3 năm (2015-2017) Đvt:tỷ đồng Chỉtiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Tăng giảm Tăng giảm
2016/2015 2017/2016
Giá trị Giá trị Giá trị +/- % +/- %
Số dư cuối kỳ 547,493 616,600 768,253 69,106 12,63 151,651 24,59
Theo loại tiền tệ 547,493 616,600 768,253 69,106 12,63 151,651 24,59
VNĐ 458,335 519,59 645,710 61,255 13,36 162,120 31,20
Ngoại tệ 89,158 97,010 122,543 7,852 8,81 25,533 26,320
Theo thời gian 547,493 616,600 768,253 69,106 12,63 151,651 24,59
TG thanh toán 42,174 75,008 97,070 32,834 77,85 22,062 29,41
TG có kỳhạn dưới 1 năm 341,308 432,909 538,826 91,301 26,75 105,917 24,47 TG có kỳhạn từ 1 năm
trởlên 164,011 108,683 132,357 (55,018) (33,558) 23,674 21,78
Theo nguồn tiền 547,493 616,600 768,253 69,106 12,63 151,651 24,59
HĐV Định chếtài chính 47,414 68,158 86,917 20,743 43,74 18,759 27,52 HĐV Tổchức kinh tế 161,215 195,712 245,445 34,496 21,43 49,733 25,41 HĐV Dân cư 338,862 352,730 435,890 13,836 4,09 83,159 23,58
Qua bảng 2.2 nhận thấy tổng nguồn vốn huy động qua 3 năm có xu hướng tăng rõ rệt. Tốc độ tăng trưởng bình quân năm từ 2015-2017 đạt 16%, cụ thể năm 2016 tổng nguồn vốn huy động là 616,600 tỷ đồng tăng 69,106tỷ đồng so với năm 2015 tương ứng tăng 12,63%.Năm 2017 tổng nguồn vốn huy động là 768,253tỷ đồng tăng 151,651tỷ đồng so với năm 2016 tương ứng 24,59%. Điều đó cho thấy tốc độ nguồn vốn huy động tăng trưởng nhanhtrong năm 2017 so với năm 2016.
Trong tổng nguồn vốn huy động thì tập trung chủyếu là vốn huy động từtiền gửi cá nhân và kỳ hạn huy động chủ yếu là dưới 1 năm bằng Việt Nam đồng. Đây là nguồn huy động vốn chủ lực, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong 3 chỉ tiêu huy động vốn theo nguồn tiềnởNgân hàng và nótăng trưởng cụthể ởnăm 2016đạt 352,730 tỷ đồng tăng 13,836 tỷ đồng so với năm 2015, tương ứng tăng 4,09% so với năm 2015. Năm 2017 đạt 435,890 tỷđồng tăng 83,159 tỷđồng so với năm 2016, tương ứng tăng 23,58%. Hai chỉ tiêu theo tổ chức kinh tế và định chếtài chính cũng tăng dần qua các năm, nhưng tỷtrọng của chỉ tiêu theo định chế tài chính tăng vẫn cịn khá khiêm tốn so với chỉ tiêu theo tiền gửi doanh nghiệp và tiền gửi cá nhân. Điều này cho thấy Agribank Hương Thủyđang có xu hướng rõ rệt chuyển dần sang nguồn huy động vốn từcác nguồn có sẵn trong địa bàn ngân hàng đang hoạt động. Đó là sựthiết lập những mối quan hệvới các doanh nghiêp, tổchức trong địa bàn, cũng như là đa dạng hóa các sản phẩm gửi tiền, tiết kiệm để thu hút lượng tiền nhàn rỗi của các cá nhân, doanh nghiệp.
