3.2 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ
3.3.3 Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ các phịng ban
3.3.3.1 Cơ cấu tổ chức
Hình 3.1: Sơ đồ tổ chức Sacombank Chi Nhánh Cần Thơ
(Nguồn: Phịng kế tốn – hành chánh Sacombank Chi Nhánh Cần Thơ)
Giám đốc Phĩ Giám đốc (phụ trách nội nghiệp) Phĩ Giám đốc (phụ trách các PGD) Phịng Cá Nhân Phịng Doanh Nghiệp Phịng Kế tốn – Hành chánh Phịng Hỗ trợ kinh doanh Bộ phận kinh doanh tiền tệ Bộ phận quản lý tín dụng Bộ phận giao dịch và ngân quỹ Bộ phận thanh tốn quốc tế Bộ phận kế tốn Bộ phận hành chánh Phịng Giao Dịch PGD Trà Nĩc PGD Cái Khế PGD Vĩnh Thạnh PGD Thốt Nốt PGD Cái Răng PGD Cái Răng PGD An Phú Cần Thơ PGD 3 Tháng 2
GVHD: Ths. Hứa Thanh Xuân 26 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Tú
3.3.3.2 Sự quản lý và điều hành từ các cấp
Tổng giám đốc: là người cĩ trách nhiệm quản lý và điều hành mọi hoạt động của Sacombank theo đúng pháp luật Nhà nước, các quy định của ngành, điều lệ, quy chế, quy định của Sacombank, đồng thời là người tham mưa cho HĐQT về mặt hoạch định các mục tiêu chính sách. Giúp việc cho Tổng giám đốc cĩ các Phĩ Tổng giám đốc, Kế tốn trưởng và bộ máy chuyên mơn nghiệp vụ.
Chi nhánh là đơn vị trực thuộc của Sacombank, cĩ con dấu, được thực hiện một số chức năng, nhiệm vụ hoạt động ngân hàng theo ủy quyền của Tổng giám đốc. Chi nhánh cĩ bảng cân đối tài khoản riêng, phải tự cân đối thu nhập, chi phí và cĩ lãi nội bộ sau khi tính đủ các khoản chi phí và lãi điều hịa vốn.
Giám đốc chi nhánh: cĩ trách nhiệm điều hành, tổ chức thực hiện các chức năng nhiệm vụ của chi nhánh và các đơn vị trực thuộc được phân cơng phụ trách và chịu trách nhiệm trước Giám đốc khu vực, Tổng giám đốc và Hội Đồng Quản Trị. Giám đốc chi nhánh khi thực hiện chế độ phân quyền, ủy quyền cho các bộ trực thuộc phải cĩ trách nhiệm thường xuyên theo dõi, đánh giá, kiểm tra, giám sát các nội dung được phân quyền.
Phĩ giám đốc chi nhánh: cĩ chức năng giúp giám đốc điều hành hoạt động của chi nhánh theo sự ủy quyền của Giám đốc.
Phĩ giám đốc nội nghiệp: phụ trách hoạt động của Chi nhánh, kiểm tra giám sát hoạt động của Chi nhánh, thừa ủy quyền của Giám đốc chỉ đạo trong trường hợp Giám đốc đi cơng tác.
Phĩ giám đốc phụ trách các PGD: theo dõi, đơn đốc, kiểm tra hoạt động các các PGD, đảm bảo hoạt động của các PGD đúng với phương hướng hoạt động của Chi nhánh.
3.3.3.3 Chức năng hoạt động của các phịng ban
Phịng doanh nghiệp:
Thực hiện cơng tác tiếp thị để phát triển khách hàng, phát triển thị phần và chăm sĩc khách hàng.
Hướng dẫn khách hàng về tất cả các vấn đề cĩ liên quan đến cho vay bảo lãnh.
GVHD: Ths. Hứa Thanh Xuân 27 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Tú
Nghiên cứu hồ sơ, xác minh tình hình SXKD, phương án vay vốn, khả năng quản lý, tài sản đảm bảo khách hàng.
Phân tích, thẩm định sơ bộ, đề xuất cho vay và gia hạn hồ sơ cho vay, bảo lãnh.
