3.4.2 .Khái qt tình hình tín dụng của các nông hộ từ cuộc điều tra
4.1.2. Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụngvà lượng
vay của nơng hộ bằng mơ hình hồi qui
Nội dung phần này sẽ tìm hiểu khả năng tiếp cận tín dụng và lượng vốn vay của nơng hộ sẽ phụ thuộc vào những yếu tố nào. Trong đề tài này mơ hình Probit sẽ được sử dụng để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của nơng hộ. Cịn mơ hình Tobit được thiết lập để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của nông hộ tại địa bàn nghiên cứu.
4.1.2.1 Thiết lập hàm Probit để tìm các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của các nơng hộ tại địa bàn nghiên cứu
Mơ hình được khái quát thành phương trình như sau:
Y = β0 + β1X1 + β2X2 + β3X3 + β4X4 + α1Z1 + α2Z2 + α3Z3 …..+ βkiXki+ Є Trong mơ hình này biến phụ thuộc là biến Y chứa số liệu quan sát biến phụ
gọi là phần dư. Các ước lượng này là các kiểm định thực nghiệm cho lý thuyết kinh tế.
β0 là hệ số chặn
Y là khả năng tiếp cận tín dụng của các nơng hộ ở địa bàn nghiên cứu Y = 0 là khơng có khả năng tiếp cận tín dụng (khơng có vay) Y = 1 là có khả năng tiếp cận tín dụng (có vay)
X1 là giới tính của chủ hộ. Đây là biến giả; X1 = 0 Giới tính là Nữ
X1 = 1 Giới tính là Nam X2 là độ tuổi lao động của chủ hộ
X2 = 1 Độ tuổi của chủ hộ nằm trong tuổi lao động
X2 = 0 Độ tuổi của chủ hộ nằm ngoài tuổi lao động (lớn hơn 55 nếu chủ hộ là nữ và lớn hơn 60 nếu chủ hộ là nam)
Z là trình độ học vấn của chủ hộ Z1 là trình độ của chủ hộ ở cấp III Z1 = 1 là trình độ của chủ hộ ở cấp III Z1 = 0 là trình độ của chủ hộ ở cấp khác Z2 là trình độ của chủ hộ ở cấp II Z2 = 1 là trình độ của chủ hộ ở cấp II Z2 = 0 là trình độ của chủ hộ ở cấp khác Z3 là trình độ của chủ hộ ở cấp I Z3 = 1 là trình độ của chủ hộ ở cấp II Z3 = 0 là trình độ của chủ hộ ở cấp khác
Z1= Z2 = Z3 = 0 là chủ hộ khơng có trình độ (mù chữ) (do khơng có chủ hộ nào có trình độ trên lớp 12).
X3 là địa vị xã hội của chủ hộ
X3 = 0 là khơng có giữ chức vụ gì trong làng xã
X3 = 1 là có giữ chức vụ trong làng xã X4 là số nhân khẩu trong hộ
X5 là diện tích đất ruộng của hộ
X6 là tổng diện tích đất có bằng khốn đỏ X7 là tổng chi sản xuất kinh doanh của cả hộ X8 là tổng chi sinh hoạt của cả hộ
X9 là ước lượng giá trị thị trường của nhà cửa vườn tược X10 là tổng tài sản của hộ
X11 là thu nhập của hộ
4.1.2.2 Thiết lập mơ hình Tobit để tìm các nhân tố ảnh hưởng đến lượng
vốn vay của các nông hộ tại địa bàn nghiên cứu
Mơ hình được khái quát thành phương trình như sau:
Trong mơ hình này biến phụ thuộc là biến Y chứa số liệu quan sát biến phụ thuộc, các biến X1 , X2 , X3 , X4, Z1,Z2, Z3….. là các biến độc lập, β là hệ số tự do, βi ( i = 1,2,3,…,k), Є là phần biến động mà mơ hình khơng giải thích được nên gọi là phần dư. Các ước lượng này là các kiểm định thực nghiệm cho lý thuyết kinh tế.
