TRIỂN VIỆT NAM
3.2.1 Lịch sửhình thành Chi nhánh Ngân hàngĐT&PT Hậu giang
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hậu Giang (gọi tắt là BIDV Hậu Giang) được thành lập vào năm 2003 theo Nghi quyết số5266/NQ – HĐQT của Hội đồng Quản trị ngày 23/12/2003 ‘‘Vềviệc mởrộng chi nhánh Ngân hàngĐầu tưvà Phát triển tại các tỉnh : Lai Châu,Đắk Nông, Hậu Giang’’. Chi nhánhđặt tạiấp Phú Lợi, Xã Tân Phú Thạnh, Huyện Châu Thành A, Tỉnh Hậu Giang. Một trong những vị trí vơ cùng thuận lợi đểphát triển vềthương mại, công nghiệp, dịch vụ, v.v.
BIDV Hậu Giang là một trong những Chi nhánh cấp 1 được điều hành trực tiếp bởi BIDV Việt Nam. Từkhi thành lậpđến nay đãđược 9 năm hoạt động. Chi nhánh đã không ngừng đổi mới và phát triển, ngày càng lớn mạnh vềchất lượng, quy mơ, uy tín,đáng tin cậy và là người bạnđồng hành của các Doanh nghiệp, các thành phần kinh tế trong việc hỗ trợ vốn đáp ứng nhu cầu sản xuất, kinh doanh, xây dựng, khai thác, chếbiến, v.v. Cũng nhưgóp phần vào sựnghiệp cơng nghiệp
hố, hiện đại hóa, ổn định kinh tế vi mô, kiềm chế lạm phát của tỉnh và cả nước nói chung.
3.2.2 Một số quy định chung về tín dụng đối với DNNVV tại ngân hàngĐT&PT Hậu Giang ĐT&PT Hậu Giang
3.2.2.1 Nguyên tắc vay vốn
Khi khách hàng vay vốn tại Ngân hàngĐT&PT Hậu Giang phải đảm bảo các nguyên tắc sau :
Nguyên tắc thứ nhất : tiền vay phải được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trên hợpđồng tín dụng.
Nguyên tắc thứ hai: tiền vay phải được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạnđã thỏa thuận trên hợpđồng tín dụng.
3.2.2.2 Mụcđích vay vốn
Các Doanh nghiệp có thể vay vốn để đầu tư mua sắm, xây dựng các tài sản cố định mới, đầu tưsữa chữa, hoánđổi, nâng cấp các tài sản cố định hiện có; thực hiện các hình thức thanh tốn trong nước và quốc tếliên quan đến hoạt động trên và các nhu cầu cần thiết khác. Các Doanh nghiệp có thể vay vốn để bổ sung vốn lưu động nhằm phục vụ các hoạt động: mua hàng hóa, nguyên vật liệu, phụ liệu, nhiên liệu, linh kiện, v.v; thanh tốn các khoản chi phí như tiền th, tiền điện, tiền lương cơng nhân, thực hiện các hình thức thanh toán trong nước và quốc tế liên quanđến hoạtđộng trên, v.v.
3.2.2.3Điều kiện vay vốn
Điều kiện vay vốn là những yêu cầu của ngân hàng đối với người vay đểlàm cơ sở xem xét, ra quyết định cho vay hay không cho vay. Các khách hàng muốn được ngân hàng cho vay phải có cácđiều kiện cơbản sau:
- Có năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sựvà chịu trách nhiệm nhân sự theo quy định của pháp luật;
- Mụcđích sửdụng vốn vay hợp pháp;
- Có dự án, phương án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quyđịnh của pháp luật; Thực hiện quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ, hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và hướng dẫn của Tổng Giámđốc Ngân hàngĐT&PT Việt Nam.
