Phát triển DNNVV là một nhiệm vụ trọng tâm trong chiến lược phát triển kinh tế - xã hội và là một chính sách lớn của Đảng và Nhà nước ta.
Trong thời gian qua Chính phủ đã không ngừng hoàn thiện chính sách hỗ trợ các DNNVV, đặc biệt là đã nhìn nhận và đánh giá tầm quan trọng của tầng lớp doanh nhân trong khu vực dân doanh. Trong thời gian gần đây, các DNNVV tăng mạnh cả về lượng và chất: năm 2008 có hơn 50.000 doanh nghiệp đăng ký (chiếm hơn 27% về số lượng và hơn 28% số vốn), trung bình một ngày có 180 doanh nghiệp ra đời…Tuy nhiên, do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế tài chính thế giới và sự khó khăn của nền kinh tế trong nước, các DNNVV đã phải chịu nhiều tác động khiến cho hoạt động kinh doanh gặp rất nhiều khó khăn. Vì thế, cần phải tạo điều kiện, và có chính sách hỗ trợ tốt hơn cho khối doanh nghiệp này, bởi DNNVV ở Việt Nam chiếm số lượng không nhỏ trong toàn hệ thống doanh nghiệp Việt Nam.
Sự phát triển vượt bậc cả về số lượng và chất lượng của các DNNVV đã góp phần quan trọng vào mục tiêu tăng trưởng cũng như vào ngân sách, tạo việc làm, tăng thu nhập cá nhân; góp phần đáng kể trong việc huy động nguồn đầu tư cho phát triển kinh tế – xã hội. Đạt được những kết quả đó một phần nhờ sự nỗ lực của bản thân các DN. Yếu tố quan trọng có tính quyết định là nhờ tác động của các cơ chế, chính sách đã tạo nền tảng cho hỗ trợ DNNVV đặc biệt là Nhà nước đã xây dựng kế hoạch hành động để phát triển DNNVV 2006-2010 triển khai trên tất cả các tỉnh, thành trong cả nước theo Quyết định số 236 /2006/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ. Kế hoạch đã xác định rõ quan điểm phát triển DNNVV với những mục tiêu tổng quát đó là: Đẩy nhanh tốc độ phát triển DNNVV tạo môi trường cạnh
tranh lành mạnh, nâng cao năng lực cạnh tranh quốc gia, các DNNVV đóng góp ngày càng cao vào tăng trưởng cho nền kinh tế.
Nhưng chính sách của nước ta vẫn còn nhiều bất cập. Dođó, cần sắp xếp lại toàn bộ chính sách đối với DNNVV và lọc ra cái nào đã đi vào cuộc sống, cái nào cần phải loại bỏ và cái nào cần phải thực hiện. Cần phải có những giải pháp triệt để để giải quyết khó khăn cho các DNNVV. Trong bối cảnh hội nhập ngày càng sâu rộng vào kinh tế thế giới, nhất là khủng hoảng toàn cầu, các DNNVV phải đối mặt với càng nhiều khó khăn, thách thức mà chủ yếu là thiếu vốn đầu tư kinh doanh, khó tiếp cận nguồn vốn, trình độ công nghệ thấp, trang thiết bị lạc hậu…Ngoài ra, hệ thống pháp luật và môi trường kinh doanh mới đang được xây dựng và hoàn thiện, các văn bản pháp luật còn nhiều điểm chồng chéo, công tác trợ giúp phát triển DNNVV vẫn còn là lĩnh vực chưa có nhiều kinh nghiệm đối với các cơ quan quản lý và các cấp chính quyền…
Trong bối cảnh hiện nay, các chính sách trợ giúp doanh nghiệp cần được điều chỉnh bổ sung phù hợp với các thông lệ quốc tế và cam kết Việt Nam khi tham gia. Trước hết tập trung vào các nội dung chính sau:
Thứ nhất, đẩy mạnh hơn nữa việc cải thiện môi trường pháp lý đầu tư kinh
doanh, đặc biệt là thủ tục hành chính, gia nhập thị trường…
Thứ hai, cụ thể hoá định nghĩa DNNVV trên cơ sở tiêu chí số lao động trung bình hàng năm và quy mô vốn hoạt động của doanh nghiệp, phân theo nhóm ngành chính của Hệ thống phân ngành kinh tế để làm căn cứ thống kê, phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa…
Thứ ba, các cơ quan nhà nước chủ yếu tập trung thực hiện các nhiệm vụ về
quản lý nhà nước và trợ giúp gián tiếp thông qua việc xây dựng các chương trình, dự án
Thứ tư, cần thiết hình thành và củng cố mạng lưới các đầu mối trợ giúp DNNVV ở địa phương với sự chỉ đạo hướng dẫn thống nhất của cơ quan quản lý Nhà nước về xúc tiến phát triển DNNVV
Trong tình hình hiện nay, Nhà nước ta đang phát triển các DNNVV trong mối quan hệ chặt chẽ với các doanh nghiệp lớn để tạo ra sự phân phối cơ cấu quy mô giữa doanh nghiệp lớn với DNNVV trong việc phát triển kinh tế. Các doanh nghiệp lớn đóng vai trò là trung tâm, đầu mối hỗ trợ, các DNNVV làm đại lý, vệ tinh, hợp đồng phụ. Do hạn chế về vốn, lao động, kỹ thuật công nghệ nên DNNVV thường chỉ đảm nhận một số giai đoạn của quá trình sản xuất, một số chi tiết, bộ phận của sản phẩm hoàn chỉnh để phát triển.
