lúa, vừa có thể tăng thêm thu nhập. Và thực hiện chuyển đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi trong nội bộ ngành nông nghiệp, đưa cây màu trồng trên đất ruộng phá thế độc canh cây lúa, làm tăng hiệu quả sử dụng đất, tăng thu nhập trên đơn vị diện tích. Thu nợ trồng trọt tăng cũng không thể không kể đến công tác thu hồi nợ hiệu quả của các cán bộ tín dụng Ngân hàng.
Doanh số thu nợ thủy sản
Do doanh số cho vay đối tượng này rất thấp nên doanh số thu nợ cũng thấp theo. Doanh số thu nợ ngành thủy sản tăng dần qua các năm, cao nhất vào năm 2011 thu nợ đạt 3.526 triệu đồng, tuy nhiên so với doanh số cho vay thì thu nợ này vẫn còn thấp. Do ảnh hưởng của thời tiết nên những khoản nợ này rất khó địi. Tuy Ngân hàng đã rà soát rất cẩn trọng những khoản cho vay thủy sản nhưng vẫn vướn phải tình trạng khó thu hồi nợ làm cho doanh số thu nợ không cao.
Doanh số thu nợ kinh tế tổng hợp
Đối tượng cho vay kinh tế tổng hợp luôn chiếm tỷ trọng cao trong doanh số cho vay của hộ sản xuất, do đó doanh số thu nợ kinh tế tổng hợp cũng chiếm tỷ trọng cao trong doanh số thu nợ. Từ khi mơ hình kinh tế tổng hợp được áp dụng, đây được xem là một sự chuyển dịch đúng hướng nhằm tận dụng lợi thế trên địa bàn như hệ thống sông rạch cung cấp nguồn nước ngọt thuận lợi tưới tiêu, thả cá,… đã thúc đẩy sản xuất trong huyện, mang lại hiệu quả cao cho người dân. Chính vì thế doanh số thu nợ của đối tượng này luôn đạt ở mức cao chỉ đứng
sau thu nợ trồng trọt. Doanh số thu nợ đạt 57.011 triệu đồng năm 2009, đạt 51.319 triệu đồng năm 2010 và đạt 73.619 triệu đồng năm 2011 và 53.738 triệu đồng vào 6 tháng đầu năm 2012. Mặc dù năm 2010 thu nợ có giảm đơi chút bởi vì nó cũng khơng nằm ngồi những ảnh hưởng xấu trong năm. Tuy nhiên kể từ năm 2011 trở đi con số này đã tăng trở lại với tốc độ tăng trưởng đạt đến 43,25%.
Doanh số thu nợ khác
Đối tượng xây dựng – sửa chữa nhà và mua sắm đồ dùng gia đình chiếm tỷ trọng cao trong doanh số thu nợ này. Đối với khoản vay này do khách hàng khơng có phương án sản xuất cụ thể, khó theo dõi nên ngân hàng rất cân nhắc trong việc cho vay. Khách hàng vay chủ yếu là khách hàng có uy tín, có lịch sử giao dịch tốt với Ngân hàng nên việc thu hồi nợ tương đối thuận lợi, đẩy doanh số thu nợ tăng cao trong năm 2011 với 68.715 triệu đồng. Doanh số thu nợ máy nông nghiệp, chăn nuôi rất thấp do đối tượng vay ít và vẫn chưa đến thời hạn thu hồi vốn.
Tóm lại, Do đặc điểm của những loại hình cho vay là năm nay cho vay sẽ
định nhiều kỳ hạn thu dần trong năm hoặc qua nhiều năm nên khó đánh giá được tình hình thực tế trong năm. Nhưng nhìn chung, có được kết quả như vậy cho thấy Ngân hàng có đội ngũ nhân viên có nhiều kinh nghiệm trong việc lựa chọn khách hàng, trong cơng tác thẩm định, theo dõi q trình sử dụng vốn và đơn đốc khách hàng trả nợ nên đã có thể thu được vốn đã phát vay.