5. Kết cấu của luận văn
3.4.Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ TTQT tại BIDV TN
3.4.1. Kết quả đạt được
Số lượng và sự đa dạng của các sản phẩm dịch vụ TTQT ngày càng tăng
Nếu trƣớc kia BIDV TN chỉ có các sản phẩm dịch vụ TTQT truyền thống và chủ yếu dành cho khách hàng doanh nghiệp nhƣ L/C, nhờ thu, phát hành bảo lãnh nhận hàng thì ngày nay đã có thêm những sản phẩm hiện đại, mới dành cho khách hàng doanh nghiệp nhƣ bao thanh toán XNK, chiết khấu miễn miễn truy đòi bộ chứng từ XNK, đặc biệt với sự mở rộng hoạt động bán lẻ, các sản phẩm dịch vụ TTQT dành cho khách hàng cá nhân cũng đa dạng nhƣ chuyển tiền cho nhiều mục đích qua hệ thống SWIFT và hệ thống WU, cấp hạn mức lớn cho chủ thẻ tín dụng quốc tế, xác nhận khả năng tài chính phục vụ mục đích du học cho cho khách hàng có con e đi du học. Đặc biệt BIDV còn cung cấp các dịch vụ TTQT cho các ĐCTC trong nƣớc và nƣớc ngoài. Bản thân các ĐCTC này không thể thực hiện trực tiếp các dịch vụ TTQT do nhiều yếu tố nên BIDV trở thành ngân hàng phục vụ cho các ĐCTC này.
Mạng lƣới cung ứng dịch vụ TTQT ngày càng phát triển
Đến nay, BIDV TN có 1 chi nhánh cấp 1 và 9 PGD và bắt đầu từ 1/1/2014 tới sẽ có thêm 1 chi nhánh cấp 1 nữa phục vụ hoạt động dịch vụ TTQT của khách hàng. Đặc biệt, với kế hoạch sắp xếp lại hoạt động chuyển tiền quốc tế từ nay đến 2015, tất cả các điểm mạng lƣới của BIDV TN đều thực hiện dịch vụ TTQT dành cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. Nhƣ vậy, khách hàng sẽ không phải di chuyển nhiều khi thực hiện dịch vụ này, lƣợng khách hàng sẽ gia tăng. Mạng lƣới rộng khắp cũng là giải pháp để BIDV TN thu hút lƣợng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp có yếu tố nƣớc ngoài. Chi nhánh cấp 1 đặt tại huyện Phổ Yên kỳ vọng sẽ hấp dẫn các doanh nghiệp có yếu tố nƣớc ngoài tại khu công nghiệp Sông Công và Yên Bình.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Có sự thay đổi về mô hình hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh dịch vụ TTQT của BIDV TN
Để theo kịp với mô hình chuẩn của các ngân hàng hiện đại trên thế giới cũng nhƣ đáp ứng đƣợc sự cạnh tranh khi tham gia sân chơi WTO, BIDV đã thuê tƣ vấn chiến lƣợc để thay đổi mô hình hoạt động từ phân tán sang tập trung với Hội sở chính là đầu mối xử lý tác nghiệp tất cả các mảng nghiệp vụ còn các chi nhánh trong đó có BIDV TN sẽ tập trung bán hàng từ khâu tiếp nhận hồ sơ của khách hàng, xử lý hồ sơ và chuyển về trung tâm tại Hội sở chính để xử lý tác nghiệp. Mô hình này rất hiêu quả đối với hoạt động TTQT do tập trung xử lý đƣợc các giao dịch nhanh chóng, an toàn và kiểm soát đƣợc rủi ro toàn hệ thống ngân hàng đồng thời khai thác đƣợc các nguồn vốn ngắn, trung và dài hạn từ các ĐCTC nƣớc ngoài để hỗ trợ cho hoạt động tài trợ thƣơng mại, hoạt động CTQT . BIDV TN sẽ chỉ chuyên trách về phần bán hàng, thu hút khách hàng.