β0 là hệ số chặn
Y* là lượng vốn vay thực nhận từ các nguồn chính thức ở nơng thơn X1 là giới tính của chủ hộ. Đây là biến giả;
X1 = 0 Giới tính là nữ
X1 = 1 Giới tính là Nam X2 là độ tuổi lao động của chủ hộ
X2 = 1 độ tuổi của chủ hộ nằm trong tuổi lao động
X2 = 0 Độ tuổi của chủ hộ nằm ngoài tuổi lao động (lớn hơn 55 nếu chủ hộ là nữ và lớn hơn 60 nếu chủ hộ là nam)
Z là trình độ học vấn của chủ hộ Z1 là trình độ của chủ hộ ở cấp III Z1 = 1 là trình độ của chủ hộ ở cấp III Z1 = 0 là trình độ của chủ hộ ở cấp khác Z2 là trình độ của chủ hộ ở cấp II Z2 = 1 là trình độ của chủ hộ ở cấp II Z2 = 0 là trình độ của chủ hộ ở cấp khác Z3 là trình độ của chủ hộ ở cấp I β0 + β1X1 + β2X2 + α1Z1 + α2Z2 + α3Z3 …..+ βkiXki+ Є nếu yi* > 0 0 nếu yi* ≤ 0 yi = Y*=
Z1= Z2 = Z3 = 0 là chủ hộ khơng có trình độ (mù chữ). Do ở đây khơng có hộ nào có trình độ ngồi lớp 12.
X3 là địa vị xã hội của chủ hộ
X3 = 0 là khơng có giữ chức vụ gì trong làng xã
X3 = 1 là có giữ chức vụ trong làng xã X4 là số nhân khẩu trong hộ
X5 là diện tích đất ruộng của hộ
X6 là tổng diện tích đất có bằng khốn đỏ X7 là tổng chi sản xuất kinh doanh của cả hộ X8 là tổng chi sinh hoạt của cả hộ
X9 là ước lượng giá trị thị trường của nhà cửa vườn tược X10 là chủ hộ có quen thân với nhân viên ngân hàng X11 là thu nhập của hộ trước khi vay
X12 là giá trị thị trường của tài sản thế chấp lúc đi vay.
4.1.2.3. Giải thích các biến được sử dụng trong mơ hình
Theo một số mơ hình tham khảo ở phần lược khảo tài liệu, cách tiếp cận nguồn vốn vay có thể ảnh hưởng bởi những biến giải thích nào đó như giá trị của những hộ gia đình, tài sản, đất, tuổi của những người trong hộ gia đình, trình độ văn hố của những người trong hộ gia đình, giới tính của từng người trong hộ gia đình, và thu nhập của hộ. Mỗi biến có thể có tác động đến việc vay vốn ở các mức độ khác nhau. Những nghiên cứu ở các mơ hình tham khảo ở phần lược khảo sẽ giải thích các biến được đưa vào mơ hình như sau:
- Giới tính của chủ hộ
Giới tính là giới tính của chủ hộ. Chủ hộ là quan trọng trong gia đình, người quyết định nhiều việc khác nhau trong gia đình. Do đó việc có vay vốn hay không vay vốn ở ngân hàng hay không đều do chủ hộ quyết định. Đây là một biến trong mơ hình. Nó được viết mã hóa là 1 nếu người trong nông hộ là nam và chữ số 0 nếu là nữ. Theo Trần Thơ Đạt (1998), phụ nữ ít có khả năng vay tiền trong tổ chức tài chính chính thức. Thay vào đó, họ thích hợp hơn để vay vốn từ chương trình vay vốn dành cho những phụ nữ. Do đó giới tính của chủ hộ có ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng và lượng vốn vay của ngân hàng cần phải tìm hiểu.
- Độ tuổi lao động của chủ hộ
Tuổi là tuổi của chủ hộ. Đây là biến giả có giá trị là 0 nếu độ tuổi của chủ hộ nằm ngoài tuổi lao động (lớn hơn 55 nếu chủ hộ là nữ và lớn hơn 60 nếu chủ hộ là nam) và là 0 nếu độ tuổi của chủ hộ nằm trong độ tuổi lao động. Có người cho rằng người già hơn trong hộ gia đình thì nắm giữ tài chính hơn, giàu kinh nghiệm, uy tín và trách nhiệm tốt. Bởi vậy, thật là dễ dàng cho họ khi vay vốn ở nguồn chính thức và việc xét duyệt lượng vốn vay theo yêu cầu của hộ cũng được ngân hàng dễ dàng chấp nhận. Những hộ gia đình trẻ, khơng giống người già, thích tiêu dùng hơn và ít tiết kiệm cho sau này, họ có thể cần nhiều tiền vay hơn. Theo Nguyễn Văn Ngân (2003), thật là rất khó khăn để họ được vay tiền vì họ ít kinh nghiệm và uy tín. Do đó biến độ tuổi lao động của chủ hộ cũng là nhân tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng và lượng vốn vay của ngân hàng.
