4.2. Một số giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định dự án vay vốn trong
4.2.4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Nhân tố con người luôn đóng vai trị quan trọng nhất, quyết định sự thành công hay thất bại của bất kì tổ chức nào. Trong các hoạt động của ngân hàng thì hoạt động tín dụng là hoạt động phức tạp và tập trung nhiều rủi ro nhất, địi hỏi cơng tác thẩm định dự án, đánh giá khách hàng vay vốn phải hết sức chặt chẽ, độ chính xác cao, giúp ngân hàng đạt được những chỉ tiêu về an toàn và hiệu quả trong sử dụng vốn, giảm thiểu nợ quá hạn và nợ khó địi, hạn chế những rủi ro có thể xảy ra. Do đó, để nâng cao chất lượng thẩm định dự án thì giải pháp đầu tiên và quan trọng nhất là phải xây dựng, phát triển đội ngũ chuyên gia về thẩm định dự án trên cả hai phương diện là số lượng và chất lượng.
Trong quá trình hội nhập ngày càng sâu rộng của nước ta hiện nay, do tính chất phức tạp và phạm vi liên quan của dự án đầu tư rộng đòi hỏi đội ngũ cán bộ tín dụng phải được đào tạo một cách bài bản, phải có trình độ chun mơn vững vàng, phương pháp thẩm định tài chính hiện đại, kỹ năng tổng hợp, kiến thức sâu rộng về mọi mặt của xã hội và nền kinh tế. Ngoài ra, đội ngũ cán bộ tín dụng cần phải có phẩm chất đạo đức tốt, có trách nhiệm cao trong cơng việc của mình.
Một số biện pháp để nâng cao chất lượng CBTD có thể áp dụng như:
- Về công tác tuyển dụng: Tổ chức tuyển dụng công khai, tuyển dụng nguồn
nhân lực trẻ, có trình độ cao, đủ năng lực, phẩm chất tốt, có chính sách sử dụng và khuyến khích thoả đáng nguồn nhân lực có trình độ về làm việc tại ngân hàng. Trước khi được cơng tác chính thức phải có thời gian thử việc, kiểm tra khả năng ứng dụng các kiến thức thực tế của từng cán bộ được tuyển dụng.
- Về công tác tổ chức đào tạo: Chi nhánh cần có chiến lược phát triển nguồn
nhân lực lâu dài, có kế hoạch đào tạo và đào tạo lại cán bộ để đảm bảo cán bộ có nghiệp vụ chuyên môn giỏi, đáp ứng được yêu cầu hiện đại hố cơng nghệ ngân
hàng, tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán bộ ngân hàng gắn liền với thu nhập. Có chính sách hợp lý và xây dựng mơi trường văn hố làm việc phù hợp để ổn định và khai thác được các ưu thế tối đa của nguồn nhân lực, tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ tham gia các khóa đào tạo ngắn và dài hạn bên ngoài như học ngoại ngữ, văn bằng 2, sau đại học... Trang bị thường xuyên cho cán bộ các kiến thức về pháp luật, thị trường, kinh tế, các chính sách, chủ trương của Đảng và Nhà nước, tạo điều kiện cho họ tự nâng cao trình độ, năng lực cũng như kinh nghiệm làm việc
Các cán bộ tín dụng cần phải có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp và ý thức vươn lên, tinh thần làm việc hăng say để hồn thành tốt cơng việc. Để khuyến khích lao động có hiệu quả, ngân hàng cần phải hồn thiện hệ thống chính sách quản lý nguồn nhân lực và thực hiện những chính sách lương thưởng, chế độ đãi ngộ xứng đáng, khen thưởng hợp lý cho những cán bộ tín dụng xuất sắc và giỏi đồng thời có những chế tài xử lý vi phạm nghiêm khắc đối với cán bộ tín dụng. Hàng năm tổ chức các cuộc thi kiểm tra trình độ, kết hợp với chất lượng xử lý công việc để làm cơ sở đánh giá, phân loại cán bộ; phát động phong trào nghiên cứu khoa học, qua đó tập hợp các đề xuất, ý kiến, đề án nghiên cứu có giá trị để phổ cập và áp dụng trong toàn hệ thống; tổ chức tổng kết, đánh giá để rút kinh nghiệm.
Tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát cán bộ tín dụng để đảm bảo quy trình thẩm định được tuân thủ triệt để, hạn chế những nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng do sai lầm chủ quan từ phía cán bộ tín dụng.
