ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm 2011 2012 Chênh lệch Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Vốn huy động 168.637 75,31 229.396 89,60 60.759 36,03 Vốn điều chuyển 55.297 24,69 26.622 10,40 (28.675) (51,86) Tổng nguồn vốn 223.934 100 256.018 100 32.084 14,33
(Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thuận)
Qua số liệu trên ta thấy tổng nguồn vốn của Ngân hàng tăng liên tục trong 3 năm 2009 – 2011 và 6 tháng đầu năm 2012 đặc biệt là nguồn vốn huy động. Để hiểu rõ vai trò của từng chỉ tiêu vốn trong cơ cấu tổng nguồn vốn của Ngân hàng, ta sẽ tiến hành phân tích từng khoản mục.
4.1.1.1. Vốn huy động
Vốn huy động của Ngân hàng tăng liên tục qua 3 năm và 6 tháng đầu năm 2012, điều đó cho thấy Ngân hàng đã rất tích cực trong cơng tác huy động vốn. Từ bảng số liệu ta thấy, năm 2010 Ngân hàng huy động được 147.899 triệu đồng chiếm 68,76% trong tổng nguồn vốn, tăng 42.138 triệu đồng tức tăng 39,84% so với năm 2009. Sang năm 2011 Ngân hàng huy động được 186.714 triệu đồng triệu đồng chiếm 80,18% trong tổng nguồn vốn, tăng 38.815 triệu đồng tức tăng 26,24% so với năm 2010. Trong 6 tháng đầu năm 2012 vốn huy động của Ngân hàng tăng 60.759 triệu đồng, tương đương tăng 36,03% so với cùng kỳ năm trước.
Nguyên nhân nguồn vốn huy động chưa cao trong năm 2009 là do trong năm có nhiều biến động ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế của huyện như giá cả một số mặt hàng tăng vọt, giá cả hàng tiêu dùng, vật liệu xây dựng, vật tư nông nghiệp đều tăng nên nhu cầu sử dụng tiền mặt của người dân tăng. Phần lớn các
hộ còn e ngại và chưa từng làm quen với việc gửi tiền vào Ngân hàng và họ thường cất giữ tiền bằng cách mua vàng.
Trong những năm tiếp theo nguồn vốn huy động của Ngân hàng tăng liên tục là do sự phát triển ngày càng ổn định của nền kinh tế nên vốn nhàn rỗi trong dân chúng tăng lên, mang lại những thuận lợi trong công tác huy động trong những năm qua. Chính sách huy động vốn của NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thuận tương đối linh hoạt qua các năm, đặc biệt là chính sách về lãi suất có sự thay đổi uyển chuyển, nhịp nhàng đã tạo lợi thế cạnh tranh tốt nhất trên thị trường. Trong các năm qua Ngân hàng đã điều chỉnh mức lãi suất ngày càng hợp lý trong công tác huy động chẳng hạn như: Ngân hàng đã đưa ra lãi suất bậc thang, lãi suất tiết kiệm dự thưởng và về kỳ hạn thì có nhiều kỳ hạn phù hợp với điều kiện và phù hợp với túi tiền của người dân. Mặt khác do uy tín của Ngân hàng ngày càng tăng nên ngày càng có nhiều khách hàng đến giao dịch, chính những điều này đã tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng trong việc huy động vốn phục vụ cho việc cho vay của Ngân hàng vì vậy tỷ trọng của vốn huy động trong tổng nguồn vốn luôn tăng qua các năm.
4.1.1.2. Vốn điều chuyển
Do nằm trong hệ thống của NHNo & PTNT Việt Nam nên việc điều tiết cân đối vốn huy động và cho vay luôn được thuận tiện hơn, nếu Ngân hàng chi nhánh huy động được vốn cao hơn nhu cầu cho vay thì phần chênh lệch sẽ được chuyển về Ngân hàng cấp trên theo quy định, ngược lại nếu chi nhánh huy động không đáp ứng đủ nhu cầu cho vay thì Ngân hàng cấp trên sẽ hỗ trợ vốn cho Ngân hàng chi nhánh. Vốn điều chuyển đã đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng nhiều của khách hàng, nhưng bên cạnh mặt tích cực mà vốn điều chuyển mang lại thì nó cũng có một số hạn chế là làm cho lợi nhuận của Ngân hàng bị giảm xuống vì lãi suất của vốn điều chuyển lớn hơn lãi suất huy động tại chỗ. Vì vậy Ngân hàng cần tìm kiếm những giải pháp tích cực để tăng cường nguồn vốn huy động tại chỗ và giảm bớt nguồn vốn điều chuyển được chuyển xuống để giảm bớt chi phí tăng thêm lợi nhuận.
