Chủ hộ có vị trí trong xã hội Số người (người) Tỷ lệ (%)
Có 4 7,8
Không 47 92,2
Tổng cộng 53 100,0
(Nguồn: thống kê từ kết quả điều tra trực tiếp năm 2008)
3.4.1.9. Việc quen thân với nhân viên ngân hàng của chủ hộ
Theo khảo sát thì có một số rất ít chủ hộ có quen thân với nhân viên ngân hàng chiếm tỷ lệ rất thấp là 7,8%. Đại đa số cịn lại thì khơng quen biết gì với nhân viên ngân hàng.
Bảng 12: BẢNG THỂ HIỆN MỐI QUAN HỆ CỦA CHỦ HỘ VỚI NHÂN
VIÊN NGÂN HÀNG
Chủ hộ có quen thân với nhân viên ngân hàng Số người (người) Tỷ lệ (%)
Có 4 7,8
Khơng 47 92,2
Tổng cộng 53 100
(Nguồn: thống kê từ kết quả điều tra trực tiếp năm 2008)
3.4.1.10. Tình hình tham gia tổ chức kinh tế xã hội của nông hộ
Việc tham gia tổ chức kinh tế xã hội của nơng hộ đó sẽ giúp cho nơng hộ đó một nơi để sinh hoạt, một nơi để tiếp xúc và trao đổi với nhau sau những giờ làm việc mệt mỏi. Theo ý kiến của các mẫu điều tra thì hầu hết tại huyện có hai tổ chức kinh tế xã hội mà nhiều nông hộ tham gia đó là Hội nơng dân và Hội phụ nữ. Mục đích của những Hội này là giao lưu và giúp nhau sản xuất tốt.
Bảng 13: BẢNG THỂ HIỆN HỘ THAM GIA TỔ CHỨC KINH TẾ XÃ HỘI CỦA ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU
Chủ hộ có tham gia tổ chức kinh tế xã hội Số người (người) Tỷ lệ (%)
Có 15 29,4
Khơng 36 70,6
Tổng cộng 53 100,0
(Nguồn: thống kê từ kết quả điều tra trực tiếp năm 2008)
Thì theo kết quả thống kê thì đại đa số chủ hộ khơng có tham gia các tổ chức tín dụng khoảng 70,6%. Số cịn lại thì có tham gia tổ chức kinh tế - xã hội. Theo khảo sát thì đại đa số là tham gia hội phụ nữ và hội nông dân.
3.4.1.11. Thơng tin về diện tích đất của các mẫu điều tra
Sau khi tiến hành điều tra thu được kết quả sau:
Theo thống kê từ các mẫu điều tra thì trung bình mỗi nơng hộ trong địa bàn nghiên cứu có diện tích đất ruộng là 8.680 m2, diện tích đất vườn là 1.100 m2
, diện tích đất thổ cư là 860 m2, diện tích ao ni cá là 50 m2 và trung bình khoảng
Bảng 14: BẢNG THỂ HIỆN THƠNG TIN VỀ DIỆN TÍCH ĐẤT CỦA CÁC MẪU ĐIỀU TRA
Diện tích đất Giá trị lớn nhất (1.000 m2) Giá trị nhỏ nhất (1.000 m2) Trung bình (1.000 m2) Đất ruộng 28,0 0,00 8,68 Đất vườn 11,5 0,00 1,10 Đất thổ cư 4,0 0,04 0,86 Diện tích ao ni cá 1,0 0,00 0,05 Diện tích đất khác 1,20 0,00 0,02 Tổng diện tích đất 36,0 0,30 10,72 Tổng diện tích đất có bằng đỏ 36,0 0,00 9,95
(Nguồn: thống kê từ kết quả điều tra trực tiếp năm 2008)
Như vậy thì trung bình tổng diện tích cho mỗi hộ là 10.720 m2
. Thơng qua các mẫu này cho thấy vẫn có hộ khơng có đất canh tác như đất ruộng và đất vườn nhưng cũng có một số hộ có diện tích đất canh tác khá cao như 28.000 m2 đối với đất ruộng và 11.500m2 đối với đất vườn. Tổng diện tích hộ có diện tích lớn nhất trong các mẫu điều tra có thể lên tới 36.000 m2. Lý do mà số hộ có diện tích đất khác nhau cũng có thể do qui mơ của gia đình, sự giàu có của mỗi gia đình khác nhau.
