3.2.2 .CẢI TIẾN QUY TRèNH PHÂN TÍCH TÍN DỤNG
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.2. KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC
Ngõn hàng Nhà nước, với vai trũ điều hành chớnh sỏch tiền tệ gúp phần ổn định nền kinh tế, cú tỏc động rất lớn đến hoạt động của cỏc ngõn hàng thương mại, đặc biệt là cỏc ngõn hàng thương mại quốc doanh. Để tạo điều kiện thuận lợi cho cỏc ngõn hàng thương mại quốc doanh trong hoạt động tớn dụng núi chung, trong hoạt động tớn dụng trung và dài hạn núi riờng thỡ Ngõn hàng nhà nước (NHNN) cần cú cỏc biện phỏp, chớnh sỏch:
Trước tiờn, NHNN cần tiếp tục hoàn chỉnh cỏc văn bản phỏp luật, cỏc quy định, tạo ra sự thống nhất giữa chỳng, trỏnh tỡnh trạng chồng chộo, mõu thuẫn - điều sẽ gõy khú khăn cho hoạt động của cỏc ngõn hàng. Bờn cạnh đú là việc nghiờn cứu, bổ sung quy chế để giải quyết kịp thời, loại bỏ tỡnh trạng một doanh nghiệp vay vốn từ nhiều ngõn hàng với cựng một dự ỏn xin vay.
NHNN cần triển khai quyết liệt, bắt tay cựng làm và thỏo gỡ những vướng mắc với cỏc ngõn hàng thương mại, đồng thời tăng cường quan hệ đối ngoại để tranh thủ sự trợ giỳp cú hiệu quả của cỏc tổ chức kinh tế quốc tế và khu vực.
Luụn quản lý chặt chẽ lượng tiền cung ứng cho nền kinh tế: mỗi một nghiệp vụ tớn dụng của một ngõn hàng thương mại sẽ làm tăng lượng tiền cung ứng, nếu lượng tiền cung ứng tăng sẽ làm lói suất tăng lờn, kộo theo đú là một loạt cỏc vấn đề khú khăn khỏc. Chớnh vỡ vậy NHNN phải luụn quản lý chỉ tiờu này.
Về vấn đề nợ quỏ hạn: NHNN cần ban hành thờm một số quy định khỏc mang tớnh định lượng đối với nợ quỏ hạn như: tỷ lệ nợ quỏ hạn rũng tối đa mà cỏc ngõn hàng thương mại được phộp duy trỡ, phương phỏp xỏc định nợ quỏ hạn rũng...
Giỏm sỏt để loại bỏ tỡnh trạng cạnh tranh khụng lành mạnh giữa cỏc ngõn hàng: để tồn tại, cỏc ngõn hàng luụn phải hoạt động trong một mụi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt mà nếu khụng cú chớnh sỏch hợp lý, họ sẽ dễ dàng bị thua lỗ, hoặc phỏ sản. Chớnh vỡ vậy, mỗi ngõn hàng thường cú những chớnh sỏch hoạt động riờng để cạnh tranh với cỏc ngõn hàng khỏc. Nhiều ngõn hàng cú thể tăng lói suất để huy động vốn, giảm lói suất thấp xuống để thu hỳt được nhiều khỏch hàng đến vay hơn; cú khi họ cũn chấp nhận lỗ để cú thể huy động vốn, hoặc cho vay ... nhiều hơn. Đõy là một hỡnh thức của cạnh tranh khụng lành mạnh và nú sẽ gõy ra hậu quả rất nặng nề cho nền kinh tế, đú là khủng hoảng kinh tế. Chớnh vỡ vậy, nhất thiết phải cú sự điều chỉnh của NHNN nhằm đảm bảo sự cạnh tranh lành mạnh giữa cỏc ngõn hàng thương mại thụng qua cỏc quy định cụ thể, cỏc biện phỏp quản lý chặt chẽ đối với cạnh tranh khụng lành mạnh.
Hồn thiện chớnh sỏch lói suất để hoạt động của cỏc ngõn hàng thương mại được tự chủ hơn nữa: Hiện nay, tuy đó ỏp dụng chớnh sỏch lói suất linh hoạt nhưng chớnh sỏch lói suất vẫn cũn một số tồn tại như khung lói suất huy động và cho vay trong hệ thống ngõn hàng ỏp dụng một cỏch tương đối cứng nhắc, khụng thực sự linh hoạt, điều này ảnh hưởng đến chiến lược kinh doanh của ngõn hàng thương mại. Chớnh vỡ vậy, việc hồn thiện chớnh sỏch lói suất là rất quan trọng.
