2. 1: KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH ĐễNG Đễ-NH ĐT&PT VN
2.1.2. NHỮNG THUẬN LỢI KHể KHĂN
2.1.2.1 Thuận lợi.
- Nền kinh tế Việt Nam tiếp tục phỏt triển với tốc độ cao,mụi trường kinh tế,xó hội,chớnh trị ổn định,cỏc chương trỡnh kinh tế trọng điểm cỏc dự ỏn lớn được triển khai mạnh và phỏt huy hiệu quả
- Được sự quan tõm chỉ đạo sỏt sao của ban lónh đạo NH ĐT&PT VN và ban giỏm đốc Chi nhỏnh, đặc biệt trong thời gian triển khai dự ỏn Hiện Đại Hoỏ.
- Hiện nay,Chi nhỏnh là đơn vị được ỏp dụng những chương trỡnh,hệ thống phần mềm mỏy tớnh rất hiện đại.
- Chi nhỏnh đó được thực hiện hệ thống quản lý chất lượng theo tiờu chuõmr chất lượng quốc tế ISO 9000 – 2000, đồng thời dự ỏn hiện đại hoỏ Ngõn hàng đó đi vào hoạt động và sự tuõn thủ chặc chẽ quy trỡnh nghiệp vụ và nề nếp lao động đó tạo điều kiện thuận lợi cho mọi hoạt động của Chi nhỏnh.
2.1.2.2 Khú khăn.
- Tỡnh hỡnh kinh tế chớnh trị thế giới cú nhiều diễn biến khụng thuận lợi.Xung đột chiến tranh tại nhiều điểm núng trờn thế giới cựng với sự phỏt triển khụng ổn định của một số nền kinh tế lớn trờn thế giới.
- Nền kinh tế trong nước cú sự tăng trưởng phỏt triển nhưng phải chịu khụng ớt những trở ngại do thiờn tai dịch bệnh.
- Tiềm lực vốn của nền kinh tế hạn chế,quỏ trỡnh cải cỏch cỏc doanh nghiệp cũn chõm.Thờm vào đú là độ cạnh tranh hoạt động Ngõn hàng ngày càng gay gắt,cơ hội tỡm kiếm lợi nhuận càng ớt và khoảng cỏch chờnh lệch thu chi tớnh trờn một đồng vốn ngày càng bị thu hep.
- Là một Chi nhỏnh mới được thành lập, số lượng khỏch hàng cũn ớt,đồng thời lại diễn ra trong thời điểm gần cuối năm.Do đú những trở ngại ban đầu của Chi nhỏnh mới cộng với khối lượng cụng việc lớn dồn vào cựng một thời điểm là những khú khăn khụng nhỏ phải đối mặt và vượt khú.
2.1.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TRONG 3 NĂM GẦN NHẤT 2005;2006 2007. 2005;2006 2007. 2005;2006 2007.
Số liệu kinh doanh trong 3 năm từ 2005 đến 2007:
Đơn vị: tỷ đồng STT CHỈ TIấU TH 2005 TH 2006 TH 2007 1 Tổng tài sản 1.428 2.183 2.720 2 Huy động vốn cuối kỳ 1.279 2.107 2.566 3 Dư nợ tớn dụng 731 1.387 2.076 - Ngắn hạn 488 731 1.163 - Trung dài hạn TM 244 656 914
4 Dư nợ theo loại tiền VNĐ 557 1.085 1.599
5 Dư nợ tớn dụng BQ 494 960 1.765
6 Nợ quỏ hạn 0.88 1.39 2
7 Thu dịch vụ dũng 3.9 8.1 16
8 Chờnh lệch thu chi 15.01 37 70
9 Trớch DPRR(luỹ kế trong năm) 6 11 30
10 Lợi nhuận trước thuế 9.01 25.90 40
12 Số lao động 113 130 135
2.1.3.1 Tỡnh hỡnh huy động vốn.
2005 2006 2007
Huy động dân cư 73% 70% 65%
Huy động tổ chức kinh tế 27% 30% 35%
- VNĐ 65,6% 66% 75%
- Ngoại tệ 34,4% 34% 25%
- Ngắn hạn 53% 48% 40%
- Dài hạn 47% 52% 60%
Chi nhỏnh Đụng Đụ thành lập từ thỏng 7/2004 với mức huy động vốn chuyển giao từ SGD I tại thời điểm đú đạt 729 tỷ đồng, sau 5 thỏng hoạt động đến cuối năm 2004 chi nhỏnh đó đạt 818 tỷ đồng tăng 12% so với thời điểm chuyển giao. Đến năm 2005, tổng nguồn vốn tự huy động đạt 1.279 tỷ đồng tăng 461 tỷ so với 31/12/2004.