Nhưng thực tế về diện tích đất có làm bằng khốn đỏ của các hộ nơng dân ở đây thì ít hơn thực tế. Trung bình diện tích đất có bằng khốn đỏ theo mỗi hộ của mẫu điều tra thì có khoản 9.950 m2. Con số này nó thấp hơn con số diện tích đất thực tế. Như vậy là tỷ lệ đất có bằng khốn đỏ chỉ chiếm tỷ lệ 92,8% tổng diện tích thực tế. Khi tham khảo ý kiến người dân thì họ cho rằng nguyên nhân là do huyện cịn có số hộ mới ra riêng chưa kịp làm bằng khoán, thủ tục hành chánh ở điạ phương còn rườm rà nên họ chưa làm bằng khoán.
Bên cạnh việc khảo sát con số thực tế về diện tích đất của hộ, đề tài còn thống kê về tỷ lệ hộ có bằng khốn đỏ theo các loại đất. Sau đây là bảng thống kê về diện tích đất có bằng đỏ của các nơng hộ trong địa bàn nghiên cứu:
Bảng 15: TỶ LỆ DIỆN TÍCH ĐẤT CĨ BẰNG ĐỎ Loại đất Số hộ có bằng đỏ (hộ) Tỷ lệ có bằng đỏ (%) Số hộ khơng có bằng đỏ (hộ) Tỷ lệ khơng có bằng đỏ (%) Tổng cộng Đất ruộng 45 88 6 12 100 Đất vườn 26 51 25 49 100 Đất thổ cư 40 78 11 22 100 Diện tích ao ni cá 2 3,9 49 96,1 100 Đất khác 1 2 50 98 100
(Nguồn: thống kê từ kết quả điều tra trực tiếp năm 2008)
+ Trong các loại đất thì đất ruộng là đất mà các nơng hộ có bằng khoán đỏ nhiều nhất cụ thể đối với đất ruộng thì tỷ lệ hộ có bằng khốn đỏ chiếm tới 88%. Kế đó là đất thổ cư có bằng khốn đỏ là 51%, đất vườn có 51%. Diện tích ao ni cá có bằng khốn đỏ rất ít là 3,9% nguyên nhân là do diện tích ao ni cá thường được tính chung với đất vườn.
Qua đây cho thấy chỉ có đất ruộng là loại cơng cụ tiếp cận tín dụng dễ dàng hơn các loại đất khác do đa số hộ có tỷ trọng diện tích đất ruộng cao hơn các loại đất khác. Và đây cũng là loại đất mà các nông hộ có bằng khốn đỏ đầy đủ nhất.
3.4.2.Khái qt tình hình tín dụng của các nơng hộ từ cuộc điều tra
3.4.2.1. Cơ cấu hộ tham gia tín dụng từ cuôc điều tra
Sau đây là cơ cấu thị phần tham gia tín dụng từ các mẫu điều tra:
35,30%
64,70%
Khơng vay Có vay
Theo thống kê thì trong 51 mẫu khảo sát thì có 33 hộ có vay (chiếm tỷ lệ 64,7%) và 18 hộ không vay (chiếm tỷ lệ 35,3%). Tỷ lệ này gần giống với con số thống kê của huyện.
