2.2.2.L Các neuvên tắc chune
2.3.2.3. Ou\ền tư chủ của doanh nehiêp và điều kiên canh tranh
Điều khoản mẫu hợp đổng bảo hiểm nhân thọ thổ hiện quyền tự chủ kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm và được doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng như một công cụ cạnh tranh có hiệu quả.
Điều khoản mẫu do các doanh nghiệp bảo hiểm chủ động soạn thảo trên cơ sở phù hợp với đặc trưng sản phẩm, quy trình kinh doanh, chiến lược marketing của doanh nghiệp cũng như hoàn cảnh, điều kiện kinh tế xã hội có liên quan. Điều khoản mẫu là một ví dụ điển hình của việc thực thi quyền tự chủ kinh doanh của doanh nghiệp trong khuôn khổ pháp luật:
- Thứ nhất, điều khoản mẫu hoàn toàn do doanh nghiệp chủ động xây dựng và chịu trách nhiệm về nội dung cũng như việc thực hiện. Không một tổ chức, cá nhân nào có thể ngăn cản hoặc gây ảnh hưởng tới việc doanh nghiệp thực thi quyển này. Tất nhiên, trên quan điểm đảm bảo pháp chế, cơ quan quản lý nhà nước về bảo hiểm thực hiện việc phê chuẩn điều khoản mẫu nhằm bảo vệ lợi ích của khách hàng và trật tự pháp luật. Việc xem xét của cơ quan quản lý nhà nước chỉ nhằm đảm bảo các nội dung điều khoản mẫu không trái, pháp luật và thiếu công bằng với khách hàng mà không đật vấn đề quản lý chiến lược kinh doanh, chiến lược marketing của doanh nghiệp được thể hiên qua vãn bản này.
- Thứ hai, điều khoản mẫu là sự phản ánh chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp, phản ánh cách doanh nghiệp muốn xây dựng hình ảnh mình trong mắt khách hàng cũng như cách doanh nghiệp muốn đưa tên tuổi, thương hiệu và sản
phẩm của mình đến với khách hàng. Trong bảo hiểm nhân thọ, các mơ hình sản phẩm được đưa ra gần như tương tự nhau và theo một quy chuẩn quốc tế chung, sự khác biệt của sản phẩm cùng loại ở các doanh nghiệp là không lớn lắm, cho nên điều khoản mẫu đã thực sự trở thành một công cụ quan trọng để doanh nghiệp tạo dựng dấu ấn riêng của mình, ỉà cách doanh nghiệp thực thi có hiệu quả quyền tự do trong kinh doanh của mình.
- Thứ ba, sau khi được cơ quan quản lý nhà nước phê chuẩn, điều khoản mẫu do doanh nghiệp bảo hiểm tự chủ trong việc thực hiện, với điều kiện phù hợp với các quy định có liên quan của pháp luật và các nội đung đã cam kết. Doanh nghiệp bảo hiểm cũng có thể đề nghị Bộ Tài chính cho phép sửa đổi, bổ sung điều khoản mẫu hoặc áp dụng những quy định đặc biệt trong một số trường hợp. Như vậy, sự tự chủ của doanh nghiệp lại được phát huy cả trong giai đoạn thực thi điều khoản mẫu.
Bên cạnh đó, điều khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cũng còn được các doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng như một công cụ, một “ vũ k h f' cạnh tranh khá hiệu quả bởi điều khoản mẫu là tài liệu mà mọi khách hàng đều quan tâm hơn cả, lại dễ tiếp cận hơn so với các tài liệu khác của hợp đồng (thường có tính kỹ thuật cao). Chính vì vậy, các doanh nghiệp thường rất chú ý đầu tư cả về nội dung, cách trình bày và hình thức in ấn của các điều khoản mẫu, sao cho có tính hấp dãn và thu hút khách hàng cao nhất. Đổng thời, việc thường xuyên cập nhật, nghiên cứu nội dung và hình thức điều khoản mẫu của các doanh nghiệp cạnh tranh cũng là công việc được quan tâm đầu tư đặc biệt. Điều này vừa cho thấy khả năng tạo sức mạnh cạnh ưanh của các điều khoản mẫu vừa góp thêm một minh chứng rõ ràng về việc thực hiện quyền tự chủ kinh doanh của doanh nghiệp.
Tóm lại, điều khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có một vai trị vơ cùng to lớn trong mối quan hệ qua lại với các quy định của pháp luật cũng như trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ trên thực tế. Tuy nhiên, thực tiễn áp dụng điều
khoản mẫu trong kinh doanh bảo hiểm nhân thọ ở nước ta vẫn còn đặt ra một số vấn đề cần quan tâm giải quyết.
CHƯƠNG 3
THỤC T IỄ N ÁP D Ự N G Đ lỀ ư K H O Ả N M A U
TR O N G K IN H D O A N H B Ả O H IE M n h â n t h ọ
V À M Ộ T SỐ K IẾ N N G H Ị