3.4.2. Hạn chế
Bất cập trong xử lý tập trung hóa các giao dịch TTQT
Theo mô hình TA chuẩn mà BIDV đang hƣớng đến hoàn thiện thì toàn bộ các hoạt động TTQT sẽ đƣợc xử lý tác nghiệp tập trung tại Hội sở chính, BIDV TN chỉ tập trung làm công tác bán sản phẩm dịch TTQT cho khách hàng. Nhƣ vậy, tuy hạn chế đƣợc rủi ro tác nghiệp, tập trung đƣợc nguồn vốn, và tập trung đƣợc khả năng thanh khoản ngoại tệ với đối tác là các ngân hàng nƣớc ngoài nhƣng hạn chế ở chỗ thời gian cho một giao dịch sẽ đối với khách hàng tại BIDV TN sẽ kéo dài hơn, sẽ không có sự linh động trong đáp ứng yêu cầu của khách hàng. Hơn nữa, cán bộ làm công tác TTQT tại chi nhánh sẽ không có sự am hiểu tƣờng tận phần tác nghiệp do mình không thực hiện dẫn đến có sự chậm chế trong xử lý khiếu nại của khách hàng. Cán bộ tại Hội sở chính không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng lại tác nghiệp chỉ trên hồ sơ giấy, hơn nữa phải xử lý công việc của toàn bộ hệ thống nên cũng không tránh khỏi những sai sót và cũng không có sự am hiểu tƣờng tận về đặc điểm của từng khách hàng nên cũng không đạt đƣợc hiệu quả nhƣ mong muốn. Thêm vào đó là khoảng cách giữa BIDV TN với Trụ sở chính đòi hỏi phải có hệ thống đƣờng truyền nội bộ ổn định, nhanh thì lại chƣa đáp ứng đƣợc đôi lúc mạng bị lỗi gây chậm chễ trong xử lý giao dịch gây mất lòng tin cũng nhƣ cơ hội kinh doanh của khách hàng, làm giảm uy tín của BIDV TN với khách hàng.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Bất cập trong đội ngũ bán hàng tại BIDV TN
Chuyển dần theo mô hình ngân hàng bán lẻ, BIDV TN sắp xếp lại hoạt động của từng phòng ban với việc thêm bớt các chức năng trong bán hàng và tác nghiệp phục vụ khách hàng. Theo đó dịch vụ TTQT sẽ chuyển sang bộ phận Khách hàng doanh nghiệp và cá nhân đảm nhiệm khâu bán hàng, tiếp thị từng sản phẩm dịch vụ TTQT cho khách hàng. Cán bộ khách hàng doanh nghiệp và cá nhân từ trƣớc tới này vốn chỉ quen với công việc chính là làm tín dụng thuần túy chứ chƣa làm quen với công việc của một cán bộ TTQT nên các kinh nghiệm, kiến thức còn hạn chế. Mặc dù, có sự tập trung trung khâu thu xếp nguồn trong hoạt động thanh toán nhƣng BIDV TN lại tạm thời hạn chế trong công tác tƣ vấn khách hàng về hợp đồng ngoại thƣơng, thủ tục hải quan, thuê tàu, điều kiện cơ sở giao hàng, giải quyết tranh chập thƣơng mại,…Và cùng với việc xử lý tập trung hóa, thực tế đội ngũ cán bộ làm công tác TTQT tại BIDV TN dƣờng nhƣ dần mất đi tinh thần tự học tập để nâng cao kiến thức phụ trợ về ngoại thƣơng để phục vụ công tác tƣ vấn khách hàng do tâm lý nếu khó thì xin ý kiến Hội sở chính.
