2.4.1. Nguyên nhân chủ quan từ phía NH ĐT & PT Nam Hà Nội.
Thứ nhất, hoạt động nghiệp vụ TTQT tại NH ĐT & PT Nam Hà Nội còn nhiều vướng mắc và thiếu sót. Đây là một trong những nguyên nhân chính dẫn đến rủi ro trong phương thức TDCT.
- Quy trình nghiệp vụ thanh toán TDCT ban hành chưa chưa ban hành chính thức áp dụng cho toàn hệ thống ngân hàng. Trong đó quy định rõ về quyền hạn và trách nhiệm của các bộ phận tham gia vào giao dịch L/C, trình tự các bước thực hiện và thời gian hoàn thành... Hiện nay, ngân hàng mới chỉ xây dựng hướng dẫn các bước thực hiện nghiệp vụ một cách sơ sài và khi có phát sinh thì làm công văn bổ sung. Hơn nữa, những quy định về nghiệp vụ L/C còn nhiều điểm bất hợp lý, không phù hợp với thực tế hay chưa rõ ràng. Ví dụ: Chỉ quy định khách hàng mua bảo hiểm đối với các điều khoản FOB, FCA,... mà không quy định điều kiện bảo hiểm bắt buộc.
Vì vây dẫn đến chấp hành quy định nghiệp vụ thanh toán TDCT tại Chi nhánh còn chưa thực sự nghiêm túc. Như đúng theo quy định trong thanh toán TDCT thì khi thanh toán L/C trả chậm thế chấp lô hàng NK thì hàng hóa phải thuộc sự quản lý của Ngân hàng, ngân hàng giữ chìa khóa kho hàng và tiền bán hàng phải nộp vào ngân hàng để quản lý. Nhưng trên thực tế, NH ĐT & PT Nam Hà Nội không theo sát quá trình tiêu thụ, hàng hóa lại để trong kho
của bên ủy thác nên dễ bị lợi dụng rút ra bán. Khách hàng lợi dụng quay vòng vốn hoặc do quản lý kém rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán cho ngân hàng như cam kết.
- Quy trình luân chuyển chứng từ giữa Chi nhánh và Hội Sở Chính chưa hợp lý. Vì việc luân chuyển chỉ sử dụng bằng máy Fax nên không đảm bảo tính chuyên nghiệp, thời gian, tính bảo mật thông tin. Đôi lúc xảy ra các rủi ro ngoài ý làm mất uy tín của cả ngân hàng và doanh nghiệp.
- Công tác thẩm định và phân loại khách hàng chưa được coi trọng đúng mức và còn mang tính cảm tính. Thực tế hiện nay, việc thẩm định mở L/C tại ngân hàng còn khá sơ sài, một số trường hợp mang tính chất đối phó. Việc đăt ra tỷ lệ ký quỹ chưa thực sự dựa trên cơ sở phân tích như: uy tín và năng lực tài chính của nhà NK, hiệu quả kinh tế của lô hàng, phân tích thị trường, rủi ro nội tại trong L/C, khả năng quản lý của Doanh nghiệp... mà chủ yếu dựa trên phân tích rủi ro về mặt hồ sơ
Thứ hai, công tác kiểm tra, kiểm soát kém hiệu quả, đặc biệt là vai trò kiểm tra, kiểm soát của Hội Sở Chính đối với Chi nhánh còn mang tính hình thức, không thực sự đem lại hiệu quả nên không phát hiện kịp thời vi phạm và những rủi ro tiểm ẩn. Mặt khác, công tác này tại NH ĐT & PT Nam Hà Nội chưa được quan tâm đúng mức, thiếu sự kết hợp chặt chẽ và chính xác giữa các phòng ban tham gia giao dịch thanh toán TDCT. Vậy nên, vai trò của nó bị lu mờ, thậm chí phát hiện sai sót song không có biện pháp xử lý hữu hiệu. Thứ ba, công tác đào tạo tại NH ĐT & PT Nam Hà Nội chưa được coi trọng đúng mức. Các đào tạo đã có tiến bộ nhưng không mang tính chất hệ thống, đặc biệt là công tác đào tạo nghiệp vụ thẩm định, nghiệp vụ TTQT cho nhân viên mới và cán bộ quan hệ khách hàng chưa được chú trọng đúng mức. Với mô hình tác nghiệp hiện nay tại NH ĐT & PT Nam Hà Nội thì vai trò của cán bộ quan hệ khách hàng cũng rất quan trọng. Đây là người trực tiếp tiếp
xúc với khách hàng để tư vấn và hướng dẫn khách hàng. Tuy nhiên, nghiệp vụ TTQT của cán bộ quan hệ khách hàng còn kém nên đôi khi tư vấn cho khách hàng không kịp thời và đôi lúc bị sai. Do đó vấn đề đào tạo thường xuyên cho đội ngũ nhân viên này là rất cần thiết.