Cụ thể, năm 2009 vốn điều chuyển là 95.261 triệu đồng, năm 2010 giảm 28.062 triệu đồng, đạt 67.199 triệu đồng. Sang năm 2011, vốn điều chuyển giảm
thêm 21.031 triệu đồng so với 2010 do ngân hàng đã chủ động tăng cường huy động vốn để cho vay, nên giảm nguồn vốn điều chuyển có chi phí cao hơn.
Xét về tỷ trọng của hai khoản mục vốn huy động và vốn điều chuyển trong tổng nguồn vốn, ta thấy rằng cơ cấu nguồn vốn thay đổi theo chiều hướng tích cực theo hướng tăng dần nguồn vốn huy động, giảm tỷ trọng vốn điều chuyển trong tổng nguồn vốn.
4.1.2. Tình hình hoạt động tín dụng của Ngân hàng
Được sự lãnh đạo của giám đốc và sự nhiệt tình trong cơng việc của tồn thể cán bộ nhân viên trong đơn vị mà hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT Huyện đều có sự tăng trưởng qua các năm. Trong đó hộ sản xuất là đối tượng cho vay chủ yếu của Ngân hàng, điều này thể hiện ở chỗ doanh số cho vay hộ sản xuất luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay của Ngân hàng được thể hiện qua các bảng số liệu sau:
Bảng 4.3: Tình hình hoạt động tín dụng của Ngân hàng (2009 – 2011)
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 1.Doanh số cho vay 251.088 100 253.639 100 362.202 100
Trong đó: Hộ SX 187.671 74,74 205.212 80,91 288.312 79,60 2.Doanh số thu nợ 278.550 100 233.098 100 347.905 100 Trong đó: Hộ SX 214.483 77,00 196.075 84,12 286.673 82,40 3.Dư nợ 187.672 100 208.213 100 222.510 100 Trong đó: Hộ SX 164.953 87,89 174.090 83,61 175.729 78,98 4.Nợ xấu 2.265 100 339 100 97 100 Trong đó: Hộ SX 1.998 88,21 252 74,34 76 78,35
Bảng 4.4: Tình hình hoạt động tín dụng của Ngân hàng 6 tháng đầu năm 2012 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm 2011 2012 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 1.Doanh số cho vay 250.724 100 271.204 100
Trong đó: Hộ SX 191.356 76,32 200.168 73,81 2.Doanh số thu nợ 287.560 100 300.359 100 Trong đó: Hộ SX 214.170 74,48 241.312 80,34 3.Dư nợ 171.377 100 193.355 100 Trong đó: Hộ SX 151.276 88,27 134.585 69,61 4.Nợ xấu 58 100 54 100 Trong đó: Hộ SX 34 58,62 29 53,70
(Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thuận)
4.1.2.1. Doanh số cho vay
Doanh số cho vay thể hiện khả năng tăng trưởng trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Nhìn chung doanh số cho vay của Ngân hàng liên tục tăng qua các năm. Trong tổng doanh số cho vay của Ngân hàng thì hộ sản xuất chiếm đến 74,74% (năm 2009), 80,91% (năm 2010) và 79,60% (năm 2011) và 73,81% vào 6 tháng đầu năm 2012. Từ điều này có thể thấy trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng thì tín dụng hộ sản xuất ln chiếm ưu thế.
Nguyên nhân làm cho doanh số cho vay của Ngân hàng tăng qua các năm là do nhu cầu sử dụng vốn vào nông nghiệp trong dân cư trong địa bàn ngày càng tăng do người dân sử dụng vốn vào nông nghiệp ngày càng đa dạng, kết hợp nhiều ngành nghề vừa trồng lúa vừa chăn ni (heo, cá, trâu, bị…). Mặt khác do trong những năm qua NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thuận ln cố gắng đa dạng hóa hình thức cho vay phù hợp với điều kiện, định hướng phát triển kinh tế địa
phương và nguồn vốn của Ngân hàng đã góp phần làm tăng doanh số cho vay của Ngân hàng lên.
4.1.2.2. Doanh số thu nợ
Trong quá trình thực hiện cho vay, thu nợ là khâu chiếm vị trí quan trọng được ngân hàng đặc biệt quan tâm, nó khơng những thể hiện khả năng thẩm định khách hàng của cán bộ tín dụng mà nó cịn phản ánh đến hiệu quả sử dụng đồng vốn của Ngân hàng.