3.2.2.4 Hồsơvay vốn
-Đơnđềnghị vay vốn; - Mụcđích sửdụng vốn vay;
- Giải trình hiệu quảcủa phương án sản xuất kinh doanh hoặc dựán;
- Kếhoạch trảnợgốc, lãi (nêu rõ nguồn trảnợ, thời gian hoặc kỳhạn trảnợ).
3.2.2.5 Đối tượng vay vốn
- Các pháp nhân Việt Nam : Doanh nghiệp nhà nước, Hợp tác xã, Công ty trách nhiệm hữu hạn, Doanh nghiệp tư nhân, Cơng ty Cổphần, Doanh nghiệp có vốn đầu tưnước ngồi, Cơng ty hợp doanh, Các tổchức khác cóđủ điều kiện theo quyđịnh của pháp luật.
- Các pháp nhân người nước ngồi.
3.2.2.6Đối tượng và nhu cầu khơngđược vay vốn
Nhữngđối tượng khôngđược cho vay gồm :
- Thành viên Hội Đồng Quản Trị, Ban Kiểm Sốt, Tổng Giám Đốc, Phó Tổng GiámĐốc Ngân hàngĐT&PT Việt Nam;
- Cán bộ, nhân viên của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam thực hiện nhiệm vụ thẩmđịnh, quyếtđịnh cho vay;
- Bố, mẹ, vợ, chồng, con của thành viên HộiĐồng Quản Trị, Ban Kiểm Sốt, Tổng GiámĐốc, Phó Tổng GiámĐốc Ngân hàngĐT&PT Việt Nam;
- Giámđốc, Phó GiámĐốc sở giao dịch, chi nhánh các cấp;
- Vợ, chồng, con của GiámĐốc, Phó GiámĐốc sởgiao dịch, chi nhánh.
- Đápứng các nhu cầu tài chính của các dịch vụmà pháp luật cấm ;
- Đểmua sắm các tài sản và chi phĩ hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyểnđổi.
Hạn chếcho vay:
Ngân hàng cho vay thuộc hệ thống Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam khơng được cho vay khơng có đảm bảo bằng tài sản, cho vay bằng những điều kiện ưu đãi vềlãi suất, mức cho vayđối với cácđối tượng sau:
- Tổchức kiểm toán, kiểm tốn viên có trách nhiệmđang thực hiện cơng việc kiểm toán tại ngân hàng, thanh tra đang thực hiện nhiệm vụ thanh tra tại ngân hàng, kếtoán trưởng của ngân hàng;
- Tổng Giámđốc chỉ đạo quản lýđể đápứng yêu cầu tổng dưnợ cho vayđối với cácđối tượng quyđịnh tại khoản 1 này khơngđược vượt q 5% vốn tựcó của ngân hàng;
- Các Cổ đông lớn của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam;
- Tổng dưnợcho vay đối với cácđối tượng khách hàng khôngđược vượt quá 15% vốn tựcó của Ngân hàngĐT&PT Việt Nam.
3.2.2.7 Thời hạn vay vốn
Ngân hàng ĐT&PT nơi cho vay và khách hàng thỏa thuận về thời hạn cho vay, căn cứvào :
- Chu kỳsản xuất kinh doanh;
- Thời hạn thu hồi vốn của dựánđầu tư; - Khảnăng trảnợcủa khách hàng; - Nguồn vốn cho vay của ngân hàng.
Đối với pháp nhân Việt Nam và nước ngoài, thời hạn cho vay không quá thời hạn hoạt động theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động còn lại tại Việt Nam.
Đối với cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay khôngđược vượt quá thời hạn được phép sinh sống, hoạtđộng tại Việt Nam.
Tổng Giámđốc quyếtđịnh cho vay dài hạn tốiđađối với khách hàng và phân cấp thời hạn cho vay dài hạn tối đa cho Chi nhánh, phù hợp với các giới hạn an toàn theo quyđịnh của Hội đồng Quản trị.
