CHƢƠNG 1 : PHẦN MỞ ĐẦU
5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH
5.2.2 Giải pháp nâng cao kết quả hoạt động kinh doanh cho ngân hàng
5.2.2.1 Giải pháp tăng thu
Qua phân tích tình hình thu nhập của Ngân hàng, ta thấy nguồn thu chủ yếu của Ngân hàng là thu từ hoạt động tín dụng. Do đó, để tăng nguồn thu của Ngân hàng cần phải có những giải pháp tăng khoản thu này ở những năm tới. Để thực hiện đƣợc điều này Ngân hàng cần phải:
- Đa dạng hơn nữa các sản phẩm cho vay. Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng. Hiện nay, nhu cầu mua sắm hỗ trợ tiêu dùng tăng nhanh, ngân hàng cần phối hợp với các doanh nghiệp trên địa bàn để phát động chƣơng trình cho vay mua hàng trả góp. Điều này làm cho đơi bên có thể tận dụng ƣu thế của nhau và cùng có lợi.
PGD Tháp Mười
- Mở rộng cho vay trung và dài hạn để có đƣợc lãi suất cho vay lớn hơn. Về hình thức cho vay, ngân hàng chuyển từ hình thức cho vay đơn thuần sang cho vay theo dự án, chƣơng trình.
- Tiếp tục đổi mới và hồn thiện chính sách lãi suất tín dụng sao cho vừa đảm bảo tính cạnh tranh vừa đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng.
Tuy nguồn thu chủ yếu của ngân hàng tập trung vào thu từ hoạt động tín dụng nhƣng để tăng thu nhập ngồi việc nâng cao nguồn thu từ hoạt động này Ngân hàng cần phải chú ý tập trung giữ vững và tăng thu vào các nguồn thu khác và phải có những giải pháp cụ thể:
- Đa dạng hố các loại hình kinh doanh đặc biệt là loại hình dịch vụ bên cạnh các hoạt động kinh doanh truyền thống để tăng thu nhập. Trong xu thế hội nhập và phát triển nhƣ hiện nay các ngân hàng không ngừng mở rộng các hoạt động kinh doanh của mình sang lĩnh vực dịch vụ, vì đây là những hoạt động khơng những đem lại thu nhập cho ngân hàng mà còn chứa đựng rất ít rủi ro và chi phí thấp. Muốn nhƣ vậy thì các nhân viên chi nhánh phải có đƣợc kiến thức về sản phẩm một cách thích đáng, để nhận biết đƣợc nhu cầu của khách hàng, và có thể phát họa những dịch vụ của ngân hàng để thỏa mãn những nhu cầu đó. Để đạt đƣợc trình độ mong muốn về kiến thức, sự nổ lực, quan tâm, động viên và đào tạo nhân viên là cần thiết cho ngân hàng với mọi trình độ. Đặc biệt trong những ngân hàng nơi mà các nhân viên ngân hàng đƣợc xem nhƣ những nhà quản trị đại diện cho ngân hàng thực hiện giao dịch với khách hàng. Vì thế, nguyên tắc chỉ đạo tiếp thị dịch vụ rất quan trọng cho việc cung cấp kiến thức sản phẩm. Trong việc phát họa dịch vụ mới để chắc chắn rằng những nguyên tắc thích hợp đƣợc thiết lập sẽ khuyến khích sự phát triển kinh doanh một cách tích cực. Những nguyên tắc tiếp thị dịch vụ bao gồm: nhu cầu khách hàng, tiểu sử khách hàng, mô tả dịch vụ, nhân tố cơ bản khách hàng lựa chọn ngân hàng giao dịch, giải quyết tình huống, sự hƣớng dẫn tiến hành, thực hiện theo đề nghị, sự phản kháng và phúc đáp, chấp nhận chứng từ chính thức.
PGD Tháp Mười
- Việc kinh doanh ngoại hối cần phải đƣợc nâng cao, phải có ngƣời am hiểu về lĩnh vực này đảm nhiệm và theo dõi thƣờng xuyên những biến động về thị trƣờng ngoại hối.