2.1.4.2. Tình hình kết quảhoạt động kinh doanh
Trong những năm trở lại đây, số lượng chi nhánh của các NHTM được mở trên địa bàn Thừa Thiên Huế ngày càng nhiều, áp lực cạnh tranh càng tăng, cùng với tình hình kinh tế bất ổn. Mặc dù Agribank Hương Thủylà một trong những Chi nhánh tương đối ổn định, nhưng trong 3 năm qua hoạt động kinh doanh vẫn có nhiều biến động. Sựbiến động vềthu nhập và chi phí cho thấy hiệu quảhoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng tốt hơn, đồng thời ngân hàng có sự gia tăng, mởrộng các dịch vụ của mình.Dưới đây là bảng đánh giá chung về kết quả hoạt động kinh doanh
Bảng 2.3: Tình hình kết quảhoạt động kinh doanh củaAgribank Hương Thủy qua 3 năm (2015-2017) Đvt:tỷ đồng Chỉtiêu 2015 2016 2017 2016/2015 2017/2016 +/- % +/- % 1. THU NHẬP 102,680 117,834 152,605 15,154 14,76 34,771 29,51 Thu nhập hoạt động tín dụng 59,811 65,614 83,040 5,802 9,7 17,425 26,56 Thu từdịch vụ 1,613 1,967 2,467 354 21,95 499 25,36
Thu từ HĐKD ngoại hối 7,976 6,812 8,921 -1,164 -14,59 2,109 30,96
Thu nhập nội bộtrong hệthông 33,030 43,227 57,821 10,196 30,87 15,594 36,07
Thu khác 248 212 354 -35 -14,11 141 66,51
2. CHI PHÍ 48,228 52,780 59,267 4,51 9,44 6,487 12,29
Chi phí hoạt động tín dụng 38,705 41,736 45,113 3,030 7,83 3,376 8,09
Chi phí hoạt động dịch vụ 182 321 502 139 76.37 180 56.07
Chi nộp thuế, phí, lệphí 256 329 519 72 28,13 189 57,44
Chi cho nhân viên 4,213 4,971 5,339 757 17,97 367 7,38
Chi HĐ quản lý ,công cụ 1,339 1,820 2,939 481 35,92 1,118 61,23
Chi vềtài sản 1,062 1,550 1,768 487 45,86 218 14,06
Chi trảlãi tiền gửi 29,317 36,502 60,862 7,185 25,51 24,360 66,74
Chi DP, BT, BH TGTK 1,317 1,984 2,499 666 50,57 514 25,91
Chi phí khác 1,149 657,872 586,383 -491 -42,73 -71 -6,18
3. LỢI NHUẬN 25,134 28,451 32,475 3,316 13,19 4,024 14,14
(Nguồn: Phịng kinh doanh Agribank Hương Thủy)
Nhìn chung tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng có chiều hướng gia tăng, cụthể như sau:
Từ năm 2015-2017 doanh thu của ngân hàng ln tăng. Có được kết quả này là do các nguyên nhân: Một là trong thời gian qua nguồn vốn ngân hàng không ngừng
tăng lên đã tạo điều kiện cho ngân hàng đẩy mạnh cho vay đối với các thành phần kinh tế; Hai là lượng khách hàng dồi dào, trung thành với ngân hàng; thị phần cao; Ba là ngân hàng có đội ngũ nhân viên năng động, nhiệt tình hướng dẫn cũng như giải thích những thắc mắc của khách hàng, gần gũi với người dân tại các địa bàn hoạt động; Bốn là ngân hàng đã có những sản phẩm cho vay vốn phù hợp và đáp ứng hơn nhu cầu của khách hàng, đặc biệt là sản phẩm cho vay vốn trả góp với thời hạn, hạn mức, lãi suất cho vay rất phù hợp với khách hàng. Vì thế thu hút được người dân vay cũng như gửi tiền, từ đó góp phần làm tăng thu nhập của ngân hàng.
Năm 2017, kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Hương Thủy có những bước tiến rất đáng kể. Thu nhập năm 2017 đạt 152,605 tỷ đồng tăng 29,51% so với cùng kỳ năm 2016 và tăng 49,925 tỷ đồng (tăng 48,62%) so với cùng kỳ năm 2015. Đặc biệt Lợi nhuận năm 2017 đạt 32,475 tỷ đồng tăng 14,14% so với cùng kỳ năm 2016 và tăng 7,341 tỷ đồng (tăng 29,21%) so với năm 2015 cùng kỳ.
Tương ứng với sự tăng lên của thu nhập thì chi phí cũng tăng đều qua các năm. Tăng mạnh nhất vào năm 2017 với6,487 tỷ đồng so với năm 2016,tỷ lệ tăng là 12,29%. Giải thích cho sự tăng lên này là do 3 nguyên nhân: Thứ nhất, ngân hàng muốn đẩy mạnh cho vay đáp ứng nhu cầu vốn cho các thành phần kinh tế nên đã tăng lãi suất huy động đểthu hút tiền gửi của dân cư; Thứ hai, ngân hàng đãđầu tư đào tạo cán bộ, nhân viên, xây dựng cơ sởvật chất và trang bịkỹthuật hiện đại nhằm phục vụ khách hang cũng như hoạt động của ngân hàng được tốt hơn; Thứ ba, ngân hàng đầu tư mạnh mẽvào việc hợp tác với các công ty lớn đểtrả lương qua ngân hàng, nhằm tạo điều kiện cho vayđối với các cán bộ, nhân viên của cơng ty đó, nhằm giảm thiểu rủi ro trong tín dụng. Vì thế chi phí của ngân hàng đã không ngừng tăng lên qua các năm. Tuy tốc độ gia tăng của chi phí nhìn chung có vẻkhá nhanh so với tốc độ tăng doanh thu của ngân hàng, tuy nhiên tính theo giá trị thực tế thì doanh thu vẫn cao hơn nhiều so với chi phí nên năm nào lợi nhuận của ngân hàng cũng tăng
hơn3 tỷmỗi năm, đạt tốc độ tăng trưởng trên 20%. Đây là dấu hiệu tích cực trong nền kinh tế thế giới đang phục hồi sau khủng hoảng và sự ổn định của nền kinh tế Việt
2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNN VN CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦY, TỈNH THỪA THIÊN HUẾ.
2.2.1 Doanh sốcho vay