4.1 PHÂN TÍCH CƠ CẤU NGUỒN VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN
4.1.2 Phân tích tình hình huy động theo các hình thức huy động
Trong cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng, vốn huy động ngắn hạn cĩ vai trị quan trọng nhất; nĩ thể hiện được uy tín và tính chủ động trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Biết được tầm quan trọng của nguồn vốn huy động ngắn hạn nên Sacombank chi nhánh Cần Thơ đã khơng ngừng tìm ra giải pháp nhằm tăng nguồn vốn để phục vụ kịp thời nhu cầu của khách hàng. Nên những năm qua nguồn vốn huy động ngắn hạn của chi nhánh luơn ở mức ổn định, đáp ứng được nhu cầu về vốn của các thành phần kinh tế ở địa phương. Tình hình huy động vốn của Sacombank chi nhánh Cần Thơ được thể hiện ở bảng sau:
GVHD: Ths. Hứa Thanh Xuân 43 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Tú
Bảng 4.2: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN NGẮN HẠN TRONG 3 NĂM (2009 – 2011) VÀ 06 THÁNG ĐẦU NĂM 2012 CỦA SACOMBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 30/06/2011 30/06/2012 Chênh lệch 2010/2009 2011/2010 30/06/2011so với 30/06/2012
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền % Số tiền %
1.Tiền gửi của các
TCTD 25.325 49.858 4.220 41.431 3.506 24.533 96,87 (45.638) (91,54) (37.925) (91,54)
2.Tiền gửi thanh
tốn 199.560 399.125 340.125 331.663 441.175 199.565 100,00 (59.000) (14,78) 109.512 33,02
3.Tiền gửi tiết kiệm 453.163 275.215 559.623 225.174 728.396 (177.948) (39,27) 284.408 103,34 503.222 223,48
Tiền gửi tiết kiệm
KKH 19.572 36.325 216.183 79.185 80.167 16.753 85,60 179.858 495,14 982 1,24
Tiền gửi tiết kiệm cĩ
kỳ hạn 433.591 238.890 343.440 145.989 648.229 (194.701) (44,90) 104.550 43,76 502.240 344,03
4.Phát hành giấy tờ
cĩ giá - - 15.100 3.523 17.096 - - 15.100 - 13.573 385,27
Tổng 678.048 724.198 919.068 602.791 1.190.173 46.150 6,81 194.870 26,91 587.382 97,44
GVHD: Ths. Hứa Thanh Xuân 44 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Tú
Hình 4.2: Biểu đồ tình hình vốn huy động ngắn hạn của
Sacombank chi nhánh Cần Thơ qua 3 năm (2009 – 2011) và 06 tháng đầu năm 2012
Tiền gửi thanh tốn
Đây là nguồn vốn huy động đem lại cho ngân hàng nhiều lợi nhuận nhất vì nĩ sẽ bổ sung vào nguồn vốn tín dụng của ngân hàng tạo thành nguồn vốn trong kinh doanh do lãi suất tiền gửi này rất thấp, từ đĩ sẽ làm giảm chi phí đầu vào cho ngân hàng. Cịn đối với các tổ chức kinh tế việc chọn hình thức gửi tiền này nhằm đảm bảo an tồn tài sản và thuận tiện trong thanh tốn, bởi vì việc giữ tiền mặt tại doanh nghiệp cĩ thể phát sinh rủi ro mà lại khơng sinh lãi.
Qua bảng số liệu (bảng 4.2) cĩ thể thấy được tiền gửi thanh tốn tăng khơng ổn định. Năm 2010, tiền gửi thanh tốn đạt 399.125 triệu đồng tăng 199.565 triệu đồng so với năm 2009 chỉ đạt 199.560 triệu đồng. Nguyên nhân là do năm 2010 nền kinh tế cĩ những bước phát triển mới, hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp tăng trưởng vượt bậc. Mà việc thanh tốn qua ngân hàng rút ngắn được nhiều thời gian, tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp, nên đã thu hút được ngày càng nhiều doanh nghiệp tham gia mở tài khoản thanh tốn qua ngân hàng nên loại tiền gửi thanh tốn của ngân hàng đã tăng cao trong năm 2010.
