4.3. Tình hình nợ quá hạn và rủi ro trong cho vay hộ sản xuất:
4.3.2. Nợ quá hạn theo địa bàn:
Bảng 20. NỢ QUÁ HẠN THEO ĐỊA BÀN
ĐVT: Triệu đồng NỢ QUÁ HẠN NĂM 2004 TỶ TRỌNG (%) NĂM 2005 TỶ TRỌNG (%) NĂM 2006 TỶ TRỌNG (%) Hội sở huyện 102 16,72 431 23,84 352 23,11 Thuận An 5 0,82 17 0,94 20 1,31 Thành Lợi 15 2,46 77 4,26 75 4,92 Đông thạnh - - 40 2,21 32 2,10 Mỹ Hoà 44 7,21 134 7,41 98 6,43 Đơng Bình 22 3,61 71 3,93 33 2,17 KD Thị Trấn 16 2,62 92 5,09 94 6,17 CN Tân Lược 89 14,59 347 19,19 279 18,32 Tân Hưng 25 4,10 70 3,87 49 3,22 Tân An Thạnh 21 3,44 106 5,86 81 5,32 Tân Bình 3 0,49 50 2,77 52 3,41 Tân Lược 40 6,56 121 6,69 97 6,37 CN Tân Quới 139 22,79 336 18,58 280 18,38 Thành Đông - - 63 3,48 65 4,27 Thành Trung 55 9,02 52 2,88 35 2,30 Tân Thành 23 3,77 87 4,81 62 4,07 Tân Quới 61 10,00 134 7,41 118 7,75 CN Mỹ Thuận 76 12,46 215 11,89 184 12,08 Mỹ Thuận 58 9,51 146 8,08 113 7,42 Nguyễn Văn Thảnh 18 2,95 69 3,82 71 4,66 CN Đơng Bình 179 29,34 417 23,06 379 24,89 Mỹ Hồ 55 9,02 125 6,91 103 6,76 Đơng Thạnh 38 6,23 95 5,25 84 5,52 Đơng Bình 45 7,38 104 5,75 98 6,43 Đồng Thành 41 6,72 93 5,14 94 6,17 P.GDịch 25 4,10 62 3,43 49 3,22 Tổng 610 100,00 1.808 100,00 1.523 100,00 Nguồn: Phịng kế tốn
Qua bảng trên ta thấy nợ quá hạn của các địa bàn có sự biến động tăng giảm khác nhau qua các năm. Cụ thể trong năm 2004 nợ quá hạn của chi nhánh Đơng Bình đạt 179 triệu đồng, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong các chi nhánh 29,34% trong tổng nợ quá hạn. Xét trên địa bàn các xã thì Tân Quới có nợ q hạn trong năm là lớn nhất 61 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 10,00% trong tổng nợ quá hạn các xã. Nguyên nhân là do Tân Quới kinh doanh chủ yếu là ngành trồng trọt và nhiều nhất là khoai lang, vì thời tiết khơng ưu đãi và vì sâu bệnh nên thất mùa, khiến nông dân không thể trả nợ đúng hạn cho ngân hàng. Kế đến Mỹ Thuận có nợ quả hạn là 58 triệu đồng chiếm tỷ trọng 9,51% tổng nợ quá hạn. Tân Bình là xã có nợ q hạn thấp nhất 3 triệu đồng chiếm 0,49% trên tổng nợ quá hạn trong năm. Sang năm 2005, tổng nợ quá hạn tăng hơn năm 2004 là 1.808 triệu đồng trong đó hội sở huyện có nợ quá hạn lớn nhất là 431 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 23,84% trong tổng nợ quá hạn trong năm. Doanh số cho vay tại hội sở huyện tăng lên nhưng nợ quá hạn cũng tăng, vì vậy ngân hàng cần quan tâm giám sát các món vay để giảm bớt rủi ro nợ quá hạn. Xét về địa bàn các xã thì Thuận An là xã có nợ quá hạn thấp nhất là 17 triệu đồng, chiếm tỷ trọng là 0,49% tổng nợ quá hạn năm 2005. Đây là vùng trồng nhiều loại hoa màu nhất là xà lách xoong, là một trong thế mạnh của vùng. Do chu kỳ sản xuất tương đối ngắn giúp việc quay vòng vốn nhanh hơn làm tăng khả năng trả nợ cho ngân hàng theo đúng thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng vì vậy mà nợ q hạn thấp.
