7. Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và
4.2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN THÔNG QUA BẢNG CÂN ĐỐ
4.2.2. Phân tích quy mơ và cơ cấu vốn huy động
Bảng 8: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN PHÂN THEO ĐỐI TƯỢNG HUY ĐỘNG CỦA BIDV CẦN THƠ (2007 – 2009)
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 So sánh 2008 - 2007 So sánh 2009 – 2008 Chỉ tiêu
Trđ % Trđ % Trđ % Trđ % Trđ % Tiền gửi của TCTD 222 0,06 512 0,11 88 0,01 290 130,63 (424) (82,81) Tiền gửi của TCKT 215.663 50,81 225.124 46,10 304.766 43,48 9.461 4,39 79.642 35,38
Tiền gửi không kỳ hạn 182.223 42,93 196.992 40,34 230.636 32,90 14.769 8,10 33.644 17,08 Tiền gửi có kỳ hạn 33.440 7,88 28.132 5,76 74.130 10,58 (5.308) (15,87) 45.998 163,51
Tiền gửi của dân cư 201.888 47,57 235.305 48,18 332.647 47,46 33.417 16,55 97.342 41,37
Tiền gửi không kỳ hạn 6.380 1,50 3.473 0,71 35.721 6,00 (2.907) (45,56) 32.248 928,53 Tiền gửi có kỳ hạn 195.508 46,07 231.832 47,47 296.926 42,36 36.324 18,58 65.094 28,08
Phát hành giấy tờ có giá 6.636 1,56 27.403 5,61 63.462 9,05 20.767 312,94 36.059 131,59 Tổng vốn huy động 424.409 100 488.344 100 700.963 100 63.935 15,06 212.619 43,54
Tổng vốn huy động của NH có sự tăng trưởng qua 3 năm. Theo qui định tại Thông tư số 49/2004/TT-BTC ngày 3/6/2004, tốc độ tăng trưởng này cần ≥ 10%. Vậy với tốc độ tăng trưởng hiện tại cho thấy hoạt động huy động vốn của BIDV Cần Thơ đang phát triển mạnh, một phần là do uy tín của NH đã có từ lâu đời cộng thêm NH có quy mơ lớn, vốn tự có lớn nên cũng góp phần tạo niềm tin cho người gửi tiền, phần khác do NH đã không ngừng đưa ra các sản phẩm tiền gửi phong phú với mức lãi suất hấp dẫn cùng nhiều tiện ích gia tăng như sản phẩm tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm tích luỹ bảo an, tiết kiệm ổ trứng vàng, tiết kiệm rút gốc linh hoạt… để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Đặc biệt trong năm 2008, tiền gửi của TCKT tuy có tăng nhưng tốc độ tăng chậm hơn năm 2009 vì tiền gửi của các DN thường là những khoản tiền gửi thanh toán để đáp ứng nhu cầu chi trả với đối tác, mà tình hình lạm phát cao vào năm 2008 đã khiến cho phần lớn DN gặp nhiều khó khăn, công việc sản xuất, kinh doanh bị đình trệ, quan hệ giao dịch trở nên ít đi nên khoản tiền gửi này tăng chậm lại, thậm chí những khoản vốn tạm thời nhàn rỗi được tích luỹ dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn còn bị giảm đi do các DN phải tận dụng hết nguồn vốn có được khi mà vay vốn khơng phải là điều dễ dàng trong thời buổi lạm phát, kinh tế khó khăn. Đến năm 2009, tình hình kinh tế dần hồi phục, lạm phát giảm xuống do những chính sách phù hợp của Nhà nước, việc làm ăn của các DN dần phát triển, nhu cầu thanh toán lại tăng lên nên tiền gửi không kỳ hạn của đối tượng này có tốc độ tăng lên nhanh hơn.
