Trong cơ cấu nguồn vốn, vốn huy động tăng liên tục cả về giá trị lẫn tỷ trọng trong tổng nguồn vốn. Năm 2010, vốn huy động của VPBank – Cần Thơ là 317.960 triệu đồng, chiếm 69,21% trong tổng nguồn vốn. Năm 2011, VPBank – Cần Thơ đã áp dụng nhiều sản phẩm huy động vốn đa dạng về kỳ hạn và lãi suất cạnh tranh làm vốn huy động tăng 65,40%, tức tăng 207.941 triệu đồng so với năm 2010. Năm 2011, trong khi tổng nguồn vốn tăng 211.997 triệu đồng so với năm 2010 thì vốn huy động tăng đến 207.941 triệu đồng, làm cho vốn huy động chiếm 78,33% trên tổng vốn huy động. Tiếp tục đà tăng trưởng, năm 2012, vốn huy động tăng 347.803 triệu đồng, tức tăng 66,13% và chiếm 86,97% trên tổng vốn huy động. Nguyên nhân của sự tăng lên liên tục của vốn huy động là sự đa dạng của các sản phẩm tiền gởi và chất lượng của dịch vụ chăm sóc khách hàng tại VPBank đang được nâng, gây dựng được lòng tin nơi khách hàng.
GVHD: Huỳnh Thị Kim Uyên 29 SVTH: Võ Hồng Sang SVTH: Võ Hồng Sang Về phần vốn huy động ngắn hạn, năm 2011, khi vốn huy động tăng 207.941
triệu đồng thì lượng vốn huy động ngắn hạn tăng lên chiếm hơn 86% lượng vốn huy động tăng thêm. Như vậy, năm 2011, vốn huy động ngắn hạn tăng 179.700 triệu đồng so với năm 2010, tức tăng 78,18%, đạt 409.635 triệu đồng. Việc tốc độ tăng của vốn huy động ngắn hạn tăng nhanh hơn vốn huy động làm cho tỷ trọng của vốn huy động ngắn hạn tăng từ 72,32% năm 2010 lên 77,89% năm 2011. Đến năm 2012, vốn huy động ngắn hạn đạt 720.957 triệu đồng, tăng 311.321 triệu đồng, chiếm 82,52% vốn huy động. Ngoài các quyết định lãi suất cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn thì sự phục vụ tận tình, chu đáo của giao dịch viên cũng tạo nên thiện cảm và sự tin tưởng của khách hàng. Các nhân viên phịng phục vụ khách hàng cũng khơng ngừng tìm kiếm khách hàng mới và giữ chân các khách hàng thân thiết. Bên cạnh đó, chi nhánh Cần Thơ và ba phòng giao dịch đều đặt ở nơi dân cư động đúc thuận lợi cho việc giao dịch. Thành phố Cần Thơ tuy là thành phố trung tâm của đồng bằng sông Cửu Long nhưng phần lớn dân cư ở thành phố Cần Thơ vẫn còn xa lạ và e ngại với kinh doanh chứng khốn và bất động sản. Trong bối cảnh tình hình kinh tế và lãi suất thường xuyên biến động, lo sợ lãi suất sẽ giảm nên phần lớn người gởi tiền đều chọn các kì hạn ngắn để dễ dàng tìm nơi lãi suất có lợi hơn. Một phần là vì người dân sẽ có nhu cầu sử dụng vốn trong tương lai nên chỉ gởi ngắn hạn để có thể dễ dàng rút ra. Chính vì các lý do trên mà vốn huy động ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao và tăng lên cả về giá trị và tỷ trọng trong giai đoạn 2010 – 2012.
4.1.2. Vốn điều chuyển
Vốn điều chuyển là vốn mà các ngân hàng cấp trên chuyển xuống cho các ngân hàng cấp dưới trong cùng hệ thống của mình với lãi suất đặc biệt ưu đãi nhằm giúp cho ngân hàng có đủ nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng. Khác với xu hướng của vốn huy động, vốn điều chuyển có xu hướng giảm cả về giá trị lẫn tỷ trọng qua các năm. Năm 2010, vốn điều chuyển là 140.343 triệu đồng, chiếm 30,55% trên tổng nguồn vốn, đến năm 2011, vốn điều chuyển có tăng nhẹ 3.193 triệu đồng, tức tăng 2,28%. Sang năm 2012, vốn điều chuyển giảm 15.452 triệu đồng, tương đương 10,77%, làm cho tỷ trọng của vốn điều
GVHD: Huỳnh Thị Kim Uyên 30 SVTH: Võ Hồng Sang SVTH: Võ Hồng Sang chuyển giảm từ 21,38% năm 2011 còn 12,75%. Nguyên nhân của sự sụt giảm
vốn điều chuyển là do lãi suất vốn điều chuyển cao hơn lãi suất vốn huy động từ bộ phận dân cư làm tăng chi phí từ lãi mà ngân hàng phải chịu. Đồng thời, giai đoạn 2010 – 2012 VPBank – Cần Thơ thực hiện khá tốt việc huy động vốn nên vốn điều chuyển từ hội sở có xu hướng giảm.
