2.2.2.L Các neuvên tắc chune
23.22. Giá tri bắt buôc của điều khoản mẫu thông qua viêc phê chuẩn :ủa cơ quan quản lý nhà nước
:ủa cơ quan quản lý nhà nước
Để đảm bảo cho các nội dung của điều khoản mẫu hợp đổng bảo hiểm nhân :họ phù hợp với các quy định của pháp luật, pháp luật các nước trên thế giới đều đặt ra yêu cầu cho doanh nghiệp bảo hiểm phải đệ trình dự thảo điều khoản mẫu hợp áồng dự định bán ra thị trường lên cơ quan quản lý nhà nước trong lĩnh vực bảo hiểm để cơ quan này xem xét, đảm bảo nội dung các điều khoản này không trái pháp luật.
Việt Nam cũng khơng nằm ngồi thơng lệ chung này. Khoản 3 Điều 120 Luật Kinh doanh bảo hiểm (2000) quy định nội dung quản lý nhà nước về kinh doanh bảo hiểm đã đề cập đến một nội dung quan trọng của hoạt động quản lý trong lĩnh vực này là: “ Ban hành, phê chuẩn, hướng dẫn thực hiện quy tắc, điều khoản, biểu phí, hoa hổng bảo hiểm” . Việc ban hành quy tắc, điều khoản sản phẩm được áp dụng với các loại hình bảo hiểm bất buộc (như bảo hiểm ô tô, xe máy). Bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm có tính tự nguyện, tuy nhiên, để đảm bảo pháp chế, điều khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phải do cơ quan quản lý nhà nước về bảo hiểm phê chuẩn.
Theo quy định tại Điều 121 đạo luật nói trên thì: “ Bộ Tài chính chịu trách nhiệm trước Chính phủ thực hiện quản lý nhà nước về kinh doanh bảo hiểm” . Do vậy, hoạt động phê chuẩn điều khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ do Bộ Tài chính thực hiện. Cụ thể hố quy định của Luật Kinh doanh bảo hiểm (2000) vé vấn đề này, Khoản 2 Điêu 18 Nghị định 42/2001/NĐ-CP ngày 01/8/2001 của Chính phủ quy định chi tiết thi hành một số điều của Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định rõ: “ Đối với các sản phẩm bảo hiểm nhân th ọ ..., doanh nghiệp bảo hiểm phải tuân thủ quy tắc, điều ỉchoản, biểu phí bảo hiểm được Bộ tài chính phê chuẩn，，.
Trình tự, thủ tục phê duyệt điều khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cũng được pháp luật quy định tưcmg đối chi tiết, theo đó, doanh nghiệp bảo hiểm phải có văn bản đề nghị Bộ Tài chính kèm theo các tài liệu sau:
- Quy tắc, điều khoản, biểu phí, hoa hổng bảo hiểm của sản phẩm bảo hiểm dự kiến triển khai;
- Công thức, phtrơng pháp và giải trình cơ sở tính phí, dự phịng nghiệp vụ của sản phẩm bảo hiểm dự kiến triển khai.
Trong thời hạn 30 ngày, kể từ ngày nhận được đầy đù hồ sơ, Bộ Tài chính phải trả lờ i bằng văn bản việc chấp thuận hoặc từ chối chấp thuận. Trong trường hợp từ chối chấp thuận, Bộ Tài chính phải có vãn bản giải thích lý do.
V ới trình tự, thủ tục này, Bộ Tài chính sẽ chịu trách nhiệm xem xét tính hợp pháp và hợp lý của các điều khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, đảm bảo cho các điều khoản này hoàn toàn phù hợp với các quy định có liên quan của pháp luật, đảm bảo an toàn kinh doanh cho công ty bảo hiểm (để cơng ty ln có khả năng thanh tốn các khoản cam kết với khách hàng), đảm bảo quyền lợi cho người tiêu dùng sản phẩm bảo hiểm (cần lưu ý rằng bên mua bảo hiểm thường bị lâm vào thế bất lợi hơn đo không có hiểu biết về nghiệp vụ bảo hiểm và điều khoản mẫu do doanh nghiệp bảo hiểm chủ động soạn thảo). Thông qua việc xem xét, phê chuẩn điều khoản mẫu, Bộ Tài chính có thể chủ động từ chối chấp thuận, cũng tức là khổng cho phép một sản phầm bảo hiểm được bán ra thị trường trong trường hợp
điều khoản mẫu của sản phẩm có các nội dung trái pháp luật hoặc không đảm bảo quyền lợ i cho người tiêu dùng. Trường hợp này, doanh nghiệp bảo hiểm có hai lựa chọn là sửa đổi lại sản phẩm cho phù hợp với các yêu cầu chung hoặc không sửa đổi sản phẩm đồng nghĩa với việc không được đưa sản phẩm ra bán trên thị trường.
