CHƯƠNG I : CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NHTM
3.2.1.XÂY DỰNG CHIẾN LƯỢC KINH DOANH VÀ CHÍNH SÁCH TÍN
2. 1: KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH ĐễNG Đễ-NH ĐT&PT VN
3.2.1.XÂY DỰNG CHIẾN LƯỢC KINH DOANH VÀ CHÍNH SÁCH TÍN
DỤNG HỢP Lí
Chiến lược kinh doanh phải luụn “bỏm sỏt” những tư tưởng chỉ đạo hoạt
động.
Tư tưởng đú là:
Lấy hiệu quả sản xuất kinh doanh của khỏch hàng là mục tiờu trong mọi hoạt động của mỡnh, gúp phần tăng trưởng kinh tế, ổn định tiền tệ.
Lấy hiệu quả, an toàn trong tất cả mọi lĩnh vực hoạt động là tiờu chuẩn hàng đầu đưa Chi nhỏnh tiến tới hội nhập với cỏc ngõn hàng khỏc trong nước và trờn thế giới.
Đỏp ứng cao nhất nhu cầu của khỏch hàng về dịch vụ và sản phẩm với chất lượng tốt nhất, rủi ro thấp nhất, mức chi phớ thấp nhất, đạt mức độ sinh lời cao.
Luụn hành động theo phỏp luật và những nguyờn tắc đạo đức trong nghiệp vụ ngõn hàng.
Luụn phõn tớch mụi trường kinh doanh để cú một chiến lược kinh doanh đỳng đắn.
Một chiến lược kinh doanh đỳng đắn sẽ giỳp cho hoạt động của Chi nhỏnh hiệu quả hơn. Chiến lược kinh doanh của Chi nhỏnh phải được xõy dựng trờn cơ sở phõn tớch cỏc yếu tố mụi trường kinh doanh để đưa ra cỏc biện phỏp phự hợp với đặc điểm, điều kiện hoạt động kinh doanh trong từng thời kỳ của ngõn hàng.
Mụi trường kinh doanh gồm cú mụi trường vi mụ và mụi trường vĩ mụ. Mụi trường vĩ mụ gồm cỏc nhõn tố nằm bờn ngoài sự quản lý của ngõn hàng nhưng lại ảnh hưởng trực tiếp hoặc giỏn tiếp đến toàn bộ hoạt động của ngõn hàng, gồm: mụi trường kinh tế, mụi trường chớnh trị - xó hội, mụi trường phỏp luật...những mụi trường này luụn luụn thay đổi: cỏc văn bản phỏp luật luụn được điều chỉnh cho phự hợp với từng giai đoạn, lói suất, tỷ giỏ luụn biến động...vỡ vậy Chi nhỏnh phải luụn tổ chức thu thập đầy đủ, chớnh xỏc, kịp thời thụng tin về mụi trường này để cú thể dự bỏo được sự biến động của chỳng, giỳp cho ngõn hàng cú cơ sở để điều chỉnh hoạt động ngõn hàng cho phự hợp với sự thay đổi của mụi trường.
Mụi trường kinh doanh vi mụ bao gồm: cỏc yếu tố thuộc về nội lực của ngõn hàng, cỏc đơn vị hỗ trợ cho hoạt động của ngõn hàng, khỏch hàng của ngõn hàng, đối thủ cạnh tranh của ngõn hàng. Chi nhỏnh sẽ khụng thể nõng cao chất lượng tớn dụng trung và dài hạn nếu khụng cú một nội lực mạnh hoặc khụng coi trọng cỏc đối thủ cạnh tranh của mỡnh. Do đú, trờn cơ sở phõn tớch mụi trường vĩ mụ, mụi trường vi mụ, Chi nhỏnh phải luụn xõy dựng một chiến lược kinh doanh bỏm sỏt với những sự thay đổi của cỏc mụi trường đú, cú như vậy mới nõng cao được chất lượng tớn dụng.
Xõy dựng chớnh sỏch tớn dụng phự hợp:
Chớnh sỏch tớn dụng của Chi nhỏnh cần được xõy dựng phự hợp với từng địa bàn, từng ngành như: Chớnh sỏch tớn dụng đối với cỏc vựng kinh tế động lực, trọng
điểm, cỏc ngành then chốt; chớnh sỏch tớn dụng phục vụ phỏt triển kinh tế miền nỳi và Tõy nguyờn; chớnh sỏch tớn dụng đầu tư phục vụ chương trỡnh phỏt triển nụng nghiệp nụng thụn...trong mỗi chớnh sỏch tớn dụng đú lại nờn tập trung chỳ trọng vào đặc điểm của từng ngành, của từng vựng mà xõy dựng cỏc chớnh sỏch lói suất, chớnh sỏch quy mụ và giới hạn tớn dụng...cho phự hợp. Đồng thời, với mỗi lĩnh vực, Chi nhỏnh nờn soạn thảo ra hướng dẫn chi tiết về quy trỡnh cho vay, phương thức kiểm tra, đỏnh giỏ và quản lý tớn dụng, đề cương đỏnh giỏ toàn diện tỡnh hỡnh khỏch hàng để ỏp dụng thống nhất và bắt buộc trong toàn hệ thống.
Với chớnh sỏch khỏch hàng:
Tăng cường cụng tỏc tiếp thị để mở rộng và đa dạng húa khỏch hàng ở mọi ngành, mọi lĩnh vực.
Phõn loại khỏch hàng truyền thống và quan trọng, khỏch hàng khỏc đồng thời cú những chớnh sỏch ưu đói đối với khỏch hàng truyền thống.
Luụn tổng kết tỡnh hỡnh cho vay đối với cỏc doanh nghiệp để cú phương thức quản lý tớn dụng riờng đối với từng nhúm đối tượng khỏch hàng này.
Với chớnh sỏch sỏch lói suất:
Lói suất tớn dụng do Ban giỏm đốc ngõn hàng thụng qua phải luụn được phổ biến đến mọi cỏn bộ tớn dụng, bao gồm cú: lói suất cơ bản và lói suất bỡnh qũn đối với cỏc kỳ hạn, cỏc ngành và lĩnh vực chủ yếu.
Cú chớnh sỏch lói suất linh hoạt, cho phộp khỏch hàng được lựa chọn hỡnh thức của lói suất.
Với chớnh sỏch về thời hạn tớn dụng và kỳ hạn nguồn:
Chi nhỏnh phải luụn dựa trờn kỳ hạn của nguồn để quyết định chớnh sỏch kỳ hạn cho vay.
Phải luụn tuõn thủ theo quy định về tỷ lệ chuyển hoỏn tối đa nguồn ngắn hạn sang cho vay trung và dài hạn.
Với chớnh sỏch về cỏc khoản đảm bảo: Cần luụn khai thỏc tối đa tài sản đảm bảo của cỏc khỏch hàng dư nợ hiện nay tại Chi nhỏnh bằng cỏch ỏp dụng tổng hợp cỏc biện phỏp sau:
Hoàn thiện việc ký hợp đồng đảm bảo tằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay và đăng ký giao dịch đảm bảo đối với tất cả cỏc dự ỏn đang cũn dư nợ.
Ký hợp đồng thế chấp trụ sở, cầm cố dõy chuyền thiết bị, mỏy múc thi cụng và tiến hành đăng ký giao dịch đảm bảo đối với tất cả cỏc doanh nghiệp vay đang vay vốn lưu động.
Bước đầu tiến hành cầm cố quyền đũi nợ phỏt sinh từ cỏc khoản phải thu đối với cỏc doanh nghiệp vay vốn lưu động.