Chương 2 : PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
5.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng
cho khách hàng từng gắn bó với Ngân hàng phải qua các NHTM khác trên địa bàn vay vốn và phần lớn rơi vào đối tượng 5 loại hình doanh nghiệp mà Ngân
hàng đã bỏ công sức tiếp cận, mời chào (hộ làm ăn lớn có đăng ký kinh doanh, tư nhân thương nghiệp, kinh tế trang trại, doanh nghiệp vừa và nhỏ, tổ hợp tác và
hợp tác xã). Đây là cơ hội cho các NHTM vừa mới khai trương tại địa bàn có
thêm khách hàng tốt, NH sẽ rất khó khăn khi lơi kéo họ quay về sau này.
Công tác tiếp thị tuyên truyền chủ yếu do Ngân hàng cấp trên cung cấp: tờ bướm, băng rơn. Chi phí tun truyền tiếp thị Ngân hàng cấp trên có giao nhưng định mức thấp NHNo&PTNT chi nhánh Thị xã Gị Cơng khó chủ động đươc.
5.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo& PTNT CHI NHÁNH TXGC NHNo& PTNT CHI NHÁNH TXGC
Để NHNo&PTNT chi nhánh Thị xã Gị Cơng nâng cao hiệu quả hoạt động
tín dụng, ngày càng phát triển và hoàn thành tốt mục tiêu hoạt động đã đề ra cần có những giải pháp như sau:
5.2.1. Đối với công tác huy động vốn
Theo cơ chế điều hành kế hoạch năm 2010 của Ngân hàng cấp trên, chỉ
tiêu huy động vốn là chỉ tiêu bắt buộc, nếu vốn huy động khơng tăng thì các chi nhánh khơng được tăng dư nợ. Do đó để có thể tăng dư nợ cần nghiên cứu các
- Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, ngồi các kỳ hạn đã có nên mở thêm các loại tiết kiệm có kỳ hạn ngắn lãi suất phù hợp như: 1 tuần, 2 tuần… để khách hàng có nhiều chọn lựa tùy theo thời gian nhàn rỗi vốn của mình.
- Tiếp tục vận động các đơn vị, cơng ty có nhiều cơng nhân chi lương qua tài khoản tiền gửi ATM, tiếp cận với các DN đang hoạt động hoặc chuẩn bị hoạt
động nhằm tìm kiếm nguồn tiền gửi thanh tốn có lãi suất rẻ. Có thể thực hiện
nhiều hình thức phục vụ đặc biệt như: ưu đãi về phí dịch vụ trong thanh toán, thực hiện giao nhận tiền, giao nhận chứng từ tận công ty (nhà) của khách hàng… - Ngoài các sản phẩm tiền gởi truyền thống, chi nhánh cần có sản phẩm đặc thù phục vụ cho từng đối tượng. Cụ thể như tiết kiệm gửi góp xây nhà cho CBCNV, hộ nông dân, tiết kiệm học đường cho các học sinh cấp 1, 2 để dành chi phí cho
đại học. Đây là loại tiết kiệm có kỳ hạn nhiều năm nhưng được khách hàng
quyết định mức góp mỗi lần theo khả năng tích lũy của mình
- Thành lập tổ huy động tiết kiệm lưu động để có mặt kịp thời ở những địa bàn
nhân dân được nhận tiền đền bù giải tỏa, vận động tối đa nguồn tiền chưa sử
dụng gửi vào Ngân hàng.
- Đặc biệt chú trọng nâng cao phong cách giao dịch, văn hóa doanh nghiệp với
phương châm: Mỗi CBCNV của Ngân hàng là 1 tiếp viên hòa nhã, ân cần, lịch
thiệp với khách hàng, ln “làm vui lịng khách đến hài lòng khách đi”, không để cho một khách hàng nào phải phàn nàn phong cách phục vụ của cán bộ NH.
- Xây dựng chiến lược khách hàng, xác định khách hàng truyền thống, khách hàng mục tiêu để có chiến lược chăm sóc phù hợp.
- Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh để thấy được những lợi thế của Ngân hàng bạn, những thách thức cần phải vượt qua, những hạn chế tồn tại của Ngân hàng mình từ đó đề ra giải pháp hiệu quả tạo thắng lợi trong kinh doanh. Việc nghiên cứu phải thường xuyên trên cơ sở so sánh sản phẩm, lãi suất, các hoạt
động quảng cáo, mạng lưới Ngân hàng.
- Áp dụng cơ chế lãi suất linh hoạt, có ưu đãi cho những khoản tiền gửi lớn và những khách hàng đặc biệt nhằm động viên khích lệ họ gửi tiền vào NH.
- Cần làm cho CBCNV trong đơn vị thông suốt quan điểm: huy động vốn là
huy động vốn thơng qua tiêu chí như số lượng khách hàng, doanh số, sự hài lòng
của khách hàng.