3.1.2 Định hướng đầu tư tín dụng cho các DNNVV của chi nhánh
Xuất phát từ chủ trương, đường lối của Đảng, Nhà nước trong việc phát triển các DNNVV, định hướng mở rộng, phát triển cho vay, tài trợ đối với DNNVV, đồng thời hướng đến mục tiêu trở thành ngân hàng thương mại bán lẻ hiện đại, dẫn đầu trong việc cung ứng tín dụng, dịch vụ cho các DNNVV, ngày 03/11/2008, BIDV Việt Nam đã công bố thông tin về chương trình chính sách hỗ trợ các DNNVV.
Hỗ trợ, tư vấn các DNNVV trong việc lập dự án, hồ sơ vay vốn;...Từ tháng 9/2008 đến nay, BIDV đã 06 lần giảm lãi suất cho vay, riêng đối với các DNNVV mức lãi suất cho vay đã giảm từ 21%/năm xuống còn 15%/năm (giảm 6%/năm), thấp hơn mức lãi suất cho vay thông thường 1%.
Thời gian qua, BIDV đã có chính sách chia sẻ khó khăn đối với các Doanh nghiệp như giảm lãi suất cho vay, giảm phí, thực hiện cơ chế linh hoạt về tài sản bảo đảm… Từ tháng 9/2008 đến nay, BIDV đã 06 lần giảm lãi suất cho vay, riêng đối với các DNNVV mức lãi suất cho vay đã giảm từ 21%/năm xuống còn 15%/năm (giảm 6%/năm), thấp hơn mức lãi suất cho vay thông thường 1%.
Đối với các chính sách hỗ trợ tín dụng đối với DNNVV BIDV đã:
- Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt: trên cơ sở lãi suất cơ bản từng thời kỳ, áp dụng cơ chế lãi suất ưu đãi đối với các DNNVV, đảm bảo mức lãi suất cho vay đối với các DNNVV thấp hơn từ 0,5% - 1%/năm so với mức lãi suất cho vay thông thường.
- Đa dạng hoá các hình thức cấp tín dụng: Đặc biệt đối với các doanh nghiệp xuất khẩu, như chương trình hoán đổi tiền tệ chéo VND-USD, chiết khấu bộ chứng từ…
- Áp dụng biện pháp bảo đảm linh hoạt: bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay, nguyên vật liệu tồn kho, quản chấp lô hàng… phù hợp với từng lĩnh vực ngành nghề kinh doanh và xếp hạng doanh nghiệp.
- Cho vay kết hợp với góp vốn đầu tư, liên doanh, liên kết với DNVVN: hình thức này vừa tạo điều kiện mở rộng tín dụng, vừa giúp Ngân hàng có điều kiện xâm nhập thị trường, trực tiếp giám sát, quản lý vốn cho vay. Hình thức này là rất hiệu quả và cũng nằm trong khả năng đầu tư, quản lý của Ngân hàng vì các DNVVN thường có quy mô về vốn và phạm vi hoạt động không lớn.
Để hỗ trợ các DNNVV trong hoạt động sản xuất kinh doanh, BIDV sẽ dành riêng nguồn vốn với lãi suất hợp lý để hỗ trợ tín dụng (tăng dư nợ ròng) đối với các DNNVV trong giai đoạn 2008 – 2010 là trên 30.000 tỷ đồng, phấn đấu đến năm 2010, tổng dư nợ cho vay đối với khối DNNVV đạt khoảng 60.000 tỷ đồng, chiếm khoảng 30% tổng dư nợ của BIDV.