Đối với tiền gửi cá nhân, giai đoạn 2007 – 2008 tăng chậm hơn giai đoạn 2008 – 2009, bởi vì trong đó chỉ có tiền gửi có kỳ hạn tăng, cịn tiền gửi không kỳ hạn lại giảm mạnh. Khác với các DN, cá nhân gửi tiền vào NH ít vì nhu cầu thanh tốn, mà mục đích chủ yếu của họ là tìm một kênh đầu tư có thể khiến cho đồng tiền của họ sinh lời và ít rủi ro, nên điều họ quan tâm là các mức lãi suất. Vì vậy, khi NHNN áp dụng chính sách tiền tệ thắt chặt, các mức lãi suất huy động ở các kỳ hạn không ngừng leo thang và thậm chí đạt tới mức chưa từng có trong lịch sử, cho nên tiền gửi tiết kiệm chủ yếu là kỳ hạn ngắn trở thành một kênh đầu tư hấp dẫn đối với các cá nhân và khoản mục này có tốc dộ tăng nhanh. Trái lại, điều này lại làm cho tiền gửi không kỳ hạn giảm mạnh do một bộ phận khách
suất cao cùng nhiều chương trình khuyến mãi, dự thưởng hấp dẫn, còn một bộ phận khách hàng khác thì lại có khuynh hướng rút bớt tiền vì tâm lý khơng muốn gửi tiền vào NH bởi sợ lạm phát tăng cao hoặc rút tiền để gửi vào các NH khác do trong thời kỳ này có một khoản thời gian các NHTM chạy đua lãi suất quyết liệt. Bước sang năm 2009, lãi suất cơ bản bắt đầu giảm dần theo chính sách nới lỏng tiền tệ của NHNN, khiến cho lãi suất huy động giảm, tuy khơng cịn sức thu hút đối với những người gửi tiền vì mục đích sinh lời nhưng tiền gửi của dân cư lại có tốc dộ tăng nhanh hơn, đặc biệt nhất là loại tiền gửi không kỳ hạn tăng lên rất mạnh, loại tiền gửi này được ưa chuộng là vì tình hình kinh tế trong nước đã vượt qua được thời kỳ khó khăn so với hồi năm 2008, lạm phát đã giảm nên người dân có tâm lý an tâm hơn khi gửi tiền hay có thể họ đang cân nhắc lựa chọn giữa các kênh đầu tư khi mà gửi tiền vào NH đã trở nên ít hấp dẫn đối với những người thích sinh lời và sẵn sàng chấp nhận rủi ro, vì lãi suất huy động đã giảm nhiều so với năm 2008, có lẽ họ đang chờ đợi những thay đổi trong chính sách lãi suất của NHNN trong thời gian sắp tới nên đã chọn gửi tiền không kỳ hạn để dễ dàng rút ra bất cứ lúc nào khi có hướng đầu tư thích hợp.
NĂM 2008
0.11% 5.61%
48.18%
46.10%
Tiền gửi của TCTD Tiền gửi của TCKT Tiền gửi của dân cư Phát hành giấy tờ có giá NĂM 2009 0.01% 9.05% 47.46% 43.48%
Tiền gửi của TCTD Tiền gửi của TCKT Tiền gửi của dân cư Phát hành giấy tờ có giá NĂM 2007
0.06% 1.56%
47.57% 50.81%
Tiền gửi của TCTD Tiền gửi của TCKT Tiền gửi của dân cư Phát hành giấy tờ có giá
Hình 4: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN PHÂN THEO ĐỐI TƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA BIDV CẦN THƠ (2007 – 2009)
Xét về mặt cơ cấu, chúng ta có thể nhìn thấy rõ ở hình 4 phía trên, trong tổng vốn huy động của BIDV Cần Thơ, tiền gửi của TCTD khác ln ít nhất và chiếm tỷ trọng rất nhỏ, bởi vì đây không phải là loại nguồn vốn chủ yếu của NH, BIDV Cần Thơ nhận tiền gửi của các TCTD khác cũng như các TCTD khác gửi tiền tại BIDV Cần Thơ là nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán hằng ngày cho các khách hàng của mình như thanh tốn bù trừ, thanh toán liên NH… Kế đến là phát hành giấy tờ có giá, tỷ trọng của hình thức huy động vốn này tăng dần từ năm 2007 đến năm 2009. Phát hành giấy tờ có giá như kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi giúp cho BIDV Cần Thơ có thể huy động được một lượng vốn lớn trong một thời gian rất ngắn và nguồn vốn này manh tính ổn định rất cao, chính vì thế mà lãi suất NH phải trả cho người mua giấy tờ có giá sẽ cao hơn các loại tiền gửi thông thường, cho nên NH cũng cân nhắc và chỉ áp dụng hình thức huy động vốn này khi cần vốn gấp hay để đầu tư vào những dự án lớn, xây dựng phát triển cơ sở hạ tầng nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh. Như vậy, nguồn vốn huy động chính của BIDV Cần Thơ cũng như mọi NHTM khác là nguồn vốn huy động từ dân cư và TCKT, tỷ trọng của 2 loại nguồn vốn này tuy có thay đổi qua 3 năm nhưng chênh lệch giữa 2 loại không đáng kể và vẩn chiếm tỷ trọng rất cao.