5.2.2. Đối với cơng tác tín dụng
Hiện nay tín dụng vẫn là hoạt động mang lại nguồn thu nhập chính cho
Ngân hàng, do đó để tăng thu nhập đảm bảo lợi nhuận đủ chi lương cho CBCNV trong thời gian tới, cần có những giải pháp phù hợp để tăng trưởng và nâng cao chất lượng tín dụng :
a) Giải pháp về tăng trưởng tín dụng
- Muốn tăng trưởng tín dụng trước hết phải chủ động được nguồn vốn, do đó
cơng tác huy động vốn phải được đặt lên hàng đầu.
- Xác định đầu tư cho hộ sản xuất nông nghiệp, nông thơn là chủ đạo, vì đây là lĩnh vực chưa bị cạnh tranh nhiều, trong q trình cho vay có chọn lọc hạn chế những món vay q thấp khơng hiệu quả. Chú ý phát triển dư nợ đối với 5 loại hình doanh nghiệp vì đối tượng này dư nợ lớn giảm được tình trạng quá tải cho cán bộ tín dụng, tiết kiệm được chi phí giấy tờ trong cho vay .
- Có cơ chế áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt phù hợp đối với từng đối tượng khách hàng, từ đó giữ được khách hàng lớn, dự án có hiệu quả.
- Đa dạng các hình thức cho vay để có cơ hội tiếp cận nhiều loại khách hàng. Thủ tục cho vay cần được đơn giản hóa do vấn đề thủ tục là một trong những vấn
đề gây khó khăn cho nơng dân. Vì thế, cán bộ tín dụng cần có sự hướng dẫn thủ
tục rõ ràng, chính xác nhất là những hộ vay trực tiếp không thông qua tổ liên danh.
- Xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng năng động, có khả năng giao tiếp và có đạo
đức. Ngoài ra CBTD cần am hiểu pháp luật và có kiến thức tổng quát về các lĩnh
vực mà ngân hàng sẽ đầu tư để có thể tư vấn, hỗ trợ khách hàng xây dựng
phương án khả thi và thu hút khách hàng mới về với Ngân hàng mình.
b) Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng
- Nâng cao chất lượng thẩm định nhằm đánh giá đúng, đầy đủ các nhân tố tác
động đến hiệu quả của dự án, hạn chế thấp nhất rủi ro đảm bảo khả năng thu hồi được nợ.
- Cán bộ tín dụng thường xun theo dõi q trình sử dụng vốn vay của khách hàng, từ khi vay đến khi thu được nợ, khơng để xảy ra tình trạng khách hàng sử
dụng vốn vay sai mục đích…dẩn đến khơng trả được nợ. Kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng, từ đó Ngân hàng nắm được những khó khăn mà
khách hàng đang gặp phải để có biện pháp tư vấn hỗ trợ giúp khách hàng vược qua khó khăn.
- Thực hiện đánh giá, xếp loại khách hàng định kỳ, qua đó có chính sách chăm sóc khách hàng, cơ chế tín dụng phù hợp đối với từng khách hàng đã phân loại.
- Nắm bắt thông tin thị trường, tăng cường công tác dự báo, dự đoán đối với từng ngành nghề đầu tư để có những biện pháp thích hợp trong tương lai.
- Mở rộng cho vay trung – dài hạn để có lãi suất cao hơn cho vay ngắn hạn, chuyển từ cho vay đơn thuần sang cho vay theo dự án.
c) Giải pháp hạn chế rủi ro
- Thẩm định kỹ khách hàng trước khi cho vay, xem xét các hồ sơ về quá khứ của khách hàng vay qua việc thực hiện các hợp đồng tín dụng.
- Kịp thời đơn đốc khách hàng trả nợ khi có nợ đến hạn hay quá hạn. - Tổ chức thu hồi nợ đến hạn, quá hạn.
- Để phân tán rủi ro không tập trung nhiều trong cho vay một khách hàng, hay một ngành nghề nào đó, Ngân hàng cần phải phát triển đa dạng các loại hình cho vay cũng như đối tượng cho vay và nhiều ngành nghề khác nhau. Nhưng phải chú trọng, quan tâm đến những loại hình có độ rủi ro thấp.
- Xây dựng quy trình tín dụng chặt chẽ qua từng giai đoạn nhằm đảm bảo an toàn trong kinh doanh của NH, là cơ sở để kiểm sốt tiến trình cấp tín dụng và
điều chỉnh chính sách tín dụng cho phù hợp với thực tiễn.
- Kiên quyết thu hồi nợ đến hạn, nợ xấu và những khoản nợ không đúng thủ tục, vi phạm qui trình, chế độ tín dụng được phát hiện qua thanh kiểm tra. Trường
hợp khơng thu hồi được phải chuyển nhóm nợ và trích lập dự phịng rủi ro theo