Bên cạnh đĩ, Sacombank chi nhánh Cần Thơ cịn mở rộng mạng lưới thanh tốn chuyển tiền điện tử nhanh, chi trả kịp thời việc thanh tốn tiền mua hàng hĩa, thuận tiện cho việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt nên thu hút nhiều doanh nghiệp tham gia.
GVHD: Ths. Hứa Thanh Xuân 45 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Tú Đến năm 2011, tiền gửi thanh tốn đạt 340.125 triệu đồng giảm 59.000 triệu đồng, tương đương giảm 14,78% so với năm 2010. Sự giảm sút này một phần do trong năm này các tổ chức kinh tế - xã hội làm ăn khơng hiệu quả bằng năm trước đĩ dẫn đến việc khoản tiền gửi này giảm xuống cũng là dễ hiểu. Đồng thời, do sự xuất hiện của các NHTM mới trên địa bàn, đã làm giảm tỷ trọng của nguồn vốn này của ngân hàng, vì các TCTD mới này hoạt động với mục đích chủ yếu là thu hút vốn từ các doanh nghiệp để kinh doanh.
Với những thách thức như vậy, Sacombank chi nhánh Cần Thơ đã từng bước đổi mới, thay đổi trong chiến lược kinh doanh vào năm 2012, qua 06 tháng đầu năm với tình hình kinh tế đầy biến động nhưng Sacombank chi nhánh Cần Thơ đã nâng cao được tỷ trọng tiền gửi thanh tốn, đạt 441.175 triệu đồng tăng 109.512 triệu đồng tương đương 33,02% so với cùng kỳ năm 2011.
Tiền gửi tiết kiệm
Đây là phần tiền cịn lại sau khi chi tiêu từ thu nhập của các thành phần dân cư, họ để dành cho những dự tính trong tương lai mà hiện tại họ chưa cần sử dụng đến. Đối với loại tiền gửi này mục đích của khách hàng là nhằm để sinh lời từ khoản tiền nhàn rỗi của mình.
Dựa vào bảng số liệu (bảng 4.2), ta cĩ thể thấy loại tiền gửi này tốc độ tăng giảm khơng đồng đều. Năm 2010 đạt 275.215 triệu đồng giảm 39,27% tương đương 177.948 triệu đồng so với năm
2009 đạt 453.163 triệu đồng; năm 2011 đạt 559.623 triệu đồng tăng 103,34% tương đương 284.408 triệu đồng so với năm 2011; 06 tháng đầu năm 2012 đạt 728.396 triệu đồng tăng 223,48% so với cùng kỳ năm 2011. Loại tiền này cĩ tốc độ tăng trưởng như
%
Hình 4.3: BIỂU ĐỒ TÌNH HÌNH TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA SACOMBANK CẦN THƠ
GVHD: Ths. Hứa Thanh Xuân 46 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Tú vậy, do trong thời gian này nền kinh tế xảy ra tỷ lệ lạm phát tăng cao, lãi suất ngân hàng tăng, mà người Việt cĩ thĩi quen tiết kiệm, tích lũy nhằm để phịng ngừa rủi ro, nên để an tâm hơn về tài sản; vì thế, dân cư cĩ xu hướng gửi tiết kiệm tại ngân hàng làm cho tài khoản tiền gửi tiết kiệm tăng trưởng đáng kể như thế.
Tài khoản tiền gửi tiết kiệm gồm cĩ tài khoản tiền gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn và khơng cĩ kỳ hạn. Trong đĩ tiền gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn cĩ lãi suất huy động cao hơn tiền gửi khơng kỳ hạn do vậy loại tiền gửi này chiếm tỷ trọng lớn hơn (trên 60% tổng tiền gửi tiết kiệm). Nhìn tổng quan, ta thấy loại tiền này tăng trưởng đều qua các năm nhưng tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn trong tài khoản tiền gửi tiết kiệm cĩ xu hướng giảm qua các năm (qua hình 4.3).