Các buổi hội thảo nghiệp vụ không được tiến hành thường xuyên và hiệu quả vẫn chưa cao cho nên chưa phát huy được hết năng lực của từng cán bộ, nhân viên. Chưa có chínhsách hướng dẫn nghiệp vụ chi tiết nên việc đào tạo mang tính chất truyền miệng kinh nghiệm.
Thứ tư, công nghệ thông tin lạc hậu chưa đáp ứng được nhu cầu nghiệp vụ hiện nay. Hiện nay, tuy NH ĐT & PT Việt Nam đã triển khai hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, nhưng chương trình TTQT trong nội bộ hệ thống ngân hàng vẫn chưa hoàn thiện về việc luân chuyển hồ sơ giữa Chi nhánh với Hội Sở Chính. Việc tích hợp giữa các chương trình còn hạn chế, chưa có chế độ báo lỗi tự động làm cho cán bộ nghiệp vụ phải mất nhiều thời gian kiểm soát. Mạng truyền tin hay bị tắc nghẽn, tốc độ xử lý kém, đặc biệt vào giờ cao điểm, kéo theo việc lập, truyền tin, hạch toán,... bị chậm trễ.
Thứ năm, tình trạng thiếu thông tin: các thông tin về khách hàng, ngành hàng, ngân hàng,... không được lưu trữ theo hệ thống nên khó khăn cho nhân viên thực hiện công tác thẩm định khách hàng... Trên mạng SWIFT có nhiều thông tin như: thồng tin về lừa đảo, sát nhập, tách ngân hàng,... nhưng chưa có bộ phận thu thập và xử lý những thông tin bổ ích này. Điều đó gây ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động TTQT theo phương thức L/C làm giảm uy tin cũng như thương hiệu của BIDV.
2.4.2. Nguyên nhân khách quan.
2.4.2.1. Từ phía khách hàng:
- Thứ nhất, trình độ nghiệp vụ yếu kém. Đội ngũ nhân viên nghiệp vụ XNK của các doanh nghiệp Việt Nam phần lớn không được đào tạo về nghiệp
vụ ngoại thương, làm việc theo cảm tính. Trình độ ngọai ngữ của Lãnh đạo yếu kém, không đủ khả năng đàm phán ký kết hợp đồng trực tiếp với nước ngoài. Cán bộ còn ít hiểu biết về tập quán và luật pháp quốc tế, kinh nghiệm trong kinh doanh quốc tế còn kém nên phần lớn doanh nghiệp XNK Việt Nam để doanh nghiệp nước ngoài soạn thảo hợp đồng khi ký kết hợp đồng mua bán ngoại thương, sau đó đọc qua và ký mà không có sự tham khảo ý kiến của tư vấn luật sư. Do vật nhiều khi doanh nghiệp Việt Nam ký kết hợp đồng với những điều khoản bất lợi khi thực hiện cho mình.
Thứ hai, trình độ yếu kém trong khâu quản lý, điều hành nguồn vốn, điều hành sản xuất, việc điều hành luồng tiền kém hiệu quả, không làm cho doanh nghiệp không thể trả nợ khi đến hạn thanh toán dẫn đến sự bội ước, phá vỡ cam kết với ngân hàng.
Thứ ba, tình trạng thiếu thông tin và thiếu mối quan hệ với đối tác nước ngoài làm cho doanh nghiệp Việt Nam không có nhiều cơ hội để lựa chọn đối tác tôt, có tín nhiệm trên thị trường quốc tế.
Ngoài ra, việc một số doanh nghiệp Việt Nam còn thiếu trung thực, không giữ chữ tín trong kinh doanh và nhiều khi bỏ qua sự hỗ trợ của Ngân hàng trong quá trình thực hiện giao dịch thanh toán TDCT tại Chi nhánh.
2.4.2.2. Từ phía Nhà nước.
- Môi trường pháp lý cho hoạt động thanh toán TDCT chưa hoàn thiện. Hiện nay, chúng ta mới chỉ có quy định cho phép áp dụng tập quán quốc tế với điều kiện tập quan đó không trái với pháp luật Việt Nam và không làm tổn hại tới lợi ích của các bên phía Việt Nam. Chưa ban hành cụ thể các văn bản dưới luật quy định rõ ràng, cụ thể quyền hạn, trách nhiệm và lợi ích của các bên tham gia. Khi tranh chấp xảy ra, trọng tài quốc tế có thể phản quyết đối với quan hê hai bên mua bán mà không hề đề cập đến quan hệ chi trả giữa các ngân hàng. Đôi khi gây tổn thất cho ngân hàng.