- Trình độ học vấn của chủ hộ
Trình độ văn hố được xét trong đề tài này là trình độ học vấn của chủ hộ, người quyết định mọi việc trong gia đình. Biến này được giải thích rằng những người có trình độ văn hố cao thì có khả năng đầu tư hiệu quả hơn và xác suất cao trong việc trả lại tiền vay. Như vậy, nghiên cứu của Nguyễn Văn Ngân (2001) nói rằng những người trong nông hộ với trình độ Đại Học dễ dàng hơn đối với việc vay vốn chính thức (tiếp cận nguồn vốn chính thức). Do đó trình độ học vấn của chủ hộ cũng là nhân tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng và lượng vốn vay của ngân hàng. Trong đề tài thì biến trình độ học vấn của chủ hộ được mã hóa thành trình độ cấp I, II, III và mù chữ (khơng có hộ nào có trình độ ngồi lớp 12). Như vậy sẽ có 3 biến giả ứng với các giá trị 0 và 1.
- Địa vị xã hội của chủ hộ
Những người có địa vị trong xã hội thường là những hộ có uy tín và trình độ nhất định. Do đó địa vị xã hội cũng là biến có ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng và lượng vốn vay của ngân hàng. Theo đề tài nghiên cứu khoa học của Thạc sĩ Nguyễn Văn Ngân (2004) cho thấy biến địa vị xã hội cũng là biến có ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng và lượng vốn vay của tổ chức tài chính chính thức.
- Số nhân khẩu trong hộ
Độ lớn hộ gia đình được định nghĩa là tổng số người của gia đình đang sống trong hộ. Ảnh hưởng của độ lớn hộ gia đình đến việc tiếp cận nguồn vốn vay lại là một vấn đề được đặt ra. Trong khi Okurut (2006) tìm thấy kết quả tích cực từ độ lớn hộ gia đình ở Châu Á, Vũ Thị Thanh Hà (1999) thu được một kết quả đối lập ở Việt Nam, đó là số nhân khẩu trong hộ có tác động tiêu cực đến khả năng tiếp cận cũng như việc vay mượn. Một đặc tính riêng biệt ở Việt Nam là hộ gia đình có số lượng người lớn thì thường nghèo. Như vậy, đây cũng là nhân tố cần xem xét khi tìm hiểu các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức.
- Diện tích đất ruộng của hộ
Diện tích đất ruộng là diện tích của đất ruộng được sở hữu bởi những hộ gia đình được đo theo nghìn m2. Đa số người dân ở địa bàn nghiên cứu đa số làm ruộng. Nên diện tích đất ruộng cũng là một yếu tố được xem xét trong mơ hình. Đất có thể được sử dụng để thế chấp để vay nguồn vốn chính thức. Những hộ gia đình có một diện tích đất lớn có khả năng cao để vay tiền. Bên cạnh đó lượng vốn vay của ngân hàng cũng được quyết định bởi diện tích đất.
- Tổng diện tích đất có bằng khốn đỏ
Quyền sử dụng đất phải có chứng chỉ màu đỏ (bằng đỏ) của quyền sử dụng đất. Đây là một biến trong mơ hình. Những hộ gia đình có bằng đỏ thì có thể sử dụng đất của họ để thế chấp khi vay tiền từ ngân hàng. Như vậy, những hộ gia đình đó có nhiều khả năng vay tín dụng chính thức hơn.
- Biến tổng chi sản xuất kinh doanh của cả hộ, tổng chi sinh hoạt của cả hộ và thu nhập của hộ
Thu nhập và chi phí là thu nhập bình qn và chi phí mỗi năm của nơng hộ. Nó được giả thích rằng những nơng hộ có thu nhập cao ít vay tín dụng hơn vì họ có đủ chi phí. Tuy nhiên, chi phí cao có thể thúc đẩy họ vay vốn hơn. Những biến này được đo theo nghìn đồng Việt Nam (đơn vị tính: VNĐ).