Tiền gởi ký quỹ là tiền gởi mà ngân hàng bắt buộc phải ký quỹ để thực hiện chuyển – nhận tiền qua Western Union. Tuy nhiên, khoản mục này rất nhỏ (chỉ chiếm khoảng 0,2% trên tổng nguồn vốn). Tiền gởi ký quỹ trong giai đoạn 2010 – 2012 có xu hướng tăng dần qua các năm nhưng tốc độ tăng chậm dần qua các năm. Từ 1.085 triệu đồng nằm 2010, tiền gởi ký quỹ tăng 862 triệu đồng, tương đương 79,46% năm 2011. Sang năm 2012, tiền gởi ký quỹ tiếp tục tăng 852 triệu đồng, tương đương 43,72%.
GVHD: Huỳnh Thị Kim Uyên 31 SVTH: Võ Hồng Sang
Bảng 2: CƠ CẤU NGUỒN VỐN VPBANK – CHI NHÁNH CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2010 – 2012
Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệch 2012/2011 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền % Số tiền % Vốn huy động 317.960 69,21 525.901 78,33 873.704 86,97 207.941 65,40 347.803 66,13 - Ngắn hạn 229.935 72,32 409.635 77,89 720.957 82,52 179.700 78,15 311.321 76,00 - Dài hạn 88.026 27,68 116.266 22,11 152.747 17,48 28.240 32,08 36.481 31,38 Vốn điều chuyển 140.343 30,55 143.537 21,38 128.085 12,75 3.193 2,28 -15.452 -10,77 Tiền gởi ký quỹ 1.085 0,24 1.948 0,29 2.799 0,28 862 79,46 852 43,72 Tổng vốn 459.389 100,00 671.386 100,00 1.004.588 100,00 211.997 46,15 333.202 49,63
GVHD: Huỳnh Thị Kim Uyên 32 SVTH: Võ Hồng Sang
4.2. TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI VPBANK CẦN THƠ TỪ NĂM 2010 ĐẾN NĂM 2012
Để đáp ứng xu thế hội nhập cũng như phục vụ cho công cuộc công nghiệp – hiện đại hóa đất nước địi hỏi các ngân hàng thương mại phải đa dạng hóa các sản phẩm trong hoạt động tín dụng. Tuy nhiên, đề tài chỉ tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay ngắn hạn tại VPBank – Cần Thơ.
Nhìn vào bảng 3, xu hướng chung của doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ là tăng nhanh vào năm 2011 và giảm vào năm 2012. Tuy nhiên, xét về mức độ tăng – giảm thì dư nợ có mức tăng – giảm ít hơn so với doanh số cho vay và doanh số thu nợ.
Năm 2011, doanh số cho vay đạt 2.702.102 triệu đồng, tăng 1.417.474 triệu đồng, tức tăng 110,34% so với năm 2010. Doanh số cho vay ngắn hạn năm 2011 tăng 1.226.096 triệu đồng, góp 86,5% trong số tiền tăng thêm doanh số cho vay, làm tỷ trọng tăng từ 81,46% năm 2010 lên 84,10% năm 2011. Sang năm 2012, do tình hình khó khăn của nền kinh tế, các doanh nghiệp ngại vay vốn vì lãi suất cao và lượng hàng hóa tiêu thụ vẫn khơng tăng lên làm doanh số cho vay giảm 805.643 triệu đồng, tức giảm 29,82%. Trong đó, doanh số cho vay ngắn hạn giảm 616.334 triệu đồng, chiếm 76,5% mức giảm của doanh số cho vay. Do doanh số cho vay trung và dài hạn giảm nhanh hơn so với doanh số cho vay ngắn hạn, 44,07% của doanh số cho vay trung và dài hạn năm 2012 so với 27,17% của doanh số cho vay ngắn hạn năm 2012, nên tỷ trọng của doanh số cho vay ngắn hạn năm 2012 là 87,33%, tăng 3,23% so với năm 2011 và tỷ trọng của doanh số cho vay trung và dài hạn là 12,67%. Nguyên nhân của tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn luôn cao hơn doanh số cho vay trung và dài hạn là do trên địa bàn thành phố Cần Thơ tập trung nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ. Mà các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường có nhu cầu vốn ngắn hạn. Mặt khác, VPBank Cần Thơ đang tập trung cho vay và tìm kiếm các khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ. Do đó, doanh số cho vay ngắn hạn ln chiếm tỷ trọng cao hơn doanh số cho vay trung và dài hạn.
