5. Nội dung và kết quả đạt được
2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN
2.1.4 Mơ hình nghiên cứu
Từ cơ sở lý luận trên, ta có thể xây dựng mơ hình cụ thể như sau để nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền vay tín dụng chính thức của các nơng hộ ở huyện Tiểu Cần, tỉnh Trà Vinh.
LUONGTIENVAY* = ß0 + ß1GIATRITAISAN + ß2TUOI+ ß3HOCVAN +
ß4NGHENGHIEP + ß5DANTOC + ß6GIOITINH + ß7VITRIXAHOI + ß8DIENTICHDAT + ß9THUNHAP + ß10 KCNGANHANG + ß11MUCDICHVAY
LUONGTIENVAY = LUONGTIENVAY* khi LUONGTIENVAY* > 0 LUONGTIENVAY = 0 khi LUONGTIENVAY* = 0
Trong đó: LUONGTIENVAY*: lượng tiền mà hộ gia đình vay được trong một năm từ nguồn tín dụng chính thức (triệu đồng/năm).
LUONGTIENVAY: lượng tiền mà hộ gia đình thực sự vay được trong một
năm từ nguồn tín dụng chính thức (triệu đồng/năm).
Bảng 2.1: TỔNG HỢP CÁC BIẾN VỚI DẤU KỲ VỌNG TRONG MƠ HÌNH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG LƯỢNG VỐN VAY
TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NƠNG HỘ
Biến Kí hiệu Đơn vị tính Kỳ vọng
Tài sản của hộ GIATRITAISAN triệu đồng +
Tuổi TUOI năm + hoặc -
Học vấn chủ hộ HOCVAN tốt nghiệp THPT: 1
chưa tốt nghiệp: 0 +
Nghề nghiệp chủ hộ NGHENGHIEP làm nông: 1
khác: 0 +
Dân tộc DANTOC kinh: 1, khác: 0 + hoặc -
Giới tính chủ hộ GIOITINH nam: 1, nữ: 0 +
Vị trí xã hội VITRIXAHOI có: 1, khơng: 0 +
Diện tích đất DIENTICHDAT m2 +
Thu nhập THUNHAP triệu đồng + hoặc -
Mục đích vay vốn MUCDICHVAY sản xuất:1
ngược lại:0 +
Khoảng cách chủ hộ
đến ngân hàng KCNGANHANG km +
Các biến trong mơ hình có ý nghĩa như sau:
GIATRITAISAN: là biến độc lập trong mơ hình đo lường giá trị tài sản
(không bao gồm giá trị đất đai) của hộ về mặt tiền tệ sau khi trả nợ đối với khoản tiền vay gần nhất. Những hộ có giá trị tài sản càng cao thì càng có khả năng vay được tín dụng bởi vì họ có khả năng đảm bảo được rủi ro cho ngân hàng khi đem tài sản thế chấp vay nợ, nên hệ số ß1 của biến này được kỳ vọng là dương.
TUOI: là tuổi của chủ hộ (năm). Thực tế cho thấy, những chủ hộ có tuổi
cao thường tích lũy nhiều kinh nghiệm, có uy tín và có trách nhiệm đối với cơng việc. Do đó, những chủ hộ này thường là những nông dân sản xuất giỏi, thu nhập mà họ tạo ra hằng năm thường ổn định và họ có khả năng trả nợ trong thời gian ngắn. Vì vậy, chủ hộ tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức được dễ dàng hơn và ngân hàng dễ chấp nhận cho vay hơn. Những hộ trẻ thường thích tiêu xài hơn là tiết kiệm, họ cần vay tiền nhiều hơn. Hơn nữa, những hộ trẻ nhạy bén hơn với kỹ thuật mới và sẵn lịng chấp nhận thử thách nên có nhu cầu vốn lớn. Tuy nhiên,
nơng hộ trẻ thường khó có được một khoản tín dụng chính thức vì kinh nghiệm và uy tín thấp. Do đó, hệ số ß2 của biến TUOI có dấu dương hoặc âm tùy thuộc vào yếu tố nào có tác động mạnh hơn.
HOCVAN: là trình độ học vấn của chủ hộ, là biến giả có giá trị là 1 nếu chủ
hộ đã tốt nghiệp phổ thông trung học và 0 nếu chưa tốt nghiệp. Hệ số ß3 của biến này được kỳ vọng là dương, bởi vì chủ hộ có trình độ học vấn càng cao thì sử dụng vốn càng hiệu quả nên khả năng chủ hộ trả nợ là cao.
NGHENGHIEP: là biến giả, nhận giá trị là 1 nếu chủ hộ làm nghề nông và
nhận giá trị là 0 nếu chủ hộ làm nghề khác. Người làm nơng thường có đất để thế chấp, và bản chất của người nông dân thật thà, chất phát nên cán bộ tín dụng cũng thường có thiện cảm với đối tượng khách hàng là nông dân. Đồng thời chúng ta đang xét đến thị trường tín dụng nơng thơn mà khách hàng chủ yếu của thị trường nàylà nông dân. Do vậy, hệ số ß4 của biến này được kỳ vọng là dương.