3.2.2.8 Lãi suất vay vốn
Lãi suất là một yếu tố quan trọng trong hoạt động tại ngân hàng. Việc quyết định lãi suất cho vay sẽ phải dựa trên các thông số về mức kỳ vọng sinh lời của ngân hàng, rủi ro tín dụng của khoản vay và tỷ lệ an tồn vốn, chi phí rủi ro tín dụng, v.v. và khoản sinh lời cần thiết để hoạt động của ngân hàng có lãi và tăng trưởng.
Hội Đồng Quản Trị quy định về cơ chế lãi suất cho vay hoặc các cơ chế chung vềlãi suất thơng qua các chỉ tiêu tài chính của ngân hàng, Tổng Giám đốc quyết định hướng dẫn và điều hành lãi suất cho vay đối với toàn bộhệthống, phù hợp với quyđịnh của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Hội Đồng Quản Trị.
Lãi suất cho vay cụ thể do ngân hàng và khách hàng thỏa thuận. Chi nhánh và khách hàng có thểáp dụng lãi suất cho vay cố định trong suốt thời gian vay vốn hoặc lãi suất cho vayđiều chỉnh.
Ngân hàng áp dụng lãi suất quá hạn đến tối đa 150% lãi suất cho vay trong hạnđã thỏa thuận trong hợpđồng tín dụng đã ký hoặc điều chỉnh. Tổng Giámđốc hướng dẫn việc áp dụng lãi suất quá hạn.
Đối với lãiđến hạn của khách hàng không trả được, kể cảtrường hợp đã gia hạn,điều chỉnh kỳhạn lại, ngân hàng có thểáp dụng phần chậm thanh toán lãi quá hạnđến hạn theo hướng dẫn của Thốngđốc.
3.2.2.9 Tài sảnđảm bảo
Khách hàng có thể sử dụng chính tài sản hình thành từ vốn vay để cầm cố, thếchấp. Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứba cũngđược coi nhưtài sảnđảm bảo.
Các tài sản đảm bảo khác : Bất động sản đầu tư ; động sản (hàng hóa, máy móc, thiết bị, v.v.); giấy tờcó giá khác.
3.2.3 Quy trình cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng ĐT&PT Hậu
Giang
Giải thích quy trình:
(1) Bộ phận tiếp QHKH: tiếp thị và tiếp nhận các yêu cầu về tín dụng của Khách hàng;
(2)Nếu thấy phù hợp trình Lãnhđạo phịng QHKH/GĐPGD;
(3) Lãnh đạo phịng QHKH từ chối cho vay nếu khách hàng không đủ điều kiện vay vốn (Nếu thuộc thẩm quyền của Lãnh đạo phòng QHKH);
(4)Nếu vượt quá thẩm quyền của Lãnhđạo Phòng QHKH thì trình Phó Giám đốc QHKH xin ý kiến;
(5) Phó Giám đốc Phòng QHKH cho ý kiến chấp nhận hoặc từchối cho vay đối với Khách hàng;
(6)Nếu khoản vay vượt quá thẩm quyền của Phó Giám đốc Phịng QHKH thì phải chuyển Bộhồsơcho Bộphận Quản lý rủi ro xem xét;
(7) Bộ phận Quản lý rủi ro tiếp nhận hồ sơ và trình Lãnh đạo Phịng Kiểm sốt;
(8) Lãnh đạo Phịng kiểm sốt xét thấy khách hàng khơng đủ điều kiện vay vốn thì trảlại bộhồsơcho khách hàng;
(9) Nếu khoản vay của khách hàng thỏa điều kiện vay vốn thì Lãnh đạo Phịng Kiểm sốt trình lên Giámđốc hoặc Phó Giám đốc Phụtrách Quản lý rủi ro đểxin ý kiến;
(10) Nếu khoản vay thuộc thẩm quyền của Giám đốc hoặc Phó Giámđốc Phụ trách Quản lý rủi ro thì tiến hành phê duyệt chấp nhận hay từchối cho khách hàng vay vốn;