GVHD: Huỳnh Thị Kim Uyên 33 SVTH: Võ Hồng Sang Do VPBank tập trung cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ nên doanh số cho vay ngắn hạn tăng nhanh trong năm 2011. Cùng với đó sự đốc thúc, nhắc nhở các khách hàng trả nợ đúng hạn từ nhân viên phòng phục vụ khách hàng nên doanh số thu nợ ngắn hạn năm 2011 cũng tăng khá nhanh. Năm 2011, doanh số thu nợ ngắn hạn là 2.210.073 triệu đồng, tăng 1.208.959 triệu đồng so với năm 2012, góp 81,39% vào doanh số thu nợ. Với việc tăng nhanh của doanh số thu nợ ngắn hạn, doanh số thu nợ cũng tăng nhanh vào năm 2011. Doanh số thu nợ năm 2011 là 2.666.210 triệu đồng, tăng 1.485.351 triệu đồng, tương đương 125,79% so với năm 2010. Sang năm 2012, nhiều khách hàng doanh nghiệp không dám vay vốn vì khơng đảm bảo được khả năng trả nợ do lãi suất cao và đầu ra sản phẩm đang gặp khó khăn. Do đó, doanh số cho vay giảm làm doanh số thu nợ cũng giảm theo. Năm 2012, Doanh số thu nợ ngắn hạn giảm 499.459 triệu đồng, tức giảm 22,6% so với 2011, đạt 1.710.615 triệu đồng. Còn doanh số thu nợ trung và dài hạn cũng giảm 218.970 triệu đồng, còn 237.167 triệu đồng. Sự sụt giảm của doanh số thu nợ trung – dài hạn và doanh số thu nợ ngắn hạn làm cho doanh số thu nợ là giảm 718.428 triệu đồng, tương đương giảm 26,95% so với năm 2011, còn 1.947.781 triệu đồng.
Trái ngược với xu hướng tăng nhanh của doanh số cho vay và doanh số thu nợ, dư nợ năm 2011 chỉ tăng nhẹ 35.892 triệu đồng, tương đương tăng 7,89%. Trong khi dư nợ ngắn hạn tăng 62.504 triệu đồng, góp phần làm dư nợ tăng 35.892 triệu đồng thì dư nợ trung và dài hạn giảm 26.612 triệu đồng. Nguyên nhân là do một số khoản vay trung và dài hạn đến hạn thu hồi vốn gốc và lãi, còn dư nợ ngắn hạn tăng là do VPBank tập trung cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đến năm 2012, tình hình dư nợ hồn tồn trái ngược với năm 2011. Năm 2011, khi dư nợ ngắn hạn tăng lên thì sang năm 2012, dư nợ ngắn hạn giảm 54.371 triệu đồng, tương đương giảm 12,82%, kéo dư nợ giảm 51.323 triệu đồng, tức 10.46% bất chấp dư nợ trung và dài hạn tăng 3.048 triệu đồng. Do những khó khăn kinh tế trong năm 2012, nhiều khách hàng doanh nghiệp không dám vay vốn làm cho doanh số cho vay giảm nên dư nợ năm 2012 cũng giảm theo.
GVHD: Huỳnh Thị Kim Uyên 34 SVTH: Võ Hồng Sang
Bảng 3: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI VPBANK – CHI NHÁNH CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2010 - 2012
Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Chênh lệch Chênh lệch Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền % Số tiền % DS cho vay 1.284.629 100,00 2.702.102 100,00% 1.896.459 100,00 1.417.474 110,34 -805.643 -29,82 Ngắn hạn 1.046.482 81,46 2.272.577 84,10% 1.656.244 87,33 1.226.096 117,16 -616.334 -27,12 Trung - dài hạn 238.147 18,54 429.525 15,90% 240.215 12,67 191.378 80,36 -189.310 -44,07 DS thu nợ 1.180.859 100,00 2.666.210 100,00% 1.947.781 100,00 1.485.351 125,79 -718.428 -26,95 Ngắn hạn 1.001.115 84,78 2.210.073 82,89% 1.710.615 87,82 1.208.959 120,76 -499.459 -22,60 Trung - dài hạn 179.745 15,22 456.137 17,11% 237.167 12,18 276.392 153,77 -218.970 -48,01 Dƣ nợ 454.881 100,00 490.774 100,00% 439.451 100,00 35.892 7,89 -51.323 -10,46 Ngắn hạn 361.612 79,50 424.116 86,42% 369.745 84,14 62.504 17,28 -54.371 -12,82 Trung - dài hạn 93.269 20,50 66.658 13,58% 69.706 15,86 -26.612 -28,53 3.048 4,57
GVHD: Huỳnh Thị Kim Uyên 35 SVTH: Võ Hồng Sang