- Ước lượng giá trị thị trường của nhà cửa vườn tược
Đây là một biến độc lập được xem như giá trị tiền tệ hiện thời của nhà cửa sau khi trả dần. Những Hộ gia đình có qui mơ nhà cửa lớn thường có khả năng cao để vay được nhiều tiền bởi họ có năng lực hơn trong việc bảo đảm tránh rủi
ro cho ngân hàng bằng việc dùng những tài sản của họ để thế chấp. Việc thẩm định cho vay ở nơng thơn thường thì giá trị căn nhà là một yếu tố ngân hàng đánh giá có khả năng trả được nợ vay.
- Tổng tài sản của hộ
Tài sản của hộ gia đình là một biến độc lập được xem như giá trị tiền tệ hiện thời của tài sản sau khi trả dần. Những Hộ gia đình có những tài sản lớn có khả năng cao để vay được nhiều tiền bởi họ có năng lực hơn trong việc bảo đảm tránh rủi ro cho ngân hàng bằng việc dùng những tài sản của họ để thế chấp.
- Có quen biết với nhân viên ngân hàng
Việc có quen hay khơng với nhân viên ngân hàng cũng là một nhân tố đưa đến việc người đó vay nhiều hay ít vốn vay của ngân hàng. Do đó biến này cần được kiểm chứng trên địa bàn nghiên cứu
- Giá trị tài sản thế chấp
Ngồi tổng tài sản hộ đang có nhưng giá trị tài sản thế chấp là giá trị đảm bảo duy nhất. Do đó việc hộ đó vay nhiều hay ít cũng có do biến này tác động.
Tóm lại, các biến được đưa vào mơ hình có ý nghĩa thực tế và được kiểm chứng có ý nghĩa qua các mơ hình tham khảo nhưng việc chúng có ý nghĩa thống kê trong mơ hình tại địa bàn nghiên cứu hay không là một vấn đề cần được xem xét và đánh giá.
4.1.2.4. Dấu kì vọng của các biến được đưa vào mơ hình hồi quy Probit và Tobit
Mục đích của việc chạy mơ hình hồi qui là để kiểm tra lại tình hình thực tế các biến có ý nghĩa về mặc kinh tế nhưng nó có ý nghĩa thống kê hay không? Thực tế khi nhận định các biến độc lập có ảnh hưởng đến biến phụ thuộc nhưng ghép vào thống kê kinh tế thì nó sẽ có kết quả ra sao? Sau đây là bảng thể hiện dấu kì vọng có ý nghĩa thống kê trong mơ hình:
Dấu kỳ vọng của các biến giải thích được sử dụng trong mơ hình Probit.
Bảng 26: BẢNG TỔNG HỢP DẤU KỲ VỌNG CỦA CÁC BIẾN GIẢI THÍCH ĐƯỢC SỬ DỤNG TRONG MƠ HÌNH HỒI QUY PROBIT VÀ
TOBIT
Biến độc lập Đơn vị Dấu kì
vọng (1)
Dấu kì vọng (2)
Giới tính của chủ hộ Nam = 1 + +
Độ tuổi lao động của chủ hộ Trong lao
động = 1 + +
Trình độ học vấn của chủ hộ cấp III Có = 1 + + Trình độ học vấn của chủ hộ cấp II Có = 1 + + Trình độ học vấn của chủ hộ cấp I Có = 1 + +
Địa vị xã hội của chủ hộ Có = 1 + +
Số nhân khẩu trong hộ Người + +
Diện tích đất ruộng của hộ 1,000m2 + + Tổng diện tích đất có bằng khốn đỏ 1,000m2 + + Tổng chi sản xuất kinh doanh của cả hộ 1,000 đồng + + Tổng chi sinh hoạt của cả hộ 1,000 đồng + + Ước lượng giá trị thị trường của nhà
cửa vườn tược 1,000 đồng + +
Tổng tài sản của hộ 1,000 đồng + ns
Thu nhập của hộ 1,000 đồng - ns
Có quen biết với nhân viên ngân hàng Có = 1 ns + Thu nhập trước vay của hộ 1,000 đồng ns + Giá trị tài sản thế chấp 1,000 đồng ns +
Ghi chú: (1) thể hiện dấu kì vọng của các biến độc lập trong mơ hình probit (2) thể hiện dấu kì vọng của các biến độc lập trong mơ hình tobit
ns: là khơng có mặt của biến đó trong mơ hình đó
4.1.2.4 Kết quả hồi qui mơ hình probit cho các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng từ tổ chức tài chính chính thức của các nơng hộ tại địa bàn nghiên cứu