ĐVT: Triệu đồng
NĂM CHÊNH LỆCH
2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008
KHOẢN MỤC
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền % Tiền gửi của các TCKT 22.362 52.384 12.840 30.022 134,25 -39.544 -75,49
Tiền gửi dân cư 233.644 342.554 394.871 108.910 46,61 52.317 15,27
Tổng 256.006 394.938 407.711 138.932 54,27 12.773 3,23
(Nguồn: Phòng Kế hoạnh – Kinh doanh) TCKT: Tổ chức kinh tế
Qua bảng số liệu trên ta thấy vốn huy động của NHNo&PTNT chi nhánh Thị xã Gị Cơng qua các năm đều tăng. Năm 2008 vốn huy động đạt 394.938 triệu đồng, tăng 54,27% so với năm 2007 do trong năm vận động được tiền Nhà nước đền bù mở rộng quốc lộ 50 dân chưa sử dụng gửi vào Ngân hàng. Đến năm 2009 số dư vốn huy động đạt 407.711 triệu đồng, chỉ tăng 12.773 triệu tương ứng
tăng lên 3,23% so với năm 2008, do dân rút tiền đền bù ra xây lại nhà cửa, mua
sắm đồ dùng gia đình… và mặc dù lãi suất huy động giữa các Ngân hàng đều
tăng bằng nhau, nhưng các Ngân hàng thương mại cổ phần còn thực hiện nhiều hình thức khuyến mãi kèm theo như tặng tiền theo số dư tiền gửi, tặng phiếu mua hàng tại các siêu thị… do đó đã kéo khách hàng của Ngân hàng nông nghiệp.
Tiền gửi của các tổ chức kinh tế tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thị xã Gị cơng chủ yếu là của các đơn vị: kho bạc Nhà
nước Thị xã Gị Cơng, chi nhánh điện, công ty cấp nước, bảo hiểm xã hội… đây là nguồn vốn có lãi suất thấp nhưng tăng giảm bất thường, khơng có tính ổn định.
Năm 2007, tiền gửi của các tổ chức kinh tế đạt 22.362 triệu đồng, chiếm 8,73%
tổng vốn huy động, đến năm 2008 thì tiền gửi từ các tổ chức này đạt 52.384 triệu
đồng chiếm 13,26% vốn huy động, tăng 30.022 triệu đồng so với năm 2007 nhưng sang năm 2009 thì tiền gửi từ các tổ chức này chỉ đạt 12.840 triệu đồng, đã giảm 39.544 triệu đồng so với năm 2008 và chỉ chiếm 3,15% vốn huy động. Nguyên nhân là năm 2009 tiền gửi kho bạc giảm mạnh, một số đơn vị như điện
lực, công ty cấp nước mở thêm tài khoản tại các Ngân hàng thương mại khác để tiện thanh toán cho khách hàng nên số dư tiền gửi tại Ngân hàng nông nghiệp giảm .
Tiền gửi dân cư là nguồn vốn huy động được từ những khoản tiền nhàn rỗi chưa sử dụng trong dân cư và đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn huy động của Ngân hàng. Số dư tiền gửi dân cư năm 2007 đạt 233.644 triệu
đồng, chiếm 91,27% tổng vốn huy động, đến năm 2008 tiền gửi dân cư đạt
342.554 triệu đồng chiếm 86,74% vốn huy động, tăng 108.910 triệu đồng tương
ứng tăng 46,61% so với năm 2007. Năm 2009 số dư tiền gửi dân cư là 394.871
nhân là do đời sống của người dân Thị xã có phát triển, thu nhập của người dân
tăng lên, ổn định và họ đã hiểu rõ được lợi ích của việc gửi tiền nhàn rỗi vào
Ngân hàng là vừa thu được lãi, vừa an toàn hơn nên họ thường để dành bằng cách gởi tiết kiệm, một số hộ kinh doanh, buôn bán trước tình hình kinh tế phức tạp, chưa lường được xu thế đột biến của thị trường nên ngán ngại đầu tư tạm gởi
Ngân hàng để an toàn vốn.
Mặt khác, trong thời gian qua NHNo&PTNT chi nhánh TXGC đã áp dụng nhiều biện pháp để thu hút người dân gửi tiền đó là tăng lãi suất tiền gửi tiết kiệm lên bằng các Ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn, đa dạng hóa các thể thức huy động vốn như tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm đảm bảo theo giá vàng, tiết kiệm dự thưởng và chương trình tặng quà cho khách hàng có số dư cao trong dịp tết cổ truyền, nhờ vậy nguồn huy động từ dân cư tăng cao. Với tốc độ tăng vượt đạt được chứng tỏ chương trình tặng q đã rất hiệu quả và uy tín của Ngân
hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thị xã Gị Cơng đã được dân chúng đánh giá cao. Tiếp tục chương trình này, năm 2009 NHNo&PTNT chi nhánh TXGC đã triển khai chương trình: tặng quà cho các khách hàng đầu tiên
gửi tiền với số lượng lớn vào những ngày đầu của năm mới, đưa số lượng tiền gửi tiết kiệm lên đến 394.871 triệu đồng, tăng 3,23% so với năm 2008.