Doanh số thu nợ hộ sản xuất vẫn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng doanh số thu nợ của Ngân hàng. Qua bảng 4.3 ta thấy cùng với sự tăng lên của doanh số cho vay thì doanh số thu nợ cũng tăng theo, tuy nhiên chỉ tiêu này có giảm nhẹ trong năm 2010 là do trong năm người dân phải chịu ảnh hưởng của biến động kinh tế nên đời sống gặp khơng ít khó khăn nên không kịp trả nợ đúng hạn. Năm 2011 và 6 tháng đầu năm 2012 doanh số thu nợ tăng lên do tình hình kinh tế có biến chuyển tốt, cán bộ tín dụng ln theo dõi nhắc nhở nợ đến hạn cho khách hàng cộng thêm ý thức trả nợ của khách hàng tốt làm cho doanh số thu nợ tăng lên.
4.1.2.3. Dư nợ
Dư nợ cho vay là chỉ tiêu xác thực để đánh giá về quy mơ hoạt động tín dụng trong từng thời kỳ. Đây là một chỉ tiêu khơng thể thiếu khi nói đến hoạt động tín dụng của một Ngân hàng. Qua số liệu tại bảng 4.3 và bảng 4.4 ta thấy tình hình dư nợ ln có sự tăng trưởng, trong đó dư nợ hộ sản xuất vẫn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ.
Sỡ dĩ tổng dư nợ tăng là do nhu cầu tăng trưởng tín dụng hàng năm theo chỉ tiêu mà Ngân hàng đề ra, thêm vào đó nhu cầu tín dụng trong huyện ngày càng tăng cao làm cho doanh số cho vay tăng cao, nhưng kỳ hạn của mỗi hợp đồng tín dụng là khác nhau nên kỳ hạn thu nợ cũng không giống nhau.
4.1.2.4. Nợ xấu
Trong quá trình hoạt động của Ngân hàng thì nợ xấu là một vấn đề khơng thể tránh khỏi. Tình hình nợ xấu cho vay trong những năm qua đều giảm tích cực từ 2.265 triệu đồng vào năm 2009 xuống còn 97 triệu đồng vào năm 2011 và chỉ còn 54 triệu đồng vào 6 tháng đầu năm 2012, trong đó nợ xấu chủ yếu là ở hộ sản
xuất. Chúng ta thấy rằng doanh số cho vay và dư nợ đều tăng qua các năm nhưng vấn đề nợ xấu khơng tăng mà cịn ngày càng giảm rõ rệt. Qua đó cho thấy mục tiêu của Ngân hàng là cương quyết không để nợ xấu mới phát sinh gần như đã thực hiện được. Mặc dù Ngân hàng đã áp dụng nhiều biện pháp từ khâu lập hồ sơ, thẩm định đến khâu kiểm tra, giám sát, nhắc nhở khách hàng đến hạn trả nợ để con số này ngày càng được cải thiện, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng. Tuy nhiên do đặc thù kinh tế hộ hoạt động luôn phải chịu ảnh hưởng lớn từ thời tiết, dịch bệnh, biến động giá cả… khó đốn trước được dẫn đến nợ xấu hộ sản xuất luôn chiếm tỷ lệ cao trong tổng nợ xấu.
4.2. THỰC TRẠNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo & PTNT HUYỆN VĨNH THUẬN HUYỆN VĨNH THUẬN
4.2.1. Phân tích doanh số cho vay
4.2.1.1. Doanh số cho vay theo thời hạn
Doanh số cho vay thể hiện khả năng tăng trưởng trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Do phần lớn người dân trong khu vực sống bằng nghề nông nên Ngân hàng chủ yếu tập trung vào cho vay hộ sản xuất nông nghiệp, và thời hạn cho vay gồm cho vay ngắn hạn và cho vay trung – dài hạn. Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng của NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thuận qua 3 năm 2009 – 2011 và 6 tháng đầu năm 2012 đạt được kết quả sau:
Bảng 4.5: Doanh số cho vay hộ sản xuất theo thời hạn qua 3 năm (2009 – 2011)
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm Chênh lệch
2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ
(%) Số tiền Tỷ lệ (%)
Ngắn hạn 149.273 166.632 232.379 17.359 11,63 65.747 39,46 Trung - dài hạn 38.398 38.580 55.933 182 0,47 17.353 44,98
Tổng cộng 187.671 205.212 288.312 17.541 9,35 83.100 40,49