Tăng cường cụng tỏc thanh tra, kiểm tra của ngõn hàng đối với cỏc ngõn hàng thương mại nhằm sớm phỏt hiện những ngõn hàng nào đang gặp khú khăn để cú biện phỏp sử lý kịp thời:
Thanh tra NHNN cần chọn điểm, diện thanh tra trong từng năm cú trọng điểm, trọng tõm theo từng ngõn hàng chuyờn doanh cụ thể. Đối với từng loại hỡnh ngõn hàng, trước mỗi đợt kiểm tra cần tổ chức cỏc lớp tập huấn về kỹ thuật, nghiệp vụ thanh tra đối với từng lĩnh vực chuyờn sõu theo đặc điểm của từng ngõn hàng thương mại.
NHNN nờn nhanh chúng ban hành cỏc quy chế cụ thể để chuẩn húa cỏc văn bản, quy trỡnh, thủ tục thanh tra, kiểm tra khụng ngành ngõn hàng để cụng tỏc nghiệp vụ thanh tra ngõn hàng ngày càng được củng cố và nõng cao về cả chất là lượng.
Tăng vốn chủ sở hữu cho cỏc ngõn hàng thương mại.
Vốn chủ sở hữu trong mỗi ngõn hàng cú vai trũ hết sức quan trọng đối với mỗi ngõn hàng: nú là điều kiện tiờn quyết để ngõn hàng cú thể đi vào hoạt động, cần thiết để duy trỡ hoạt động của ngõn hàng, nú là một tấm đềm phũng chống rủi ro phỏ sản...Tuy nhiờn hiện nay, khi đang trong quỏ trỡnh hội nhập, cú thể núi rằng vốn chủ sở hữu của cỏc ngõn hàng là vẫn cũn nhỏ, thực lực tài chớnh của cỏc ngõn hàng cũn mỏng. Trong tương lai, để cú thể cạnh tranh được với cỏc ngõn hàng nước ngoài thỡ NHNN cần tăng vốn chủ sở hữu cho cỏc ngõn hàng thương mại quốc doanh.
NHNN cần tiến hành cổ phần húa một số ngõn hàng thương mại quốc doanh: Mục tiờu chớnh của cổ phần húa là tăng vốn, thực hiện mở rộng kinh doanh, đảm bảo cỏc tiờu chớ về an toàn. Cổ phần húa sẽ tạo cho ngõn hàng động lực sử dụng vốn cú hiệu quả hơn, đồng sự giỏm sỏt của xó hội đối với ngõn hàng sẽ thường xuyờn hơn, điều này làm cho cỏc ngõn hàng hoạt động đỳng hơn với chức năng của mỡnh trờn thị trường. Do đú, cổ phần húa là con đường nhanh nhất để cỏc ngõn hàng thương mại quốc doanh đạt được những chỉ số an toàn về vốn.
Hiện nay,Ngõn hàng ngọi thương Việt nam Vietcombank đó được cổ phần hoỏ trong năm 2007,tuy nhiờn đợt IPO này đó khụng được như mong đợi, sắp tới sẽ là
Ngõn hàng Đầu tư Phỏt triển Việt nam BIDV,BIDV hiện nay đang rất nỗ lực cố gắng đạt mục tiờu: đến năm 2010 cú vốn chủ sở hữu là 1,5 tỷ USD .
3.3.3 KIẾN NGHỊ VỚI NH ĐT& PT VN.
Thay đổi cỏc chớnh sỏch, cơ chế tớn dụng theo hướng tạo thuận lợi cho cỏc chi
nhỏnh thực hiện.
Với cỏc doanh nghiệp kinh doanh trong cỏc lĩnh vực khỏc nhau thỡ cần cú
những chớnh sỏch tớn dụng cụ thể. Với cỏc tổng cụng ty, cần quản lý thống nhất giữa cỏc chi nhỏnh trờn cựng địa bàn, đảm bảo thực hiện một chớnh sỏch như nhau đối với một cụng ty.
Đầu tư cụng sức và tiền bạc để ỏp dụng cụng nghệ ngõn hàng hiện đại, ỏp
dụng cụng nghệ thụng tin nhằm hoàn thiện và nõng cao hiệu quả xử lý thụng tin, lưu trữ và quản lý cỏc doanh nghiệp, từ đú sẽ hạn chế được rủi ro tớn dụng.
Phỏt triển mạng lưới thụng tin rộng khắp tới cỏc chi nhỏnh để cú thể chuyển
tải một cỏch nhanh nhất và kịp thời cỏc thụng tin quan trọng về chiến lược phỏt triển kinh tế của đất nước, về sự thay đổi trong cỏc văn bản phỏp luật cú liờn quan, về hoạt động của cỏc doanh nghiệp là khỏch hàng của ngõn hàng...