5.2.2.2 Giải pháp giảm chi
Bên cạnh việc đƣa ra những chính sách nhằm tăng thu nhập của ngân hàng ta cần phải có những biện pháp hợp lý trong việc giảm chi phí của ngân hàng, có nhƣ thế ngân hàng ngày càng hoạt động hiệu quả, bởi lợi nhuận ngân hàng phụ thuộc hai yếu tố chính là doanh thu và chi phí. Do đó, ngân hàng cần phải có những giải pháp nhằm giảm chi phí đến mức thấp nhất. Qua q trình phân tích ta thấy chi phí chủ yếu của ngân hàng là chi hoạt động tín dụng và ngồi tín dụng. Trong khi đó, khoản chi ngồi tín dụng gia tăng rất nhanh, vì thế ta cần có những giải pháp để nhằm giảm khoản chi này bên cạnh giữ vững các khoản chi đã hợp lý nhƣ sau:
- Thực hiện giảm chi phí huy động, huy động nguồn vốn bằng nhiều hình thức nhƣ: Huy động qua thẻ ATM, huy động qua tiền gửi thanh toán,…đây là những khoản vốn huy động với lãi suất khá thấp. Tuy nhiên, ngân hàng cần thận trọng trong việc huy động nguồn này và phải có dự trữ những khoản tiền để thanh toán hoặc tài sản thanh khoản cao vì đây là những khoản tiền gửi khơng kỳ hạn nên khách hàng có thể rút vốn bất cứ khi nào.
- Tăng cƣờng các dịch vụ: chuyển tiền điện tử, bảo lãnh tiền gửi,… để tăng thu nhập cũng góp phần giảm chi phí của ngân hàng.
- Chi dự phịng rủi ro và bảo hiểm tiền gửi của khách hàng là các khoản dự trữ có thể thu hồi ở những năm sau, do đó ta phải hạn chế khoản chi này bằng cách khơng nên dự phịng q nhiều tiền mặt tại quỹ, vì đây khơng những là chi phí mà cịn là tài sản khơng sinh lời, ngân hàng cần dự phòng một khoản tiền phù hợp với nguồn vốn mà ngân hàng đã huy động và các khoản nợ phải thu, bên cạnh ngân hàng nên dự trữ bằng những tài sản khác mà bản thân chúng có độ thanh khoản cao nhƣ: Nắm giữ các giấy tờ có giá của Chính phủ, và TCTD khác; tiền gửi tại các TCTD, các khoản đầu tƣ,…
PGD Tháp Mười
- Cần bố trí nhân sự hợp lý phù hợp với năng lực của từng ngƣời. Nhƣ vậy về khoản chi phí này, nếu muốn giảm đƣợc một phần thì trách nhiệm thuộc về các nhà lãnh đạo, họ phải hết sức khéo léo và nhạy bén trong việc bố trí đúng ngƣời, đúng việc và cả trong việc tiếp cận khoa học công nghệ: đối với những nhân viên trẻ cịn thiếu kinh nghiệm thì bắt đầu ở những vị trí: nhân viên chứng từ,nhân viên trong bộ phận tín dụng, thanh tốn. Đối với nhân viên đã có kinh nghiệm thì bố trí vào bộ phận thẩm định, marketing,…
- Về khoản vật chất nhƣ nhà cửa, trang thiết bị máy móc cần phải đƣợc bảo quản, chăm sóc cẩn thận tránh những hƣ hỏng đáng tiếc làm tăng chi phí sửa chữa, khấu hao tài sản cố định. Dù là một phần không lớn nhƣng cũng góp phần làm giảm chi phí hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng.
PGD Tháp Mười
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1 KẾT LUẬN
Trong xu thế hoạt động tài chính ngân hàng ngày càng phát triển hết sức sơi động. Chính vì thế mà sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày một gia tăng. Đó khơng chỉ là sự cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng trong nƣớc mà còn là sự cạnh tranh với các ngân hàng tầm cỡ của nƣớc ngoài. Để tồn tại và phát triển bền vững trong môi trƣờng cạnh tranh nhƣ thế, Ngân hàng TMCP Phƣơng Nam PGD Tháp Mƣời đã khơng ngừng vƣợt qua những khó khăn thử thách và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình. Sau q trình phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng từ năm 2008 - 2010, em xin rút ra một số kết luận nhƣ sau:
Dựa trên thƣớc đo lợi nhuận, tuy hoạt động của ngân hàng có lợi nhuận qua các năm, hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng đạt đƣợc là tƣơng đối. Để tiếp tục phát triển, chi nhánh cần phải chú trọng phát triển khách hàng mục tiêu là hộ sản xuất, doanh nghiệp vừa và nhỏ và ngƣời có thu nhập cao để nhắm đến trong việc phát triển thị phần cho vay bán lẻ và cho vay tiêu dùng. Bên cạnh đó là việc đa dạng hố mục đích cho vay cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của ngƣời vay trên cơ sở đảm bảo quy trình thẩm định tín dụng, hiểu biết khách hàng, nắm rõ thông tin thị trƣờng và chỉ coi tài sản đảm bảo nhƣ giải pháp cuối cùng để thu hồi nợ, tuy nhiên khơng vì thế mà xem thƣờng khâu định giá, xem xét tính hợp pháp của các tài sản đảm bảo. Đồng thời, ngân hàng cũng cố gắng quản lý tốt chi phí và khơng ngừng nâng cao thu nhập.