Hình 4: Biểu đồ thể hiện cơ cấu vốn huy động phân theo nguồn vốn từ 2007 – 2009 0 50.000 100.000 150.000 200.000 250.000 300.000 350.000 400.000 450.000 2007 2008 2009
Tiền gửi của các TCKT Tiền gửi dân cư Tổng
Năm
4.1.2. Phân tích nguồn vốn theo kỳ hạn
Bảng 3: CƠ CẤU VỐN HUY ĐỘNG PHÂN TÍCH NGUỐN VỐN THEO KỲ HẠN
ĐVT: Triệu đồng
NĂM CHÊNH LỆCH
2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008
KHOẢN MỤC
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
Tiền gửi không kỳ
hạn 22.515 53.164 33.012 30.649 136,13 -20.152 -37,91 Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng 34.136 219.446 268.671 185.310 542,86 49.225 22,43 Tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng 199.355 122.328 106.028 -77.027 -38,64 -16.300 -13,32 Tổng 256.006 394.938 407.711 138.932 54,27 12.773 3,23
(Nguồn: Phòng Kế hoạch – Kinh doanh)
Tiền gửi không kỳ hạn: gồm tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, đây là loại tiền gửi khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào. Khi khách hàng lựa chọn hình thức gửi tiền này thì mục tiêu an tồn và tiện lợi quan trọng hơn là mục tiêu sinh lợi. Nguồn vốn từ loại tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp, làm cho lãi suất đầu vào của Ngân hàng thấp nên rất có lợi khi cho vay. Ngồi ra khách hàng cịn được sử dụng tài khoản tiền gửi để phục vụ cho cơng tác thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
Qua bảng số liệu trên ta thấy tiền gửi không kỳ hạn qua các năm tăng
trưởng không ổn định, cụ thể: năm 2007 tiền gửi không kỳ hạn đạt 22.515 triệu đồng, năm 2008 tiền gửi không kỳ hạn đạt 53.164 triệu đồng tăng 30.649 triệu
đồng hay tăng 136,13% so với năm 2007, nhưng đến năm 2009 thì tiền gửi này đạt 33.012 triệu đồng giảm 20.152 triệu đồng hay giảm 37,91% so với năm 2008. Nguyên nhân năm 2009 tiền gửi không kỳ hạn giảm do tiền gửi các tổ chức kinh
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là loại tiền gửi khách hàng chỉ được hưởng lãi suất đủ khi thanh toán đúng kỳ hạn đã thoả thuận khi gửi, trường hợp rút
trước hạn, khách hàng chỉ được thanh tốn bằng lãi suất tiền gửi khơng kỳ hạn cho những ngày đã gửi. Nguồn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao
nhất trong tổng vốn huy động, năm 2007 chiếm 91,21%, năm 2008 chiếm
86,54%, năm 2009 chiếm 91,9 % trong tổng vốn huy động và tỷ trọng này từ năm 2007 đến năm 2008 giảm 4,67%, nhưng từ năm 2008 đến năm 2009 thì tăng 5,36%. Trong đó, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dưới 12 tháng tăng liên tục qua 3 năm: năm 2008 đạt 219.446 triệu đồng, tăng 185.310 triệu đồng hay tăng
542,86% so với năm 2007, năm 2009 tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng tăng 49.225 triệu đồng so với năm 2008. Ngược lại, tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng giảm liên tục qua 3 năm, do trong năm 2008 có sự dịch chuyển về kỳ hạn gởi tiền: trong đó kỳ hạn trên 12 tháng chuyển sang kỳ hạn dưới 12 tháng, nguyên nhân từ sự tác động thay đổi lãi suất huy động của Ngân hàng và xu hướng chung lãi suất tiền gởi ngắn hạn hấp dẫn hơn dài hạn trong thời gian nền kinh tế bị tác động khủng hoảng tồn cầu kéo dài, bên cạnh đó lãi suất tiền gởi đang có
khuynh hướng tăng và Ngân hàng huy động lãi suất với các loại có kỳ hạn đều
bằng nhau, chính vì vậy mà khách hàng đã chọn gởi ngắn hạn để có thể quay vòng nhanh hơn khi lãi suất tăng.