4.2.5. Nâng cao hiệu quả công tác thu thập, xử lý thông tin và hiện đại hóa cơng nghệ phục vụ cơng tác thẩm định
Nguồn thông tin thu thập được là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư, là cơ sở để quyết định có cho doanh nghiệp vay vốn hay không. Thơng tin đầy đủ, có độ tin cậy cao sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các cán bộ tín dụng phân tích, đánh giá chính xác về dự án, khách hàng vay vốn, mang lại hiệu quả cao trong công tác thẩm định.
Chi nhánh cần xây dựng một hệ thống lưu trữ thông tin đa chiều, phong phú đầy đủ về khách hàng đã từng có hoặc đang có quan hệ tín dụng với Chi nhánh, các
thông tin tổng hợp về đặc điểm của từng lĩnh vực kinh doanh, loại hình dự án đầu tư cũng như các khó khăn, thuận lợi, sức ép cạnh tranh đang diễn ra trong các lĩnh vực đó. Từ đó, các CBTD sẽ có một cái nhìn tổng quan về doanh nghiệp và là cơ sở để đánh giá dự án một cách hiệu quả.
CBTD phải khai thác, cập nhật và xử lý thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, kết hợp điều tra, phỏng vấn trực tiếp doanh nghiệp thu được thêm các thông tin mà trong hồ sơ xin vay chưa có hoặc cịn nghi vấn. Ngồi ra, CBTD cần phối hợp đi thực tế tại địa điểm, hạ tầng nơi sẽ đầu tư dự án du lịch, nghỉ dưỡng, đánh giá phân tích những thuận lợi, khó khăn, khả năng đảm bảo nguồn vốn và tiến độ thực hiện so với dự kiến, tìm hiểu về giá cả, khả năng cạnh tranh của sản phẩm dự án trên thị trường. Bên cạnh đó, cịn có rất nhiều nguồn cung cấp thông tin bên ngoài khác mà Chi nhánh có thể thu thập để nâng cao hiệu quả công tác thẩm định như: từ các ngân hàng, tổ chức tín dụng khác, các đối tác trong các lĩnh vực, các cơ quan thơng tấn báo chí, các chun gia, internet…Chi nhánh cần tăng cường hợp tác, trao đổi, chia sẻ thông tin với các NHTM khác trong cùng hệ thống, có thể giám sát được khách hàng và có điều kiện để trao đổi, học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau trong hoạt động thẩm định. Thị trường du lịch, nghỉ dưỡng chứa đựng nhiều yếu tố biến đổi vì vậy để nâng cao hiệu quả thẩm định dự án đầu tư du lịch, nghỉ dưỡng cán bộ tín dụng cần liên tục cập nhật đầy đủ hệ thống các thông tin về chính sách phát triển du lịch tại địa bàn, những thay đổi về quy hoạch đất đai, biến động giá cả, thị hiếu khách du lịch trong và ngoài nước, các quy chế, luật pháp có liên quan…Lưu ý một số thơng tin như: tình hình dư nợ, quan hệ tín dụng, tình hình tài chính của doanh nghiệp, số lượng các dự án có sản phẩm cạnh tranh, cùng loại với dự án, các hoạt động của các ngành liên quan cũng ảnh hưởng tới sản phẩm dự án; nhu cầu về sản phẩm trong thời gian qua và trong những năm tới, mức cung hiện tại của thị trường; các chiến lược, quy hoạch tổng thể phát triển du lịch tại địa phương và trên cả nước. Phối hợp các chuyên gia cùng thẩm định các lĩnh vực xây dựng, kỹ thuật, công nghệ của dự án.
Bên cạnh đó để tăng hiệu quả cơng tác thu thập, xử lý thơng tin, cần có những chương trình khai thác, tham khảo, điều tra giá cả thị trường và các vấn đề liên quan,
tra cứu thông tin hiệu quả, giúp CBTD cập nhật thơng tin chính xác, đầy đủ. Ngồi ra, Chi nhánh nên chú trọng đầu tư những thiết bị máy tính hiện đại, thiết kế những phần mềm tin học chuyên dụng phục vụ cho việc tính tốn các chỉ số tài chính một cách nhanh chóng, chính xác.
Tuy nhiên, khi thực hiện giải pháp đầu tư công nghệ trang thiết bị và phương tiện kỹ thuật phục vụ công tác thẩm định, cần phải có sự tính tốn kỹ lưỡng, đảm bảo hiệu quả, khơng gây lãng phí và phù hợp với điều kiện phát triển của Chi nhánh.
