Chương 2 : PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.2. Tình hình hoạt động tín dụng của Ngân hàng qua 3 năm(2007-2009)
4.2.2. Tình hình thu nợ
Thu nợ là một trong những vấn đề rất quan trọng đối với tất cả mọi Ngân hàng. Việc thu hồi nợ có tốt hay khơng là do mỗi Ngân hàng biết tính tốn, quản
lý món vay để tránh được những rủi ro có thể xảy ra, từ đó việc thu hồi nợ mới đúng hạn và nhanh chóng. Doanh số thu nợ phản ánh khả năng đánh giá khách
hàng của cán bộ tín dụng thể hiện uy tín của khách hàng là việc khách hàng có sử dụng vốn vay đúng mục đích theo hợp đồng tín dụng với Ngân hàng, đồng thời phản ánh hiệu quả hoạt động của Ngân hàng.
Công tác thu nợ rất được chú trọng vì từ đó nguồn vốn được tái đầu tư tín dụng nhằm bảo tồn vốn hiện có và đẩy mạnh tác động luân chuyển vốn trong
Triệu đồng 0 50.000 100.000 150.000 200.000 250.000 300.000 350.000 400.000 450.000 2007 2008 2009
DN ngồi quốc doanh Hộ gia đình, cá nhân Tổng DSCV
sánh doanh số thu nợ với doanh số cho vay, bảo đảm nợ quá hạn ở mức độ tối thiểu. Doanh số thu nợ càng lớn so với doanh số cho vay thì chất lượng tín dụng tại Ngân hàng càng có hiệu quả. Doanh số thu nợ cao so với doanh số cho vay góp phần hạn chế nợ quá hạn đem lại hiệu quả cao cho cơng tác tín dụng.
Tại NHNo&PTNT chi nhánh Thị xã Gị Cơng thu nhập từ thu lãi chiếm trên 90% tổng nguồn thu và nó quyết định kết quả kinh doanh của đơn vị do đó
cơng tác thu hồi nợ đúng hạn và đầy đủ được NHNo&PTNT chi nhánh Gị Cơng
đặt lên hàng đầu, để đánh giá tình hình thu nợ của Ngân hàng ta phân tích cụ thể
sau:
4.2.2.1. Doanh số thu nợ theo thời hạn cho vay:
Ta có bảng số liệu về tình hình thu nợ theo thời hạn tín dụng từ năm 2007
đến năm 2009 như sau:
Bảng 6: DOANH SỐ THU NỢ THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG QUA 3 NĂM 2007 – 2009 2007 – 2009
ĐVT: Triệu đồng
NĂM CHÊNH LỆCH
2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008
KHOẢN MỤC
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 180.782 236.218 247.465 55.436 30,66 11.247 4,76 Trung - dài hạn 96.832 122.122 153.501 25.290 26,12 31.379 25,69
Tổng thu nợ 277.614 358.340 400.966 80.726 29,08 42.626 11,90
( Nguồn: Phòng Kế hoạch – Kinh doanh)
Doanh số cho vay tại NHNo&PTNT chi nhánh Thị xã Gị Cơng tăng đều qua 3 năm, do đó doanh số thu nợ cũng tăng từ năm 2007 đến năm 2009, chứng
tỏ công tác thu hồi nợ của Ngân hàng rất tốt. Cụ thể, năm 2007 doanh số thu nợ của Ngân hàng là 277.614 triệu đồng sang năm 2008 là 358.340 triệu đồng, tăng so với năm 2007 là 80.726 triệu đồng tương đương với mức tăng 29,08%. Năm 2009 doanh số thu nợ đạt 400.966 triệu đồng tăng so với năm 2008 là 42.626 triệu đồng hay tăng 11,90%. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng qua các năm không
cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, do đó đã kéo theo doanh số thu nợ ngắn hạn cũng tăng đều qua 3 năm.