Thơng báo quyết định cho vay hoặc khơng cho vay của ngân hàng đến ngân hàng.
Thực hiện thủ tục cơng chúng các hợp đồng cấm cố thế chấp và đăng ký giao dịch đảm bảo.
Lập chứng từ bảo lãnh đối với nghiệp vụ bảo lãnh nội địa.
Kiểm tra sử dụng vốn định kỳ, đột suất sau khi cho vay.
Đơn đốc khách hàng trả vốn và lãi đúng kỳ hạn.
Đề xuất các biện pháp xử lý các khoản nợ trễ hạn, quá hạn trong phạm vi trách nhiệm theo quy định của ngân hàng.
Phịng cá nhân: chức năng và nhiệm vụ giống như phịng doanh nghiệp, nhưng
đối tượng khách hàng là cá nhân.
Phịng hỗ trợ kinh doanh: gồm 3 bộ phận chính:
Bộ phận quản lý tín dụng:
Kiểm sốt hồ sơ tín dụng đã được phê duyệt trước khi giải ngân;
Hồn chỉnh hồ sơ, lập thủ tục giải ngân, thanh lý và lưu trữ hồ sơ tín dụng;
Quản lý danh mục dư nợ và tình hình thu hồi nợ;
Hướng dẫn, hỗ trợ, kiểm sốt về mặt nghiệp vụ đối với các đơn vị trực thuộc.
Bộ phận thanh tốn quốc tế:
Hướng dẫn khách hàng tất cả các nghiệp vụ liên quan đến thanh tốn quốc tế;
Kiểm tra về mặt kỹ thuật, thẩm định và đề xuất phát hành, tu chỉnh, thanh tốn, thơng báo L/C và trong thực hiện các phương thức thanh tốn quốc tế khác;
GVHD: Ths. Hứa Thanh Xuân 28 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Tú
Lập thủ tục và thanh tốn cho nước ngồi và nhận thanh tốn từ nước ngồi theo yêu cầu của khách hàng;
Nhận xét tính hợp lệ của bộ chứng từ xuất khẩu và vị trí ngân hàng phát hành L/C trong việc cho vay cầm cố bộ chứng từ;
Mua bán ngoại tệ phục vụ nhu cầu của khách hàng theo quy định, quy chế kinh doanh ngoại hối của ngân hàng;
Thực hiện việc chuyển tiền phi mậu dịch ra nước ngồi;
Lập chứng từ kế tốn cĩ liên quan đến cơng do bộ phận phụ trách;
Quản lý lưu trữ hồ sơ thanh tốn quốc tế theo quy định;
Xây dựng kế hoạch tháng, năm; theo dõi, đánh giá tình hình thực hiện về đề xuất cho Giám đốc chi nhánh các biện pháp khắc phục các khĩ khăn trong cơng tác.
Bộ phận giao dịch và ngân quỹ:
Thực hiện các nghiệp vụ tiền gửi thanh tốn và các dịch vụ khác cĩ liên quan đến tài khoản tiền gửi thanh tốn theo yêu cầu của khách hàng; các nghiệp vụ tiền gửi tiết kiệm, các nghiệp vụ kế tốn tiền vay; chuyển tiền nhanh nội địa,…, thực hiện thu chi và xuất nhập tiền mặt, tài sản quý, GTCG; bốc xếp, quản lý, theo dõi, giám sát quá trình vận chuyển tiền mặt, tài sản quý, GTCG; thực hiện kiểm kê tồn quỹ…
Thực hiện các thủ tục ban đầu khi khách hàng sử dụng sản phẩm và hướng khách hàng đến quầy giao dịch liên quan.
Thu thập, tổng hợp và quản lý thơng tin khách hàng phục vụ hoạt động của chi nhánh.