Cần nghiờn cứu kỹ càng hơn về tớnh đỳng đắn và ý nghĩa của việc chuyển nợ
quỏ hạn, từ đú đề ra kế hoạch hành động nhất quỏn phự hợp với hoàn cảnh đổi mới và tiến trỡnh hội nhập. Nhanh chúng ứng dụng cỏc chuẩn mực hoạt động của Ngõn hàng thương mại quốc tế vào hoạt động của ngõn hàng, trỏnh tỡnh trạng quỏ đề cao thành tớch nờn tỡm mọi cỏch để giảm tỷ lệ nợ quỏ hạn mà bỏ qua những tiềm ẩn đang rỡnh rập và đe dọa ngõn hàng đằng sau cỏc khoản nợ quỏ hạn đú.
Trờn cơ sở tổng hợp cỏc hoạt động của cỏc doanh nghiệp cần xõy dựng một
chớnh sỏch lói suất hợp lý, khụng ỏp dụng một loại lói suất cứng nhắc, đồng loạt cho tất cả cỏc doanh nghiệp. Lói suất phải mềm dẻo, linh hoạt, được hợp lý húa trờn cơ sở lói suất điều hành đầu vào bỡnh quõn của SGD tại từng thời điểm nhưng phải ngang bằng với lói suất của cỏc ngõn hàng mạnh nhằm giữ vững và mở rộng khỏch hàng.
Để trở thành ngõn hàng đứng đầu về lĩnh vực đầu tư phỏt triển và là một ngõn
hàng mạnh toàn diện thỡ NH ĐT&PTVN khụng thể thiếu được một yếu tố vụ cựng quan trọng đú là nõng cao nghiệp vụ chuyờn mụn cho cỏc cỏn bộ. Do đú, NHĐT&PTVN cần tổ chức đều đặn và thường xuyờn cỏc buổi học nghiệp vụ, tập huấn định kỳ nhằm đào tạo và bồi dưỡng, nõng cao trỡnh độ cho cỏc cỏn bộ tớn dụng, tạo điều kiện cho người được học trước truyền đạt lại những kiến thức, kỹ năng cho những người chưa được học.
Thường xuyờn kiểm tra, kiểm soỏt hoạt động tớn dụng, đồng thời nõng cao
chất lượng thẩm định tớn dụng, thực hiện nghiờm tỳc cỏc chớnh sỏch, cơ chế, quy trỡnh tớn dụng đó ban hành để giảm thiểu rủi ro, đảm bảo an toàn tớn dụng và nõng cao chất lượng tớn dụng.
KẾT LUẬN
Hoạt động cho vay trung và dài hạn của Chi nhỏnh Đụng Đụ – NH ĐT&PT VN
trong thời gian qua đó khẳng định được vai trũ của mỡnh trong quỏ trỡnh gúp phần mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.Về cơ bản,cỏc cơ chế chớnh sỏch và cỏc biện phỏp triển khai cụ thể của Chi nhỏnh đó phự hợp với chớnh sỏch tiền tệ,tớn dụng của Nhà nước và đỏp ứng được phần nào yờu cầu phỏt triển kinh tế.Tổng dư nợ trung và dài hạn của Chi nhỏnh tăng nhanh qua cỏc năm,cỏc khỏch hàng khụng chỉ là cỏc doanh nghiệp quốc doanh mà cũn cú cỏcr cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh.Chi nhỏnh đó cố gắng khắc phục những khú khăn,hạn chế về nguồn vốn trung và dài hạn để cú thể đỏp ứng ở mức cao nhất cú thể nhu cầu vay vốn trung và dài hạn của cỏc doanh nghiệp.Đồng thời Chi nhỏnh cũng rất chỳ trọng cụng tỏc kiểm tra xột duyệt trước khi đưa ra quyết định cho vay trung và dài hạn,theo dừi chặt chẽ cỏc khoản cho vay để hạn chế mức độ rủi ro,đảm bảo an toàn cho cỏc khoản cho vay trung và dài hạn.Nhờ vậy chất lượng hoạt động cho vay trung và dài hạn của Chi nhỏnh khụng ngừng được nõng cao.
Chuyờn đề này tập hợp những nhận thức về lớ luận và thực tiễn mà em đó tớch luỹ được qua quỏ trỡnh học tập ở trường và khảo sỏt tại Chi nhỏnh cựng một số giải phỏp cú thể ỏp dụng để mở rộng và nõng cao chất lượng hoạt động tớn dụng trung và dài hạn của ngõn hàng.Em mong rằng những giải phỏp đề xuất trong bài chuyờn đề ngày sẽ gúp phần thỏo gỡ những khú khăn của Chi nhỏnh và cú thể giỳp ớch được phần nào cho cỏ ngõn hàng thương mại khỏc ở Việt Nam.