Năm 2007 doanh số thu nợ ngắn hạn là 180.782 triệu đồng, năm 2008 là
236.218 triệu đồng, tức là năm 2008 đã tăng so với năm 2007 là 55.436 triệu
đồng hay tăng 30,66%. Đến năm 2009 con số này là 247.465 triệu đồng. Vậy doanh số thu nợ năm 2009 đã tăng so với năm 2008 là 11.247 triệu đồng. Điều này thể hiện hiệu quả tín dụng trong những năm qua đã đạt khá tốt, nhờ sự nỗ
lực, cố gắng khơng ngừng của đội ngũ cán bộ tín dụng Ngân hàng trong thời gian qua, không chỉ mở rộng hoạt động tín dụng, tìm kiếm thị trường để gia tăng doanh số, mà còn chú ý kiểm tra quản lý việc sử dụng vốn vay của khách hàng thông qua khâu thẩm định, thường xuyên nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ
khi đến hạn. Mặt khác là do các dự án đầu tư của khách hàng đều khả thi và làm ăn có hiệu quả nên khách hàng đến trả nợ đúng hạn. Tuy nhiên, kết quả tốt đẹp
trên chỉ có được khi khách hàng làm ăn có lãi, việc trả nợ vay còn nằm trong khả
năng của khách hàng, còn khi khách hàng kinh doanh thua lỗ thật sự do tác động
của thị trường thì Ngân hàng vẫn không thu được nợ tốt. Thực tế trong năm 2009 doanh số thu nợ của NHNo&PTNT chi nhánh TXGC tăng chậm, chỉ tăng 4,76% so với năm 2008 tương ứng với số tiền là 11.247 triệu đồng. Nguyên nhân: trong
năm 2008 do tình hình kinh tế chịu sự tác động của lạm phát giá cả vật tư,
nguyên nhiên vật liệu đầu vào tăng cao, bên cạnh đó dịch bệnh gia cầm, gia súc vẫn chưa được khắc phục, giá lúa gạo giảm thấp làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh của nhiều khách hàng bị thua lỗ khơng có khả năng trả gốc, phải trả lãi và xin gia hạn nợ. Nhưng nhìn chung đối với những khoản nợ ngắn hạn thì khả năng thu hồi được rất cao.
Về thu nợ trung – dài hạn: So với ngắn hạn thì doanh số thu nợ trung – dài hạn chiếm tỷ trọng thấp hơn, nhưng ta thấy tình hình thu nợ của đối tượng này tại NHNo&PTNT chi nhánh TXGC cũng khá tốt tăng đều qua các năm. Năm 2007
đạt được 96.832 triệu đồng, chiếm 34,88%, sang năm 2008 là 122.122 triệu đồng, tương ứng tăng 25.290 triệu đồng hay tăng 26,12%, đến năm 2009 tăng
31.379 triệu đồng.
cho người vay trả nợ đúng thời hạn. Cán bộ tín dụng ln theo dõi sát kỳ hạn trả
nợ của khách hàng, gửi thông báo nhắc khách hàng khi món nợ sắp đến hạn. Đối với những hộ không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ thì cán bộ tín dụng phân tích những ngun nhân khách hàng vì sao khơng trả được nợ từ đó kết hợp với chính quyền địa phương đề ra những biện pháp xử lý tích cực đơn đốc người vay và gia
đình của họ hồn thành nghĩa vụ trả nợ. Đối với các tổ chức kinh tế thì ngân hàng thường xuyên theo dõi tình hình hoạt động kinh doanh, để kiểm tra đơn đốc
thu nợ.