(11) Nếu khoản vay vượt thẩm quyền của Giámđốc hoặc Phó Giám đốc Phụ trách Quản lý rủi ro thì phải trình Hộiđồng Tín dụng xem xét;
(12) Hội đồng tín dụng tiến hành xem xét và cho ý kiến phê duyệt chấp nhận hay từchối khoản vay của khách hàng;
(13) Yêu cầu thẩm định lại hoặc thẩm đinh bổ sung và tái đề xuất cấp tín dụng của Bộphận Quan hệkhách hàng;
(14)Từchối khoản xin vay của Khách hàng;
(15) Trả lại hồ sơ cho khách hàng kèm theo văn bản nêu rõ lý do từ chối khoản vay của Khách hàng;
(16) Thỏa thuận với khách hàng về Quyết định phê duyệt hoặc các điều kiện bổsung. Nếu khách hàngđồng ý thì tiến hành: Soạn thảo các hợp đồng; Trình ký hợpđồng; Thực hiện các thủtục liên quanđến tài sản thếchấp;
(17) Bộ phận Quan hệkhách hàng tiếp nhận bộhồ sơ đề nghị giải ngân, phát hành bảo lãnh, kiểm tra mụcđích vàđiều kiện, lậpđềxuất giải ngân, soạn thảo thư bảo lãnh và chuyển Bộhồsơ cho Bộphận Quản trịtín dụng ;
(18) Bộ phận Quản trị tín dụng tiếp nhận Bộ hồ sơ xin giải ngân của khách hàng và tiến hành kiểm tra chứng từ làm căn cứ giải ngân, kiểm tra nội dung các chứng từ giải ngân/thư bảo lãnh của Ngân hàng và lập tờ trình giải ngân. Và chuyển bộhồsơ và các chứng từliên quan cho Bộphận dịch vụkhách hàng.
(19) Bộ phận dịch vụ khách hàng tiếp nhận Bộhồ sơ và tiến hành kiểm tra chứng từ làm căn cứgiải ngân, kiểm tra nội dung các chứng từ, thư bảo lãnh của Ngân hàng, lập tờtrình giải ngân nộp cho Phịng Kho quỹ;
(20) Phịng kho Qũy tiếp nhận bộhồsơvà tờtrình giải ngân của Khách hàng nộp vào;
(21) Tiến hành xuất quỹ giải ngân (Thanh toán hoặc hoạch toán kếtoán) cho khách hàng và trảlại Bộhồsơvà chứng từcho khách hàng.
Hình 1: Quy trình cho vay Doanh nghiệp tại Ngân hàngĐT&PT Hậu Giang (19) Bộ phận quản lý rủi ro Bộ phận Quản trịTD Bộ phận Dịch vụ KH Lãnhđạo Phòng Kiểm Sốt Giám đốc/Phó GĐPhụ trách QLRR
Ý kiến phê duyệt của cấp có thẩm quyền (10) (6) (9) (18) (20) (11) Hộiđồng TD (12) (7) (8) Kho Qũy (21) (13) Bộ phận QHKH / PGD Phó Giám Đốc QHKH Lãnhđạo Phịng QHKH (4) (5) (14) (2) Từ chối Khách hàng (3) (15) (1) (16) (17)
Giámđốc Phó GiámĐốc Tác Nghiệp Phịng kế hoạch tổng hợp Phịn g tổ chức hành chánh Phịng quản lý rủi ro Phịng Quản trịTín dụng Phịng Giao dịch Khách hàng Phịng Tiền tệ ngân quỹ Phịng QHK HCá nhân Phịng QHK H Doanh nghiệp Tổ điện tốn Tổ QL thơng tin khách hàng Phịng tài chính kế tốn Tổ thanh tốn quốc tế Tổ ATM Phó GiámĐốc QHKH
3.2.4 Cơcấu tổchức Bộmáy hoạtđộng
Hình 2: Sơ đồtổchức bộmáy hoạtđộng của Ngân hàngĐT&PT Hậu Giang
CHỨC NĂNG VÀ NHIỆM VỤCÁC PHÒNG BAN:
Ban Giám đốc: có nhiệm vụtổchức chỉ đạođiều hành và thực hiện các chủ trương chính sách của Đảng, Nhà nước và các quy chế về chế độ, thể lệ có liên quan đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng do Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Hội sở Đầu tưvà Phát triển ban hành.
