Một trong những vấn đề quan tâm chủ yếu của các nhà quản trị ngân hàng là việc sử dụng triệt để và hiệu quả đồng vốn huy động được trong dân. Để vốn huy động được sử dụng một cách chất lượng hơn tơi xin được trình bày một số biện pháp sau:
Cán bộ tín dụng phải thường xun theo dõi tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, nhằm tránh tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay khơng đúng mục đích xin vay. Để hạn chế được rủi ro thấp nhất cho khách hàng phải quản lý một số tiền lớn trong thời gian đầu vụ sản xuất, dễ dẫn đến khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, ngân hàng nên thực hiện giải ngân theo tiến độ dự án sản xuất. Ví dụ như: trong nơng nghiệp gồm cĩ xuống giống, bĩn phân, làm đồng,… thủy sản gồm thả giống, bỏ thuốc kháng sinh, thức ăn cho giai đoạn nuơi thúc,… thì nên tiến hành giải ngân theo từng giai đoạn.
Cơng tác thẩm định trước khi cho vay cần được quan tâm nhiều hơn, đồng thời phải thường xuyên theo dõi, kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng trong suốt quá trình cho vay. Cán bộ tín dụng cần phối hợp thường xuyên với phịng kế tốn để theo dõi tình hình trả nợ và lãi vay của khách hàng, lập danh sách những khoản nợ đến hạn để kịp thời thơng báo nhắc nhở, đơn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn.
Kiên quyết từ chối các phương án, dự án vay vốn kém hiệu quả, tiềm ẩn rủi ro cao, nhất là các trường hợp khách hàng chỉ kinh doanh chạy theo phong trào trong khi kinh nghiệm khơng cĩ, mức vốn tự cĩ thấp hơn nhiều so với vốn vay, đầu ra sản phẩm khơng chắc chắn.
Ngân hàng khơng nên xem giá trị tài sản, việc thế chấp tài sản là yếu tố quyết định cho vay hay khơng cho vay, mà cần xem xét hiệu quả mang lại từ phương án dự
GVHD: Ths. Hứa Thanh Xuân 87 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Tú án. Đặc biệt cần xem tính hợp pháp của tài sản thế chấp, các quyền của người vay, tinh thần trách nhiệm của những thành viên cĩ liên quan đến tài sản thế chấp. Bởi vì yếu tố tài sản thế chấp chỉ là biện pháp cuối cùng thu về từ hiệu quả kinh doanh của phương án đề ra, sự sẵn lịng trả nợ là yếu tố quyết định khả năng thu hồi vốn của ngân hàng.
Ngân hàng nên quan tâm đến việc thay đổi cơ cấu tín dụng cho phù hợp với thực tế.
Khi ngân hàng tiến hành thay đổi chính sách tín dụng đối với khách hàng, ngân hàng cần cĩ kế hoạch cụ thể và xây dựng lộ trình thực hiện khả thi, mang tính chun nghiệp. Tránh tình trạng thay đổi chính sách đột ngột, gây khĩ khăn về nguồn vốn cho khách hàng, làm mất khách hàng và uy tín của ngân hàng bị ảnh hưởng.
Một nhân tố ảnh hưởng mang tính quyết định đến sự tăng trưởng của hoạt động tín dụng đĩ chính là yếu tố nhân sự.
Phong cách phục vụ khách hàng: cách tiếp xúc nhiệt tình khi bắt chuyện với khách hàng chắc chắn sẽ tạo những ấn tượng tốt đẹp trong lịng khách hàng.
Khả năng tư vấn sản phẩm cho khách hàng: tư vấn giúp cho khách hàng lựa chọn được hình thức vay và thời gian vay phù hợp với điều kiện kinh tế của khách hàng trong khi vẫn đảm bảo được sự hịa hợp giữa nhu cầu vốn của khách hàng và lợi nhuận của ngân hàng khi thực hiện mĩn vay. Để thực hiện được điều này, bản thân mỗi nhân viên phải cĩ một trình độ chuyên mơn nhất định được đào tạo bài bản và thơng thạo lĩnh vực được phân cơng. Bản thân mỗi nhân viên phải nắm bắt được nhu cầu của khách hàng, phải hiểu họ là ai, cần gì và sự tương quan giữa nhu cầu của khách hàng và khả năng phục vụ của ngân hàng như thế nào. Từ đĩ sẽ đưa ra giải pháp tốt nhất cho khách hàng .
Đối với các doanh nghiệp, ngồi bảng báo cáo tài chính cung cấp theo yêu cầu, cán bộ phải trực tiếp gặp gỡ, trao đổi với khách hàng để hiểu rõ và xác minh những tài liệu đĩ cĩ phản ánh đúng, trung thực tình hình hoạt động của DN (kể cả báo cáo tài chính đã được kiểm tốn).