4.2.6. Một số giải pháp khác
- Rút ngắn thời gian thẩm định nhưng vẫn phải đảm bảo chất lượng thẩm định, tránh việc kéo dài thời gian thẩm định làm ảnh hưởng tiến độ, chi phí dự án, mất cơ hội đầu tư của doanh nghiệp. Để làm được điều này đòi hỏi ngân hàng phải đơn giản hóa các thủ tục xin vay vốn, hướng dẫn cụ thể, chi tiết các thủ tục cho khách hàng tránh mất thời gian phải bổ sung, sửa chữa nhiều lần; các yếu tố như trình đơ, kỹ năng, kinh nghiệm của các cán bộ tín dụng, hệ thống thơng tin đầy đủ, chính xác, trang thiết bị phục vụ cho quá trình thẩm định hiên đại cũng giúp rút ngắn thời gian thẩm định, thu hút khách hàng vay vốn.
- Phải đảm bảo tính độc lập trong cơng tác thẩm định dự án đầu tư: Muốn
thực hiện được điều này đòi hỏi một số yếu tố là: bản thân các lãnh đạo ngân hàng phải kiên định giữ vững vai trò độc lập khi xem xét thẩm định dự án đầu tư; nêu cao vai trò tham mưu của Chi nhánh cho cấp Uỷ, chính quyền địa phương trong quá trình xây dựng, thẩm định và lựa chọn dự án; tránh sự can thiệp sâu của các cơ quản quản lý Nhà nước vào hoạt động chuyên môn của các lĩnh vực sản xuất-kinh doanh. - Phải thường xuyên thực hiện kiểm tra, kiểm sốt đối với cơng tác thẩm định dự án. Cần thường xuyên rà soát để bổ sung, chỉnh sửa kịp thời hệ thống quy chế, quy trình nội bộ, quản lý rủi ro tất cả các mặt hoạt động, việc ban hành hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ cần khẩn trương trình NHNN xem xét, chấp thuận.
- Phát huy vai trò tư vấn của Ngân hàng đối với chủ đầu tư nhằm giảm thiểu
những sai sót, lựa chọn dự án có hiệu quả, tính tốn chính xác nhu cầu vốn đầu tư, các nguồn tài trợ cho dự án, xây dựng kế hoạch trả nợ phù hợp với tình hình hoạt
4.3. Một số kiến nghị
4.3.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Ngân hàng Nhà nước là cơ quan quản lý lưu thông tiền tệ, quản lý và thống nhất hoạt động của tất cả các ngân hàng trong nền kinh tế. Do đó, cần phải thực hiện chức năng chỉ đạo, định hướng và xây dựng hệ thống thông tin đa chiều, đa ngành, đa lĩnh vực, có độ chính xác, chất lượng cao để cung cấp hỗ trợ cho các NHTM trong hoạt động cho vay theo dự án. Ngân hàng Nhà nước cần có các chính sách, biện pháp phát triển trung tâm thơng tin tín dụng CIC ngày càng hoạt động hiệu quả, trở thành một cơ quan chuyên trách cung cấp thông tin chuyên nghiệp, phản ánh mức độ rủi ro của từng doanh nghiệp, là cơ sở cho các NHTM đánh giá, xếp hạng các doanh nghiệp.
NHNN cần nắm vững các chiến lược, kế hoạch, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội của đất nước, của từng ngành, lĩnh vực, của địa phương trong từng giai đoạn phát triển. Từ đó, cung cấp thơng tin và tư vấn cho các NHTM, các tổ chức tín dụng đồng thời có những kế hoạch, định hướng phát triển chung cho toàn ngành, các chỉ tiêu, biện pháp trong từng thời kỳ đề các ngân hàng đầu tư vốn đúng hướng, đúng mục tiêu và có hiệu quả nhất.
NHNN cũng cần xây dựng và ban hành một quy trình và nội dung thẩm định dự án đầu tư thống nhất tránh cứ mỗi ngân hàng lại có một quy trình và một nội dung thẩm định riêng, thậm chí ngay trong cùng một hệ thống các Chi nhánh cũng áp dụng các quy trình và nội dung thẩm định khác nhau. Hơn nữa, hiện nay chưa có một hệ thống tổng hợp, thống kê và đưa ra các chỉ tiêu trung bình ngành để làm căn cứ so sánh cho các ngân hàng, NHNN cần phối hợp với các cơ quan, các viện nghiên cứu, các Bộ ngành sớm xây dựng một hệ thống tổng hợp các chi tiêu này tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thẩm định tại các ngân hàng.