3.4.2.2. Thị phần tín dụng của các tổ chức tín dụng ở địa bàng nghiên cứu
94% 6% Ngân hàng NN&PTNT Ngân hàng Cơng Thương
Hình 3: THỊ PHẦN TÍN DỤNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH TRÊN
ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU
Theo kết quả điều tra trực tiếp trong số hộ có vay từ nguồn vay chính thức (33 hộ có vay trong 53 hộ điều tra) thì có 94% hộ vay từ ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn. Tỷ lệ cịn lại là họ vay từ ngân hàng Công Thương. Qua tỷ lệ này và qua tham khảo ý kiến của người dân thì Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nông thôn là ngân hàng làm rất tốt trong việc phục vụ người dân. Qua đây cho thấy ngân hàng NN0&PTNT có thị phần tín dụng rất mạnh so với các ngân hàng khác trong cùng địa bàn.
3.4.2.3. Tình hình lượng vốn vay, kỳ hạn nợ và lãi suất
Một vấn đề mà đề tài nghiên cứ muốn nói đến trong tình hình vay vốn của huyện đó là việc mục đích của người đi vay là muốn có thêm nguồn vốn để trang trải chi phí sản xuất kinh doanh, để có đồng vốn mang lại lợi nhuận cho họ. Vậy vấn đề đặt ra là những nông hộ của huyện đã vay vốn từ các tổ chức tài chính chính thức với lượng vốn vay bao nhiêu? thời gian chờ đợi trung bình là bao nhiêu? Nhưng quan trọng là món vay đó thực tế đem về tới gia đình là bao nhiêu sau khi đã trừ chi phí đi vay.
Sau đây là bảng thống kê về tình hình vay vốn của huyện nghiên cứu:
Bảng 16: BẢNG THỐNG KÊ TÌNH HÌNH VAY VỐN CỦA HUYỆN NGHIÊN CỨU Nguồn Ngân hàng NN0&PTNT Ngân hàng Cơng thương Trung bình Số quan sát 31,00 2,00 33,00
Lượng vốn vay trung bình
xin vay (1.000đ) 18.677,40 55.000,00 20.878,00 Lượng vốn vay trung bình
được vay (1.000đ) 19.967,70 55.000,00 22.090,00
Thời gian chờ đợi (ngày) 9,00 7,00 9,00 Kỳ hạn nợ trung bình (tháng) 14,70 12,00 14,50 Lãi suất trung bình (%) 1,200 1,09 1,19 Chi phí vay trung bình
(1.000đ)(*) 191,70 226,00 193,70
Lượng vốn vay trung bình
thực sự nhận (**) 19.776,00 54.774,00 21.896,30 Tỷ lệ chi phí vay trong tổng
lượng vốn được vay (%) (***)
0,96 0,41 0,88
(**) Lượng vốn vay trung bình thực sự dùng vào sản xuất kinh doanh = chênh lệch giữa lượng vốn vay trung bình được vay và chi phí vay trung bình. (*)
Chí phí vay trung bình bao gồm trung bình các khoản tiền chi cho tổ trưởng tổ vay vốn, chi phí đi lại để xin vay và
nhận được khoản tiền vay. (***)Tỷ lệ chi phí vay trung bình trong tổng lượng vốn vay trung bình
được vay = chi phí vay trung bình / tổng lượng vốn vay trung bình được vay.
Theo kết quả điều tra từ địa bàn cho thấy trong 33 mẫu nghiên cứu thì có tới 31 mẫu là vay từ ngân hàng NNo&PTNT, còn lại 2 mẫu vay từ ngân hàng Công Thương. Nguyên nhân là do ngân hàng Cơng Thương thì mới thành lập cịn ngân hàng NNo&PTNT thì có lịch sử thành lập rất là lâu đời. Mặt khác, ngân hàng NNo&PTNT là ngân hàng có cơng tác phục vụ khách hàng rất tốt, có khả năng huy động vốn và cho vay trong nông hộ rất có hiệu quả. Bên cạnh đó, các tổ vay vốn được thiết lập ở mỗi xã phục vụ chủ yếu cho ngân hàng NN
kinh doanh thì họ sẽ tự tìm đến ngân hàng để vay và đỡ tốn thời gian chờ đời từ tổ vay vốn.