- Chính sách thương mại chưa ổn định gây khó khăn cho ngân hàng cũng như các doanh nghiệp XNK khi tham gia thanh toán TDCT. Ví dụ như các mặt hàng tháng trước cho XK, tháng sau lại hạn chế hoặc những mặt hàng cho NK rồi lại cấm khiến nhiều doanh nghiệp rơi vào tình trạng tiến thoái lưỡng nan, có khi không đáp ứng được theo đúng yêu cầu của đối tác nước ngoài.
- Biểu thuế thường xuyên thay đổi gây khó khăn cho doanh nghiệp trong việc tính toán hiệu quả sản xuất kinh doanh, lợi nhuận bị thay đổi khi biểu thuế điều chỉnh. Thường gây ra những ảnh hưởng xấu tới hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp khiến khả năng thanh toán L/C khi đến hạn không thực hiện được cho ngân hàng.
- Thủ tục hành chính trong quản lý XNK khẩu còn rườm rà, mất nhiều thời gian, gây phiền toái thậm chí còn làm lỡ nhiều cơ hội nhiều cơ hội kinh doanh của doanh nghiệp và ngân hàng.
24.2.3. Một số nguyên nhân khác:
- Thị trường hối đoái: Ở Việt Nam, thị trường ngoại hối phát triển chưa mạnh. Hiện nay, hoạt động của thị trường này còn kém sôi động, nghiệp vụ còn đơn giản, chủ yếu là mua ngay, các nghiệp vụ như: hợp đồng ký hạn, hợp đồng giao sau, hợp đồng quyền chọn,... là những công cụ chủ yếu để hạn chế rủi ro về tỷ giá cho doanh nghiệp và NHTM lại chưa được phát triển.
- Thông tin tín dụng không đầy đủ: Hiện nay công tác xây dựng và cung cấp thông tin phục vụ các hoạt động của ngân hàng chưa được quan tâm đúng mức. Trung tâm công nghệ thông tin (CIC) của NHNN cung cấp thông tin thiếu cập nhât, thiếu đầy đủ và thiếu chính xác. Cùng với sự phối kết hợp giữa các ngân hàng thương mại còn hạn chế trong việc cung cấp thông tin, do vậy tạo kẽ hở cho khách hàng lợi dụng để xin bảo lãnh và vay vốn ở nhiểu nơi.
Kết luận chương II
Qua các nghiên cứu trên cho chúng ta thấy: hoạt động thanh toán
TDCT tại NH ĐT & PT Nam Hà Nội trong những năm qua nhìn chung là rất
tốt, được thể hiện thông qua chỉ tiêu số món, trị giá L/C và phí TTQT hàng
năm ngày càng tăng. Tuy nhiên, rủi ro đối với các bên tham gia vào quá trình
thanh toán TDCT là điều tất yếu dù điều này không bên nào muốn xảy ra.
Những rủi ro này cũng do nhiều nguyên nhân khác nhau, gây nên thiệt hại
cho cả ngân hàng và khách hàng. Ở chương II, phân tích đánh giá thực trạng
rủi ro và nguyên nhân dẫn đến rủi ro. Báo cáo thực tập tôt nghiệp đi chi tiết
các rủi ro xuất phát từ môi trường vĩ mô hay do khách hàng hay ngân hàng là chủ thể gây rủi ro mà NH ĐT & PT Nam Hà Nội đã và tiềm ẩn sẽ gặp phải trong giai đoạn 2007-2009. Với mỗi loại rủi ro báo cáo đưa ra các dẫn chứng
minh cụ thể để minh họa tính logic cho các đánh giá. Căn cứ vào các nguyên nhân gây ra các rủi ro tại ngân hàng để chuyển sang chương III, một số biện
pháp và kiến nghị nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tại NH ĐT & PT Nam Hà Nội.
CHƯƠNG III
MỘT SỐ GIẢI PHÁP & KIẾN NGHỊ HẠN NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO
TRONG THANH TOÁN QUỐC TẾ THEO PHƯƠNG THỨC TÍN
DỤNG CHỨNG TỪ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN NAM HÀ NỘI.
3.1. Phương hướng và mục tiêu của NH ĐT & PT Nam Hà Nội.
3.1.1. Định hướng chung.
NH ĐT & PT Viêt Nam tiếp tục hoạt động và phát triển không ngừng để xây dựng thành ngân hàng đa sở hữu, kinh doanh đa lĩnh vực, hoạt động theo thông lệ quốc tế, chất lượng ngang tầm với ngân hàng tiên tiến trong khu vực Đông Nam Á và trở thành ngân hàng chất lượng uy tín hàng đầu Việt Nam.