Kênh phân phối các sản phẩm dịch vụ TTQT còn chƣa đa dạng
Tại BIDV TN, phƣơng thức giao dịch TTQT chủ yếu vẫn thực hiện tại quầy, có chăng cán bộ chấp nhận nhận hồ sơ trƣớc qua email hoặc qua fax để thực hiện thẩm tra sơ bộ bộ hồ sơ giao dịch của khách hàng. Khách hàng phải mang bản gốc đến thì ngân hàng mới thực hiện chính thức giao dịch TTQT. Hiện tại, BIDV TN cũng có dịch vụ giao dịch online nhƣ internetbanking, tuy nhiên chỉ phục vụ các giao dịch nội địa. Với các ngân hàng nƣớc ngoài tại Việt Nam nhƣ HSBC, Citibank đã khai thác triệt để thế mạnh về công nghệ trong cung ứng các sản phẩm dịch vụ TTQT
Khâu thanh toán trong dịch vụ TTQT còn qua nhiều khâu trung gian
Đơn cử nhƣ để phát hành một L/C thì khách hàng phải qua bộ phận tiếp nhận hồ sơ, rồi qua bộ phận nguồn vốn, bộ phận phát vay (nếu vay), rồi đến bộ phận quản lý rủi ro, sau đó qua bộ phận quản trị tín dụng rồi cuối cùng mới đến bộ phận tác nghiệp là khâu cung cấp bản gốc L/C cho khách hàng. Đấy là chƣa kể các L/C có giá trị lớn thì phải qua một số bộ phận tại Hội sở chính rối mới quay ngƣợc lại chi nhánh để trả lời khách hàng là có thực hiện đƣợc hay không. Nhƣ vậy qua nhiều trung gian đã gây tốn kém chí phí và thời gian, đôi khi làm mất đi cơ hội kinh doanh của khách hàng.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Vẫn là truyền thống từ trƣớc đến nay, nền khách hàng sử dụng dịch vụ TTQT vẫn là khách hàng cũ, khách hàng mới rất ít. Nhiều khách hàng thậm chí còn không biết BIDV TN có sản phẩm bao thanh toán. Chí phí cho công tác tiếp thị mảng dịch vụ này còn quá ít, mới chỉ dừng lại ở việc Trụ sở chính có kế hoạch nhƣ thế nào thì ta thực hiện thế đó chứ chƣa chủ động lập kế hoạch của chính mình. Các ngân hàng nƣớc ngoài có những hình thức thu hút khách hàng thông qua các định chế tài chính rất hiệu quả nhƣ nếu một ngân hàng nƣớc ngoài nhƣ BIDV TN chẳng hạn thực hiện chọn họ là ngân hàng thông báo L/C chẳng hạn thì BIDV TN sẽ đƣợc hƣởng một số phí nhất định gọi là phí rebate L/C. Các ngân hàng nƣớc ngoài sẽ có cơ hội thực hiện thông báo L/C này tới trực tiếp khách hàng, trong thông báo này họ sẽ lại tiếp tục có những chính sách ƣu đãi nếu khách hàng sử dụng họ là ngân hàng gửi bộ chứng từ XK thì khách hàng sẽ đƣợc miễn phí thông báo L/C này hoặc sẽ đƣợc giảm phí khi thực hiện các dịch vụ tiếp theo liên quan đến L/C này. Đây phải nói là một chiến lƣợc vô cùng khôn ngoan mà các ngân hàng nội địa Việt Nam nên học hỏi.
Khó khăn trong việc thu hút khách hàng là các doanh nghiệp có vốn đầu tƣ nƣớc ngoài
Chất lƣợng dịch vụ trong các sản phẩm dịch vụ TTQT do các ngân hàng Việt Nam cung cấp (thể hiện ở tốc độ xử lý nghiệp vụ, độ an toàn, chính xác, tính tiện lợi, thủ tục hồ sơ,…) chƣa cao. Nên mặc dù có lợi thế về mạng lƣới nhƣng lại không thu hút đƣợc nhiều các doanh nghiệp có yếu tố nƣớc ngoài trong các khu công nghiệp. BIDV TN hiện chỉ có vài doanh nghiệp có yếu tố nƣớc ngoài sử dụng dịch dịch vụ TTQT. Đối tƣợng khách hàng này mang lại lợi ích lớn và ổn định cho ngân hàng.