Cụ thể từ bảng thống kê từ kết quả điều tra cho thấy lượng vốn vay trung bình của ngân hàng NNo&PTNT là khoảng 20 triệu đồng, ngân hàng Công Thương là khoảng 55 triệu và trung bình lượng vay vốn từ nguồn tài chính chính thức của các mẫu điều tra là 20,8 triệu đồng. Còn thời gian chờ đợi từ khi nộp đơn xin vay đến khi nhận được khoản tiền vay. Nguyên nhân là do kênh vay từ các tổ vay vốn phải tốn thời gian tập hợp hồ sơ vay mới đem đến ngân hàng. Cịn các nhân tự tìm đến tổ chức cho vay thì thời gian này tương đối nhanh hơn.
Món vay sẽ có lãi suất cao hay thấp khác nhau nếu thời hạn món vay đó khác nhau và món vay đó nhỏ hay lớn khác nhau. Theo bảng thống kê thì lượng vốn vay trung bình từ ngân hàng Cơng Thương cao hơn ngân hàng NNo&PTNT thì sẽ dẫn đến là lãi suất sẽ thấp hơn. Cụ thể lãi suất vay trung bình của ngân hàng NNo&PTNT sẽ là 1,2% cịn ngân hàng Cơng Thương thì thấp hơn là lãi suất 1,09%. Kì hạn vay trung bình của nguồn chính thức ở địa bàn nghiên cứu là 14,5 tháng.
Một vấn đề cũng không kém phần quan trọng là việc các nông hộ của địa bàn nghiên cứu có được khoản tiền vay thực sự là bao nhiêu sau khi đã trừ các khoản chi phí trong q trình đi vay. Các khoản chi phí này bao gồm chi phí hồ sơ, giấy tờ vay; chi phí xe cộ đi lại kể từ khi nộp hồ sơ vay đến khi nhận được khoản tiền vay, chi phí chi cho tổ trưởng tổ vay vốn, chi phí chi cho cán bộ tín dụng. Sau khi hỏi đến các khoản chi phí này thì đa số các hộ vay ở đây đều phải tốn các loại chi phí này. Theo ước tính trung bình của cuộc điều tra thì chi phí vay trung bình từ ngân hàng NNo&PTNT là 192 ngàn đồng (và chiếm 0,96% trên tổng lượng vốn vay được vay), chi phí vay trung bình cho ngân hàng Công Thương là 226 ngàn đồng (tức chiếm 0,41% trên tổng lượng vốn vay được vay) và chi phí vay trung bình cho cả địa bàn nghiên cứu là 194 ngàn đồng (tức chiếm 0,88% trên tổng lượng vốn vay được vay). Như vậy thực sự khoản tiền vay mà các nông hộ ở đây thực sự nhận không phải là 100% mà chỉ là 99,1% - 99,4%.
Xét về chi phí đi lại nếu khoảng cách của nhà người đi vay càng xa so với tổ chức đi vay thì chi phi đi lại cang lớn và ngược lại. Điều này thì hiển nhiên. Nhưng cịn các khoản chi phí khác. Qua tham khảo ý kiến người dân tại địa bàn
thì ở đây người đi vay khơng tốn chi phí cho cán bộ tổ chức cho vay mà tốn chi phí nhiều cho tổ trưởng tổ vay vốn. Nhưng chi phí cho tổ trưởng này tuỳ thuộc vào số tiền vay lớn hay nhỏ. Nếu số tiền vay được nhiều thì chi phí cho tổ trưởng này sẽ giảm. Ví dụ, nếu nông hộ vay 5-6 triệu thì chịu chi phí 8.000 đồng/ 1 triệu; cịn nếu vay 7-10 triệu thì chịu chi phí cho tổ trưởng là 7.000 đồng/ 1 triệu. Như vậy món tiền vay càng lớn thì chi phí cho 1 triệu sẽ ít. Nhưng thật ra số tiền chi cho tổ trưởng ở đây rất lớn nếu xét cho nhiều hộ. Nếu dùng chi phí đi vay này dùng cho việc trả lãi vay cho một tháng thì hiệu quả hơn. Do đó, đây là điểm bất cập của địa bàn nghiên cứu và làm ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn vay của nơng hộ ở huyện.