Kết quả toàn hệ thống BIDV đạt được trong quan hệ thanh toán, tín dụng và dịch vụ đối với các DNNVV như sau: tại thời điểm cuối Quý III/2008 có 17.000 DNNVV đang có quan hệ với BIDV với tổng dư nợ cho vay và số dư bảo lãnh, L/C là 43.527 tỷ đồng, bằng 21,5% tổng dư nợ cho vay và số dư bảo lãnh, mở L/C của toàn hệ thống BIDV. Như vậy tính đến thời điểm cuối Quý 3/2008, số lượng DNNVV có quan hệ tín dụng tại hệ thống BIDV tăng thêm 1.368 Doanh nghiệp (tương đương tăng trưởng 12,7%) so với thời điểm cuối năm 2007.
Tại Chi nhánh BIDV Khánh Hòa cũng theo chủ trương kế hoạch của toàn hệ thống mà áp dụng đối với các DNNVV trên địa bàn Khánh Hòa, đặc biệt là đối với lượng DNNVV trên thành phố Nha Trang. Đối với Chi nhánh cần thực hiện được đúng chủ trương, đường lối và những chính sách như Hội sở chính đề ra. Nhưng còn tùy thuộc vào đặc điểm kinh tế, xã hội của từng địa phương mà có các quy định và đặc điểm ngành nghề khác nhau. BIDV đã đưa ra những chính sách hết sách hết
sức ưu ái cho các DNNVV nhất là trong hoạt động cho vay. Em tin là chi nhánh BIDV Khánh Hòa với đội ngũ cán bộ trẻ năng động và hầu hết được đào tạo từ những trường Đại học chính quy sẽ thực hiện tốt những biện pháp mà Hội sở chính đề ra, nhưng em thấy để thực hiện tốt những chính sách mới đề ra cho thời gian tới thì công tác thẩm định cần thực sự có hiệu quả hơn nữa. Vì vậy em đã mạnh dạn đưa thêm một số biện pháp để nâng cao chất lượng thẩm định, được rút ra từ những mặt còn tồn tại của chi nhánh. Em hy vọng một số ý tưởng của em sẽ góp một phần nhỏ cho cho công tác thẩm định của Chi nhánh có hiệu quả hơn.
3.2 Giải pháp tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động thẩm định tín dụng của các DNNVV tại Chi nhánh dụng của các DNNVV tại Chi nhánh
3.2.1 Nâng cao năng lực chất lượng thẩm định tín dụng đối với DNNVV
Mục đích
- Với hơn 20 ngân hàng đang hoạt động trên địa bàn Nha Trang, Khánh Hòa với sự tăng lên cùng số lượng và chất lượng loại hình dịch vụ đã tạo ra sự cạnh tranh gay gắt trong hoạt động của ngành Ngân hàng. Thêm vào đó nữa, sau một thời kỳ phát triển như vũ bão của toàn hệ thống các ngân hàng trong cả nước và trong những tháng của năm 2008 khu vực ngân hàng lại đang đứng trước một áp lực mạnh mẽ của cuộc khủng hoảng tài chính Mỹ đã ảnh hưởng đến nền kinh tế cũng như hệ thống ngân hàng toàn cầu
- Đứng trước những khó khăn như thế, để tiếp tục phát triển theo phương châm “Hiệu quả kinh doanh của khách hàng là mục tiêu hoạt động của BIDV”, và với chính sách kinh doanh “Chất lượng – tăng trưởng bền vững – hiệu quả an toàn”. Nâng cao năng lực thẩm định DA ĐT là một yêu cầu được đặt ra trong công tác thẩm định dự án đầu tư của chi nhánh với mục đích:
+ Để có thể chủ động trong việc ngăn chặn những dự án tồi và tài trợ cho những dự án tốt một cách hiệu quả
+ Giúp Chi nhánh chủ động trong việc tham gia tư vấn, thẩm định và từ chối ngay từ đầu những ý tưởng đầu tư không khả thi, tiết kiệm thời gian và chi phí cho chủ đầu tư, nhà nước và cho cả ngân hàng
+ Duy trì nhịp độ tăng trưởng kinh tế bền vững, tạo đà cho sự phát triển vững mạnh của đất nước trước thềm gia nhập WTO hiện nay và tiếp tục sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước
Nâng cao năng lực thẩm định còn Đối chiếu với thực tế hiện nay của nước ta, để công tác thẩm định DA của các ngân hàng đáp ứng yêu cầu tài trợ một cách có hiệu quả cho những DA khả thi là một công việc không phải là dễ, việc thiếu hẳn những thông tin cần thiết về thị trường, những dự báo về nhu cầu, định hướng phát triển của ngành nghề trong tương lai là một trở ngại đối với chi nhánh để có thể chủ động tài trợ cho những DA cần ưu tiên phát triển.