DANTOC: là biến giả có giá trị là 1 nếu chủ hộ là người kinh và giá trị 0
nếu chủ hộ là người dân tộc khác (đa số là dân tộc Khmer). Chủ hộ là người dân tộc thường được chính phủ ưu đãi hơn với các chương trình mục tiêu quốc gia và các chính sách hỗ trợ vay vốn, xóa đói giảm nghèo. Tuy nhiên, các chủ hộ là người dân tộc thường sản xuất bằng hình thức làm rẫy, làm vườn, nên nhu cầu vốn vay là ít . Đồng thời, chủ hộ ít đất nơng nghiệp, ít tài sản thế chấp nên vấn đề vay vốn đối với họ có nhiều khó khăn, nên các chủ hộ ngạy tiếp xúc với ngân hàng. Do vậy, hệ số ß5 của biến này có dấu dương hoặc âm tùy thuộc vào yếu tố nào có tác động mạnh hơn.
GIOITINH: Là biến giả có giá trị là 1 nếu chủ hộ là nam và giá trị 0 nếu chủ
hộ là nữ. Hệ số ß6 của biến này được kỳ vọng là dương vì các chủ hộ nam thường là trụ cột của gia đình là người tạo ra thu nhập chính cho gia đình nên họ có nhiều khả năng trả nợ hơn phụ nữ. Đồng thời, phụ nữ thường thích vay tiền từ các chương trình tín dụng dành cho phụ nữ hơn là phải đi vay từ các tổ chức tín dụng.
VITRIXAHOI: là biến giả có giá trị là 1 nếu chủ hộ có tham gia vào các tổ
chức đồn thể, hay có người thân làm trong ngân hàng và giá trị 0 nếu ngược lại. Hệ số ß7 của biến này cũng được kỳ vọng là dương. Vì thơng thường những người có tham gia vào các tổ chức đồn hay có người thân làm trong ngân hàng
sẽ có nhiều thơng tin hơn về việc tiếp cận tín dụng so với những hộ khơng tham gia. Và khi có uy tín vị trí trong xã hội được nhiều người biết đến thì vay vốn với lượng đúng với nhu cầu là điều khơng q khó khăn.
DIENTICHDAT: Là tổng diện tích đất có giấy chứng nhận quyền sử dụng
dất của hộ (m2). Hộ nơng dân nào có nhiều diện tích đất thì sẽ vay được vốn với lượng lớn hơn. Do đất đai là tài sản có giá ít biến động hơn so với những hàng hóa khác và khơng thể di chuyển, nên khi cho vay đất đai có giấy đỏ là yêu cầu cơ bản nhất của ngân hàng dành cho các nông hộ, hệ số ß8 của biến được kỳ vọng mang dấu dương.
THUNHAP: Thu nhập của nơng hộ có thể ổn định và cũng có thể khơng ổn
định theo một chu kỳ cụ thể. Do vậy, để đơn giản tác giả sẽ sử dụng thu nhập bình qn/năm của nơng hộ. Những hộ có thu nhập cao có khả năng vay vốn với lượng đáp ứng được nhu cầu vốn mà chủ hộ cần. Vì, khi chủ hộ có thu nhập, khả năng trả nợ của họ cao ít tạo rủi ro cho ngân hàng. Tuy nhiên, chủ hộ có thu nhập cao thường ít có nhu cầu vay vốn do vậy hệ số ß9 của biến này có thể mang dấu âm hoặc dương.
KCNGANHANG: Là khoảng cách từ chủ hộ đến các tổ chức tín dụng được
tính bằng km. Những chủ hộ nào gần ngân hàng sẽ dể dàng tiếp cận với thơng tin tín dụng hơn so với những chủ hộ ở xa, và việc ngân hàng cử nhân viên đi thẩm định giá trị tài sản hay đòi nợ cũng dể dàng hơn do vậy những chủ hộ này thường dể dàng vay vốn hơn. Tuy nhiên đa số hộ nông dân chỉ sinh sống và sản xuất ở những vùng sâu vùng xa nên hệ số ß10 của biến này được kỳ vọng mang giá trị âm.
Cuối cùng là MUCDICHVAY: Là biến giả có giá trị là 1 nếu chủ hộ vay vốn để sản xuất tăng thu nhập ngược lại sẽ có giá trị 0. Đối với những chủ hộ vay để sản xuất khả năng tạo ra lãi sẽ cao hơn so với mục đích khác, điều này tạo sự an tâm và hài lịng đối với phía các tổ chức tín dụng do vậy những chủ hộ vay sản xuất sẽ được ưu tiên hơn nên hệ số ß11 của biến này được kỳ vọng mang giá trị dương.