Hình 8: Biểu đồ thể hiện doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng
4.2.2.2. Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế
Bảng 7: DOANH SỐ THU NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ QUA 3 NĂM 2007 - 2009 NĂM 2007 - 2009
ĐVT: Triệu đồng
NĂM CHÊNH LỆCH
2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008
KHOẢN MỤC
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
DN ngoài quốc
doanh 19.738 39.704 76.304 19.966 101,16 36.600 92,18 Hộ gia đình, cá
nhân 257.876 318.636 324.662 60.760 23,56 6.026 1,89
Tổng thu nợ 277.614 358.340 400.966 80.726 29,08 42.626 11,90
(Nguồn: Phòng Kế hoạch – Kinh doanh)
Triệu đồng 0 50.000 100.000 150.000 200.000 250.000 300.000 350.000 400.000 450.000 2007 2008 2009 Ngắn hạn Trung - dài hạn Tổng thu nợ Năm
So sánh với bảng doanh số cho vay theo các thành phần kinh tế, ta thấy tỷ trọng thu hồi nợ ứng với mỗi thành phần này rất phù hợp với tỷ trọng của doanh số cho vay.
- Đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh: đây là thành phần kinh tế
đang được NHNo&PTNT chi nhánh Thị xã Gị Cơng mở rộng đầu tư và hoạt động khá hiệu quả, các doanh nghiệp trả nợ vay khá tốt thể hiện ở doanh số thu
nợ luôn tăng trưởng qua các năm. Năm 2007 đạt 19.738 triệu đồng, đến năm
2008 đạt được 39.704 triệu đồng tăng 19.966 triệu đồng hay tăng 101,16% so với năm 2007. Sang năm 2009 thì doanh số thu nợ của DN ngoài quốc doanh tăng
36.600 triệu đồng tương ứng tăng 92,18% so với năm 2008. Với kết quả trên ta thấy chính sách mở rộng đầu tư của Ngân hàng là rất hợp lý. Tuy nhiên, trong
điều kiện suy giảm kinh tế hiện nay, tình hình sản xuất kinh doanh rất khó khăn,
NHNo&PTNT chi nhánh Thị xã Gị Cơng cần có những phân tích kỹ tình hình hoạt động của từng doanh nghiệp trước, trong và sau khi cho vay, để hạn chế rủi ro trong việc thu hồi vốn.
- Đối với hộ gia đình, cá nhân: Theo số liệu từ bảng 7 ta thấy doanh số thu
nợ từ hộ gia đình, cá nhân tại NHNo&PTNT chi nhánh TXGC chiếm tỷ trọng trung bình qua các năm đến 87,59%. Về tốc độ tăng: năm 2008 tăng so với năm 2007 là 60.760 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng là 23,56% nhưng đến năm 2009 thì tốc độ tăng lại giảm chỉ còn 6.026 triệu đồng với tỷ lệ tăng chỉ còn 1,89% so với năm 2008. Nhóm khách hàng này chủ yếu là các hộ nông dân, các hộ buôn bán nhỏ, lẻ và cán bộ cơng nhân viên có thu nhập ổn định. Trong những
năm gần đây, NHNo&PTNT chi nhánh TXGC đã thực hiện biện pháp cho vay lưu vụ (cho vay sản xuất hai vụ liền kề nhau) thời hạn gần một năm làm giảm được chi phí đi lại cũng như thời gian lập thủ tục vay vốn cho khách hàng, từ đó đã mang lại lợi ích cho các hộ nơng dân, nên bà con yên tâm tham gia sản xuất
và có khả năng trả nợ tốt cho Ngân hàng. Trong năm 2009, do những bất lợi
khách quan như yếu tố thị trường, thiên nhiên làm cho một số hộ vì khơng có
kinh nghiệm nên thất bại trong sản xuất, xin gia hạn nợ vào năm sau. Vì vậy, tốc
độ tăng của doanh số thu nợ trong năm này tuy có giảm nhưng an tồn tín dụng
Nhìn chung, cơng tác thu nợ của NHNo&PTNT chi nhánh TXGC đối với mỗi thành phần kinh tế đều đạt kết quả tốt. Ngân hàng đã biết khai thác hiệu quả hoạt động của các thành phần này đồng thời có chính sách linh hoạt trong thời gian thu hồi nợ nên đã tạo được điều kiện thuận lợi cho khách hàng trả nợ cũng
như mang lại hiệu quả cao cho Ngân hàng.