Hình 5: Biểu đồ thể hiện cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn từ 2007 - 2009
Triệu đồng 0 50.000 100.000 150.000 200.000 250.000 300.000 350.000 400.000 450.000 2007 2008 2009
Tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn dưới
12 tháng
Tiền gửi có kỳ hạn trên
12 tháng
Tổng
Tóm lại, nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT chi nhánh Thị xã Gị Cơng qua 3 năm đều tăng, thể hiện nguồn vốn huy động tại chỗ của ngân hàng có sự tăng trưởng bền vững. Tuy nhiên, việc nguồn vốn có kỳ hạn trên 12 tháng giảm liên tục trong năm 2008 và 2009 đưa tỷ trọng vốn huy động ngắn hạn
chiếm tỷ trọng ngày càng cao, làm giảm tính ổn định trong kinh doanh đồng thời làm giảm nguồn vốn cân đối cho vay trung dài hạn tại chi nhánh.
Trong xu thế hội nhập hiện nay, để tồn tại và phát triển thì việc nâng cao nguồn vốn huy động là một vấn đề sống còn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Trong cơ chế điều hành kế hoạch của Ngân hàng Nông nghiệp và
Phát triển Nông thôn Việt Nam trong năm 2010 tại văn bản 631/NHNo-KHTH ngày 05/02/2010 có ghi rõ chỉ tiêu tổng nguồn vốn là chỉ tiêu bắt buộc thực hiện, nếu nguồn vốn không tăng trưởng chi nhánh không được tăng dư nợ. Vì vậy,
Ngân hàng cần tìm ra nhiều biện pháp tăng nguồn vốn huy động hơn nữa để chủ
động trong việc tăng trưởng dư nợ và mở rộng quan hệ đối với khách hàng.
4.2. TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM (2007 – 2009) NĂM (2007 – 2009)
Hoạt động tín dụng của Ngân hàng là việc Ngân hàng sử dụng nguồn vốn tự có, vốn huy động hoặc vốn ủy thác để cho khách hàng vay tiền nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh hay nhu cầu chi tiêu của khách hàng. Hoạt động tín dụng có hiệu quả là yếu tố quyết định kết quả kinh doanh của Ngân hàng. Việc phân tích hoạt động tín dụng sẽ giúp Ngân hàng giảm bớt rủi ro, giảm các khoản nợ xấu, ngồi ra, nó cịn giúp Ngân hàng tìm ra những giải pháp để khắc phục kịp thời những mặt còn tồn tại nhằm làm cho hoạt động của Ngân hàng ngày càng hiệu quả hơn.
4.2.1. Tình hình cho vay
Doanh số cho vay là tổng số tiền mà Ngân hàng đã giải ngân dưới hình thức tiền mặt hoặc chuyển khoản trong một thời gian nhất định. Sự tăng trưởng của doanh số cho vay thể hiện quy mô tăng trưởng của cơng tác tín dụng. Nếu Ngân hàng có nguồn vốn mạnh thì doanh số cho vay có thể cao hơn nhiều lần so với các Ngân hàng có nguồn vốn nhỏ. Do bản chất của hoạt động tín dụng Ngân hàng là chuyển nguồn vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn, vì vậy với nguồn
vốn huy động được trong mỗi năm Ngân hàng cần có những biện pháp hữu hiệu
để sử dụng nguồn vốn đó thật hiệu quả nhằm tránh tình trạng ứ đọng vốn.
Để hoạt động tín dụng thực sự mang lại hiệu quả và phát huy vai trị của nó, trong cho vay NHNo&PTNT chi nhánh TXGC ln thực hiện đúng qui trình chế độ và các chỉ tiêu kế hoạch của cấp trên đề ra. Với phương châm “đi vay để cho vay” trong những năm qua cùng với công tác huy động vốn hoạt động cho
vay của NHNo&PTNT chi nhánh TXGC đã được đẩy mạnh thể hiện qua sự tăng
trưởng của doanh số cho vay trong các năm.
