Trong hoạt động ngân hàng, bên cạnh các chỉ tiêu về huy động, cho vay, Bởi nếu không xét đến một số rủi ro liên quan đến lợi nhuận, ta có thể thấy một ngân hàng mà có lợi nhuận cao thường được các phương tiện thông tin đại chúng, người dân, các tổ chức kinh tế chú ý rất nhiều. Đây là cơ hội để ngân hàng có thể quảng bá hình ảnh của mình nhằm thu hút ngày một nhiều hơn lượng tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế; đồng thời cịn có nhiều khách hàng đến vay vốn, sử dụng các dịch vụ tiện ích của ngân hàng. Khơng nằm ngồi xu thế, VPBank Cần Thơ cũng luôn đưa mục tiêu lợi nhuận vào trong chiến lược hoạt động hằng năm của mình. Và với sự lãnh đạo của Ban giám đốc, sự nhiệt tình trong cơng việc của các cán bộ công nhân viên, VPBank Cần Thơ đã gặt hái được nhiều thành công đáng kể trong giai đoạn 2010 – 2012. Chi tiết được thể hiện trong bảng sau:
GVHD: Huỳnh Thị Kim Uyên 24 SVTH: Võ Hồng Sang
Bảng 1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA VPBANK CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2010 - 2012
Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệch 2012/2011 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng
(%) Tuyệt đối Tƣơng đối
(%) Tuyệt đối Tƣơng đối (%) Thu nhập 76.043 100,00 127.754 100,00 184.806 100,00 51.711 68,00 57.052 44.66 - Từ lãi 74.449 97,90 125.295 98,87 181.803 98,38 50.846 68,30 56.508 45,10 - Ngoài lãi 1594 2,10 2.459 1,13 3.003 1,62 865 54,27 544 22,12 Chi phí 67.414 100,00 117.932 100,00 169.429 100,00 50.518 74,94 51.497 43,67 - Từ lãi 61.251 90,85 108.619 92,10 156.044 92,10 47.368 77,33 47.425 43,66 - Ngoài lãi 6.163 9,14 9.313 7,90 13.305 7,90 3.150 51,11 3.992 42,86 Lợi nhuận 8.629 - 9.822 - 15.377 - 1.193 13,83 5.555 56,56
GVHD: Huỳnh Thị Kim Uyên 25 SVTH: Võ Hồng Sang SVTH: Võ Hồng Sang Từ bảng trên ta thấy thu nhập của VPBank Cần Thơ trong giai đoạn 2010 -
2012 tăng liên tục, nhưng, tốc độ tăng trưởng không đều qua các năm. Trong đó:
Thu nhập từ lãi là nguồn thu nhập chính, có tác động lớn nhất vào tổng thu nhập của ngân hàng bởi nó chiếm tỷ trọng trên 97% trong tổng thu nhập năm 2010 và trên 98% vào giai đoạn 2011 - 2012. Thu nhập từ lãi năm 2011 tăng 50.846 triệu đồng so với năm 2010, tức là tăng 68,30%; năm 2012 thì tăng 56.508 triệu đồng so với năm 2011, tức là tăng 45,10%. Nhìn vào bảng trên, ta thấy tốc độ tăng trưởng thu từ lãi giai đoạn 2010 – 2011 cao hơn tốc độ tăng trưởng thu từ lãi giai đoạn 2011 – 2012. Do nền kinh tế nước ta vừa bước ra khỏi cuộc khủng kinh tế toàn cầu, các doanh nghiệp cần một lượng vốn lớn để tái đầu tư. Gói kích cầu 17.000 tỷ đồng của chính phủ năm 2009 cùng với hỗ trợ 4%/năm lãi suất vay vốn cho các doanh nghiệp đã làm cho lạm phát của nước ta tăng mạnh trong 2 năm 2010 và 2011. Đây là lý do đã đẩy cho lãi suất cho vay của ngân hàng tăng cao trên 20%/năm làm thu nhập từ lãi của VPBank Cần Thơ tăng cao. Đến ngày 08 tháng 06 năm 2012, Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước ban hành thông tư số 20/2012/TT-NHNN nhằm quy định trần lãi suất cho vay ngắn hạn là 13%/năm. Đây là lý do làm giảm số thu từ lãi của VPBank Cần Thơ, vì thế mà tốc độ tăng trưởng của khoản mục này giảm đi so với cùng kì năm 2011.
Mặc dù chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ (khoảng 2%) trong tổng thu nhập nhưng thu ngồi lãi cũng góp phần vào sự tăng trưởng của tổng thu nhập. Năm 2011 thu ngoài lãi tăng 865 triệu đồng (tương đương tăng 54,27%) so với năm 2010, và thu ngoài lãi năm 2012 chỉ tăng 544 triệu đồng (tương đương tăng 22,12%) so với năm 2011. Sự gia tăng này của thu ngoài lãi là do ngân hàng đẩy mạnh các hoạt động dịch vụ, các hoạt động thanh toán. Năm 2012, trong bối cảnh có nhiều biến động trong ngành ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung, các khách hàng cá nhân không mặn mà lắm với các hoạt động dịch vụ của ngân hàng làm khoản thu ngồi lãi có dấu hiệu tăng chậm.