Về mặt hoạt động kinh doanh: Huy động vốn: tình hình tăng trƣởng của vốn huy động ở mức cao tăng qua 3 năm(năm 2010 là 33.960 triệu đồng tăng 29,37% so với năm 2009), dần giảm bớt chi phí hoạt động tín dụng, tự chủ trong nguồn vốn,
PGD Tháp Mười
tránh phụ thuộc vào vốn vay tài trợ uỷ thác, cịn tín dụng tăng trƣởng ổn định, tỷ lệ nợ xấu ngày càng giảm (năm 2009 giảm 18,29% so với năm 2008, năm 2010 giảm 31,82% so với năm 2009). Hoạt động dịch vụ, các hoạt động khác: thu nhập từ dịch vụ ngày càng tăng dần tỷ trọng trong tổng thu nhập, tạo lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng trong bối cảnh cạnh tranh nhƣ hiện nay.
Nhƣ vậy có thể nói, qua ba năm hoạt động PGD đã đạt nhiều thành tựu đáng kể. Hiện nay PGD cũng đang nỗ lực trong việc tìm ra và áp dụng những biện pháp tích cực nhằm giải quyết những vấn đề còn tồn tại nêu trên để nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình. Tin chắc rằng, với sự phấn đấu khơng ngừng đó của PGD cùng với sự phối hợp giúp đỡ của Ngân hàng Phƣơng Nam Hội sở, chính quyền địa phƣơng dựa trên nền tảng kinh tế vững mạnh có sự điều hịa của Nhà nƣớc, NHTMCP Phƣơng Nam PGD Tháp Mƣời sẽ ngày một phát triển và đạt đƣợc hiệu quả kinh doanh cao hơn nữa.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với Nhà nƣớc và các bộ, ngành chức năng có liên quan
Hiện nay môi trƣờng kinh tế vẫn chƣa thật ổn định, cũng đồng nghĩa với việc ngân hàng phải đối mặt với những rủi ro khó lƣờng. Chính sách quản lý kinh tế vĩ mơ của Nhà nƣớc đang trong q trình điều chỉnh, đổi mới và hồn thiện. Năng lực sản xuất kinh doanh trong nƣớc nay đã yếu do cơng nghệ và trình độ cịn lạc hậu, lại phải cạnh tranh gay gắt với hàng giả, hàng nhập lậu, hàng ngoại…Đây khơng chỉ là khó khăn thách thức đối với hoạt động ngân hàng, mà còn là thách thức nảy sinh từ việc phải nhanh chóng cải cách khu vực kinh tế Nhà nƣớc.
Nhà nƣớc cần phối hợp với các bộ, ngành chức năng xây dựng kế hoạch phát triển kinh tế dài hạn trên cơ sở quy hoạch đầu tƣ phát triển các ngành nghề, vùng một cách khoa học, tránh đầu tƣ dàn trải, mất cân đối.
Cần quan tâm chú ý đến hoạt động của các ngân hàng thƣơng mại. Nhà nƣớc cần tạo ra môi trƣờng kinh tế, mơi trƣờng pháp lý lành mạnh, thơng thống, phù hợp với thông lệ quốc tế trong các hoạt động thƣơng mại nói chung, hoạt động ngân
PGD Tháp Mười
hàng nói riêng. Mơi trƣờng pháp lý cho kinh doanh ngân hàng chƣa đồng bộ và đang trong quá trình hồn thiện, đáng chú ý là các quy định của Luật các tổ chức tín dụng vẫn còn nhiều bất cập, cần sớm bổ sung, sửa đổi, rà soát lại các văn bản chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế để hệ thống các văn bản của ngành mang tính pháp lý cao.
6.2.2 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc
Xây dựng một Ngân hàng nhà nƣớc đủ mạnh, có khả năng hoạch định chính sách cơng cụ tốt, đủ sức điều tiết thị trƣờng tiền tệ và thị trƣờng hối đoái đạt đƣợc các mục tiêu mong muốn, giữ vững ổn định tiền tệ với mức lạm phát thấp, ổn định tỷ giá hối đối với mức khuyến khích xuất khẩu, đồng thời cần xác định các mục tiêu này trong thời gian dài là tiền đề cho việc phát triển kinh tế thông qua các biện pháp nhƣ:
Áp dụng các cơng cụ gián tiếp của chính sách tiền tệ, hạn chế và tiến tới xóa bỏ các cơng cụ chính sách tiền tệ trực tiếp. Tham gia xây dựng và hoàn thiện thị trƣờng vốn, đặc biệt là thị trƣờng tiền tệ đi vào hoạt động mạnh mẽ, sơi động hơn. Đồng thời đóng vai trị là ngƣời can thiệp cuối cùng, không đƣợc thực hiện những chức năng khác ngoài chức năng của Ngân hàng Trung ƣơng.