Hàng năm, NHNN cần tổ chức các buổi tọa đàm, hội thảo chuyên đề, hội nghị kinh nghiệm toàn ngành để tăng cường trao đổi, nâng cao sự hiểu biết và hợp tác giữa các NHTM trong công tác thẩm định dự án đầu tư. Đề nghị đội ngũ thẩm định của các ngân hàng phối hợp, cộng tác với nhau để trao đổi kinh nghiệm và
thông tin. Hiện nay khi xu hướng các ngân hàng cho vay đồng tài trợ những dự án quy mô lớn, việc hợp tác này sẽ tận dụng được thế mạnh của mỗi ngân hàng trong việc thẩm định dự án.
NHNN cần thường xuyên tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra, kiểm sốt cơng tác tín dụng, thẩm định dự án của các ngân hàng nhằm phát hiện những sai sót và xử lý nghiêm những vi phạm, cạnh tranh bất hợp pháp giữa các ngân hàng thương mại gây tổn hại tới lợi ích chung của tồn ngành.
4.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam:
Đẩy mạnh sự hợp tác, phối hợp với Ngân hàng Nhà nước, các cơ quan tham mưu, các Bộ ngành kinh tế, các cơ quan thống kê, tổng cục Thuế…để có được hệ thống thơng tin luôn cập nhật, đầy đủ về các lĩnh vực như: chính sách thuế, tình hình giá cả, tình hình phát triển của ngành du lịch và các ngành liên quan.
Thường xuyên hỗ trợ Chi nhánh tổ chức các lớp đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, tập huấn về kỹ năng nghiệp vụ thẩm định cho đội ngũ cán bộ tín dụng dự án đầu tư và các cán bộ tín dụng. Tổ chức các buổi hội thảo tăng cường trao đổi kinh nghiệm giữa Hội sở chính với Chi nhánh và giữa các Chi nhánh với nhau.
Xây dựng và đổi mới quy trình thẩm định theo hướng hiện đại và chuyên mơn hóa. Cần có kế hoạch, lộ trình cụ thể khi triển khai những thay đổi chính sách, cơ chế tín dụng như về điều kiện tín dụng, các quy định quy chế mới đảm bảo sự thuận lợi cho chi nhánh trong quá trình thực hiện, áp dụng.
Ngân hàng cần đầu tư cơ sở vật chất, công nghệ, thiết bị kỹ thuật hiện đại phục vụ cho công tác thẩm định dự án để Chi nhánh có thể phục vụ, cung cấp các dịch vụ cho khách hàng một cách nhanh chóng và hiệu quả nhất.
Tăng cường cơng tác thanh tra, kiểm sốt các hoạt động tín dụng, thẩm định dự án của các Chi nhánh đảm bảo chất lượng các hoạt động có hiệu quả.
4.3.3. Kiến nghị khác:
Do đặc điểm các dự án du lịch, nghỉ dưỡng là thời gian tồn tại tương đối dài, liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều chủ thể khác nhau. Bất cứ một hoạt động đầu tư nào cũng phải tuân thủ quy định của pháp luật, chịu ảnh hưởng chi phối của các quy
chế, quy chuẩn của từng ngành, từng lĩnh vực. Vì vậy, Nhà nước cần xây dựng một hệ thống luật pháp minh bạch, mang tính ổn định lâu dài, tạo một mơi trường kinh doanh cạnh tranh lành mạnh, một nền kinh tế phát triển bền vững thu hút đầu tư, nhờ đó mà việc tính tốn, xác định các chỉ tiêu hiệu quả của dự án cũng trở nên đơn giản và chính xác hơn, cơng tác thẩm định dự án ngày càng được nâng cao hơn.
Việc xác định tính chính xác, trung thực của các thơng tin tài chính do doanh nghiệp cung cấp là một việc làm hết sức cần thiết và quan trọng trong công tác thẩm định dự án của ngân hàng. Trong khi đó ở nước ta hiện nay lại chưa có quy định yêu cầu kiểm toán bắt buộc đối với mọi doanh nghiệp, trừ các doanh nghiệp niêm yết cổ phiếu trên thị trường chứng khốn. Do đó, Bộ tài chính cần sớm ban hành quy chế yêu cầu bắt buộc thực hiện kiểm tốn tài chính với mọi doanh nghiệp.