CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
5.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
5.3.2 Đối với hoạt động tín dụng
5.2.2.1. Giải pháp đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng
Sau khi có một nguồn vốn vững mạnh, hoạt động tín dụng của ngân hàng sẽ theo đó mà khơng ngừng mở rộng qui mơ, góp phần mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng. Trong ngắn hạn, do Chính sách thắt chặt tiền tệ của Chính phủ nhằm kiềm chế lạm phát, đặc biệt là quyết định giới hạn tăng trưởng tín dụng khơng q 20% trong năm 2011, riêng đối với BIDV là khơng q 19% nên hoạt động tín dụng của ngân hàng trong năm này sẽ hết sức khó khăn, tăng trưởng tín dụng sẽ khơng nhiều. Trong dài hạn, nhu cầu vốn của các DNVVN là rất lớn, do số lượng doanh nghiệp khơng ngừng tăng đồng thời ngày càng có nhiều cơ hội đầu tư phát triển mở ra cho các doanh nghiệp. Để đảm bảo tỉ lệ 19% trong ngắn hạn và đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng trong dài hạn, chi nhánh cần thực hiện các giải pháp như sau:
a. Trong ngắn hạn, cụ thể là trong năm 2011,việc cấp tín dụng của ngân hàng phải nhằm phục vụ mục tiêu kiềm chế lạm phát:
- Ưu tiên cho vay đối với những doanh nghiệp có quan hệ truyền thống với ngân hàng, thực sự có nhu cầu về vốn, có dự án khả thi, xếp hạng nhóm A trở
lên, quan hệ khép kín tại BIDV thuộc các lĩnh vực sản xuất, chế biến, xuất khẩu, công nghiệp phụ trợ…
- Kiểm soát chặc chẽ cho vay nhập khẩu, lĩnh vực phi sản xuất, kinh doanh bất động sản, chứng khốn.
- Rà sốt lại chính sách tín dụng đối với DNVVN hiện nay của BIDV, đặc biệt là về tài sản đảm bảo, lãi suất,...
- Rà sốt hệ thống xếp hạng tín nhiệm nội bộ, lưu ý nghiên cứu điều chỉnh các chỉ tiêu chấm điểm phù hợp với đặc điểm hoạt động của các DNVVN.
- Rà sốt đánh giá lại tồn bộ các dự án trung dài hạn đã ký hợp động tín dụng chưa giải ngân/đang giải ngân để đánh giá lại hiệu quả đầu tư từ đó quyết định tạm dừng giải ngân hoặc giãn tiến độ giải ngân.
b. Trong dài hạn:các giải pháp được đưa ra sau đây nhằm đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng ở chi nhánh, có thể được áp dụng cả trong ngắn hạn và dài hạn, tuy nhiên trong ngắn hạn ta nên hạn chế thực hiện các giải pháp này.
-Hiện nay các phịng giao dịch của chi nhánh đã có đủ khả năng cũng như được phân cấp mức phán quyết hạn mức tín dụng đối với các DNVVN. Chính vì vậy trong thời gian tới, chi nhánh cần đào tạo đội ngũ cán bộ chuyên trách, đồng thời phân cấp ủy quyền để các phịng giao dịch có thể tiếp cận với đối tượng doanh nghiệp nay.
- Trong những năm gần đây, mặc dù kinh tế Vĩnh Long đã phát triển vượt bậc nhưng vẫn cịn tính thuần nơng. Hầu hết các DNVVN ở đây hoạt động chủ yếu với hình thức nhỏ lẻ, hộ gia đình nên tài sản thế chấp cịn hạn chế. Do đó khi xét điều kiện cấp tín dụng cho đối tượng khác này, chi nhánh có thể cho vay với tỷ lệ tài sản đảm bảo 100% (80% theo Quyết định 1627/NHNN và 20% áp dụng ưu đãi).
- Chi nhánh cũng nên áp dụng mức lãi suất ưu đãi đối với các doanh nghiệp này nhằm tạo điều kiện kích thích mở rộng hoạt động kinh doanh và góp phần giải quyết việc làm cho người lao động ở địa phương.
- Mặt khác BIDV Vĩnh Long cần tổ chức các hoạt động thi đua, triển khai thực hiện kế hoạch tăng trưởng tín dụng đến từng cán bộ nhân viên như: tìm kiếm khách hàng mới, tiềm năng, bán nhiều sản phẩm dịch vụ…và hoàn thành xuất sắc kế hoạch, nhiệm vụ được giao. Đồng thời tăng cường công tác tiếp thị
đến các thành phần kinh tế, đặc biệt là các doanh nghiệp có dự án đầu tư vào các khu cơng nghiệp, tham gia xuất khẩu…Tiến hành chọn lọc các dự án có tính khả thi cao của những khách hàng tiềm năng để đầu tư vốn, từ đó nâng cao dần tỷ trọng cho vay các DNVVN, nhất là các doanh nghiệp có tài sản đảm bảo.
- Đối với những doanh nghiệp chưa có quan hệ, chi nhánh sẽ xây dựng các chính sách về lãi xuất tiền gửi, tiền vay đủ sức cạnh tranh; cung cấp các sản phẩm tín dụng cùng dịch vụ và các tiện ích đi kèm để tiếp thị và phát triển khách hàng. Cịn với những doanh nghiệp đã có quan hệ với ngân hàng, cán bộ phải nắm vững các thông tin để đáp ứng tối đa nhu cầu vốn đồng thới có cơ sở xử lý yêu cầu nhanh chóng, an toàn.