Trong năm 2006, tổng tài sản từ 1,428 tỷ đồng năm 2005 tăng lờn 2,183 tỷ đồng năm 2006 (tăng 53,2% so với năm 2005). Mức huy động vốn bỡnh quõn, dư nợ tớn dụng cũng tăng một cỏch đỏng kể. Lói suất tiền gửi USD được điều chỉnh 5 lần, tiền gửi VNĐ được điều chỉnh 3 lần trong năm 2006 thể hiện sự tớch cực trong cụng tỏc điều chỉnh lói suất theo diễn biến thị trường. Tổng huy động trờn tổng tài sản đạt 96.5%, huy động VNĐ đạt 66%, huy động USD đạt 34% so với tổng huy động.
Trong năm 2007,tổng tài sản tăng từ 2.183 tỷ đồng(2006) lờn 2.720 tỷ đồng (tăng 537 tỷ tức gần 25%).Tổng huy động trờn tổng tài sản đạt 94.3% .Huy động VND đạt75%,huy USD là 25% do năm vừa qua lói suất USD giảm so với cựng kỡ năm 2006.
Về cơ bản, cơ cấu nguồn vốn tương đối đồng đều về kỳ hạn bảođảm tốt nhu cầu về thanh khoản, giai ngõn tớn dụng cũng như đầu tư tiền gửi tại H.O gúp phần làm tăng nguồn vốn huy động toàn ngành.
2.1.3.2 Cụng tỏc tớn dụng.
Tớnh đến hết năm 2005 tổng hư nợ tớn dụng đạt 731 tỷ đồng (quy đổi) tăng 464 tỷ so với 31/12/2004 đạt 99,4% so với kế hoạch 2005, đến thời điểm 30/06/2006 tổng dư nợ tớn dụng tại Chi nhỏnh Đụng Đụ là: 1.089 tỷ VND tăng 295 tỷ đồng so với đầu năm 2006 và đến cuối năm 2006 tổng dư nợ tớn dụng đạt 1387 tỷ VND.Đến năm 2007 tổng dư nợ Tớn dụng đó lờn đến 2076 tỷ VNĐ tăng 689 tỷ đồng hay gần 50% so với thời điểm 2006.Đõy quả là những bước tiến rất đỏng tự hào của Chi nhỏnh.
Kết quả thực hiện cụ thể qua cỏc năm:
Đơn vị : tỷ đồng
Số
TT Chỉ tiờu
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Dư nợ Tỷ trọng (%) Dư nợ Tỷ trọng (%) Dư nợ Tỷ trọng (%) TỔNG DƯ NỢ 731 1.387 2.076 I Theo thành phần kinh tế 1 - Doanh nghiệp NN 402 55 277.4 20 727 35 2 - Cụng ty CP, TNHH, DNTN,Hộ cỏ thể 329 45 1109.6 80 1.349 65
II Theo thời gian
1 - Ngắn hạn 488 66,7 731 52,7 1.163 56
2 - Trung, dài hạn 243 33,3 656 47,3 914 44
III Theo loại tiền
1 VND 557 76,2 1085 78,2 1.163 56
2 Ngoại tệ 174 13,8 302 11,8 914 34
Qua bảng trờn cú thể thấy trong thời gian qua Chi nhỏnh Đụng Đụ đó tớch cực mở rộng và tập trung cấp tớn dụng đối với cỏc đối tượng kinh tế ngoài Quốc doanh.Nếu
trong năm 2005 tỷ trọng cho vay đối với khu vực nhà nước đạt 55% và 45% đối với khu vực ngoài quốc doanh thỡ đến Thỏng 6/2006 tỷ lệ dư nợ của nhúm khỏch hàng ngoài quốc doanh chiếm xấp xỉ 55% và đến cuối năm 2006 đó là 80%.Tỷ trọng cho vay đối với khu vực nhà nước chiếm 20% đõy chủ yếu là những doanh nghiệp cú quan hệ lõu năm với BIDV vỡ vậy, chi nhỏnh vẫn tiếp tục duy trỡ quan hệ tớn dụng.Sang năm 2007 tỷ trọng này lần lượt là 35% và 65%. Về cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay : Năm 2005 dư nợ ngắn hạn đạt 488 tỷ đồng chiếm 66,7% tổng dư nợ. Đến 30/06/06 dư nợ ngắn hạn đạt 613 tỷ đồng,đến cuối năm là 731 tỷ chiếm 52,7% tổng dư nợ..Năm 2007 dự nợ ngắn hạn đạt1.163 tỷ đồng tăng 432 tỷ đồng so với năm 2006,chiếm 56% tổng dư nợ tuy nhiờn tỷ trọng này sẽ giảm mạnh khi cỏc dự ỏn cho vay dài hạn của chi nhỏnh được giải ngõn.