Bộ phận kinh doanh tiền tệ: xử lý các giao dịch thanh tốn quốc tế, các giao dịch chuyển tiền quốc tế; cập nhật thơng tin thị trường, tìm kiếm cơ hội kinh doanh ngoại hối nhằm mục đích sinh lợi cho ngân hàng theo kế hoạch; điều hành lãi suất, thanh khoản; các hoạt động chuyển vàng nội địa, chuyển tiền kiều hối,…
Phịng kế tốn - hành chánh:
Bộ phận hành chánh:
GVHD: Ths. Hứa Thanh Xuân 29 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Tú
Đảm nhận cơng tác lễ tân, hậu cần của chi nhánh;
Thực hiện mua sắm, tiếp nhận, quản lý, phân phối các loại tài sản, vật phẩm liên quan đến hoạt động tại chi nhánh;
Chủ trì việc kiểm kê tài sản, tham mưu, theo dõi thực hiện chi phí điều hành trên cơ sở cĩ kế hoạch đã được duyệt;
Chịu trách nhiệm tổ chức và theo dõi kiểm tra cơng tác áp tải tiền, bảo vệ an ninh, phịng cháy chữa cháy và bảo đảm tuyệt đối an tồn cơ sở vật chất trong và ngồi giờ làm việc
Phịng giao dịch: Là đơn vị trực thuộc chi nhánh, cĩ con dấu, được phép thực
hiện một phần hoạt động của chi nhánh theo sự ủy quyền của Giám đốc chi nhánh, thực hiện các cơng việc sau:
Thực hiện các nghiệp vụ huy động tiền gửi, tiền vay, và cung cấp quỹ theo quy định của ngân hàng;
Tổ chức hạch tốn kế tốn và bảo đảm an tồn kho quỹ theo quy định của ngân hàng;
Thực hiện cơng tác tiếp thị phát triển thị phần, xây dựng và bảo vệ thương hiệu, nghiên cứu đề xuất các nghiệp vụ phù hợp với yêu cầu của địa bàn hoạt động, xây dựng kế hoạch kinh doanh và theo dõi tiến độ thực hiện kế hoạch.
3.3.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank Chi Nhánh Cần Thơ qua 03 năm hoạt động (2009 - 2011) 03 năm hoạt động (2009 - 2011)
Ngân hàng hoạt động cĩ hiệu quả trước hết phải cĩ một nguồn vốn dồi dào và biết sử dụng nguồn vốn thật hiệu quả nhằm tạo ra một lợi nhuận tối ưu với mức rủi ro thấp nhất. Lợi nhuận là một trong số nhiều chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh của ngân hàng nĩi riêng và các doanh nghiệp kinh doanh trong nền kinh tế thị trường nĩi chung. Các ngân hàng luơn quan tâm đến vấn đề là thực hiện tốt mục tiêu kế hoạch đề ra, mục tiêu kế hoạch chung của ngành và mục đích cuối cùng là đạt được lợi nhuận tối ưu với rủi ro thấp nhất. Đây cũng là mục tiêu hàng đầu của Sacombank chi nhánh Cần Thơ trong suốt quá trình hoạt động kinh doanh của mình. Để cĩ thể thấy rõ được tình hình kinh doanh của ngân hàng ta sẽ xem xét bảng số liệu sau:
GVHD: Ths. Hứa Thanh Xuân 30 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Tú
Bảng 3.1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TRONG 3 NĂM (2009 – 2011) CỦA SACOMBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ
ĐVT: Triệu đồng Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 CL 2010/2009 CL 2011/2010 Số tiền Số tiền Số tiền tiền Số % Số
tiền % I. Tổng thu nhập 135.009 168.492 189.102 33.483 24,80 20.610 12,23
1. Thu nhập từ lãi 127.253 157.442 174.535 30.189 23,72 17.093 10,86
Thu từ hoạt động
tín dụng 122.633 152.633 169.633 30.000 24,46 17.000 11,14 Thu lãi tiền gửi
