Trong xu thế phát triển mọi mặt của địa phương nhất là việc chuyển dịch cơ cấu sản xuất cây trồng vật nuôi, đầu tư phát triển đòi hỏi một lượng vốn rất lớn. Do đó, để đáp ứng đủ nhu cầu vốn ngày càng tăng của địa phương là việc làm hết sức khó khăn trong giai đoạn hiện nay. Hay nói cách khác, nguyên tắc hoạt động của ngân hàng là đi vay để cho vay. Vì vậy, khi nhu cầu vay vốn của khách hàng ngày càng tăng thì ngân hàng phải thực hiện tốt hơn nữa cơng tác huy động vốn. Bên cạnh đó, huy động được nhiều nguồn vốn tại chỗ, giảm thấp từ việc huy động từ các nguồn khác hoặc giảm thấp vốn luân chuyển từ ngân hàng cấp trên sẽ tạo ra lợi nhuận cao hơn. Vì thế cơng tác huy động vốn là khâu rất quan trọng đầu tiên không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và của NHNo & PTNT Thị xã Ngã Bảy nói riêng. Để thấy rõ hơn về cơng tác huy động vốn của ngân hàng ta xét bảng số liệu sau:
Phân tích hiệu quả tín dụng của NHNo& PTNT Thị xã Ngã Bảy
GVHD: Phan Thái Bình Trang 47 SVTH: Lê Thị Liên
Bảng 3: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM ĐVT: Triệu đồng So sánh 06/05 So sánh 07/06 Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%)
1. Tiền gửi của kho bạc
54.839 75.488 76.488 20.649 37,65 1.000 1,32
2. Tiền gửi của TCKT 5.031 8.247 5.371 3.216 63,92 (2876) (34,87) 3. Tiền gửi của dân cư 62.526 68.196 83.864 5.670 9,07 15.668 22.97 + Tiền gửi không kỳ
hạn 3.429 3.505 13.097 76 2,22 9.529 273,67 + Tiền gửi có kỳ hạn 59.097 64.691 70.767 5.594 9,47 6.076 9,39 4. Kỳ phiếu - 2.969 897 - - (2.072) (69,79) 5. Trái phiếu 5 5 5 - - 0 0 Tổng vốn huy động 122.401 154.905 166.625 32.504 26,56 11.720 7,57
(Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT Thị xã Ngã Bảy)
Vốn huy động là nguồn vốn mà ngân hàng đặc biệt quan tâm bởi thông qua nguồn vốn này ta có thể đánh giá được quy mơ hoạt động của ngân hàng. Qua bảng số liệu ta thấy vốn huy động tăng qua các năm. Năm sau cao hơn năm trước, cụ thể năm 2006 tăng 32.504 triệu đồng, tăng 26,56% so với năm 2005, đến năm 2007 tăng 11.720 triệu đồng, tăng 7,57% so với năm 2006. Nguyên nhân là do ngân hàng biết được khả năng tự chủ trong hoạt động kinh doanh như có khả năng cung cấp đầy đủ, kịp thời nhanh chống cho khách hàng đó là nhờ sự nhất trí đồng lịng giữa ban lãnh đạo và cán bộ nhân viên để làm hài lịng khách hàng, biết cấp nhật thơng tin để nâng mức lãi suất kịp thời.
Phân tích hiệu quả tín dụng của NHNo& PTNT Thị xã Ngã Bảy
GVHD: Phan Thái Bình Trang 48 SVTH: Lê Thị Liên
Thể hiện mức độ uy tín của ngân hàng, và vị thế cạnh tranh đối với các ngân hàng khác trong cùng địa bàn hoạt động.