Trong tổng dư nợ ngắn hạn, tỷ trọng cho vay xõy lắp và cho vay kinh doanh bất động sản là rất cao. Tổng dư nợ hai đối tượng này hết thỏng 6/2006 là trờn 55% dư nợ ngắn hạn. Trong khi đú tỷ lệ dư nợ vay cú đảm bảo của cỏc đối tượng này lại rất thấp chỉ chiếm trờn 30%. Đõy là đối tượng tỡm ẩn nhiều rủi ro khụng khuyến khớch cho vay. Vỡ vậy trong thời gian tới cần cú những chớnh sỏch và phương phỏp quản lý nhằm giảm dần dư nợ ở nhúm đối tượng khỏch hàng này đề hạn chế những rủi ro xảy ra.
2.1.3.3 Dịch vụ.
Kết quả thực hiện qua cỏc năm :
Đơn vị : tỷ đồng
Chỉ tiờu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Thu dịch vụ rũng 3.9 8.1 16
Thu DV rũng/ Lợi nhuận TT 43,3% 32,27% 40%
Hiện nay hoạt động dịch vụ đang là mũi nhọn của cỏc NHTM trờn cả nước, Chi nhỏnh Đụng Đụ cũng lấy đõy là mục tiờu kinh doanh của Chi nhỏnh. Năm 2005 thu dịch vụ rũng của Chi nhỏnh đạt 3.9 tỷ đồng đến năm 2006 thu dịch vụ đạt 8.1 tỷ
đồng tăng 4.2 tỷ so với năm 2005,tức tăng hơn 100%,đặc biệt chỉ trong 6 thỏng đầu năm 2006 chỉ tiờu thu dịch vụ của Chi nhỏnh đó hoàn thành 69 % kế hoạch kinh doanh.Năm 2007 thu dịch vụ rũng của Chi nhỏnh tiếp tục tăng manh,đạt 16 tỉ đồng gần gấp đụi năm 2006.
Cỏc sản phảm dịch vụ cụ thể tại Chi nhỏnh NHĐT&PT Đụng Đụ :
1.Tớn dụng :
1.1.Cho vay tổ chức kinh tế
-Cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động. -Cho vay trung hạn đầu tư dự ỏn
-Cho vay dài hạn đầu tư dự ỏn
-Cho vay đồng tài trợ,hợp vốn cỏc dự ỏn
1.2.Bảo lónh : -Bảo lónh dự thầu.
-Bảo lónh thực hiện hợp đồng. -Bảo lónh thanh toỏn
-Bảo lónh tiền ứng trước -Bảo lónh bảo hành.
1.3.Cho vay tiờu dựng(cỏ nhõn)
-Cho vay nhà ở
-Cho vay cỏn bộ cụng nhõn viờn -Cho vay du học
-Cho vay mua ụ tụ mới
2.Huy động vốn :
-Nhận tiền gửi cú kỳ hạn của tổ chức
-Huy động kỳ phiếu,chứng chỉ tiền gửi,trỏi phiếu...(Khi cú chương trỡnh tại Chi nhỏnh)
-Sản phẩm Smart@ccount....
3.1.Giao dịch tài khoản Tiền gửi thanh toỏn(VND,USD , EUR, cỏc loại ngoại tệ khỏc ...)
-Mở đúng tài khoản
-Nộp rỳt tiền mặt(đối với VND USD EUR) -Cung cấp sao kờ tài khoản định kỳ hoặc đột xuất.
-Xỏc nhận số dự tài khoản bằng tiếng Việt hoặc tiếng Anh.
-Trớch tài khoản tiền gửi để trả lương cho cỏ nhõn theo danh sỏch .
3.2.Chuyển tiền :
-Chuyển tiền trong và ngoài hệ thống,cựng tỉnh hoặc khỏc tỉnh.
3.3.Giao dịch sộc,nhờ thu
-Cung ứng số sộc. -Bảo chi sộc
-Nhận sộc,ủy nhiệm thu gửi đi nhờ thu cựng tỉnh hoặc khỏc tỉnh thành phố,trong và ngoài hệ thống BIDV
4.Dịch vụ ngõn qũy :
-Kiểm đếm tiền thật,giả theo yờu cầu của khỏch hàng tại trụ sở ngõn hàng hoặc ngoài trụ sở.
