Chương 2 : Thực trạng chất lượng tớn dụng ngắn hạn tại ngõn hàng Vietcombank
2.3. Đỏnh giỏ chất lượng tớn dụng ngắn hạn của VCB HD
2.3.2.1 Hạn chế từ phớa ngõn hàng
Vấn đề huy động vốn:
Ngõn hàng vấp phải sự cạnh tranh lói suất gay gắt với cỏc ngõn hàng TMCP khỏc trờn địa bàn. Sản phẩm tiền gửi của VCB nhỡn chung chưa thực sự linh hoạt, khỏch hàng gửi tiền nhưng bị hạn chế về việc rỳt tiền trước thời hạn ( chỉ hưởng KKH) trong khi đú một số ngõn hàng khỏc nhất là cỏc ngõn hàng TMCP thực hiện chớnh sỏch lói suất rất linh hoạt, huy động cú thưởng, tiết kiệm bậc thang, khỏch hàng được quyền rút , gửi nhiều lần, hay sản phẩm tiết kiệm bằng vàng rất hấp dẫn khỏch hàng. Hơn nữa, nguồn vốn huy động vẫn chưa đỏp ứng đủ, vay vốn nội bộ trong năm 2008 cao hơn bỡnh quõn 2007, điều này ảnh hưởng rất lớn đến kết quả kinh doanh của Chi nhỏnh. Ngoài ra VCB HD cũn đang gặp vấn đề khú khăn về chi phớ khi nguồn vốn huy động từ năm 2008 để lại phải gỏnh lói suất bỡnh qũn khỏ cao, hiện tại cũn khối lượng lớn chưa đến kỳ thanh toỏn và khụng được phộp điều chỉnh theo lói suất cơ bản đó cụng bố trong từng thời kỳ, trong khi đú vốn đầu tư cho vay đến khỏch hàng đó và đang thực hiện theo quyết định lói suất cụng bố và buộc phải điều chỉnh cỏc hợp đồng vay vốn trước đú theo lói suất hiện hành vỡ vậy rủi ro lói suất rất cao.
Cơ cấu tớn dụng mất cõn đối, chiều hướng cơ cấu tớn dụng trong mấy năm gần đừy dần tăng tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn, giảm dư nợ ngắn hạn . Dư nợ cho vay bỏn lẻ hiệu quả thấp do nền kinh tế bị lạm phỏt, lói suất tăng cao dẫn tới việc người dõn thận trọng hơn về đầu tư nhà ở, mua sắm ụ tụ, tiờu dựng điều đú ảnh hưởng lớn đến nguồn thu của ngõn hàng từ cỏc khoản cho vay phục vụ mục đớch tiờu dựng.
Tỡnh trạng thiếu thụng tin.
Đõy là tỡnh trạng chung của hệ thống NHTM Việt Nam, VCB HD khụng nằm ngoài khú khăn đú. Núi chung Chi nhỏnh vẫn vấp phải tỡnh trạng thiếu thụng tin trung thực về khỏch hàng, đặc biệt là cỏc khỏch hàng mới. Điều này dẫn đến tỡnh trạng nhiều khỏch hàng cú tiềm năng nhưng ngõn hàng khụng dỏm cho vay hoặc ngược lại nhiều mún vay hiệu quả khụng cao nhưng ngõn hàng vẫn cho vay do những thụng tin được cung cấp là khụng chớnh xỏc.
Chất lượng cụng tỏc thẩm định chưa hẳn đó cao, trỡnh độ cỏn bộ cũn nhiều thiếu sút, chưa thực sự đỏp ứng được những nhu cầu hiện tại:
Tại ngõn hàng cỏn bộ tớn dụng chưa phõn cụng một cỏch chuyờn sừu, một cỏn bộ được phõn cụng quản lý một số khỏch hàng. Đõy là những khỏch hàng thuộc nhiều loại hỡnh cũng như nhiều lĩnh vực kinh doanh khỏc nhau. Do đú, sự phõn chia như vậy chưa hợp lý vỡ khụng phỏt huy được hiệu quả của cụng tỏc thẩm định. Nếu mỗi cỏn bộ tớn dụng quản lý một loại hỡnh kinh doanh sẽ giỳp họ cú thời gian tỡm hiểu về loại hỡnh này cũng như cú điều kiện thuận lợi để so sỏnh tỡnh hỡnh hoạt động của cỏc đơn vị cựng nghành nghề sản xuất kinh doanh.
Trong quỏ trỡnh phõn tớch cỏc thụng tin tài chớnh, cụng tỏc thẩm định mới chỉ dừng lại đơn thuần ở việc đỏnh giỏ, so sỏnh cỏc chỉ tiờu, hệ số kỳ này với kỳ trước. Chứ chưa cú được hệ thống chỉ tiờu trung bỡnh ngành, hay rất khú cú được tỡnh hỡnh hoạt động của một đơn vị khỏc cựng loại hỡnh để tiến hành so sỏnh. Nguyờn của thực trạng này là chỳng ta chưa cú một cơ quan hay văn bản phỏp luật nào quy định về vấn đề này. Trong nhiều trường hợp do hạn chế về thời gian nền nhiều chỉ tiờu cần thiết khụng được tớnh toỏn.
Mặc dự ngõn hàng Ngoại Thương đó đưa ra một số cỏc định mức để cỏn bộ tớn dụng tiến hành đỏnh giỏ trong quỏ trỡnh phõn tớch cỏc hệ số tài chớnh song cỏc định
mức này được thực hiện với mọi nghành nghề kinh doanh gõy nờn sự bất cập trong quỏ trỡnh đỏnh giỏ.
Quy trỡnh nghiệp vụ tớn dụng phụ thuộc quỏ nhiều vào đỏnh giỏ chủ quan của cỏn bộ tớn dụng.
Thực tế hiện nay để thực hiện một mún vay thỡ cỏn bộ tớn dụng là người thực hiện tất cả cỏc cụng đoạn từ A đến Z. Cỏn bộ tớn dụng phải thu thập thụng tin về khỏch hàng vay vốn, phõn tớch đỏnh giỏ khỏch hàng, kiểm tra tớnh hợp lệ, hợp phỏp cỏc tài liệu cỏc tài liệu khỏch hàng cung cấp, phõn tớch tớnh khả thi, khả năng trả nợ của phương ỏn, kiểm tra, phõn tớch về biờn phỏp bảo đảm tiền vay,về tớnh phỏp lý, giỏ trị và khả năng xử lý tài sản bảo đảm này khi cần thiết. Trỏch nhiệm của cỏn bộ tớn dụng là quỏ lớn và họ sẽ khụng thực hiện cho vay mà khụng trỏnh được mọi khiếm khuyết. Bởi vỡ một dự ỏn, một hợp đồng vay vốn liờn quan đến rất nhiều lĩnh vực nờn cỏn bộ tớn dụng khụng phải lỳc nào cũng am hiểu hết.