Nói tóm lại, pháp luật nước ta đã quy định rõ về thủ tục phê chuẩn điều khoản sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của cơ quan quản lý nhà nước về bảo hiểm (Bộ Tài chính). Việc thực hiện quy định này chính là nhằm bảo đảm cho điều khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, khi được áp dụng trong thực tế, sẽ góp phần tạo dựng một quan hộ hợp đổng lành mạnh, mang lại lợi ích cho cả hai bên tham gia hợp đổng (doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm). Đây cũng là kinh nghiệm và truyền thống chung trên tồn thế giới.
Việc đệ trình xin phê chuẩn điéu khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ lên các cơ quan quản lý nhà nước có thẩm quyền là một thơng lệ trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ trên toàn thế giới, dù ở những nước có nền bảo hiểm lâu đời hay những nước cũng chỉ mới phát triển bảo hiểm nhân thọ trong một thời gian
gần đây. Dưới đây là một số ví dụ tiêu biểu ờ một số quốc gia (được thể hiện trong
quy định pháp luật một số nước).
Điéu L310-8 Luật Bảo hiểm Cộng hoà Pháp trao quyền cho Bộ trưởng Bộ Kinh tế và Tài chính có thể u cầu thơng báo các tài liệu liên quan đến hợp đồng hoặc các tài liệu quảng cáo cho các nghiệp vụ bảo hiểm hoặc tích vốn. Nếu một tài liệu nào đó không phù hợp với các văn bản luật và dưới luật, Bộ trưởng có quyền yêu cầu thay đổi và quyết định rút loại hợp đổng mới trên ra khỏi thị trường sau khi tham khảo ý kiến Uỷ ban tư vấn bảo hiểm. Trong trường hợp khẩn cấp, Bộ trưởng có thể khơng cần hỏi ý kiến của Ưỷ ban tư vấn bảo hiểm. [3, tr.139]
Luật Giám sát các doanh nghiệp bảo hiểm của Cộng hoà Liên bang Đức cũng yêu cầu các doanh nghiệp bảo hiểm phải đệ trình lên Bộ Tài chính Liên bang và Cơ
[uan giám sát bảo hiểm Liên bang (BAV) “ những thông tin về các loại nghiệp vụ nà công ty dự kiến thực hiện bao gồm phạm vi và đối tượng của hợp đồng bảo ũểm”； với các quỹ hưu trí và quỹ chi trả tiền bảo hiểm trong trường hợp chết (bảo ũểm nhãn thọ), doanh nghiệp phải đệ trình “ các điều kiện chung của đơn bảo hiểm /à các tài liệu khác chẳng hạn như biểu phí và các nguyên tắc tính phí và xác lập dự )hịng tốn học” (Điều 5). Đạo luật này còn quy định khá chi tiết về các nội dung )ắt buộc phải có trong điều khoản mẫu hợp đổng bảo hiểm, gồm:
- Những sự kiện mà khi chúng xảy ra, nhà bảo hiểm sẽ có nghĩa vụ trả tiền Dẩo hiểm và những trường hợp vì những lý do đặc biệt mà nhà bảo hiểm được loại :rừ hay ngừng trách nhiệm;
- Tính chất và quy mơ của số tiền bảo hiểm và thời điểm đến hạn;
- Ngày đến hạn nộp phí bảo hiểm và hậu quả pháp lý phát sinh do trì hỗn thanh tốn;
- Các quyền của người yêu cầu bảo hiểm và người bảo hiểm được thay đổi nội dung của hợp đổng và những nghĩa vụ và trách nhiệm thông báo trước và sau khi xảy ra tổn thất;
- Trường hợp bị mất quyền khiếu nại bảo hiểm nếu không tuân thủ những thời hạn được quy định;
- Cơ quan giải quyết tranh chấp trong nước;
- Những nguyên tắc và tiêu chuẩn để người được bảo hiểm được chia lợi nhuận thu về từ kết quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm.[3，tr. 238]