Sự am hiểu về hoạt động TTQT của khách hàng chƣa đồng đều
Đây cũng thực sự là một khó khăn với BIDV TN trong quá trình bán sản phẩm dịch vụ TTQT cho khách hàng. Và nhƣ vậy cũng có nghĩa rằng kênh tiếp thị từ khách hàng cho khách hàng mới gặp khó khăn và chƣa phát huy hiệu quả. Khách hàng giữ quan điểm của mình, đôi khi là khách hàng không đàm phán đƣợc với đối tác nƣớc nƣớc và “nhắm mắt” chập nhận phần thiết về mình dẫn đến công tác tƣ vấn của BIDV TN về dịch vụ TTQT không phát huy đƣợc hiệu quả.
* Nguyên nhân của những hạn chế
a. Nguyên nhân chủ quan
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
BIDV TN từ trƣớc tới nay vẫn chỉ tập trung vào cho vay và huy động vốn, các màng dịch vụ khác chỉ làm công tác hỗ trợ cho hai mảng này mà thôi. Chính vì vậy, dịch vụ TTQT cứ tự thân nó phát triển mà chƣa có sự quan tâm đúng mức của ban lãnh đạo cũng nhƣ các phòng ban liên quan. Nh cầu của khách hàng ngày càng đa dạng và phong phú cả về số lƣợng và chất lƣợng. Khách hàng ngày càng có nhiều sự lựa chọn các ngân hàng cung ứng dịch vụ TTQT, họ sẽ chọn ngân hàng nào có danh mục sản phẩm phong phú, tích hợp nhiều tính năng, lợi ích trong một sản phẩm cho họ. Dịch vụ TTQT của BIDV TN vẫn chủ yếu là các sản phẩm dịch vụ truyền thống nhƣ L/C, bảo lãnh nhận hàng, chuyển tiền quốc tế. Còn các sản phẩm dịch vụ mới nh bao thanh toán XNK thì đã có nhƣng chƣa có khách hàng sử dụng, các sản phẩm chiết khấu bộ chứng từ cũng ngày càng ít khách hàng sử dụng do dịch vụ này tại các ngân hàng nƣớc ngoài tiện ích hơn, chất lƣợng hơn.
Công nghệ ngân hàng còn hạn chế và cũng chƣa đƣợc khai thác hết tiềm năng
Hệ thống đƣờng truyền nội bộ của BIDV TN còn chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu của giao dịch đảm bảo nhanh chóng. Hơn nữa hệ thống ngân hàng điện từ nhƣ internetbanking, homebanking mới chỉ dừng lại ở các giao dịch nội địa đơn giản không ứng dụng cho các giao dịch TTQT.
Chƣa có chi nhánh ngân hàng tại nƣớc ngoài (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Mặc dù BIDV có quan hệ đại lý với hơn 1000 ngân hàng trên thế giới nhƣng BIDV mới chỉ có văn phòng đại diện tại Campuchia, Cộng hòa séc và Myanmar mà chƣa có chi nhánh tại nƣớc ngoài. Đây là trở ngại lớn cho hoạt động TTQT của BIDV TN nói riêng và BIDV nói chung trong việc giảm thiểu chi phí và thời gian cho khách hàng và khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Việc này còn làm hạn chế uy tín của ngân hàng và ảnh hƣởng đến khả năng bảo lãnh L/C nhập khẩu của BIDV.