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU ......................................................................................................... 1
CHƯƠNG I: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NHTM... 7
1.1. HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NHTM. .............. 7
1.1.1 KHÁI NIỆM TÍN DỤNG. ...................................................................... 7
1.1.2 PHÂN LOẠI TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN. ............................... 8
1.1.3. VAI TRề CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG. ............................... 13
1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NHTM. .......... 15
1.2.1 QUAN NIỆM VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG. .................................. 15
1.2.2 MỘT SỐ CHỈ TIấU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ............................................................................................... 16
1.2.3 SỰ CẦN THIẾT PHẢI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN................................................................................. 21
1.2.3.1 Nõng cao chất lượng tớn dụng trung và dài hạn là để phỏt triển kinh tế. 21 1.2.3.2 Nõng cao chất lượng tớn dụng quyết định sự tồn tại và phỏt triển của cỏc ngõn hàng thương mại. ........................................................................ 23
CHƯƠNG II: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH ĐễNG Đễ-NH ĐT&PT VN .................................................................. 24
2.1 : KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH ĐễNG Đễ- NH ĐT&PT VN ................ 24
2.1.1 : QUÁ TRèNH HèNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN. .............................. 24
2.1.2. NHỮNG THUẬN LỢI KHể KHĂN. ................................................. 25
2.1.2.1 Thuận lợi. ...................................................................................... 25
2.1.2.2 Khú khăn. ......................................................................................... 25
2.1.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TRONG 3 NĂM GẦN NHẤT 2005;2006 2007. ................................................................................ 26
2.1.3.1 Tỡnh hỡnh huy động vốn. ............................................................... 27
2.1.3.3 Dịch vụ.......................................................................................... 29
2.1.3.4.Hiệu quả kinh doanh : ................................................................... 32
2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH ĐễNG Đễ.................................................................................. 32
2.2.1 NHỮNG QUY ĐỊNH CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN. .............................................................................................. 32
2.2.1.1 Quy trỡnh tại Chi nhỏnh. ............................................................... 32
2.2.1.2 QUY TRèNH TẠI HỘI SỞ CHÍNH. ............................................. 45
2.2.1.3. Cơ cấu tớn dụng trung và dài hạn tại Chi nhỏnh Đụng Đụ. ............ 49
2.2.2 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH ĐễNG Đễ. ............................................................................ 51
2.2.2.1 Những mặt đó đạt được. ................................................................ 51
2.2.2.2 Hạn chế và nguyờn nhõn. ............................................................... 53
2.2.2.2.1 Hạn chế .................................................................................. 53
2.2.2.2.2 Nguyờn nhõn. ......................................................................... 53
CHƯƠNG III :í KIẾN ĐỀ XUẤT VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH ĐễNG Đễ- NH ĐT&PT VN ................................................................................ 55
3.1 PHƯƠNG HƯỚNG CỦA CHI NHÁNH ĐễNG Đễ – NH ĐT&PT VN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TRONG THỜI GIAN SẮP TỚI ................................................................................................................... 55
3.1.1. KẾ HOẠCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NĂM 2008 CỦA CHI NHÁNH ĐễNG Đễ ..................................................................................... 55
3.1.1.1 Cỏc mục tiờu kinh doanh chủ yếu: ................................................. 55
3.1.1.2 Phương hướng ............................................................................... 55
3.1.1.3 Giải phỏp,biện phỏp thực hiện: ...................................................... 56
3.1.2 PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA CHI NHÁNH ............................................................... 58
3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH ĐễNG Đễ- NH
ĐT&PT VN ....................................................................................................... 59
3.2.1. XÂY DỰNG CHIẾN LƯỢC KINH DOANH VÀ CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG HỢP Lí ............................................................................................ 59
3.2.2.CẢI TIẾN QUY TRèNH PHÂN TÍCH TÍN DỤNG. ............................ 62
3.2.3. KIỂM TRA GIÁM SÁT CHẶT CHẼ CÁC KHÂU TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG. ...................................................................................... 65
3.2.4. TĂNG CƯỜNG CễNG TÁC KIỂM TRA KIỂM SOÁT NỘI BỘ. ..... 66
3.2.5. NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÁN BỘ TRONG NGÂN HÀNG. ...... 67
3.2.5.1. Xõy dựng cỏc định hướng về chiến lược nguồn nhõn lực: ............ 67
3.2.5.2. Triển khai tốt chiến lược nguồn nhõn lực, gồm cú cỏc việc:.......... 67
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ. ............................................................................... 71
3.3.1. KIẾN NGHỊ VỚI CHÍNH PHỦ .......................................................... 71
3.3.2. KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC................................... 73
3.3.3 KIẾN NGHỊ VỚI NH ĐT& PT VN..................................................... 76