các TCTD 4.620 4.809 4.902 189 4,09 93 1,93 2.Thu nhập ngồi lãi 7.756 11.050 14.567 3.294 42,47 3.517 31,83 Thu từ dịch vụ thanh tốn và quỹ 5.443 6.932 9.839 1.489 27,36 2.907 41,94 Thu khác 761 2.897 3.096 2.136 280,68 199 6,87 Thu từ hoạt động bất thường 1.552 1.221 1.692 (331) (21,33) 471 38,57 II.Tổng Chi phí 110.646 136.068 148.933 25.422 22,98 12.865 9,45 1. Chi trả lãi 97.480 117.200 125.850 19.720 20,23 8.650 7,38 2. Chi phí ngồi lãi 13.166 18.868 23.083 5.702 43,31 4.215 22,34 Dịch vụ thanh tốn và quỹ 980 1.091 1.397 111 11,33 306 28,05 Chi hoạt động khác 354 301 210 (53) (14,97) (91) (30,23) 3. Chi điều hành 11.832 17.476 21.476 5.644 47,70 4.000 22,89 III.Lợi nhuận 24.363 32.224 40.169 7.861 32,27 7.945 24,66
GVHD: Ths. Hứa Thanh Xuân 31 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Tú
Bảng 3.2: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TRONG 06 THÁNG ĐẦU NĂM 2012 CỦA SACOMBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ Tiêu 6T 2011 Số tiền 6T 2012 Số tiền Số tiền 6T 2011/6T 2012 % I. Tổng thu nhập 80.135 88.046 7.911 9,87
1. Thu nhập từ lãi 74.879 81.263 6.384 8,53
Thu từ hoạt động tín dụng 71.592 78.981 7.389 10,32 Thu lãi tiền gửi các TCTD 2.287 2.282 (5) (,22)
2.Thu nhập ngồi lãi 5.255 6.782 1.527 29,06
Thu từ dịch vụ thanh tốn và quỹ 3.297 4.581 1.284 38,94
Thu khác 1.378 1.414 36 2,61
Thu từ hoạt động bất thường 581 788 207 35,63
II.Tổng Chi phí 64.809 69.343 4.534 7,00
1. Chi trả lãi 55.835 58.596 2.761 4,94
2. Chi phí ngồi lãi 8.974 10.747 1.773 19,76
Dịch vụ thanh tốn và quỹ 519 65 (454) (87,48)
Chi hoạt động khác 143 98 (45) (31,47)
3. Chi điều hành 8.312 9.999 1.687 20,30
III.Lợi nhuận 15.326 18.703 3.377 22,03
(Nguồn: Phịng kế tốn hành chính Sacombank chi nhánh Cần Thơ)
Qua bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong 3 năm, nhìn chung ta thấy ngân hàng kinh doanh khá tốt, luơn đạt lợi nhuận mặc dù chi phí, thu nhập cĩ biến đổi.
3.3.4.1 Thu nhập
Nhìn chung, thu nhập của Sacombank Cần Thơ liên tục tăng qua các năm từ 2009 đến 06 tháng đầu năm 2012. Trong đĩ, thu nhập từ lãi chiếm trên 90% trong tổng thu nhập của chi nhánh. Điều này cho thấy hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng. Trong giai đoạn năm 2009 – 2011, tốc độ tăng trưởng về hoạt động tín dụng của ngân hàng khơng đồng đều. Năm 2009 – 2010, thu nhập của ngân hàng từ hoạt động tín dụng cĩ xu hướng tăng nhanh.
Năm 2009, thu nhập từ hoạt động từ hoạt động tín dụng của NH chỉ đạt 122.633 triệu đồng nhưng đến năm 2010 đạt 152.633 triệu đồng tương ứng tăng 30.000 triệu
GVHD: Ths. Hứa Thanh Xuân 32 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Tú đồng hay tăng 24,46% so với năm 2009. Nguyên nhân của việc này là do dư nợ của chi nhánh tăng trong năm này dẫn đến thu nhập từ hoạt động tín dụng tăng. Năm 2011 đạt 169.633 triệu đồng tăng 17.000 tương đương tăng 11,14% so với năm 2010. Tuy dư nợ năm 2011 cĩ giảm nhẹ so với năm 2010, nhưng do trong năm 2011 lãi suất cho vay ra của ngân hàng trong năm 2011 khá cao nên thu nhập từ lãi tín dụng tăng.
Bước qua năm 2012 trong 06 tháng đầu, Sacombank Cần Thơ cĩ tốc độ phát triển ổn định so với cùng kỳ năm 2011. Trong 06 tháng đầu năm 2012, thu nhập từ lãi tăng 7.911 triệu đồng tương đương 9,87% so với cùng kỳ trong đĩ thu nhập từ hoạt động tín dụng chỉ tăng 8,53% và cĩ sự giảm nhẹ về thu nhập từ lãi tiền gửi của các TCTD vởi tỷ lệ là 0,005% do sự biến động bất thường của thị trường vốn đầu năm 2012.