Nâng cao vai trị thanh tra, giám sát; kiện tồn hệ thống thanh tra Ngân hàng nhà nƣớc, có cơ chế tổ chức và chỉ đạo thống nhất, đƣa ra các tiêu chí thanh tra, giám sát đúng vai trị của Ngân hàng nhà nƣớc, với mục tiêu giữ vững an tồn hệ thống ngân hàng. Có một hệ thống thanh tra, nhạy bén, mạnh mẽ để giữ vững an toàn hệ thống ngân hàng.
Chú trọng mạng lƣới thơng tin, cần lập một chƣơng trình về thơng tin hội nhập trên mạng Internet để cập nhật thơng tin tài chính, tiền tệ thế giới và đặc biệt là đào tạo đội ngũ cán bộ ngân hàng.
Tiếp tục hoàn thiện trung tâm thơng tin tín dụng cho phù hợp với trình độ khu vực và quốc tế, nâng cao hiệu quả thiết thực với hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng, hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay của tổ chức tín dụng.
PGD Tháp Mười
6.2.3 Đối với Ngân hàng Hội sở
- Hỗ trợ PGD trong công tác đào tạo cán bộ, công tác này đƣợc xác định là một trong ba nền tảng trong chiến lƣợc phát triển ngân hàng. Vì vậy phải đầu tƣ thích đáng cho cơng tác đào tạo cán bộ, xây dựng kế hoạch đào tạo cán bộ ngay từ khi mới đƣợc tuyển dụng, chú trọng đào tạo cả chuyên mơn và đạo đức. Có kế hoạch đào tạo và đào tạo lại, đào tạo ngắn hạn và dài hạn, cử cán bộ đi đào tạo trong và ngồi nƣớc để có đƣợc một đội ngũ cán bộ đủ mạnh chuẩn bị cho cuộc cạnh tranh trong thời kì hội nhập.
- Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra ,kiểm soát các chi nhánh, PGD thƣờng xuyên tổ chức thi đua khen thƣởng việc hoàn thành tốt các chỉ tiêu đặc biệt là công tác huy động vốn.
- Từng bƣớc tạo lập phong cách làm việc “văn hóa cơng ty”: năng động, tự tin, lịch thiệp. Mọi cán bộ đều có lịng tự hào về ngân hàng của mình là ngân hàng tốt nhất, coi ngân hàng nhƣ ngơi nhà chung mà vun đắp và có trách nhiệm với nó. Khi đó mỗi cán bộ nhân viên tự bản thân hồn thiện mình làm việc và phấn đấu tốt hơn.
6.2.4 Đối với bản thân Ngân hàng
- Ngân hàng cần xây dựng và phát triển nguồn lực con ngƣời. Song song với việc chú trọng lực lƣợng nhân viên sẵn có phù hợp với khả năng và yêu cầu công tác, Ngân hàng nên tổ chức bồi dƣỡng, nâng cao chất lƣợng cán bộ nhân viên cả về phẩm chất lẫn trình độ chun mơn: khuyến khích các sáng kiến cải tiến cơng tác,...
- Tăng cƣờng cơng tác Marketting và chăm sóc khách hàng, công tác tuyên truyền quảng cáo tại chi nhánh và các phòng giao dịch trực thuộc, trên các phƣơng tiện thơng tin đại chúng.
- Đa dạng hóa dịch vụ một mặt làm tăng tỷ trọng nguồn thu dịch vụ trong tổng thu nhập, mặt khác là nhằm phân tán rủi ro vì ngân hàng đầu tƣ nhiều ở hoạt động tín dụng.
PGD Tháp Mười
- Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ đối với hoạt động của PGD đặc biệt là giám sát hoạt động tín dụng nhằm phát hiện những rủi ro tiềm ẩn, bất ổn và thiếu sót trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng để đƣa ra biện pháp chấn chỉnh kịp thời.
6.2.5 Đối với Chính quyền địa phƣơng
- Cần có biện pháp chỉ đạo cụ thể cho các ngành các cấp thực hiện đồng bộ các giải pháp thúc đẩy sự phát triển kinh tế bền vững trên địa bàn huyện.
- Chính quyền địa phƣơng cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho ngân hàng trong việc cung cấp thông tin về khách hàng trong hồ sơ cho vay vốn của khách hàng, cũng nhƣ công tác thu hồi và xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng của ngân hàng đƣợc thuận lợi hơn.
- Phòng Tài ngun mơi trƣờng, phịng cơng chứng và các cơ quan có liên