Xây dựng đề án chi tiết, cụ thể; đặc biệt chú ý tới môi trường hoạt động của các điểm giao dịch (đặc điểm dân cư, các doanh nghiệp, tình hình hạ tầng giao thông, tình hình an ninh trật tự, xu hướng phát triển của từng địa bàn, thực trạng và khả năng phát triển của của đối thủ cạnh tranh)
Mục tiêu và nhiệm vụ kinh doanh của NH ĐT & PT Nam Hà Nội: Thực hiện mục tiêu với phương châm “tăng trưởng bền vững – chất lượng - hiệu quả - an toàn”
- Tập trung chuyển phương thức hoạt động theo chỉ đạo của Ngân hàng Trung Ương nhằm thỏa mãn nhu cầu cao nhất của từng khách hàng, gia tăng hiệu quả và kiểm soát được rủi ro theo từng lĩnh vực kinh doanh chuẩn bị sãn sàng cho cổ phần hóa.
- Cơ cấu lại khách hàng, phân nhóm khách hàng để xác định rõ năng lực của từng nhóm. Để chủ động phòng ngừa trước diễn biến bất lợi của kinh tế thế giới và trong nước.
- Kiểm soát tăng cường hoạt động tín dụng, tăng trưởng phải “ an toàn
– hiệu quả - đảm bảo cơ cấu - tỷ trọng tín dụng hợp lý”. Thường xuyên đánh giá lại tài sản đảm bảo, xác định tính thanh khoản của tài sản đảm bảo. - Tiếp tục đầy mạnh và phát triển các hoạt động dịch vụ gắn với tín dụng và dịch vụ phi tín dụng, chú trọng chất lượng dịch vụ - phục vụ.
- Xây dựng cơ cầu nguồn vốn hợp lý, giảm chi phí huy động vốn, tìm những nguồn vốn có chi phí thấp, đảm bảo mức chênh lệch lãi suất đầu ra – đầu vào của Chi nhánh.
- Củng cố và phát triển mạng lưới hoạt động, không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động của các phòng giao dịch của Chi nhánh.
- Không ngừng nâng cao vị thế và uy tín của NH ĐT & PT Nam Hà Nội bằng việc nghiên cứu lại phương pháp Marketing, tiếp thị khách hàng trong lĩnh vực dịch vụ. Và xây dựng, triển khai thực hiện các chương trình quảng bá sản phẩm và khuyếch trương hình ảnh và thương hiệu BIDV.
- Chủ động tăng cường kiểm soát các mảng nghiệp vụ để giảm thiểu tối đa các sai sót và ảnh hưởng tới hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh.
- Tìm hiểu các sản phẩm của đối thủ cạnh tranh trên địa bàn để nghiên cứu đưa ra những sản phẩm tương tự và biểu phí có tính cạnh tranh, thu hút khách hàng về sử dụng dịch vụ tại Chi nhánh.
- Chủ động tiếp cận các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và các hộ tư nhân cá thể có đủ điều kiện vay vốn để góp phần làm tăng dần tỉ trọng vay ngoài quốc doanh trong toàn Chi nhánh. Tiếp cận với các ngành, Tổng công ty, chính quyền địa phương cấp Quận Huyện và Thành Phố để nắm kế hoạch phát triển KTXH của địa phương, nắm được các dự án đầu tư phát triển cũng
như các chủ đầu tư để lựa chọn các dự án đầu tư có đủ điều kiện và có hiệu quả để đầu tư.
Với các chỉ tiêu cụ thể sau: (năm 2010)
- Huy động vốn: 3.456 tỷ đồng.(35%) - Dư nợ tín dụng: 1.575 tỷ đồng.(25%) - Thu dịch vụ ròng: 24,3 tỷ đồng.(+ 35%) - Tỉ lệ nợ xấu: 1,2%
- Lợi nhuận trước thuế: 56,8 tỷ đồng
3.1.2 . Định hướng trong hoạt động TTQT.
3.1.2.1. Định hướng chung:
Nhận thức được thời cơ và thách thức trước mắt NH ĐT & PT Nam Hà Nội cần có những định hướng cho hoạt động thanh toán quốc tế như sau:
- Thứ nhất, củng cố và mở rộng nghiệp vụ thanh toán quốc tế theo phương thức tín dụng chứng từ, mặt khác phát triển đồng bộ các phương thức thanh toán khác nhau như phương thức chuyển tiền, nhờ thu, thanh toán mậu biên... Nhằm đáp ứng nhanh chóng và chính xác nhu cầu giao dịch thanh toán của khách hàng.
- Thứ hai, hoàn thiện hơn các nghiệp vụ mua bán ngoại tệ nhằm đáp ứng đủ nhu cầu ngoại tệ của khách hàng trong thanh toán hàng hóa XNK. - Thứ ba, hiện đại hóa công nghệ thanh toán ngân hàng theo hướng hội