Bên cạnh đĩ, sự chuyển dịch cơ cấu thu nhập của Sacombank Cần Thơ cịn được thể hiện qua phần thu nhập ngồi lãi tăng nhanh qua các năm. Trong đĩ, thu từ dịch vụ thanh tốn và quỹ thơng qua dịch vụ chuyển tiền, phí dịch vụ,… chiếm 65% thu nhập ngồi lãi. Nguyên nhân là do ngân hàng đẩy mạnh việc phát triển các sản phẩm dịch vụ để phục vụ nhu cầu khách hàng khác nhau. Song song đĩ, thĩi quen của người dân cũng dần thay đổi, những cá nhân, doanh nghiệp nhỏ đã quen dần với việc chuyển tiền để thanh tốn trong SXKD và thấy được tiện ích của việc sử dụng các dịch vụ của ngân hàng đặc biệt là dịch vụ thẻ ATM (sử dụng thẻ chuyển tiền qua lương, trả tiền ve máy bay,…), internet banking ,… nên làm cho nguồn thu của ngân hàng tăng mạnh. Ngồi ra nguồn thu chiếm tỷ lệ nhỏ từ hoạt động khác và hoạt động bất thường của ngân hàng cũng liên tục tăng qua các năm.
3.3.4.2 Chi phí
Trong bất kỳ hoạt động kinh doanh nào, muốn cĩ thu nhập thì phải bỏ ra một khoản chi phí tương xứng. Cùng với sự tăng lên của thu nhập thì chi phí của ngân hàng cũng tăng theo qua 3 năm. Cụ thể là năm 2009, tổng chi phí phải trả là 110.646 triệu đồng, đến năm 2010 tăng thêm 23,16% tức phải chi là 136.268 triệu đồng. Nguyên nhân là do ngân hàng phải trả lãi tiền gửi ngày càng cao trong quá trình huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, nâng cao uy tín, và mở rộng thị phần. Bên cạnh đĩ, do ngày cĩ càng nhiều TCTD được thành lập trên địa bàn Tp.Cần Thơ nên việc cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng là điều tất yếu, buộc ngân hàng phải
GVHD: Ths. Hứa Thanh Xuân 33 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Tú đầu tư chi phí quảng cáo thương hiệu để nhiều người biết đến, chi phí huy động vốn, phí nâng cao chất lượng tín dụng, chi phí dịch vụ chăm sĩc khách hàng như chương trình bốc thăm trúng thưởng khi khách hàng gửi tiền ở ngân hàng , đồng thời mở rộng thị phần như đầu tư vào việc trang bị hệ thĩng máy mĩc hiện đại. Tất cả những yếu tố trên đã làm cho chi phí của ngân hàng tăng lên.
Nhưng từ bảng số liệu ta thấy cĩ một sự cố gắng đáng kể của ngân hàng trong việc tiết kiệm chi phí hoạt động. Cụ thể là sang năm 2011, tổng chi phí chỉ tăng lên cĩ 148.933 triệu đồng tương đương 9,29% nhưng tốc độ chậm hơn năm 2010. Đây là nỗ lực đáng ghi nhận của chi nhánh do thực hiện cắt giảm chi phí các thủ tục hành chính, thực hiện tiết kiệm chống lãng phí và các khoản chi phí hoạt động khác cũng giảm. Đến năm 2012, qua 6 tháng đầu năm, thị trường vốn cĩ nhiều biến động lớn với những chính sách nhằm giảm lãi suất, ổn định tỷ giá cũng đã gĩp phần làm cho chi phí huy động vốn của ngân hàng giảm bớt cụ thể là tháng đầu năm 2012 chỉ tăng nhẹ hơn cùng kỳ 7%.
3.3.4.3 Lợi nhuận
Lợi nhuận là phần thu nhập cịn lại sau khi trừ đi các khoản chi phí. Lợi nhuận