4.2.1.1. Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng
Bảng 4: DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG QUA 3 NĂM 2007 - 2009 NĂM 2007 - 2009
ĐVT: Triệu đồng
NĂM CHÊNH LỆCH
2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008
KHOẢN MỤC
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 200.587 254.887 258.365 54.300 27,07 3.478 1,36 Trung - dài hạn 107.439 129.649 190.810 22.210 20,67 61.161 47,17
Tổng DSCV 308.026 384.536 449.175 76.510 24,84 64.639 16,81
(Nguồn Phòng Kế hoạch – Kinh doanh) DSCV: Doanh số cho vay
Tổng doanh số cho vay của NHNo& PTNT chi nhánh TXGC đều tăng qua
các năm: năm 2008 tăng 76.510 triệu đồng so với năm 2007 và năm 2009 tăng
64.639 triệu đồng so với năm 2008. Từ hoạt động cho vay, Ngân hàng đã đáp ứng nhu cầu vốn cho các thành phần kinh tế và dân cư, giúp cho đời sống của họ ngày càng được cải thiện đồng thời cũng mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng. Qui
mơ tín dụng của NHNo&PTNT chi nhánh TXGC không ngừng được mở rộng với lượng khách hàng có nhu cầu vốn vay ngày càng tăng mà nguyên nhân chính là do Ngân hàng cho vay với mức lãi suất phù hợp với khả năng chi trả của
khách hàng trong địa bàn hoạt động của mình cũng như đối với các thành phần
uy tín của ngân hàng tăng lên, thu hút khách hàng về với NHNo&PTNT chi nhánh TXGC ngày càng nhiều..
Hình 6: Biểu đồ thể hiện doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng
- Về cho vay ngắn hạn: là khoản cho vay có thời hạn hoàn trả dưới một
năm. Ngân hàng cho khách hàng vay ngắn hạn nhằm bổ sung vốn lưu động tạm
thời bị thiếu hụt của khách hàng hoặc cho vay tiêu dùng. Khi nói đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng thì tín dụng ngắn hạn luôn được các Ngân hàng quan
tâm hàng đầu bên cạnh việc hỗ trợ vốn cho các thành phần kinh tế phát triển, nó
cịn là yếu tố quan trọng tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng.
Qua bảng 4 ta thấy doanh số cho vay ngắn hạn tại NHNo&PTNT chi nhánh Thị xã Gị Cơng ln chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay của Ngân hàng, nó tăng đều và ổn định qua các năm: năm 2007 là 200.587 triệu đồng chiếm 65,1% doanh số cho vay, năm 2008 doanh số cho vay là 254.887 triệu
đồng chiếm 66,3% doanh số cho vay tăng 54.300 triệu đồng hay tăng 27,07% so
với năm 2007, đến năm 2009 doanh số cho vay ngắn hạn là 258.365 triệu đồng chiếm 57,5% tổng doanh số cho vay tăng 3.478 triệu đồng hay tăng 1,36% so với
năm 2008. Doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao là do khách hàng vay
vốn tại Ngân hàng chủ yếu là các hộ gia đình, cá nhân và đối tượng vay chủ yếu là kinh doanh buôn bán nhỏ lẻ, chăn nuôi, làm ruộng,… Hơn nữa, tâm lý của người dân họ không muốn các khoản vay của họ kéo dài quá lâu vì phải tốn thêm
Triệu đồng 0 50.000 100.000 150.000 200.000 250.000 300.000 350.000 400.000 450.000 2007 2008 2009 Ngắn hạn Trung - dài hạn Tổng DSCV Năm
gian ngắn họ sẽ có số tiền để trả. Tỷ trọng cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay đã phản ánh thực tế là Ngân hàng đã vốn đầu tư ngắn hạn để giảm thiểu rủi ro vì thời gian thu hồi vốn nhanh. Doanh số cho vay ngắn hạn trong 3 năm luôn tăng, nhưng trong năm 2009 mức độ tăng doanh số cho vay ngắn hạn chậm lại so với những năm trước thể hiện sự chuyển hướng
đầu tư của NHNo&PTNT chi nhánh Thị xã Gị Cơng trong thời gian tới.
- Về cho vay trung – dài hạn: Là khoản cho vay có thời hạn thu hồi vốn
từ một năm trở lên doanh số cho vay trung và dài hạn tại NHNo&PTNT chi nhánh Thị xã Gị Cơng cũng tăng qua các năm nhưng doanh số cho vay chiếm tỷ trọng ít hơn doanh số cho vay ngắn hạn. Cụ thể năm 2007 doanh số cho vay trung, dài hạn là 107.439 triệu đồng chiếm 34,9% tổng doanh số cho vay, năm 2008 doanh số cho vay trung, dài hạn là 129.649 triệu đồng chiếm 33,7% tổng doanh số cho vay, tăng 22.210 triệu đồng so với năm 2007, sang năm 2009 doanh số cho vay trung, dài hạn là 190.810 triệu đồng chiếm 42,5% tổng doanh số cho vay và tăng 61.161 triệu đồng so với năm 2008. Kết quả này cho thấy NHNo&PTNT chi nhánh Thị xã Gị cơng đã có sự chuyển dịch trong nguồn vốn