Phòng Giao dịch khách hàng:
- Thực hiện việc giải ngân vốn vay trên cơ sởhồsơgiải ngânđược duyệt; - Mở tài khoản tiết kiệm, chịu trách nhiệm xử lý các yêu cầu của khách hàng vềtài khoản hiện tại và tài khoản mới.
Phòng quản trị tín dụng: Quản lý tất cảcác hồ sơ tín dụng. Kiểm tra hồsơ trước khi giải ngân, thu nợ đến hạn, hệthống tập hợp báo cáo sốliệu liên quanđến tín dụng, thông báo nợ sắp đến hạn cho các bộ phận có liên quan, xây dựng hệ
thống chỉ tiêu phục vụcho việc đánh giá và cảnh báo sớm rủi ro tín dụng. Quản lý các khoản nợxấu, cảnh báo sớm các khoản nợvay có vấnđề.
Phịng tiền tệngân quỹ: quản lý quỹnghiệp vụchi nhánh, thu – chi tiền mặt; quản lý vàng bạc, kim loại quý,đá quý; quản lý chứng chỉcó giá, hồsơ tài sản thế chấp, cầm cố, v.v.
Phòng quan hệkhách hàng Doanh nghiệp:
- Thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh hướng dẫn khách hàng Doanh nghiệp đến xi vay vốn;
- Trực tiếp xem xét và thẩm định các khoản vay của khách hàng Doanh nghiệp;
- Trực tiếp theo dõi các khoản nợ trong suốt quá trình cho vay kể từ khi khách hàng nhận tiền vay chođến khi kết thúc hợpđồng vay vốn với Ngân hàng.
Phòng quan hệkhách hàng cá nhân:
- Thực hiện nghiệp vụkinh doanh hướng dẫn khách hàng là cá nhân đến xin vay vốn. Trực tiếp xem xét và thẩmđịnh các khoản vay của khách hàng cá nhân;
- Trực tiếp theo dõi các khoản nợ trong suốt quá trình cho vay kể từ khi khách hàng nhận tiền vay chođến khi kết thức hợpđồng vay vốn với Ngân hàng.
Phịng tài chính kếtốn:thực hiện cơng tác kếtốn và tài chính cho tồn bộ hoạt động của Chi nhánh (khơng trực tiếp làm nhiện vụkếtốn khách hàng và tiết kiệm). Tổchức hướng dẫn thực hiện và kiểm tra cơng tác hoạch tốn kếtốn.
Phịng quản lý rủi ro:
- Quản lý các loại rủi ro có thểxảy ra với hoạtđộng của ngân hàng;
- Đồng thời giám sát việc phân loại nợ và trích lập dựphịng,đánh giá lại tài sảnđảm bảo theo quyđịnh, thu thập quản lý thơng tin vềtín dụng;
- Đánh giá mức độ rủi ro khi cho khách hàng vay, theo dõi giám sát thị trường để có thể nắm bắt được tình hình thực tế, đưa ra các biện pháp hạn chếrủi ro.
Phịng kếhoạch tổng hợp:
doanh, các chính sách kinh doanh, đề xuất các biện pháp nâng cao hiệu suất sử dụng nguồn vốn;
- Lập, theo dõi, kiểm tra tiến độ thực hiện kế hoạch kinh doanh, xây dựng chương trình hànhđộngđểthực hiện kếhoạch kinh doanh của Chi nhánh.
Phòng tổchức hành chánh: