7. Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và các yêu cầu chỉnh
2.2. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.2.3. Phương pháp phân tích số liệu
Nhằm thoả mãn các mục tiêu nghiên cứu là phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng chính thức và hiệu quả sử dụng vốn vay của nông hộ ở Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
huyện Cai Lậy tỉnh Tiền Giang nhằm đề ra giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay của nơng hộ, cũng như góp phần vào sự phát triển của kinh tế địa phương, một số phương pháp phân tích được áp dụng như sau:
2.2.3.1. Phân tích mục tiêu (1): Đánh giá thực trạng vay và sử dụng vốn vay của nông hộ ở huyện Cai Lậy tỉnh Tiền Giang năm 2008.
Theo mục tiêu này thì thống kê mơ tả được sử dụng chủ yếu. Thống kê mô tả là tổng hợp các phương pháp đo lường, mơ tả và trình bày số liệu được ứng dụng vào lĩnh vực kinh tế và kinh doanh bằng cách rút ra những kết luận dựa trên số liệu và thông tin được thu thập trong điều kiện không chắc chắn.
Công cụ thống kê mô tả được áp dụng nhằm mô tả thực trạng vay và sử dụng vốn vay của nông hộ thông qua việc thống kê tần suất và mô tả các thông tin đặc điểm từ kết quả điều tra được theo các tiêu chí: tình hình tín dụng, lượng vốn vay từ nguồn chính thức, mục đích xin vay và tình hình thực tế sử dụng vốn vay.
2.2.3.1. Phân tích mục tiêu (2): Đánh giá khả năng tiếp cận tín dụng chính
thức thông qua các mẫu điều tra
Việc đánh giá này được dựa vào thống kê tần suất thông qua một số con số thống kê như: cơ cấu tham gia tín dụng của hộ nghiên cứu, nguồn thơng tin tiếp cận tín dụng, khó khăn khi vay vốn ngân hàng, ...
2.2.3.1. Phân tích mục tiêu (3): Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến việc
tiếp cận tín dụng chính thức và lượng vốn vay của các nơng hộ ở huyện Cai Lậy tỉnh Tiền Giang năm 2008.
Ở mục tiêu này chủ yếu sử dụng lý thuyết kinh tế lượng – phương pháp hồi quy Probit và Tobit.
- Để đánh giá đúng mức độ tác động của từng yếu tố đến việc tiếp cận tín
dụng chính thức của các nông hộ tại địa bàn nghiên cứu thì mơ hình probit được sử dụng để làm một căn cứ đánh giá.
Lý thuyết kinh tế lượng được sử dụng để xây dựng mơ hình kinh tế lượng. Mơ hình này xác định các yếu tố tác động đến việc tiếp cận tín dụng chính thức của các nơng hộ trong địa bàn này.
Có giá trị đảm bảo Quan hệ họ hàng với NH Yếu tố khác Nguồn thông tin Giá Trị TS của hộ Địa vị xã hội Việc tiếp cận tín dụng chính thức Số người trong hộ Tuổi tác Trình độ học vấn Diện tích đất Mơ hình này có thể khái qt thành sơ đồ sau:
Hình 1: SƠ ĐỒ KỲ VỌNG CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN VIỆC TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC Ở HUYỆN CAI LẬY TỈNH TIỀN GIANG
NĂM 2008
Mơ hình được sử dụng là mơ hình Probit, bao gồm các biến sau: Trình độ học vấn, diện tích đất nơng nghiệp, giá trị tài sản của hộ, địa vị xã hội, quan hệ họ hàng với người làm trong tổ chức tín dụng chính thức, tuổi tác, số thành viên trong hộ, nguồn thôn tin để vay, giá trị đảm bảo và các yếu tố khác.
Theo mục tiêu này thì mơ hình hồi quy Probit được sử dụng Đây là mơ hình với đặc trưng là biến phụ thuộc là biến giả. Giả định rằng chúng ta có mơ hình hồi quy:
yi* = β0 + ∑ = k i j 1 β xij + ui
Trong đó, yi* chưa biết. Nó thường được gọi là biến ẩn. Chúng ta xem xét biến giả yi được khai báo như sau:
= 1 nếu yi* > 0
= 0 trường hợp khác (2) yi* =
Chú ý rằng từ mơ hình (2), khi chúng ta nhận yi* với một hằng số dương bất kỳ sẽ không làm thay đổi yi. Vì vậy thơng thường chúng ta giả định rằng var(ui) = 1. Điều này cố định phạm vi của yi*. Từ mối quan hệ giữa phương trình (1) và (2) ta có: Pi = Prob(yi = 1, xi) = Prob [ui > -(β0 + ∑ = k i j 1 β xij)] = 1 – F[-(β0 +∑ = k i j 1 β xij)] Trong đó F là hàm phân phối tích lũy của u.
Bởi vì 1-F(-Z) = F(Z) nếu phân phối của u là đơng nhất chúng ta có: Pi = F(β0 + ∑ = k i j 1 β xij) (3)
Bởi vì yi thu được từ phân phối nhị phân với xác xuất cho bởi phương trình (3) và biến đổi theo mỗi lần thử (phụ thuộc vào xij), chúng ta có thể viết hàm gần đúng như sau: ∏ ∏ = − = 0 ) 1 ( i y i yi i p p L
Dạng hàm của F trong phương trình (3) sẽ phụ thuộc vào giả định phần dư u. Nếu các phần dư ui trong phương trình (1) theo phân phối chuẩn, chúng ta có mơ hình Probit: F(Zi) = Zi t dt −− ∫−∞ 2 exp 2 1 2 π Pi = Prob (yi = 1, xi) = Prob [Zi ≤ (β0 + ∑ = k i j 1 β xij)] = F(β0 + ∑ = k i j 1 β xij) Zi = F-1(Zi) = F-1(Pi) = β0 + ∑ = k i j 1 β xij.
- Để đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của các nơng hộ tại địa bàn nghiên cứu thì mơ hình Tobit được sử dụng để làm một căn cứ đánh giá.
Mơ hình Tobit được mở rộng từ mơ hình Probit, mơ hình Tobit nghiên cứu mối quan hệ tương quan giữa mức độ biến động của biến phụ thuộc (ví dụ số tiền chi tiêu mua nhà ở) với các biến độc lập (như các yếu tố kinh tế - xã hội). Mơ hình Tobit được trình bày như sau:
với ui ~ IN(0, σ2
)
Mơ hình Tobit được sử dụng để phân tích trong lý thuyết kinh tế lượng lần đầu tiên bởi nhà kinh tế học James Tobin năm 1958. Nó cịn có tên gọi khác là mơ hình hồi qui chuẩn được kiểm duyệt (censored regression model) hoặc mô hình hồi qui có biến phụ thuộc bị chặn (limited dependent variable regression model) bởi vì có một số quan sát của biến phụ thuộc y* bị chặn hay được giới hạn. Mục tiêu của chúng ta là ước lượng các tham số βi và σ.
Ví dụ, Tobin xem xét vấn đề chi tiêu cho việc mua xe ôtô. Giả sử có số liệu về số tiền chi tiêu cho việc mua xe ôtô trên mẫu hộ gia đình. Chúng ta muốn ước lượng hệ số co giãn của thu nhập đối với nhu cầu mua xe ôtô. Đặt y* là chi tiêu cho mua xe ôtô và x là thu nhập, mơ hình Tobit được trình bày như sau:
y* = βxi + ui ui ~ IN(0, σ2
)
Do số liệu trong mẫu nghiên cứu có nhiều quan sát mà chi tiêu cho mua xe ôtô bằng 0, Tobin đề nghị nên sử dụng mơ hình Tobit. Chúng ta có thể khai báo mơ hình như sau:
Mơ hình Tobit được ứng dụng rất rộng rãi trong các hoạt động kinh tế-xã hội, ví dụ được ứng dụng cho số giờ làm việc (H) hay tiền lương (W). Chúng ta có thể khai báo mơ hình cho số giờ làm việc như sau:
Và tương tự, chúng ta có thể khai báo cho mơ hình tiền lương:
2.2.3.1. Phân tích mục tiêu (3): Phân tích hiệu quả sử dụng vốn vay ở huyện Cai Lậy tỉnh Tiền Giang năm 2008
Phương pháp chủ yếu được sử dụng trong mục tiêu này là phương pháp phân tích so sánh kết hợp với thống kê mô tả.
- Thống kê mô tả được sử dụng để thống kê tần suất tỷ lệ hộ có vay mà trả
được nợ. Và qua đây tìm hiểu nguồn tiền để thanh tốn nợ vay là do đâu do kết quả sản xuất kinh doanh hay là do việc vay mượn từ một nguồn phi chính thức yi = βxi + ui cho các quan sát có chi tiêu mua xe là số dương 0 cho các quan sát khơng có chi tiêu mua xe yi =
yi = βxi + ui cho những người có việc làm 0 cho những người không đi làm Hi =
yi = βxi + ui cho những người có việc làm 0 cho những người khơng đi làm Wi =
nào đó để trả nợ cho tổ chức tài chính chính thức với lãi suất cao. Qua đây nói lên phần nào hiệu quả của việc sử dụng đồng vốn của các nông hộ.
- Phương pháp so sánh được sử dụng để đánh giá sự khác nhau giữa thu nhập của các nông hộ trước và sau khi vay để qua đây có cơ sở để đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay của nông hộ. Phương pháp so sánh này được đánh giá thông qua kiểm định sự khác nhau giữa hai trung bình tổng thể, kiểm định t dựa trên phối hợp từng cặp
Kiểm định t được tiến hành như sau:
Giả sử rằng chúng ta có một mẫu ngẫu nhiên gồm n cặp quan sát từ những phân phối của hai tổng thể có trung bình lần lượt là và . Đặt và là trung bình và độ lệch chuẩn cho sự khác nhau của n cặp . Nếu tổng thể của sự khác nhau này có phân phối chuẩn, là một giá trị cụ thể nào đó để kiểm định và kiểm định ở mức ý nghĩa ta có ba trường hợp kiểm định tổng quát như sau:
+ Giả thiết
(1): 1 đuôi phải (2): 1 đuôi trái (3) 2 đuôi H0: - ≤ D0 H0: - ≥ D0 H0: - = D0 H1: - > D0 H1: - < D0 H1: - ≠D0 + Giá trị kiểm định: n S D d t d / 0 − = − + Quyết định (1) (2) (3)
Bác bỏ giá trị H0 khi t > tn-1,α t < -tn-1,α t > tn-1,α/2 hoặc t< - tn-1,α/2
Kiểm định này được áp dụng trong bài viết kiểm tra sự tồn tại hay không tồn tại của sự khác biệt có ý nghĩa giữa các trung bình tổng thể được xem xét (lợi nhuận trước và sau khi vay của nơng hộ) để từ đó phần nào đánh giá được hiệu quả của việc sử dụng vốn vay.
- Phương pháp so sánh được sử dụng để đánh giá sự khác nhau giữa thu nhập của các nơng có vay và khơng vay để qua đây có cơ sở để đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay của nông hộ. Phương pháp so sánh này được đánh giá thông qua kiểm định sự khác nhau giữa hai trung bình tổng thể, kiểm định t dựa trên mẫu
- Giả sử chúng ta có một mẫu ngẫu nhiên gồm nx quan sát từ một tổng thể có phân phối trung bình µx và phương sai , và một mẫu ngẫu nhiên khác gồm ny quan sát từ một tổng thể cũng có phân phối chuẩn với trung bình µy và phương sai . Trường hợp số quan sát mẫu lớn ta có thể thay thế phương sai tổng thể bằng phương sai mẫu. Nếu x;− −y lần lượt là trung bình mẫu của hai tổng thể x và y; D0 là một giá trị nào đó trong kiểm định ở mức ý nghĩa ta có ba trường hợp kiểm định tổng quát như sau:
+ Giả thiết
(1): 1 đuôi phải (2): 1 đuôi trái (3) 2 đuôi H0: - ≤ D0 H0: - ≥ D0 H0: - = D0 H1: - > D0 H1: - < D0 H1: - ≠D0 + Giá trị kiểm định: y y x x n n y x z 2 2 y x - ) ( ) ( σ σ µ µ + − − = − − + Quyết định (1) (2) (3)
Bác bỏ giá trị H0 khi Z > Zα Z > -Zα Z< - Zα/2 hoặc Z> Zα/2
Kiểm định này được áp dụng trong phần này nhằm kiểm tra sự tồn tại hay không tồn tại của sự khác biệt có ý nghĩa giữa các trung bình tổng thể được xem xét (thu nhập của nông hộ vay và khơng vay) để từ đó phần nào đánh giá được hiểu quả của đồng vốn vay có tác dụng gì đối với nơng hộ.
2.2.3.1. Phân tích mục tiêu (4): Đề xuất giải pháp góp phần nâng cao hiệu
quả sử dụng vốn vay gắn với phát triển kinh tế địa phương.
Phương pháp được sử dụng trong phần này đó là chủ yếu là phân tích tổng quan, thống kê suy luận và thảo luận nhóm để đánh giá tình hình tiếp cận tín dụng chính thức của nơng hộ và hiệu quả sử dụng vốn vay để đề ra biện pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay gắn với phát triển kinh tế địa phương.
Chương 3
GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VÀ THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CỦA NƠNG HỘ TỪ TỔ CHỨC CHÍNH THỨC CỦA HUYỆN
CAI LẬY TỈNH TIỀN GIANG