Sự giảm sút này một phần do sự cạnh tranh gay gắt của các TCTD trên cùng địa bàn, lĩnh vực đầu tư của người dân đa dạng hơn bởi cuộc sống ngày một nâng cao địi hỏi người dân phải luơn tìm kiếm cơ hội đầu tư mới, nhiều ngành nghề mới được tiến hành và mở rộng quy mơ SXKD, cho nên đồng vốn gửi vào ngân hàng ngày càng cĩ xu hướng giảm. Một phần khác là do nhận thức của người dân về tính thơng dụng của loại tiền gửi thanh tốn.Vì vậy, làm cho tỷ lệ tiết kiệm khơng kỳ hạn tăng lên trong khoản mục tiền gửi tiết kiệm. Tuy nhiên, loại tiền gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn cĩ nguồn vốn kinh doanh mang tính ổn định nên ngân hàng cĩ thể chủ động cho vay. Do đĩ, ngân hàng vẫn rất chú trọng và sử dụng nhiều chương trình để huy động loại tiền gửi này như quy định nhiều mức lãi suất khác nhau phù hợp với thời gian gửi tiền của khách hàng với nguyên tắc thời gian gửi tiền càng dài thì lãi suất càng cao,…
Tiền gửi của các TCTD
Ngồi những khoản tiền gửi chính, Chi nhánh huy động từ các tổ chức kinh tế và tầng lớp dân cư thì ngân hàng cịn huy động được từ các TCTD khác đến gửi tiền tại ngân hàng.
Cụ thể, năm 2009 loại tiền gửi này cĩ 25.325 triệu đồng, đến năm 2010 đạt 49.858 triệu đồng tăng 24.533 triệu đồng tương đương tăng 96,87% so với năm 2009. Sự tăng trưởng tỷ trọng cao như thế xuất phát từ uy tín của Sacombank chi nhánh Cần Thơ rất lớn, khả năng quan hệ hợp tác với các NHTM khác trong khu vực khá tốt cùng với những mối quan hệ rộng tãi trên nhiều lĩnh vực. Quan hệ hợp tác bù trừ, chuyển
GVHD: Ths. Hứa Thanh Xuân 47 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Tú khoản từ ngân hàng này sang ngân hàng khác được phổ biến rộng rãi. Do đĩ, khoản tiền gửi của các TCTD tại chi nhánh tăng trong thời gian này.
Nhưng đến năm 2011, chỉ đạt 4.220 triệu đồng giảm mạnh 45.638 triệu đồng tương đương 91,54% so với năm 2010. Nguyên cớ của việc giảm nguồn vốn huy động từ TCTD năm 2011 giảm sút mạnh như thế là do tác động khách quan của tình hình kinh tế khiến cho hoạt động các ngân hàng , đặc biệt là các ngân hàng nhỏ và vừa gặp phải những khĩ khăn trong khả năng thanh khoản. Do đĩ, dẫn đến tình trạng các ngân hàng này sáp nhập, nên nhu cầu gửi tiền tại chi nhánh giai đoạn này giảm sút một cách đáng kể như thế.
Đến năm 2012, tình trạng của nền kinh tế vẫn chưa cĩ những bước chuyển biến mang tính đột phá, các doanh nghiệp vẫn hoạt động cầm chừng, co cụm sản xuất và ngừng hoạt động đã xảy ra với số lượng lớn các doanh nghiệp; cĩ đến 408 doanh nghiệp, 368 chi nhánh, văn phịng đại diện xin làm thủ tục giải thể, vốn đăng ký trên 860 tỷ đồng. Theo nhận định của các ngành chức năng, số doanh nghiệp khơng tiếp cận được vốn, thị trường tiêu thụ tiếp tục khĩ khăn, và hệ quả là cũng ảnh hưởng lớn đến hoạt động của ngân hàng; làm cho hoạt động của các ngân hàng vẫn cứ dậm chân tại chỗ. Vì thế, khiến cho 06 tháng đầu năm 2012 nguồn vốn này chỉ cĩ 3.506 triệu đồng giảm 37.925triệu đồng tức giảm 91,54%so với cùng kỳ năm 2011.
Giấy tờ cĩ giá: Chỉ phát hành từ năm 2011 là 15.100 triệu đồng. Nhằm bù đắp
thiếu hụt vốn trong thời gian kinh doanh của ngân hàng. Do đĩ ngân hàng phải phát hành chứng chỉ tiền gửi với mức lãi suất hấp dẫn để thu hút thêm vốn huy động cho ngân hàng. Vì thế, 06 tháng đầu năm 2012 là 17.096 triệu đồng tăng 13.573 triệu đồng so với cùng kỳ năm 2011.