Đến năm 2006, nợ quá hạn có phần giảm xuống cịn 1.523 triệu đồng. Trong đó thì nợ q hạn của hội sở huyện tuy có giảm hơn năm 2005 nhưng vẫn chiếm tỷ trọng khá cao 23,11% (352 triệu đồng). Chi nhánh có nợ quá hạn cao nhất là chi nhánh Đơng Bình 379 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 24,89% tổng nợ quá hạn trong năm. Nguyên nhân là do trong thời gian đó Mỹ Hồ, Đơng Thạnh đang đầu tư cải tạo vườn tạp để chuyển sang trồng những loại cây có hiệu quả kinh tế cao hơn như bưởi năm roi, xồi cát Hồ Lộc… mà cơng việc cải tạo vườn thì cần có thời gian dài nên ngân hàng đã gia hạn nợ cho khách hàng làm nợ quá hạn tăng lên. Trong năm nợ quá hạn thấp nhất vẫn là Thuận An 20 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 1,31% trong tổng nợ quá hạn năm 2006.
Nợ quá hạn là vấn đề mà bất cứ ngân hàng nào cũng gặp phải và là vấn đề luôn được quan tâm, theo dõi chặt chẽ. Vậy đâu là nguyên nhân dẫn đến nợ quá
hạn, là nguồn gốc có thể dẫn đến rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
4.3.3. Nguyên nhân nợ quá hạn:
a) Nguyên nhân khách quan:
Đây là những nguyên nhân gây thiệt hại cao và nặng nề nhất bởi vì nó mang tính bất ngờ và bất khả kháng. Tuy nhiên trong hoạt động của NHNo & PTNT Bình Minh thì cho vay hộ sản xuất tập trung phần lớn vào trồng trọt và chăn nuôi. Mặt khác, Việt Nam là nước nhiệt đới gió mùa có nhiều thiên tai bão lụt, hạn hán, dịch bệnh. Điều này có ảnh hưởng trực tiếp đến nền nông nghiệp và hoạt động của ngân hàng. Những năm qua ta cũng có thể thấy rằng những món vay được gia hạn nợ và chuyển nợ quá hạn đều bắt nguồn từ những nguyên nhân này gây ra.
Sản phẩm nơng nghiệp thường có thời hạn ngắn nhất là các mặt hàng trái cây, mặt khác để sản phẩm đến được tay người tiêu dùng hoặc xuất khẩu thì phải trải qua nhiều cơng đoạn trung gian và thời gian rất lâu. Cho nên nông dân thường bị ép giá. Chưa có nhiều tổ chức đứng ra làm trung gian đưa sản phẩm của nông dân đến tay người tiêu dùng hay bao tiêu sản phẩm, vì vậy mà nông dân chưa yên tâm sản xuất.
Chăn ni cũng khơng nằm ngồi những tình trạng khó khăn như dịch cúm gia cầm, lở mồm long móng ở heo…Việc chăn ni vẫn cịn mang tính tự phát, qui mơ nhỏ, phân tán khơng tập trung nên khi có dịch bệnh thì rất khó cho việc phịng trừ một cách nhanh chóng và hiệu quả. Hơn nữa vẫn cịn lúng túng khi có dấu hiệu dịch bệnh, việc tiến hành khoanh vùng và xử lý mầm bệnh nhằm hạn chế sự lây lan gây thiệt hại cho người nuôi thường thực hiện chậm. Vì vậy mà khơng thể khơng có thiệt hại khi dịch bệnh xuất hiện và ngân hàng khó quản lý được nguồn vốn tín dụng của mình để điều chỉnh kịp thời.