Chất lƣợng nguồn nhân lực theo tiêu chuẩn quốc tế chƣa cao
Kinh doanh trong lĩnh vực TTQT đòi hỏi cán bộ phải có trình độ nghiệp vụ vững vàng, kinh nghiệm kinh doanh quốc tế, không chỉ vững về tác nghiệp chuyên môn mà còn phải hiểu biết về các lĩnh vực có liên quan khác nhƣ lĩnh vực ngoại thƣơng, hải quan, vận tải giao nhận, bảo hiểm, giải quyết tranh chấp thƣơng mại,…, có trình độ ngoại ngữ, am hiểu luật pháp trong nƣớc và thông lệ quốc tế trong kinh doanh nghiệp vụ này.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
BIDV TN chƣa thực sự chú trọng đào tạo chuyên sâu cán bộ đầu mối về TTQT bao gồm cả quản lý và tác nghiệp, chƣa đáp ứng đƣợc kịp tình hình kinh doanh trong cơ chế thị trƣờng và yêu cầu hội nhập. Các cán bộ tác nghiệp cũng nhƣ quản lý tác nghiệp hiện nay mới chỉ vững về nghiệp vụ tín dụng chứ chƣa vững về nghiệp vụ TTQT. Các khóa đào tạo nội bộ mới chỉ dừng lại ở trong nƣớc và ngắn ngày, đứt quảng không liên tục. Các cán bộ quản lý cũng nhƣ tác nghiệp đầu mối chƣa đƣợc cử đi tu nghiệp ở nƣớc ngoài.
Hoạt động kiểm tra, kiểm soát rủi ro nội bộ còn hạn chế
Do mô hình tổ chức của hệ thống BIDV vừa theo chiều dọc lại vừa theo chiều ngang. Cán bộ làm công tác kiểm tra, kiểm soát rủi ro tại BIDV TN chủ yếu mạnh về mảng tín dụng chứ chƣa thực sự quan tâm đến mảng dịch vụ TTQT. Chính vì vậy, việc kiểm tra giám sát thƣờng thuộc về Trụ sở chính là chủ yếu nhƣng hoạt động này không thực sự thƣờng xuyên, chỉ khi xảy ra sự cố thì giải quyết sự vụ. Công tác cảnh báo, dự báo những rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động TTQT chƣa thực sự làm tốt và làm triệt để và kịp thời. Việc kiểm tra, giám sát chỉ ở nội dung bề nổi chứ chƣa đi sâu vào chuyên môn nghiệp vụ.
Năng lực quản lý, điều hành trong nghiệp vụ TTQT còn hạn chế.
Mảng dịch vụ TTQT đòi hỏi sự đồng bộ và đồng đều trình độ ở tất cả các khâu trung gian. Mỗi khâu đều có lãnh đạo quản lý cấp trung gian và toàn bộ các các khâu đƣợc quản lý điều hành bởi ngƣời phụ trách cấp lãnh đạo trung gian này. Nhƣ vậy một khâu mạnh không thể khẳng định mảng dịch vụ này sẽ đƣợc phát triển mạnh. Ngƣời phụ trách phải làm sao điều hành đƣợc cấp quản lý trung gian này để phát huy đƣợc sức mạnh của một dây chuyền tập thể. Để làm đƣợc điều đó thì ngƣời phụ trách cũng phải có sự am hiểu nhất định cũng nhƣ có sự nhạy bén, nắm bắt thời cơ cũng nhƣ xu hƣớng của thị trƣờng dịch vụ TTQT để có những chiến lƣợc điều hành kinh doanh hiệu quả.
Chƣa thực sự có một thƣơng hiệu dịch vụ TTQT thực sự mạnh, đƣợc
các doanh nghiệp trong và ngoài nƣớc biết đến nhiều
Thƣơng hiệu BIDV TN nói chung và thƣơng hiệu TTQT của BIDV TN nói riêng chƣa thực sự đƣợc mọi tầng lớp khách hàng biết đến. Thực sự vẫn có những khách hàng lầm tƣởng Ngân hàng Đầu từ và Phát triển Thái Nguyên là Ngân hàng