-Cất giữ hộ tiền mặt,tài sản quý hiếm,giấy tờ cú giỏ....
-Đổi tiền khụng đủ tiờu chuẩn lưu thụng khụng do nguyờn nhõn phỏ hoại -Đổi tiền mệnh giỏ lớn lấy mệnh giỏ nhỏ hoặc mệnh giỏ nhỏ lấy mệnh giỏ lớn.
5.Dịch vụ Homebanking 6.Thanh toỏn quốc tế. 6.1.Nhập khẩu
-Phỏt hành,sửa chữa,hủy L /C -Thụng bỏo,thanh toỏn,hủy nhờ thu -Bảo lónh nhận hàng.
-Ký hậu vận đơn
6.2.Xuất khẩu.
Nhờ thu kốm chứng từ.
6.3.Chuyển nhượng thư tớn dụng 6.4.Xỏc nhận L/C.
6.5.Chuyển tiền.
-Chuyển tiền đi -Chuyển tiền đến
6.6.Mua bỏn sộc du lịch 6.7.Nhờ thu sộc.
6.8.Phỏt hành sộc.
7.Phỏt hành thẻ ATM,Power
8.Chấp nhận thanh toỏn thẻ qua thiết bị POS/EDC. 2.1.3.4.Hiệu quả kinh doanh :
-Huy động vốn năm 2006 đạt 2.341 tỷ đồng chiếm gần 6% huy động toàn hệ thống,6 thỏng đầunăm 2007 tăng 380 tỷ đồng so với cuối năm 2006.
-Dự nợ năm 2006 đạt 1.640 tỷ đồng,6 thỏng đầu năm 2007 đạt 1.961 tỷ đồng,tốc độ tăng trưởng tớn dụng BQ sau 3 năm hoạt động đạt 80%.
-Thu dịch vụ năm 2006 đạt 9 tỷ đồng chiếm 30% tổng thu nhập của Chi nhỏnh,6 thỏng đầu năm 2007 với mục tiờu phỏt triển dịch vụ được đặt lờn hàng đầu,ngay từ đầu năm Chi nhỏnh đó bằng nhiều biện phỏp để đẩy mạnh tăng trưởng dịch vụ. Hết 30/6 thu dịch vụ đạt 8,67 tỷ đồng tăng 118% so với cựng kỡ năm ngoỏi.
-Thu nhập bỡnh quõn đầu người hết năm 2006 đạt 167 triệu đồng/năm.
2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH ĐễNG Đễ.CHI NHÁNH ĐễNG Đễ. CHI NHÁNH ĐễNG Đễ.
2.2.1 NHỮNG QUY ĐỊNH CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN. VÀ DÀI HẠN. VÀ DÀI HẠN.
2.2.1.1 Quy trỡnh tại Chi nhỏnh.
Bước 1-Hướng dẫn khỏch hàng lập hồ sơ vay vốn,kiểm tra tớnh đầy đủ hợp
phỏp,hợp lệ của hồ sơ.
CBTD chịu trỏch nhiệm hướng dẫn khỏch hàng lập và hoàn thiện hồ sơ vay vốn.Hồ sơ gồm những nội dung cơ bản sau :
1.1- Giấy Đề nghị vay vốn ( Mẫu số BM01/HD-PC-08). 1.2- Hồ sơ phỏp lý về khỏch hàng.
1.3- Hồ sơ về tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh và tài chớnh. 1.4- Hồ sơ về dự ỏn vay vốn.
1.5- Hồ sơ về bảo đảm tiền vay.
2- Kiểm tra hồ sơ và tiếp nhận hồ sơ : CBTD chịu trỏch nhiệm :
- Kiểm tra tớnh đầu đủ về sốlượng và tớnh phỏp lý của hồ sơ vay vốn. - Bỏo cỏo trưởng phũng xin ý kiến chỉ đạo.
+ Nếu đủ,tiến hàng thực hiện cỏc bước tiếp theo.
+ Trường hợp tài liệu khỏch hàng cung cấp chưa đủ để tiến hàng thẩm định quyết định cho vay,đề nghị khỏch hàng bổ sung hoàn thiện.
Sau khi nhận đầy đủ hồ sơ cỏn bộ tớn dụng phải ký nhạn về ngày thỏng năm nhận,thời gian nhận đủ hồ sơ và danh mục hồ sơ ( BM01/QT-TD-02).