- Ngoài ra để giảm thời gian xử lý giao dịch, dành thời gian cho cán bộ đi tiếp thị, chăm sóc khách hàng, các đơn vị, cán bộ liên quan tại chi nhánh cần nắm vững qui định, qui trình, kĩ năng tác nghiệp, tránh hiện tượng kiểm tra trùng lắp cũng như yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ nhiều lần…
5.2.2.2. Giải pháp kiểm sốt chất lượng tín dụng
Chi nhánh phải sớm thực hiện các giải pháp tăng trưởng tín dụng gắn liền với quản lí chặt chẽ chất lượng tín dụng, kiểm sốt những rủi ro có thể xảy ra do ảnh hưởng của môi trường kinh tế và các Chính sách kinh tế vĩ mơ của Chính phủ, bằng cách thường xuyên kiểm tra, đánh giá chất lượng các khoản vay: mục đích vay, khả năng trả nợ và mức độ tín nhiệm của doanh nghiệp, tài sản đảm bảo (nếu có).
Với tình hình kinh tế có nhiều bất ổn như hiện nay, kinh doanh ở các DNVVN sẽ càng khó khăn, rủi ro xảy ra là rất lớn, để hạn chế các rủi ro có ngun nhân phát sinh từ phía doanh nghiệp, chi nhánh nên:
- Khi phát hiện doanh nghiệp sử dụng tiền vay khơng đúng với cam kết trong HĐTD thì CBTD lập biên bản ghi cụ thể và đề xuất biện pháp xử lý để trình Ban lãnh đạo duyệt. Một trong những biện pháp xử lý hiện nay là thu hồi nợ trước hạn (nhưng thực tế tại BIDV Vĩnh Long thì các khoản vay này đã ở tình trạng nợ quá hạn). Trong thời gian hiện nay và sắp tới để khắc phục và cải thiện thực trạng này thì chi nhánh cần thẩm định tín dụng thật kỹ trước khi trình duyệt.
- Các CTCP, TNHH, DNTN đang có quan hệ vay vốn được sốt xét lại toàn bộ số vốn chủ sở hữu thực có của doanh nghiệp, nếu đúng và đủ như đã
đăng ký thì được chi nhánh tiếp tục áp dụng chính sách khách hàng vay vốn tại BIDV, nếu khơng sẽ bị hạn chế, hoặc giảm dần dư nợ cho đến khi nào đáp ứng đủ các điều kiện theo quy định.
- Đối với các doanh nghiệp được đánh giá là khách hàng tiềm năng mà nhận xét là có nhiều rủi ro, chi nhánh vẫn tiến hành quan hệ bình thường nhưng phải có biện pháp để kiểm sốt được các rủi ro đã nhận thấy trước, nếu các biện pháp kiểm sốt đó phục vụ tốt thì ngân hàng vẫn giữ được khách hàng trong điều kiện có rủi ro, khi hệ thống kiểm sốt khơng phục vụ tốt thì ngân hàng nên duy trì mối quan hệ này.
- Cần hạn chế những tài sản thế chấp của bên thứ ba mà người chủ sở hữu khơng có mối quan hệ thân thiết với chủ doanh nghiệp, để tránh tình trạng vay ké, cho thuê quyền sử dụng như hiện nay.
- Thường xuyên kiểm tra, kiểm sốt dịng tiền của các doanh nghiệp: + Không nên xét duyệt cho vay đối với những chủ doanh nghiệp kinh doanh theo phong trào, khơng có sổ sách kế tốn rõ ràng, khơng có kế tốn viên hạch tốn cơng nợ, hàng tồn kho,... hàng ngày.
+ Cần xét một hạn mức tổng cho những nhóm khách hàng doanh nghiệp có liên quan (1 chủ doanh nghiệp, quan hệ gia đình) để tránh tình trạng luân chuyển vốn nội bộ lẫn nhau.
+ Cần ưu tiên cho vay đối với những doanh nghiệp có hợp đồng đầu ra cụ thể (vì dựa vào Hợp đồng này mà Ngân hàng biết được thời hạn thanh tốn để kiểm sốt dịng tiền).
- Giảm cho vay và hạn chế hoặc rút dần dư nợ đối với các khách hàng có dấu hiệu làm ăn kém hiệu quả, thường phát sinh nợ xấu. Đối với các khoản nợ xấu đã tồn tại lâu ngày, chi nhánh cần được phân loại đúng nhóm nợ, trích lập dự phịng rủ ro theo qui định và quyết tâm xử lý rủi ro kịp thời.
Mặt khác, bản thân ngân hàng cũng cần tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nhằm nâng cao trình độ của cán bộ làm cơng tác thẩm định và quan hệ khách hàng, hạn chế đến mức thấp nhất các rủi ro xảy ra do phía ngân hàng. Các số liệu thẩm định phải mang tính chính xác và khách quan, đặc biệt chú trọng đến tính pháp lý, hiệu quả sử dụng vốn và khả năng trả nợ của dự án.
5.2.2.3 Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng
- Cần tuân thủ nghiêm túc cơ chế cho vay theo lãi suất thỏa thuận và hướng dẫn của hồ sơ chính về định giá đối với từng dòng sản phẩm. Tuy nhiên để đảm bảo nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cũng như nâng cao tính cạnh tranh trên địa bàn, ngân hàng nên có mức lãi suất cho vay ngang bằng với các ngân hàng khác trên địa bàn.
- Trong phạm vi qui định về lãi xuất và phí của Ngân hàng Nhà nước và BIDV, chi nhánh chủ động có chính sách ưu đãi về lãi suất và phí đối với một số doanh nghiệp đã hoặc sẽ mang lại hiệu quả cao cho ngân hàng.
- Chi nhánh cũng cần tập trung cơ cấu lại các đối tượng DNVVN, lựa chọn các doanh nghiệp có dịng tiền ổn định và khả năng tài chính tốt để nâng cao hiệu quả và đảm bảo an tồn trong hoạt động tín dụng.