Ngồi ảnh hưởng bởi giá cả nông sản luôn biến động theo chiều hướng bất lợi cho nông dân do luôn phải cạnh tranh với các vùng lân cận như Cần Thơ, Đồng Tháp…và nông sản trên thế giới như Thái Lan, Malaysia, Trung Quốc.... Thêm vào đó giá cả của nguyên liệu, hàng hóa đầu vào như thức ăn gia súc, phân bón,
thuốc trừ sâu, cây giống, con giống cũng luôn biến động gây thiệt hại lớn cho hộ sản xuất nông nghiệp. Làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ngân hàng.
b) Nguyên nhân do phía khách hàng:
Do thiếu trung thực trong vay vốn, sử dụng vốn sai mục đích. Chẳng hạn như họ vay để chăn ni, trồng trọt nhưng họ lại dùng tiền làm những công việc khác như tiêu xài, buôn bán, hoặc chỉ sử dụng một phần vốn vay để sản xuất hình thức để đối phó với sự kiểm tra của ngân hàng, hoặc khi cán bộ tín dụng đến kiểm tra xong là họ bán con giống đi, và sử dụng vốn vào việc khác. Chính vì vậy mà ảnh hưởng khơng nhỏ đến hiệu quả sử dụng vốn của hộ nơng dân.
Trình độ khoa học kỹ thuật của người dân cịn thấp, do khơng nắm vững kỹ thuật, quy trình canh tác nên khi làm thì áp dụng một cách tùy tiện cho năng suất thấp, dẫn đến tâm lý chán nản, đầu tư khơng đến nơi đến chốn vì vậy hiệu quả mang lại sẽ không cao. Sản xuất nông nghiệp ngày nay cũng địi hỏi phải có trình độ vì sản phẩm làm ra khơng phải là để tự tiêu dùng mà cịn phải có những sản phẩm đủ chất lượng đem ra thị trường thế giới.
Mặc dù phần lớn nơng dân đã có ý thức làm ăn hiệu quả, tuy nhiên vẫn còn một số người ỷ lại do được sự quan tâm của Đảng và Nhà nước cho nên có thái độ cố ý chây ỳ, trơng chờ vào xóa nợ.
Khi đi tập huấn kỹ thuật thì người đi tập huấn khơng phải là người sẽ thực hiện sản xuất. Vì vậy mà khơng nắm được kỹ thuật hoặc có nắm được kỹ thuật nhưng lại quyết định sản xuất không đúng khuyến cáo của ngành chức năng về lịch thời vụ cũng như mật độ ni trồng.
c) Ngun nhân từ phía ngân hàng:
Những nguyên nhân gây ra nợ quá hạn ngoài những yếu tố thiên tai, dịch bệnh mang tính chất bất khả kháng thì ngun nhân một phần cũng có là do từ phía ngân hàng.
Do số lượng cán bộ tín dụng hạn chế, đặc biệt là khi vào mùa vụ. Thực tế khó cho việc mở rộng tín dụng vừa đảm bảo được chất lượng tín dụng trong khi khối lượng cơng việc cho một cán bộ tín dụng là quá nhiều và không đồng bộ giữa các công việc cần phải làm chẳng hạn như trong một ngày cán bộ tín dụng có thể vừa
đi phát giấy báo nợ vừa phải đi xử lý nợ quá hạn và vừa phải thẩm định,… do đó khơng đủ thời gian để thực hiện những công việc này một cách cẵn kẽ và đầy đủ. Thêm nữa là địa bàn hoạt động rộng lớn và đường xá lại không thuận tiện, thường phải đi đị hàng giờ, lại cịn có những xã mà khi cán bộ đi thẩm định phải đi bộ gần chục cây số vì đường xá rất lầy lội.
Xử lý nợ quá hạn một cách cứng nhắc đó cũng là một nguyên nhân gây nợ q hạn nhưng vì một ngun nhân nào đó khách hàng chưa có tiền để thanh tốn kịp thời hạn, chẳng hạn như chưa thu hoạch trái cây, chưa bán heo…nhưng ngân hàng xiết nợ dẫn đến khó khăn nhiều hơn và bán ra có thể trả được nợ cho ngân hàng nếu ngân hàng gia hạn nợ hoặc cho khách hàng điều chỉnh kỳ hạn nợ. Tuy nhiên nợ quá hạn do nguyên nhân này là rất khó xác định.