Hình 9: Biểu đồ thể hiện doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 4.2.3. Tình hình dư nợ 4.2.3. Tình hình dư nợ
Trong cơng tác tín dụng Ngân hàng, doanh số cho vay và dư nợ cho vay là
căn cứ cơ bản để đánh giá hiệu quả của một khoản vay và từ đó có thể đánh giá
dự án triển vọng trong tương lai. Chính vì thế, việc theo dõi tình hình dư nợ cho vay là một công việc quan trọng không thể thiếu được trong cơng tác tín dụng Ngân hàng.
4.2.3.1 Dư nợ theo thời hạn tín dụng
Bảng 8: DƯ NỢ THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG QUA 3 NĂM 2007 - 2009
ĐVT: Triệu đồng
NĂM CHÊNH LỆCH
2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008
KHOẢN MỤC
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 113.500 132.169 143.069 18.669 16,45 10.900 8,25 Trung - dài hạn 60.793 68.320 105.629 7.527 12,38 37.309 54,61
Tổng dư nợ 174.293 200.489 248.698 26.196 15,03 48.209 24,05
( Nguồn: Phòng Kế hoạch – Kinh doanh)
Triệu đồng 0 50.000 100.000 150.000 200.000 250.000 300.000 350.000 400.000 450.000 2007 2008 2009
DN ngồi quốc doanh Hộ gia đình, cá nhân Tổng thu nợ
Cùng với sự gia tăng của doanh số cho vay thì tình hình dư nợ tại NHNo&PTNT chi nhánh Thị xã Gị Cơng cũng tăng lên đáng kể. Qua bảng số liệu ta thấy dư nợ của NHNo&PTNT chi nhánh TXGC qua 3 năm từ 2007 đến
năm 2009 vẫn luôn tăng trưởng. Cụ thể: năm 2007 tổng dư nợ của Ngân hàng là
174.293 triệu đồng, sang năm 2008 tổng dư nợ là 200.489 triệu đồng tăng 26.196 triệu đồng tương ứng tăng 15,03% so với năm 2007. Năm 2009 con số này đã
tăng lên ở mức cao hơn đạt 248.698 triệu đồng, tăng 48.209 triệu đồng hay tăng
24,05% so với năm 2008.
Tổng dư nợ tăng khá tốt qua 3 năm, cho thấy NHNo&PTNT chi nhánh TXGC đã có chiến lược tiếp cận khách hàng có nhu cầu vay vốn hợp lý và hiệu quả, đây được coi là mức dư nợ khá cao đối với một chi nhánh Ngân hàng loại 3
trên địa bàn Tỉnh khi mà hiện nay ngành Ngân hàng đang bị cạnh tranh quyết liệt
với nhiều Ngân hàng thương mại khác đang hoạt động trên địa bàn Thị xã Gò Công như là: Ngân Hàng Công Thương, Ngân hàng Ngoại Thương, Ngân hàng
Phát triển Nhà Đồng bằng Sông Cửu Long, Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín ...
Dư nợ ngắn hạn tại NHNo&PTNT chi nhánh TXGC luôn chiếm tỷ trọng
cao so với dư nợ trung và dài hạn. Năm 2007 dư nợ ngắn hạn là 113.500 triệu đồng, chiếm 65,1% tổng dư nợ, đến năm 2008 dư nợ ngắn hạn là 132.169 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 65,9% tổng dư nợ. Như vậy mức dư nợ của năm 2008 đã
tăng so với năm 2007 là 18.669 triệu đồng hay tăng 16,45%. Sang năm 2009 dư
nợ ngắn hạn của Ngân hàng tiếp tục tăng là 143.069 triệu đồng, chiếm 57,5% tổng dư nợ tăng hơn so với năm 2008 là 10.900 triệu đồng tương đương tăng
8,25%. Dư nợ ngắn hạn của Ngân hàng đã đáp ứng được nhu cầu vốn lưu động cho sản xuất và kinh doanh của khách hàng trên địa bàn. Tuy nhiên, mức tăng dư nợ ngắn hạn của năm sau tăng thấp hơn năm trước thể hiện sự chuyển đổi nguồn vốn đầu tư từ ngắn hạn sang trung - dài hạn của NHNo&PTNT chi nhánh Thị xã Gị Cơng.
