3.4.2 .Khái qt tình hình tín dụng của các nông hộ từ cuộc điều tra
4.1.1 Đánh giá khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của huyện Ca
4.1 PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NÔNG HỘ Ở HUYỆN CAI LẬY – TIỀN
GIANG
4.1.1 Đánh giá khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của huyện Cai Lậy - Tiền Giang Tiền Giang
4.1.1.1. Mối quan hệ của cơ cấu hộ tham gia tín dụng từ các tổ chức tài chính chính thức với mối quan hệ về vị trí xã hội của các hộ này hay việc họ có quen thân với nhân viên ngân hàng
Có nhận định đặt là việc vay vốn ngân hàng chỉ xảy ra đối với những nơng hộ có địa vị xã hội và có quen thân với nhân viên ngân hàng. Để làm sang tỏ nhận định này thì đề tài tiến hành đánh giá trên hai đối tượng. Đối tượng đã có vay vốn và đối tượng khơng có vay vốn ở ngân hàng đã điều tra.
Sau đây là bảng thể hiện mối quan hệ của cơ cấu hộ tham gia tín dụng từ các tổ chức tài chính chính thức với mối quan hệ về vị trí xã hội của các hộ này hay việc họ có quen thân với nhân viên ngân hàng để đánh giá sơ lược về khả năng tiếp cận tín dụng ở mối quan hệ này.
Bảng 22: BẢNG THỂ HIỆN MỐI QUAN HỆ GIỮA CƠ CẤU THAM GIA TÍN DỤNG CỦA HỘ VÀ QUAN HỆ CỦA HỘ
Chủ hộ có vị trí trong xã hội
Chủ hộ có quen thân với nhân viên
ngân hàng
Cơ cấu hộ tham gia tín dụng Chỉ tiêu Số người (người) Tỷ lệ (%) Số người (người) Tỷ lệ (%) Số người (người) Tỷ lệ (%) Có 4 7,8 4 7,8 33 64,7 Không 47 92,2 47 92,2 18 35,3 Tổng
Theo thống kê thì trong 51 mẫu khảo sát thì có 33 hộ có vay (chiếm tỷ lệ 64,7%) và 18 hộ không vay (chiếm tỷ lệ 35,3%). Tỷ lệ này gần giống với con số thống kê của huyện. Như vậy tỷ lệ có vay khá cao so với tỷ lệ không vay trong đại bàn nghiên cứu.
Khi so sánh với các đặc điểm khác của hộ như về địa vị xã hội và mối quan hệ của chủ hộ với nhân viên ngân hàng thì cho thấy tỷ lệ này không tương đồng. Và tỷ lệ hộ khơng có vị trí gì trong xã hội (92,2%) và tỷ lệ hộ khơng có quen với nhân viên ngân hàng khá cao (92,2%) nhưng tỷ lệ không vay chỉ 35,5%. Điều này cho thấy giả định việc vay vốn ngân hàng chỉ xảy ra đối với những nơng hộ có địa vị xã hội và có quen thân với nhân viên ngân hàng bị bác bỏ về ý nghĩa phân tích tổng quan. Nhưng xem xét mối quan hệ về mặt ý nghĩa thống kê kinh tế ứng dụng thì được xem xét trong phần sau (phần 4.1.2).
4.1.1.2. Nguồn thông tin tiếp cận tín dụng
Một trong những yếu tố giúp cho việc tiếp cận tín dụng hiệu quả hơn đó là nguồn thông tin. Đây cũng là yếu tố đánh giá phần nào công tác marketing của các tổ chức tài chính chính thức ở huyện Cai Lậy.
Bảng 23: BẢNG THỂ HIỆN THƠNG TIN TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA CÁC NƠNG HỘ TẠI ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU
Nguồn thơng tin Số lần chọn (lần) Tỷ lệ (%)
Từ chính quyền địa phương 19 55,8 Từ cán bộ tổ chức cho vay 4 11,8
Người thân giới thiệu 5 14,7
Từ tivi, báo, đài 1 2,9
Tự tìm đến tổ chức cho vay 4 11,8
Khác 1 2,9
Tổng cộng 34 100,0
(Nguồn: thống kê từ kết quả điều tra trực tiếp năm 2008)
Theo kết quả thu được thì cho thấy nguồn thông tin vay chủ yếu của các nông hộ của huyện là từ chính quyền địa phương. Đây là tỷ lệ cao nhất chiếm 55,8%. Chính quyền huyện với mục tiêu phát triển kinh tế của huyện nên rất chú ý đến việc phát triển kinh tế hộ. Việc này đã góp phần làm cho nguồn thông tin
đến người dân hiệu quả hơn bằng việc chính quyền địa phương tuyên truyền rộng rãi trong các Xã, Ấp. Ngồi ra cịn cho thành lập các tổ vay vốn trong mỗi xã. Qua tham khảo ý kiến người dân thì mỗi xã có hình thành các tổ vay vốn địa phương. Như vậy thì mỗi xã sẽ có đến 4 -5 tổ tương ứng với 4-5 tổ vay vốn. Mỗi tổ vay vốn sẽ có một tổ trưởng. Người này sẽ cung cấp thông tin, giúp làm hồ sơ và tập hợp hồ sơ vay vốn ra tổ chức cho vay. Do đó việc tiếp nhận thơng tin từ nguồn này tương đối hiệu quả đối với người dân. Nhưng được biết tổ vay vốn hình thành chủ yếu phục vụ cho hai ngân hàng Nông nghiệp - Phát triển nơng thơn và ngân hàng Chính sách xã hội.
