Ngành
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 2008/2007 2009/2008 Giá trị (Tr.đồng) Tỷ lệ (%) Giá trị (Tr.đồng) Tỷ lệ (%) Giá trị (Tr.đồng) Tỷ lệ (%) Giá trị (Tr.đồng) Tỷ lệ (%) Giá trị (Tr.đồng) Tỷ lệ (%) DNNN 700 10 300 7,3 200 9 (400) (57,1) (100) (33,3) Cty TNHH 300 4,3 476 11,5 242 10,9 176 58,7 (234) (49,2) DNTN 1.203 17,2 1.214 29,4 862 38,9 11 0,9 (352) (29) Cá thể 4.788 68,5 2.143 51,9 913 41,2 (2.645) (55,2) (1.230) (57,4) Tổng cộng 6.991 100 4.133 100 2.217 100 (2.858) (40,9) (1.916) (64,4)
Phân tích chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP Công thương Cần Thơ
4.2.3.2. Đối với Công ty TNHH
Đối với công ty TNHH, tình hình nợ q hạn biến động khơng đồng đều. Do ảnh hưởng nhiều từ cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008, nên trong năm này nợ quá hạn trong lĩnh vực này tăng lên hơn năm 2007 là 176 triệu. Nhưng đến năm 2009, do tình hình kinh tế đã tạm thời ổn định, các cơng ty kinh doanh có lãi nên đã đóng góp tích cực vào khoản trả nợ cho ngân hàng. Từ đó, nợ quá hạn nhóm này đã giảm xuống cịn 242 triệu, giảm 234 triệu so với năm 2007, tỷ lệ giảm 49,2%. Đối với loại hình doanh nghiệp này, do trên địa bàn TP.Cần Thơ có rất nhiều ngân hàng khác nhau cùng hoạt động nên chủ yếu khách hàng giao dịch với Vietinbank Cần Thơ là khách hàng quen thuộc, nên việc giải ngân cho vay chỉ thực hiện được với các doanh nghiệp này. Do đó, việc thu hút thêm các doanh nghiệp mới phải cạnh tranh mạnh với các ngân hàng khác. Do là khách hàng truyền thống nên khi gặp khó khăn, ngân hàng đã tìm cách giúp đỡ phục hồi việc kinh doanh để thu về nguồn vốn cũng như lãi vay, hạn chế được nợ quá hạn đối với ngân hàng.
4.2.3.3. Đối với DNTN
Đây là loại hình doanh nghiệp đứng thứ hai về tỷ trọng nợ quá hạn, chỉ sau loại hình cá thể. Cũng như cơng ty TNHH, tình hình biến động nợ q hạn có xu hướng tăng vào năm 2008 và lại giảm vào năm 2009. Tuy nhiên, nếu nhìn về tổng thể thì tỷ trọng nợ quá hạn của loại hình doanh nghiệp này lại tăng. Bởi lẽ, năm 2007, giá trị nợ quá hạn là 1.203 triệu đồng, chiếm tỷ trọng là 17,2%, nhưng đến năm 2008 lại tăng lên 1.214 triệu, chiếm tỷ trọng 29,4% và tăng về mặt giá trị so với năm 2007 là 11 triệu. Tuy nhiên, mặc dầu năm 2009, tỷ trọng nợ quá hạn tăng lên chiếm đến 38,9% nhưng về mặt giá trị đã giảm xuống chỉ còn 862 triệu đồng, giảm 29% với năm trước.
4.2.3.4. Đối với thành phần kinh tế cá thể
Đây là loại hình có tình hình nợ q hạn biến động theo chiều hướng tích cực nhất. Đây là nhóm khách hàng chủ yếu vay vốn của ngân hàng để đáp ứng nhu cầu chi tiêu như mua xe, sửa chữa nhà ở, mua bán kinh doanh nhỏ lẻ… Hầu hết khách hàng thuộc thành phần này đều có khả năng trả nợ đúng hạn cho ngân hàng, bởi lẽ họ mục đích sử dụng vốn của họ rõ ràng và kinh doanh ở lĩnh vực có mức độ rủi ro thấp. Nên mức độ rủi ro các khoản vay này thấp hơn các thành
Phân tích chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP Cơng thương Cần Thơ
phần khác và có xu hướng giảm qua các năm cả về tỷ trọng lẫn giá trị. Tổng dư nợ quá hạn đối với thành phần này trong năm 2007 là 4.788 triệu, chiếm tỷ trọng 68,5%, nhưng đến năm 2008, tỷ trọng này đã giảm xuống còn 51,9% với giá trị là 2.143 triệu, giảm 2.645 triệu. Và đến năm 2009, nợ quá hạn của nhóm này chỉ cịn 913 triệu, giảm 1.230 triệu đồng, giảm đi 57,4% so với năm 2008.
4.2.4. Tình hình nợ xấu qua ba năm
Trong ba năm phân tích, năm 2007 là năm có nợ xấu cao nhất, chiếm 5.211 triệu đồng. Do đây là giai đoạn chuẩn bị vào cuộc khủng hoảng kinh tế nên nhiều doanh nghiệp, khách hàng kinh doanh khơng hiệu quả, khơng có khả năng trả nợ dẫn đến tồn đọng nợ xấu nhiều. Một phần cũng do ngân hàng chưa chủ động trong việc thu hồi nợ, công tác thẩm định khách hàng chưa tốt nên cho vay chưa đúng đối tượng, gây ảnh hưởng đến tình hình hoạt động chung của ngân hàng. Nợ xấu là những khoản nợ thuộc nhóm 3,4,5 theo qui định. Nguyên nhân làm cho nợ xấu tăng cao là do khách hàng trả nợ không đúng thời hạn ghi trên hợp đồng tức là để nợ quá hạn, phần khác là do khách hàng nhiều lần gia hạn nợ hoặc điều chỉnh các kỳ hạn nợ của vay trung dài hạn hay do cán bộ tín dụng đánh giá khả năng tài chính, mức độ hiệu quả dự án vay của khách hàng để chuyển nhóm nợ cao hơn hoặc là thuộc nhóm nợ ăn theo bất lợi. Do vậy, nợ xấu càng nhiều thì chứng tỏ chất lượng tín dụng càng có nhiều nguy cơ rủi ro. Như đã phân tích phần cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn ta thấy rõ các nguyên nhân làm phát sinh nợ xấu của ngân hàng qua 3 năm. Như vậy muốn giảm nợ xấu thì ngân hàng cần khắc phục các nguyên nhân trên như là thu nợ quá hạn, hạn chế gia hạn nợ hoặc điều chỉnh các kỳ hạn nợ. . .