2.2.2.L Các neuvên tắc chune
2.3.2.1. Pháp luât là cơ sở pháp ỉý của điều khoản mẫu
Pháp luật nước ta có một hê thống quy định tương đối chi tiết và chặt chẽ về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nói chung và điều khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nói riêng. Như đã được trình bày ở mục 2.1. chương 2 của luận văn này (Pháp luật về hợp đổng bảo hiểm nhân thọ), pháp luật đề cập đến một số vấn đề chính có liên quan mật thiết tới việc giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bao gồm:
- Hình thức hợp đổng bảo hiểm nhân thọ;
- Các điều khoản bắt buộc trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ;
- Các ràng buộc trong việc giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
Với những quy định như trên, pháp luật đã bước đầu tạo nên một khung pháp lý khá hoàn chỉnh cho quan hệ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Giá trị pháp lý của khung này có tính tối cao đối với việc xây dựng và áp dụng điều khoản mẫu hợp đồng. Khi soạn thảo điểu khoản mẫu của bất cứ một hợp đổng bảo hiểm nhân thọ nào, doanh nghiệp bảo hiểm cần đảm bảo các nội dung của điều khoản mẫu đều khơng vượt ra ngồi khuôn khổ đã được định trước của pháp luật. Chẳng hạn, pháp luật quy định bắt buộc hình thức hợp đồng này là văn bản, điều này có nghĩa một hợp đổng bảo hiểm nhân thọ được giao kết bằng lời nói là khơng phù hợp với khn
khổ pháp lý đã định cho hợp đồng và sẽ không được pháp luật chấp nhận và bảo hộ. Một ví dụ khác là điều khoản mẫu không thể thiếu một trong các nội dung được pháp luật quy định là bắt buộc phải có, một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không đề cập đến đối tượng được bảo hiểm (người được bảo hiểm) hay không đề cập đến thời hạn bảo hiểm (hoặc thời điểm hợp đồng bắt đầu phát sinh hiệu lực) sẽ không thể được chấp nhận. M ột ví dụ khác nữa ỉà điều khoản mẫu khơng thể có những quy định không đảm bảo quyền lợi cho bên mua bảo hiểm. Luật K inh doanh bảo hiểm (2000) quy định thời gian gia hạn nộp phí bảo hiểm là 60 ngày, điều này có nghĩa là một điều khoản mẫu hợp đổng bảo hiểm nhân thọ quy định thời gian gia hạn nộp phí là 30 ngày sẽ bị coi là trái pháp luật.
Rõ ràng là, điều khoản mẫu hợp đổng phải được xây dựng trên cơ sở và phù hợp với các quy định của pháp luật có liên quan. Đương nhiên, điều khoản mẫu cũng có thể quy định thêm về những nội dung khác mà pháp luật không đề cập, nhưng phải trên cơ sở các nguyên tắc chung là:
- Tuân thủ nguyên tắc pháp chế và tinh thần của pháp luật; - Tăng cường và mở rộng quyền lợi cho khách hàng;
- Đảm bảo nguyên tắc bình đẳng, thoả thuận và tự đo ý chí trong quan hệ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ;
- Không được sử dụng như một công cụ cạnh tranh khơng lành mạnh.
Một ví dụ cho trường hợp này ỉà trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm cho phép khách hàng nợ phí 70 ngày. Quy định này mở rộng hơn so với quy định của pháp luật (60 ngày), và rõ ràng là gia tăng quyền lợ i cho khách hàng, dễ dàng được khách hàng ủng hộ. Tuy nhiên, quy định này chỉ có thể được chấp nhận khi doanh nghiệp bảo hiểm chứng minh được rằng, thời hạn 70 ngày là kết quả của q trình cân nhắc, tính tốn hiệu quả kinh doanh và khả năng quản lý của doanh nghiệp, đảm bảo an tồn kinh doanh và khơng ảnh hưởng đến khả năng thực hiện các cam kết với khách hàng của doanh nghiệp. Quy định này trong điều khoản mẫu hợp dồng bảo hiểm nhân thọ sẽ là không chấp nhận được nếu nó chỉ đơn thuần là kết quả của ý muốn
ạnh tranh bằng mọi giá với các doanh nghiệp khác, trong khi thực tế việc gia hạn ộp phí q lâu như vậy khơng nằm trong tính tốn vé kỹ thuật nghiệp vụ của doanh ghiệp và có thể gây ra tình trạng thiếu nguồn vốn sẵn sàng thanh toán cam kết đến ạn của doanh nghiệp trong một thời điểm nhất định nào đó.
Nói tóm lại, quy định của pháp luật đã tạo ra một hành lang pháp lý nhất định ：ho quan hệ hợp đổng bảo hiểm nhân thọ. Vấn đề còn lại là cần xem xét để đảm bảo ：ác nội dung của điều khoản mẫu hợp đổng của các doanh nghiệp phù hợp với các [uy định đó.