Bước 2 – Thẩm định hiệu quả và khả năng trả nợ.
A – Thẩm định hiệu quả và khả năng trả nợ.
1- Nội dung thẩm định :
Cỏn bộ tớn dụng và cỏn bộ thẩm định chịu trỏch nhiệm tiến hàng thẩm định những nội dung sau :
1.1- Thẩm định về năng lực phỏp lý của khỏch hàng (PL05/QT/-TD-02)
1.2- Thẩm định về tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh,tài chớnh,năng lực,hoạt động và uy tớn của khỏch hàng (PL05/QT-TD-02).
1.3- Thẩm định về khả năng đỏp ứng nguồn vốn,lói suất,thời hạn cho vay của bản thõn Ngõn hàng.
1.4- Thẩm định về hiệu quả và khả năng trả nợ của dự ỏn ( QT-TD-03).
1.5- Thẩm định về kinh tế kỹ thuật của dự ỏn theo nội dung hướng dẫn thẩm định ban hành kốm theo quy trỡnh thẩm định (QT-TD-03)
1.6- Thẩm định cỏc biện phỏp bảo đảm tiền vay.
3- Trỏch nhiệm chớnh trong quỏ trỡnh thẩm định :
- CBTD chịu trỏch nhiệm chớnh về thẩm định thoe nội dung : Mục 1.1 ;1.2 ; 1.3 và 1.6.
- Cỏn bộ thẩm định chịu trỏch nhiệm chớnh về thẩm định theo nội dung : Mục 1.4 và 1.5.
- CBTD làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ,chuyển hồ sơ lấy ý kiến tham gia của cỏc phũng chức năng khỏc.
- Phũng nguồn vốn : Lấy ý kiến tham gia về khả năng đỏp ứng nguồn vốn đối với nhu cầu vay vốn của dự ỏn,loại tiền cho vay,lói suất cho vay.
- Đơn vị thực hiện nghiệp vụ thẩm định : lấy ý kiến thẩm định về kinh tế, kỹ thuật của dự ỏn.
- Việc lấy thờm ý kiến tham gia của cỏc phũng chức năng khỏc do Lónh đạo Chi nhỏnh quy định phự hợp với mụ hỡnh tổ chức và chức năng nhiệm vụ của từng đơn vị.
Việc giao nhận hồ sơ giữa cỏc CBTD và cỏc phũng chức năng khỏc phải được theo dừi,xỏc nhận rừ ngày thỏng năm giao nhận (MB03/QT-TD-02).
B. Lập tờ trỡnh.
Sau khi tiến hành thẩm định chung theo cỏc nội dung đó nờu tại điểm 1.1 , 1.2 , 1.3 , 1.4 và 1.5 Mục A , CBTD chịu trỏch nhiệm lập tờ trỡnh trỡnh trưởng phũng , Tờ trỡnh phải nờu và đỏnh giỏ được cỏc nội dung tại Phụ lục số PL06/QT-TD-02 , chỳ trọng trỏch nhiệm thẩm định chớnh của cỏn bộ tớn dụng tại cỏc điểm 1.1 , 1.2, 1.3 MỤc I của Bước 2. Cỏn bộ tớn dụng phải nờu rừ ý kiến của mỡnh cú đồng ý cho vay hay khụng đồng ý cho vay,lý do...
C.Trỡnh trưởng phũng tớn dụng :
Sau khi lập xong tờ trỡnh, CBTD tập hợp lại hồ sơ , bỏo cỏo cho Trưởng phũng : Trưởng phũng chịu trỏch nhiệm :
- Bổ sung thờm những thụng tin về khỏch hàng và dự ỏn ( nếu cú), cú ý kiến độc lập đề xuất cho vay, khụng cho vay...
í kiến của Trưởng Phũng phải ghi trực tiếp vào tờ trỡnh và chịu trỏch nhiệm vầ những thụng tin ,ý kiếnđỏnh giỏ ,đề xuấtđưa ra trong tờ trỡnh.
D. Trỡnh lónh đạo : CBTD chịu trỏch nhiệm : - Tập hợp lại hồ sơ tớn dụng.
- Tờ trỡnh của phũng tớn dụng và cỏc phũng chức năng khỏc trỡnh Lónh đạo quýờt định.
Bước 3 - Quyếtđịnh cho vay : 1. Xột duyệt cho vay :
1.1 Lónh đạo căn cứ vào quy định về thẩm quyền xột duyệt cho vay của Chi