Chính vì những điều cần thiết trên mà việc nâng cao năng lực, chất lượng thẩm định DA ĐT đã là vấn đề được Ban lãnh đạo Chi nhánh quan tâm
Nội dung của giải pháp:
Về thu thập thông tin phục vụ cho công tác thẩm định
- Thông tin TD là yếu tố quan trọng đầu tiên mà ngân hàng cần khi quyết định cho vay vì thông tin là căn cứ để thẩm định, do đó nâng cao chất lượng thu thập và xử lý thông tin là nâng cao chất lượng thẩm định DA ĐT
- Nguồn thông tin đầy đủ, phong phú và chính xác thì kết quả thẩm định mới có độ chính xác và có hiệu quả cao. Vì thế ngoài những thông tin có được do doanh nghiệp cung cấp cho việc thẩm định dự án, đòi hỏi các cán bộ thẩm định cần phải làm tốt những vấn đề sau:
+ Trước hết cán bộ thẩm định cần kiểm tra, đánh giá các thông tin, tài liệu mà doanh nghiệp cung cấp, yêu cầu những thông tin này phải được xác nhận của cơ quan kiểm toán độc lập
+ Sau đó phỏng vấn trực tiếp người đại diện giao dich của doanh nghiệp để tìm kiếm những thông tin cần thiết, kết hợp với việc đến cơ sở sản xuất, văn phòng làm việc để điều tra năng lực sản xuất, quản lý của doanh nghiệp để có những thông tin thực tế chính xác và bổ ích cho việc thẩm định dự án
+ Thông tin từ bạn hàng của doanh nghiệp, các tài liệu cung cấp thông tin về doanh nghiệp: sách, báo, mạng internet…
+ Thông tin từ các ngân hàng khác mà doanh nghiệp có quan hệ tín dụng
+ Cần thiết có thể phối hợp với trung tâm thông tin tín dụng của NHNN (CIC), với phòng Thương mại và Công nghệ Việt Nam trong đó có trung tâm hỗ trợ các DNNVV. Đây là những tổ chức có thể cung cấp những thông tin đầy đủ nhất về các hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nhỏ và vừa
- Hiện nay thông tin được công bố rộng rãi với đầy đủ các kênh cung cấp thông tin khác nhau nhưng lại thiếu tập trung trong khi cán bộ thẩm định lại bị giới hạn về thời gian và lượng dự án cần thẩm định cũng ko phải như mỗi DN một DA. Do vậy, người thẩm định phải thường xuyên lưu ý vấn đề thu thập và lưu trữ thông tin một cách khoa học những ngành nghề do mình phụ trách, để có được những thông tin cần thiết và bổ ích đảm bảo tính khách quan và trung thực
- Nếu thực hiện tốt việc thu thập thông tin thì chất lượng thẩm định dự án sẽ năng cao và giảm được nhiều rủi ro trong việc trả nợ và có thể giảm tối đa nợ xấu
3.2.2 Thành lập tổ thẩm định và phát huy vai trò của hội đồng tín dụng
Mục đích của phương pháp
- Hiện nay theo thực tế em thực tập và nhìn vào quy trình thẩm định TD thì chi nhánh chưa có Tổ thẩm định mới chỉ thông qua hội đồng TD chung cho mọi hoạt động TD. Tất cả các món vay đều được phòng QHKH1 thẩm định và Ban giám đốc ký duyệt, còn đối với các món vay lớn hay các DA ĐT với tổng vốn đầu tư lớn như các DAĐT của Vinpearl với DA tổng hợp lên đến hơn 570 tỷ đồng với rất nhiều DA bộ phận như: dự án Cáp treo cũng 5 DA bộ phận, dự án Khu vui chơi giải trí Vinpearl cũng đến 10 DA bộ phận…thì mới cần sự tham gia thẩm định của Hội đồng tín dụng.
- Lúc này để đảm bảo an toàn, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dung. Chi nhánh nên thành lập một tổ chuyên thẩm định các PASXKD và các DA ĐT, với mục đích:
+ Giúp cho việc thẩm định phương án sản xuất kinh hoạt hiệu quả và DA ĐT khả thi hơn, vì lúc này việc thẩm định sẽ mang tính chuyên nghiệp và khách quan hơn
+ Tạo tính đồng bộ và hệ thống trong công tác thẩm định
+ Tổ thẩm định sẽ kết hợp chặt chẽ với hội đồng tín dụng để nâng cao chất lượng của quá trình thẩm định, thể hiện qua việc có Hội đồng thẩm định sẽ giúp cho