So với thu nhập, chi phí của VPBank cũng tăng liên tục, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng của chi phí lại giảm mạnh so với thu nhập. Cụ thể:
GVHD: Huỳnh Thị Kim Uyên 26 SVTH: Võ Hồng Sang SVTH: Võ Hồng Sang
Chi phí từ lãi tăng 47.368 triệu đồng (tương đương tăng 77,33%) của năm 2011 so với 2010. Trong khi đó năm 2012 tăng 47.425 triệu đồng (tương đương tăng 43,66%) so với năm 2011. Sự tăng mạnh của chi từ lãi trong giai đoạn 2011 – 2010 là do tình hình lạm phát ở năm 2010 và 2011 thực sự đã gây ra rất nhiều khó khăn trong cơng tác huy động vốn của VPBank Cần Thơ khi phải cạnh tranh với rất nhiều ngân hàng lớn khác trên cùng địa bàn. Và để thu hút được nhiều vốn từ trong dân cư thì ngân hàng phải tăng lãi suất để hấp dẫn khách hàng mới hơn và giữ chân khách hàng cũ. Chính vì vậy với tỷ trọng chiếm khoảng đến hơn 90% trong tổng chi phí của ngân hàng thì nó đã kéo cho tổng chi phí gia tăng rất nhanh (trên 74% của năm 2011 so với năm 2010). Tuy nhiên, đến năm 2012, việc Ngân hàng Nhà Nước ban hành thông tư 14/2012/TT-NHNN quy định trần lãi suất huy động dưới 12 tháng về 9%/năm làm chi phí huy động không tăng cao như năm 2011. Việc áp trần lãi suất huy động làm cho sự chênh lệch lãi suất huy động kỳ hạn đưới 12 tháng giữa các ngân hàng trên địa bàn thành phố Cần Thơ giảm xuống. Nhờ có sự phục vụ tận tình, chu đáo của đội ngũ nhân viên VPBank Cần Thơ nên dù lãi suất của VPBank thấp hơn một số ngân hàng thương mại cổ phần khác thì VPBank vẫn đủ sức giữ chân các khách hàng thân thiết và hấp dẫn các khách hàng tiềm năng. Do đó, dù vốn huy động của ngân hàng năm 2012 tăng cao hơn 2011 nhưng chi phí từ lãi năm 2011 khơng tăng cao như năm 2011.
Chi phí ngồi lãi cũng có một sự tăng trưởng đáng kể; khi mà năm 2011 nó tăng 3.150 triệu đồng so với năm 2010 (tương đương tăng 51,11%) và năm 2012 nó tăng 3.992 triệu đồng so với năm 2011 (tương đương tăng 42,86%). Chi phí ngồi lãi chỉ chiếm tỷ trọng khoảng 9% năm 2010 và có xu hướng giảm dần xuống mức 7,6% năm 2011 và tiếp tục duy trì ở năm 2012. Nguyên nhân của sự gia tăng chi ngoài lãi là do ngoài việc đưa ra các mức lãi suất hấp dẫn thì ngân hàng cũng phải đầu tư vào cơng nghệ để gia tăng tiện ích cho các sản phẩm và dịch vụ (nhất là trong hoạt động thanh tốn) của mình.
Về lợi nhuận của ngân hàng trong giai đoạn 2010 – 2012 cũng có một sự gia tăng rất nhanh, đặc biệt là năm 2012. Cụ thể năm 2011, lợi nhuận chỉ tăng 1.193
GVHD: Huỳnh Thị Kim Uyên 27 SVTH: Võ Hồng Sang SVTH: Võ Hồng Sang triệu đồng so với năm 2010, tức là tăng 13,83%. Năm 2012, lợi nhuận tăng mạnh
5.555 triệu đồng so với năm 2011, tức là tăng 56,56. Sự gia tăng mạnh của lợi nhuận trong năm 2012 là do tổng thu nhập của VPBank Cần Thơ năm 2012 tăng nhanh hơn tổng chi phí của VPBank năm 2012.
GVHD: Huỳnh Thị Kim Uyên 28 SVTH: Võ Hồng Sang SVTH: Võ Hồng Sang
CHƢƠNG 4
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG - CHI NHÁNH CẦN THƠ
GIAI ĐOẠN 2010 – 2012
4.1. TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN TẠI VPBANK GIAI ĐOẠN 2010 – 2012
Trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nguồn vốn đóng vai trị hết sức quan trọng. Nó khơng những giúp cho ngân hàng hoạt động mà còn đáp ứng nhu cầu về vốn cho các thành phần kinh tế và góp phần thúc đẩy phát triển nền kinh tế đất nước. Cơ cấu nguồn vốn của VPBank – Cần Thơ gồm vốn huy động từ bộ phận dân cư và tổ chức kinh tế, vốn điều chuyển và tiền gởi ký quỹ.
Nhìn vào Bảng 2 (trang 27), ta thấy tổng nguồn vốn của VPBank – Cần Thơ tăng trưởng nhanh chóng qua các năm. Năm 2010, tổng nguồn vốn đạt 459.389 triệu đồng, sang năm 2011, tổng nguồn vốn tăng thêm 211.997 triệu đồng, tương đương 46,15% so với năm 2010. Đến năm 2012, tổng nguồn vốn tiếp tục tăng thêm 333.202 triệu đồng (tức tăng thêm 49,63% so với năm 2011), đạt mức 1.004.588 triệu đồng.