5. Nội dung và kết quả đạt được
2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN
2.1.3 Cơ sở lý luận về các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay tín dụng chính thức của
chính thức của nơng hộ
2.1.3.1 Nhóm nhân tố thuộc về điều kiện tự nhiên
Sản xuất nông nghiệp luôn gắn liền với điều kiện tự nhiên như: yếu tố đất đai, khí hậu, thời tiết,… vì những yếu tố này tác động đến kết quả sản xuất của nơng hộ. Do vậy, nơng hộ có lợi nhuận hay khơng, có trả được vốn vay ngân hàng hay không là phụ thuộc vào những yếu tố tự nhiên trên. Ngân hàng thường
cho các chủ hộ vay theo mùa vụ, thường là cho vay ở đầu vụ và cuối vụ thì tiến hành thu hồi nợ. Nếu ngân hàng xác định được, hoặc có dự báo điều kiện tự nhiên không thuận lợi cho sản xuất nơng nghiệp thì lượng vốn mà ngân hàng cho nơng hộ vay sẽ giảm đi.
Vị trí địa lý: có ảnh hưởng trực tiếp đến sản xuất nông nghiệp và sự phát
triển của kinh tế hộ nơng dân. Những hộ nơng dân có vị trí thuận lợi như: gần đường giao thơng, gần các cơ sở chế biến nông sản, gần thị trường tiêu thụ sản phẩm, gần trung tâm các khu cơng nghiệp, đơ thị lớn,... sẽ có điều kiện phát triển kinh tế. Tiếp thu nhanh thơng tin tín dụng và vay được lượng vốn nhiều hơn.
Sản xuất chủ yếu của hộ nông dân là nông nghiệp, đất đai là tư liệu sản xuất đặc biệt và khơng thể thay thế trong q trình sản xuất. Do vậy qui mơ đất đai, địa hình và tính chất nơng hố thổ nhưỡng có liên quan mật thiết tới từng loại
nông sản phẩm, tới số lượng và chất lượng sản phẩm, tới giá trị sản phẩm và lợi nhuận thu được. Từ đó tác động đến lượng vốn mà ngân hàng đồng ý cho vay.
Khí hậu thời tiết: Khí hậu thời tiết có ảnh hưởng trực tiếp đến sản xuất
nơng nghiệp. Điều kiện thời tiết, khí hậu, lượng mưa, độ ẩm, nhiệt độ, ánh sáng,... có mối quan hệ chặt chẽ đến sự hình thành và sử dụng các loại đất. Thực tế cho thấy ở những nơi thời tiết khí hậu thuận lợi, được thiên nhiên ưu đãi sẽ hạn chế những bất lợi và rủi ro, có cơ hội để phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập.
2.1.3.2 Tài sản
Tài sản của nông hộ là yếu tố quan trọng quyết định đến lượng vốn vay bởi muốn vay vốn ngân hàng thì chủ hộ phải có tài sản thế chấp. Những chủ hộ có nhiều tài sản thế chấp hơn sẽ vay được vốn nhiều hơn do đảm bảo được tính an tồn trong tín dụng, ít rủi ro.
Khái niệm tài sản lần đầu tiên được quy định trong Bộ luật dân sự năm 1995, theo đó tại Điều 172 Bộ luật Dân sự năm 1995 quy định “Tài sản bao gồm vật có thực, tiền, giấy tờ trị giá được bằng tiền và các quyền tài sản”. Tiếp đó, Điều 163 Bộ luật dân sự 2005 (Bộ luật dân sự hiện hành) quy định: “Tài sản bao gồm vật, tiền, giấy tờ có giá và các quyền tài sản”. Khái niệm tài sản theo Bộ luật dân sự 2005 đã mở rộng hơn Bộ luật dân sự 1995 về những đối tượng nào được coi là tài sản, theo đó, khơng chỉ những “vật có thực” mới được gọi là tài sản mà cả những vật được hình thành trong tương lai cũng được gọi là tài sản.
2.1.3.3 Nghề nghiệp
Trong cuộc sống của chúng ta mỗi người muốn tồn tại thì phải lao động để tạo thu nhập. Khi lao động chúng ta sẽ tiếp xúc với nghề, có người suốt đời chỉ làm một nghề nhưng cũng có người phải quanh quẫn khắp nơi để tìm cho mình một cơng việc phù hợp với năng lực và sự yêu thích của bản thân. Dù ít hay nhiều thì mỗi người trong cuộc sống đều ít nhất một lần tiếp xúc với nghề. Nghề là một lĩnh vực hoạt động lao động mà trong đó, nhờ được đào tạo, con người có được những tri thức, những kỹ năng để làm ra các loại sản phẩm vật chất hay tinh thần nào đó, đáp ứng được những nhu cầu của xã hội.