3.4.3. Mục đích xin vay, tình hình sử dụng vốn vay và tình hình lượng vốn vay thực tế so với nhu cầu của các nông hộ vay thực tế so với nhu cầu của các nông hộ
Một vấn đề cần được quan tâm trong các mẫu điều tra là mục đích xin vay và sử dụng vốn vay. Trong mục này đề tài sẽ tìm hiểu mục đích xin vay chủ yếu của địa bàn như thế nào và tình hình sử dụng vốn vay ra sao? Sau đây là mục đích xin vay:
3.4.3.1. Mục đích xin vay
Bảng 17: BẢNG MỤC ĐÍCH XIN VAY CỦA CÁC NƠNG HỘ Mục đích xin Mục đích xin vay Số hộ (hộ) Tỷ lệ (%) so với 33 hộ vay Tỷ lệ (%) so với các phương án chọn (35 phương án) Sản xuất 24 72,7 68,6 Kinh doanh 2 6,1 5,7 Tiêu dùng 5 15,1 14,3 Khác 4 12,1 11,4 Tổng cộng 35 100,0 100,0
(Nguồn: thống kê từ kết quả điều tra trực tiếp năm 2008)
Khi hỏi về mục đích xin vay của các nông hộ khi họ ghi trong đơn xin với ngân hàng thì tỷ lệ xin vay sản xuất là chiếm đa số chiếm 72,7%, kế đó là xin vay
tiêu dùng 15,1%, vay kinh doanh là 6,1%, ngoài ra tỷ lệ xin vay cho con đi học, làm nhà, mua đất, sửa nhà chiếm tỷ lệ 12,1% nếu xét trên 33 hộ vay.
Theo tìm hiểu thì có hộ ghi trong đơn có cả hai mục đích sử dụng như vậy làm cho có 35 phương án lựa chọn. Nhưng tỷ lệ hộ xin vay theo mục đích sản xuất vẫn chiếm tỷ trọng cao trong các loại mục đích khác chiếm 68,6%.
3.4.3.2. Tình hình sử dụng vốn vay
Bên cạnh mục đích xin vay cần phải hiểu rõ hơn thực tế tình hình sử dụng vốn vay của nơng hộ ở đây như thế nào? Sau đây là bảng thể hiện tình hình thực tế sử dụng vốn vay: Bảng 18: BẢNG THỂ HIỆN TÌNH HÌNH THỰC TẾ SỬ DỤNG VỐN VAY Tình hình thực tế sử dụng vốn vay Số quan sát Lượng vốn trung bình (1.000đ) Lượng vốn lớn nhất (1.000đ) Lượng vốn nhỏ nhất (1.000đ) Sản suất 21 7.466 24.000 2.000 Kinh doanh 5 65.000 100.000 15.000 Tiêu dùng 7 5.243 15.000 1.200 Khác 12 13.542 30.000 30.000
(Nguồn: thống kê từ kết quả điều tra trực tiếp năm 2008)
Qua số liệu thống kê cho thấy lượng vốn trung bình sử dụng cho sản xuất là 7,4 triệu đồng/ hộ, trong kinh doanh là 65 triệu, trong tiêu dùng là 5,2 triệu còn các khoản sử dụng khác trung bình khoản 13,5 triệu. Điều này này cho thấy lượng vốn dùng cho sản kinh doanh thì nhiều hơn các loại vốn khác. Nhưng để hiểu rõ hơn về thực tế tình hình sử dụng vốn vay của nơng hộ cần phân tích tỷ trọng của từng loại vốn sử dụng với lượng vốn được vay. Theo kết quả thống kê bên dưới về trung bình tỷ trọng của từng loại vốn vay có:
Do mục đích xin vay khác nhau và tình hình thực tế sử dụng vốn vay cũng khác nhau nên đề tài đã tiến hành tìm hiểu thêm tỷ trọng sử dụng vốn vay vào các mục đích so với lượng vốn được vay. Như vậy thì theo kết quả thống kê thì tỷ