Cho vay trung và dài hạn cũng chiếm một tỷ trọng khá lớn về dư nợ và số món vay. Cụ thể, năm 2007 dư nợ trung và dài hạn là 60.793 triệu đồng, chiếm 34,9% tổng dư nợ. Năm 2008 mức dư nợ này là 68.320 triệu đồng, chiếm 34,1% tổng dư nợ như vậy mức dư nợ trung và dài hạn năm 2008 đã tăng lên 7.527 triệu
đã tăng lên 105.629 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 42,5% so với tổng dư nợ tức là đã
tăng hơn so với năm 2008 là 37.309 triệu đồng hay tăng 54,61%. Dư nợ trung và
dài hạn ngày càng chiếm tỷ trọng tăng lên so với dư nợ ngắn hạn nguyên nhân do
trong năm 2009 Chính phủ có chủ trương hỗ trợ lãi suất cho khách hàng vay vốn
sản xuất, mua sắm thiết bị, máy móc phục vụ nơng nghiệp nên nhu cầu vay vốn mua sắm tài sản cố định của khách hàng tăng lên.
Ta thấy tình hình dư nợ qua 3 năm của NHNo&PTNT chi nhánh TXGC có chiều hướng tăng: cả dư nợ ngắn hạn và dư nợ trung - dài hạn đều tăng, do những năm gần đây nhờ Ngân hàng đã tiếp cận các đơn vị, trường học khai thác
đối tượng vay tiêu dùng trong cán bộ cơng nhân viên. Bên cạnh đó, NH cũng rất
tích cực tìm kiếm khách hàng mới trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh, làm cho cả doanh số cho vay và doanh số thu nợ tăng trưởng khá cao do đó tình hình dư nợ Ngân hàng cũng tăng theo, đặc biệt NHNo&PTNT chi nhánh TXGC bắt đầu chú trọng hơn những khoản đầu tư trung – dài hạn, vì từ năm 2010 Ngân hàng
được thực hiện lãi suất thỏa thuận đối với các khoản cho vay tiêu dùng, trung và
dài hạn, trong khi lãi suất cho vay ngắn hạn vẫn còn bị khống chế bởi trần lãi suất cơ bản.
Tóm lại, với việc mở rộng đầu tư đã được thực hiện trong chính sách cho
vay ta thấy dư nợ của Ngân hàng qua các năm đạt kết quả tốt, đặc biệt trong việc chuyển dịch cơ cấu tăng dư nợ trung và dài hạn. Kết quả này đã chứng tỏ khả
năng sử dụng vốn của Ngân hàng trong việc đầu tư tín dụng, góp phần đáng kể
vào sự nghiệp phát triển kinh tế của Thị xã.
Hình 10: Biểu đồ thể hiện dư nợ theo thời hạn
Triệu đồng 0 50.000 100.000 150.000 200.000 250.000 2007 2008 2009 Ngắn hạn trung - dài hạn Tổng dư nợ Năm
4.2.3.2. Dư nợ theo thành phần kinh tế
Ta có bảng kết quả về dư nợ của các thành phần kinh tế qua 3 năm như sau:
Bảng 9: DƯ NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ QUA 3 NĂM 2007- 2009
ĐVT: Triệu đồng
NĂM CHÊNH LỆCH
2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008
KHOẢN MỤC
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
DN ngoài quốc
doanh 12.396 22.212 47.328 9.816 79,19 25.116 113,07 Hộ gia đình, cá
nhân 161.897 178.277 201.370 16.380 10,12 23.093 12,95