Cịn nguồn thơng tin tương đối hiệu quả đứng thứ hai ở huyện đó là thơng tin từ người thân giới thiệu là 11,8%. Người mà đã đi vay rồi thấy việc vay vốn có lợi cho kinh tế gia đình và đã trải qua cả quá trình vay vốn, họ thông tin lại cho những người thân, quen của mình. Nếu cảm thấy có nhu cầu thì họ tiến hành liên hệ để đi vay.
Ngồi ra cịn một số đối tượng tự thấy có nhu cầu nên họ tự liên hệ đến ngân hàng để vay. Tỷ lệ này chiếm khoảng 11,8% trong tổng số hộ có vay điều tra được. Theo tìm hiểu thì nhóm đối tượng này thường là vay kinh doanh. Họ cần một nguồn vốn tức thời để kinh doanh và họ chủ động tìm đến ngân hàng để xin vay chứ khơng qua kênh tổ vay vốn.
4.1.1.3. Khó khăn khi vay vốn ngân hàng
+ Đối với hộ có vay thì tìm hiểu trong qua trình họ vay họ có khó khăn gì khơng và họ có rắc rối gì xảy ra đối với những hộ này hay không? Kết quả tìm hiểu thực tế với nguồn vốn vay của các nơng hộ ở đây cũng có nét tương đồng và những nét khác biệt với nhận định trên.
Theo thống kê thì đại đa số nơng hộ ở đây vay được là do họ có tài sản thế chấp và sự thơng tin của chính quyền địa phương nên 100% các mẫu đều khẳng định là họ không gặp bất cứ khó khăn gì trong việc làm thế nào để được vay và khơng có tài sản thế chấp. Nhưng ngược lại vẫn còn một số hộ gặp phải một số khó khăn trong q trình vay vốn. Chẳng hạn việc vốn vay không phù hợp với mục đích sử dụng, có được đồng vốn rồi nhưng việc sử dụng đúng vào chỗ cần Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
đích sử dụng, và kế đó là khoảng 12% hộ gặp khó khăn trong việc chờ đợi lâu. Ngồi ra cịn các khó khăn khác nhưng tỷ lệ của nó khơng đáng kể.
Bảng 24: BẢNG THỂ HIỆN KHÓ KHĂN CỦA NÔNG HỘ TRONG KHI VAY VỐN
Số hộ (hộ) Phần trăm lựa chọn trong 100% quan sát Chỉ tiêu Khơng khó khăn Có khó khăn Khơng khó khăn Có khó khăn Thủ tục rườm rà 32 1 97 3
Không biết làm thế nào
để được vay 33 0 100 0
Thời gian chờ đợi lâu 29 4 88 12
Khơng có tài sản thế
chấp 33 0 100 0
Lãi suất cao quá 30 3 91 9
Phải có xác nhận của địa
phương 31 2 94 6
Vốn vay không phù hợp
với mục đích sử dụng 28 5 85 15
(Nguồn: thống kê từ kết quả điều tra trực tiếp năm 2008)
Sau đây là bảng tổng hợp những khó khăn để biết rằng tỷ lệ hộ sẽ gặp nhiều nhất bao nhiêu khó khăn và khơng gặp khó khăn.
Bảng 25: BẢNG TỔNG HỢP KHĨ KHĂN CỦA CÁC NƠNG HỘ Khó khăn nơng hộ gặp Số hộ (hộ) Tỷ lệ (%)
Không gặp bất cứ khó khăn nào 21 63,6 Chỉ gặp một khó khăn 9 27,3
Gặp hai khó khăn 3 9,1
Tổng cộng 33 100,0
(Nguồn: thống kê từ kết quả điều tra trực tiếp năm 2008)
Qua bảng tổng hợp thống kê các khó khăn của các mẫu điều tra cho thấy tỷ lệ hộ hài lịng với q trình vay vốn từ các tổ chức tài chính chính thức ở đây. Đa số các hộ cho rằng mình khơng gặp bất cứ khó khăn nào và tỷ lệ này là 63,6%. Con số này tuy không quá cao nhưng cho thấy các tổ chức tài chính ở đây phần nào thành công trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng. Nguyên nhân của vấn đề này là ở mỗi xã trong địa bàn nghiên cứ đều có một tổ vay vốn. Trong suốt q trình vay người đi vay chỉ cung cấp cho tổ vay vốn một số thông tin như sổ hộ khẩu, bằng khốn đỏ và một số giấy tờ khác chứ ít bỏ thời gian đến trực tiếp ngân hàng vay. Như thế thì suốt quá trình đi vay, người đi vay chỉ có tốn thời gian đến ngân hàng lãnh tiền vay và chi cho tổ vay vốn một số tiền.
Ngoài ra vẫn còn tỷ lệ hộ khó khăn trong q trình vay vốn chiếm tỷ lệ 36,4%. Trong đó tỷ lệ hộ chỉ gặp một khó khăn là 27,3% và tỷ lệ hộ gặp 2 khó khăn chiếm tỷ trọng 9,1%. Theo khảo sát thì những hộ này thường gặp hai khó khăn chủ yếu đó là lãi suất quá cao và thời gian chờ đợi cao. Theo đánh giá của các nơng hộ thì lãi suất ở đây còn cao và thời gian từ khi nộp đơn xin vay đến khi nhận được số tiền vay thì cịn lâu do chờ đợi tổ vay vốn huy động hồ sơ mới đem ra ngân hàng để ngân hàng sắp xếp đợt phát vay.