Có nhiều nghề nghiệp khác nhau mà chúng ta có thể chọn. Tuy nhiên, những nghề nghiệp nào mang lại thu nhập nhiều hơn cho nông hộ sẽ được ngân hàng ưu tiên cho vay vốn với lượng lớn hơn. Bởi vì, khi nhu nhập cao nông hộ tạo ra nhiều giá trị tài sản hơn và có nhiều khả năng trả nợ hơn. Hơn thế nữa những nghề nghiệp cao quý trong xã hội cũng được ưu tiên hơn. Điều đặc biệt hơn là, khi vay vốn ngân hàng, một trong những điều mà ngân hàng quan tâm là khách hàng của họ là ai, làm nghề gì?
2.1.3.4 Vị thế xã hội
Theo quan niệm của nhà xã hội học người Mỹ Robertsons, vị thế là một vị trí xã hội. Mỗi vị thế quyết định chỗ đứng của một cá nhân nào đó trong xã hội và mối quan hệ của cá nhân đó với những người khác. Đó là chỗ đứng của cá nhân đó trong bậc thang xã hội, là sự đánh giá của cộng đồng xã hội đối với cá nhân biểu thị sự kính nể, trọng thị của cộng đồng đối với cá nhân do thâm niên nghề nghiệp, tài năng, đức độ hay tuổi tác tạo nên. Một cá nhân có thể có nhiều vị thế xã hội tuỳ theo cá nhân đó tham gia hoạt động trong nhiều tổ chức xã hội khác nhau.
Các chủ hộ nào càng có vị thế cao trong xã hội thì càng dể dàng tiếp xúc với mọi người, được mọi người tơn trọng, kính nể và đặc biệt là sự tin tưởng mà người khác dành cho họ. Niềm tin mà ngân hàng dành cho khách hàng là một lợi thế đối với những ai có nhu cầu vay vốn.
2.1.3.5 Thu nhập của nông hộ
Thu nhập của nông hộ: được xác định bằng tổng thu nhập từ mùa vụ trồng trọt, chăn nuôi, thủy sản và các hoạt động phi nơng nghiệp. Hơn nữa, thu nhập
cịn bao gồm các khoản tiền như trợ cấp của Chính phủ, lãi suất ngân hàng. Trên thực tế những hộ nào có thu nhập thấp thường có nhu cầu vay vốn để hổ trợ sản xuất, nâng cao chất lượng cuộc sống. Tuy nhiên, cũng có trường hợp ngược lại những hộ có thu nhập cao lại có nhu cầu vốn cao hơn dùng để đầu tư hay mua máy móc thiết bị cơng nghệ cao. Đặc điểm của các loại máy móc này là giá thành rất cao và chỉ những hộ có thu nhập cao mới có khả năng mua được. Chẳng hạn, giá của máy gặt đập liên hợp, trong sản xuất nơng nghiệp có thể lên đến hàng trăm triệu đồng. Măc dù lượng vốn mà các chủ hộ có thu nhập cao nhiều hơn hộ có thu nhập thấp nhưng hộ có thu nhập cao sẽ dể trả nợ hơn nên được vay vốn với lượng lớn hơn.
2.1.3.6 Trình độ học vấn và kỹ năng lao động
Người lao động phải có trình độ học vấn và kỹ năng lao động để tiếp thu những tiến hộ khoa học kỹ thuật và kinh nghiệm sản xuất tiên tiến. Trong sản xuất, phải giỏi chun mơn, kỹ thuật, trình độ quản lý mới mạnh dạn áp dụng thành tựu khoa học kỹ thuật vào sản xuất nhằm mang lại lợi nhuận cao. Điều này là rất quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả trong sản xuất kinh doanh của hộ, ngồi ra cịn phải có những tố chất của một người dám làm kinh doanh. Đồng thời những lao động có trình độ học vấn cao thường biết sử dụng một cách hiệu quả đồng vốn để làm sao tạo ra nhiều lợi nhuận nhất.
2.1.3.7 Dân tộc
Dân tộc là một quá trình phát triển lâu dài của xã hội loài người. Cho đến nay, khái niệm dân tộc được hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, trong đó nghĩa phổ biến thường được sử dụng là: Dân tộc chỉ một cộng đồng người có mối liên hệ chặt chẽ, bền vững có sinh hoạt kinh tế chung, có ngơn ngữ riêng so với những dân tộc khác, và những nét văn hóa đặc thù.
Từ khái niệm trên và thực tế ở nước ta cho thấy mỗi dân tộc có một cuộc sống riêng, có một văn hóa riêng. Do vậy, trình độ phát triển, trình độ tiếp thu khoa học kĩ thuật sản xuất của mỗi dân tộc cũng khác nhau. Ở nước ta nói chung và huyện Tiểu Cần nói riêng dân tộc chiếm đa số là dân tộc kinh cịn lại là các dân tộc khác với số lượng ít hơn. Nhờ sự quan tâm của Đảng và nhà nước và tình đồn kết các dân tộc anh em của nước ta ln được đề cao và phát huy, nên tình trạng phân biệt chủng tộc được hạn chế đến mức tối thiểu. Đảng và nhà nước
luôn tạo điều kiện cho các dân tộc thiểu số để giúp các dân tộc này vươn lên thoát nghèo, phát triển sản xuất nâng cao thu nhập. Trong tín dụng cũng vậy, hộ đồng bào dân tộc đa số là những hộ nghèo, nên thường được ưu đãi cho vay với lãi suất thấp, cho vay không cần phải thế chấp tài sản. Tuy nhiên, cũng có nhiều hộ khơng nằm trong diện được ưu đãi nên khi vay vốn ngân hàng vẫn phải thế chấp. Thực tế chỉ ra rằng kinh nghiệm làm việc và sản xuất của các dân tộc là khác nhau do đó nhu cầu vốn sản xuất và lượng vốn vay được ít hay nhiều cũng khác nhau giữa các dân tộc.