Cùng có một lịch sử phát triển bảo hiểm nhân thọ lâu dài như châu Âu, nước M ỹ cũng có những quy định rất chặt chẽ về việc phê chuẩn điều khoản mẫu hợp đổng bảo hiểm nhân thọ. Để đảm bảo cho các nội dung của điều khoản mẫu hợp đổng phù hợp với các quy định của pháp luật về hợp đồng và vể bảo hiểm nhân thọ, nhà nước các bang thuộc Hợp chủng quốc Hoa Kỳ đã giao cho cơ quan quản lý nhà nước về bảo hiểm của nhà nước mình quyền phê chuẩn và phủ quyết các điều khoản mẫu bảo hiểm nhân thọ do các doanh nghiệp đệ trình, tuy nhiên quy định cụ thể có sự khác nhau nhất định tuỳ theo từng bang. Trong khoảng một nửa các bang của
Hoa Kỳ, cơ quan quản lý nhà nước về bảo hiểm có trách nhiệm thơng báo cho doanh nghiệp bảo hiểm trong vòng 30 ngày kể từ ngày điều khoản mẫu được đệ ưình về các nội dung không phù hợp với pháp luật để doanh nghiệp sửa đổi, bổ sung. Nếu doanh nghiệp bảo hiểm cố tình phát hành hợp đổng với điều khoản mẫu chưa được phê chuẩn thì bên mua bảo hiểm hoặc người thụ hưởng có quyền yêu cầu tồ án tun hợp đổng đó là vơ hiệu, ngược lại, toà án sẽ buộc doanh nghiệp bảo hiểm phải thực thi những cam kết trong điều khoản đó, kể cả khi những cam kết này có thể gây thiệt hại cho doanh nghiệp. Đồng thời, những doanh nghiệp bảo hiểm trong trường hợp này sẽ phải chịu khoản phạt khống nhỏ, thậm chí có thể bị tịch thu giấy phép kinh doanh bảo hiểm. [6]
Mặc dù có ngành bảo hiểm nhân thọ ra đời muộn hơn, mới chỉ phát triển mạnh trong khoảng vài chục năm trở lại đây, các quốc gia châu Á cũng rất coi trọng việc phê chuẩn điéu khoản mẫu hợp đổng bảo hiểm nhân thọ. Luật Bảo hiểm Cộng hoà Singapore yêu cầu các doanh nghiệp bảo hiểm Singapore phải nộp cho Cơ quan Tiền tệ Singapore các mẫu đơn bảo hiểm khi sử dụng tại Singapore. Nếu sau khi tạo điều kiện cho doanh nghiệp bảo hiểm được trình bày miệng hay bằng văn bản mà Cơ quan Tiền tệ Singapore vẫn có cơ sở đổ cho rằng bất kỳ mẫu đơn nào vi phạm hay không tuân thủ bất kỳ quy định nào (của pháp luật), hay có thể dẫn đến hiểu lầm, Cơ quan này có thể thơng báo bằng văn bản cho doanh nghiệp bảo hiểm yêu cầu chấm dứt việc sử dụng tài liệu đó ở Singapore ngay lập tức hay kể từ ngày được nêu trong thông báo [3，tr. 425]. Luật Bảo hiểm Vương quốc Thái Lan cũng trao quyên cho người đứng đầu cơ quan quản lý bảo hiểm được yêu cầu các công ty bảo hiểm giải trinh về loại hình, đặc điểm, ngơn ngữ và nội dung của các tài liệu hợp đổng bảo hiểm (bao gồm cả điều khoản mẫu) [3, tr. 484].
Nói tóm lại, pháp luật nước ta cũng như pháp luật các nước khác trên thế giới đều đề cao yêu cầu kiểm tra, giám sát nghiêm ngặt việc soạn thảo và thực hiện điều khoản mẫu hợp đổng bảo hiểm nhân thọ. Điều này đã cho thấy vai trò pháp lý to lớn và ý nghĩa pháp lý quan trọng của mối quan hệ giữa các quy định của pháp luật về
hợp đổng với điều khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đối với quan hệ hợp đổng nói riêng và sự phát triển của bảo hiểm nhân thọ, của tiến bộ xã hội nói chung, ở những nước nơi bảo hiểm nhân thọ mới đang bắt đầu phát triển như Việt Nam, vâứi đề này càng cần được quan tâm xem xét.