Điều này cho thấy hoạt động của ngân hàng ngày càng tiến triển tốt, tốc độ tăng đều qua 3 năm do ngân hàng huy động với lãi suất hợp lý, có khuyến mãi cho người gửi tiền bằng hình thức quà tặng, bốc thăm trúng thưởng bằng hiện vật như xe, tivi,...và các giải thưởng khác như vàng. Đạt kết quả như vậy là do công tác vận động tuyên truyền cùng với mức lãi suất tiền gửi gởi của ngân hàng hấp dẫn hơn, linh hoạt hơn đến khách hàng. Cụ thể, như tuyên truyền quảng cáo, phát tờ bướm, mở hình thức tiết kiệm tặng phần thưởng nhằm thu hút khách hàng. Sản phẩm huy động đa dạng như: kỳ phiếu ngắn hạn được nhiều khách hàng ưa chuộng với lãi suất hấp dẫn, dịch vụ chuyển tiền thanh toán quốc tế. Bên cạnh đó, ngân hàng cịn nhiều chương trình tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm có quà tặng với nhiều giải thưởng, như quay số trúng trưởng, khuyến mãi bằng quà tặng hiện vật có giá trị. Chính vì vậy nguồn vốn huy động qua các năm tăng lên khá cao. Đây là điều đáng mừng vì ngân hàng đã tạo được sự vững chắc trên thương trường để có thể cạnh tranh với các ngân hàng khác. Sau đây ta sẽ đi sâu vào xem xét từng khoản mục:
Tiền gửi của kho bạc: là số tiền thu từ thuế, phí, lệ phí của kho bạc Thị xã chưa có nhu cầu chi trong một thời gian nhất định vì vậy gửi vào ngân hàng số tiền nhàn rỗi này dưới dạng tiền gửi không kỳ hạn để có thể rút ra bất cứ lúc nào trong nguồn vốn huy động của ngân hàng. Cụ thể năm 2006 với số tiền là 75.488 triệu tăng so với năm 2005 là 20.649 triệu đồng, tăng 37,65%, đến năm 2007 con số này tiếp tục tăng 1.000 triệu đồng so với năm 2006, tăng 1.32%. Nguyên nhân là do trong những năm này nguồn thu tăng do nhiều cơng trình xây dựng cơ bản đang thực hiện để phát triển cơ sở hạ tầng cho thị xã vì vậy mà số tiền luân chuyển qua kho bạc tăng làm số tiền gửi vào ngân hàng tăng. Và nguồn vốn này chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động của từng năm, cụ thể năm 2005 chiếm 44% trong tổng nguồn vốn huy động, năm 2006 chiếm 48,73% trong tổng nguồn vốn, đến năm 2007 chiếm
Phân tích hiệu quả tín dụng của NHNo& PTNT Thị xã Ngã Bảy
GVHD: Phan Thái Bình Trang 49 SVTH: Lê Thị Liên
45,9% trong tổng nguồn vốn. Nên ngân hàng rất khó chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn này vì đây là khoản tiền gửi không kỳ hạn.
Tiền gửi của tổ chức kinh tế: là số tiền tạm thời nhàn rỗi phát sinh trong quá trình sản xuất kinh doanh nhưng chưa có nhu cầu sử dụng. Qua bảng số liệu cho thấy doanh số có sự tăng giảm khơng đều qua các năm, cụ thể năm 2006 tăng so với năm 2005 số tiền là 3.216 triệu đồng, tăng 63,92%, đến năm 2007 lại giảm so với năm 2006 số tiền là 2.876 triệu đồng, giảm 34,87%. Khoản này lại chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động trong năm và phần lớn đây là khoản tiền không kỳ hạn, nên ngân hàng cũng không chủ động được phần nguồn vốn này.
Tiền gửi của dân cư: bao gồm tiền gửi có kỳ hạn và khơng kỳ hạn. Đây là khoản mục chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn huy động của từng năm và tăng đều qua các năm. Cụ thể năm 2006 với số tiền là 68.196 triệu đồng tăng 5.670 triệu đồng tức tăng 9.07% so với năm 2005, đến năm 2007 với số tiền là 83.864 tăng 15.668 triệu đồng tức tăng 22,97% so với năm 2006. Trong đó, tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ lệ cao và cũng tăng qua các năm, cụ thể năm 2006 tăng 5.594 triệu đồng , tăng 9,47% so với năm 2005, năm 2007 tăng 6.076 triệu đồng , tăng 9.39% so với năm 2006. Nguyên nhân là do mức lãi suất của ngân hàng cao hấp dẫn được mọi người và họ thấy được lợi ích từ việc gửi tiền vào ngân hàng thơng qua các chương trình khuyến mãi nên góp phần làm cho doanh số tăng nhanh. Bên cạnh đó, số tiền có kỳ hạn chiếm tỷ lệ cao đã phần nào góp phần làm cho ngân hàng chủ động hơn trong việc sử dụng nguồn vốn này vào những mục đích nhất định để mang lại hiệu quả cho cả khách hàng và ngân hàng.
Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu:
Nghiệp vụ này chỉ được thực hiện khi nhu cầu về vốn huy động nguồn vốn lớn để đáp ứng nhu cầu hoạt động của ngân hàng hoặc đầu tư vào hạng mục cơng trình đối với dự án khả thi và thông thường lãi suất áp dụng đối với
Phân tích hiệu quả tín dụng của NHNo& PTNT Thị xã Ngã Bảy
GVHD: Phan Thái Bình Trang 50 SVTH: Lê Thị Liên
loại huy động này cao hơn các nghiệp vụ huy động khác. Do đó, khoản mục này chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn và có sự giảm qua các năm.
Tóm lại, chỉ dựa vào việc huy động vốn thì rất khó để đánh giá hoạt động của ngân hàng có hiệu quả hay không. Nhưng ta có thể biết được hoạt động của Chi nhánh tăng liên tục qua các năm, nguồn vốn này chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn hoạt động của ngân hàng trong những năm gần đây, điều này là hiển nhiên vì các ngân hàng hoạt động chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động để cho vay nhằm sinh lợi nhuận.