2.1.3.8 Tuổi chủ hộ
Trong những đặc trưng cơ bản để nhận biết một người trên bất cứ giấy tờ nào cũng có một thơng số ln ln biến động nhưng khơng thể thiếu được, đó là tuổi. Tuổi tác cho biết một người đã xế chiều hay còn son trẻ, thực tế các nhà khoa học đưa ra nhiều khái niệm về tuổi để đánh giá một người như: tuổi thời gian, tuổi sinh học, tuổi tâm lý, tuổi trí tuệ, tuổi chức năng,…
Chủ hộ có tuổi càng cao thì càng có thâm niên về nghề nghiệp và kinh nghiệm cao hơn so với những chủ hộ trẻ tuổi. Các tổ chức tín dụng ln sàng lọc những chủ hộ dựa trên tuổi tác, nhưng họ không phân biệt chủ hộ trẻ tuổi hay cao tuổi vì chỉ cần họ đáp ứng đủ điều kiện thì ngân hàng sẽ cho vay. Hơn nữa, chủ hộ cao tuổi vay nhưng khơng cịn khả năng trả nợ thì người thân trong gia đình họ sẽ trả thay, vì vậy mà ngân hàng khơng lo lắng nhiều khi cho vay chủ hộ có tuổi đời cao.
2.1.3.9 Giới tính
Giới tính là tất cả những đặc điểm riêng biệt tạo nên sự khác nhau giữa nam và nữ. Những đặc điểm ấy giúp ta phân biệt dễ dàng giữa nam giới và nữ giới. Có hai nguồn gốc quy định giới tính của con người, là nguồn gốc sinh học và nguồn gốc xã hội. Giữa nam và nữ có sự khác biệt rõ rệt về các đặc điểm giải phẩu sinh lý, từ đó dẫn đến sự khác biệt rõ rệt về tâm lý. Theo quan điểm của một số nhà nghiên cứu về mặt xã hội do đặc điểm ở Châu Á và các nước đang phát triển do nhiều yếu tố khách quan hay chủ quan, vấn đề giới tính vẫn cịn cách biệt. Xã hội vẫn cịn mang tính chất xã hội truyền thống và vấn đề “trọng nam” vẫn tồn tại do đó vị thế của phụ nữ trong gia đình khơng được coi trọng. Với mục đích giải quyết vấn đề bình đẳng giới, tăng cường vai trị của người phụ
nữ trong nhiều chương trình tín dụng đặc biệt cho phụ nữ điển hình như hội phụ nữ giúp nhau xoay vốn vịng. Chính vì vậy, một số quan điểm cho rằng, nam giới sẽ có nhiều cơ hội tiếp cận nguồn tín dụng và có được khoản tiền vay cao hơn nữ. Tuy nhiên phụ nữ lại có trách nhiệm nhiều hơn, họ ln tìm cách cải thiện đời sống kinh tế gia đình bằng những khoản vay nhỏ nhằm tạo điều kiện cho con cái họ sống tốt hơn, có điều kiện học tập tốt hơn.
2.1.3.10 Mục đích vay
Ngồi những yếu tố trên mục đích mà nơng hộ vay vốn cũng ảnh hưởng đến lượng vốn mà ngân hàng chấp nhận cho nông hộ vay. Thông thường nông hộ vay vốn ngân hàng hay vay ở các hình thức khác chỉ vì mục đích sản xuất, tiêu dùng, hoặc dùng để trả nợ. Trong ba mục đích trên chỉ có mục đích vay vốn để sản xuất là khả quan nhất, có thể tạo ra lợi nhuận nâng cao thu nhập và cải thiện đời sống cho chủ hộ và gia đình. Vì vậy, ngân hàng và các tổ chức tín dụng ln hài lòng khi chủ hộ vay vốn để sản xuất và e dè khi chủ hộ vay vì hai mục đích cịn lại. Thơng thường các nơng hộ khi có nhu cầu vốn để tiêu dùng hay trả nợ họ thường ưu tiên vay ở hình thức tín dụng phi chính thức hơn là hình thức tín dụng chính thức.
Tóm lại: Mỗi yếu tố sẽ tác động khác nhau đến lượng vốn mà các tổ chức
tín dụng chính thức cho nơng hộ vay. Tùy theo đặc trưng của từng vùng, cách thức quản lý của chính quyền địa phương mà mỗi nhân tố sẽ tác động tích cực hoặc tiêu cực đến lượng vốn mà nông hộ vay được.