chung của lĩnh vực pháp luật này trên thế giới. Pháp luật đã tạo được một hành lang pháp lý tương đối thơng thống cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ và tạo các cơ sở pháp lý cần thiết cho việc hình thành các điều khoản mầu hợp đổng bảo hiểm nhân thọ của các doanh nghiệp bảo hiểm trên thị trường. Tuy nhiên, cũng cần
mạnh dạn thừa nhận rằng, do m ới ở những bước đường đầu tiên, pháp luật nước ta
khơng tránh khỏi có những “ lỗ hóng，，hoặc những quy định cịn bất cập, gây khó khăn cho hoạt động thực tiễn và tạo ra những nghịch lý ngay trong điều khoản mẫu của các hợp đổng. Đ i sâu phân tích nội dung nói trên, bản luận văn này xin được dành phần tiếp theo để xem xét những nội dung cơ bản nhất của một bộ điều khoản mẫu hợp đổng bảo hiểm nhân thọ.
2.2. Điều khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm nhản thọ
2.2.1. Trình tự, thủ tục dự thảo và phê chuẩn điều khoản mẫu hợp đồng
bảo hiểm nhân thọ
Việc dự thảo điều khoản mẫu hợp đổng bảo hiểm nhân thọ, từ xưa đến nay, đều hoàn toàn do các doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện, ở nước ta, từ nãm 1996，khi bảo hiểm nhân thọ bắt đầu được triển khai đến nay, các doanh nghiệp bảo hiểm vẫn được toàn quyền chủ động đưa ra sản phẩm, rồi từ đó soạn thảo điẻu khoản hợp đổng mẫu. Vào những năm đầu tiên, khi pháp luật vé hợp đổng bảo hiểm nhân thọ hầu như chưa có gì, nội dung một điều khoản cần có những gì, phải quy định ra sao cũng hầu như do doanh nghiệp bảo hiểm tự mình quyết định mà khơng có một khung pháp lý cụ thể nào. Vào thời điểm này, yêu cầu của pháp chế và việc bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng được đáp ứng bằng việc Bộ Tài chính thực hiện quyền ban hành quyết định triển khai sản phẩm. Cụ thể là, cùng với việc dự thảo điều khoản mẫu hợp đồng cho một sản phẩm m ới, doanh nghiệp bảo hiểm tính tốn phí bảo hiểm cho sản phẩm đó và xây dựng bản giải trình phương pháp tốn học áp
Nói tóm lại, tuy mới ra đời và đang phát triển những bước đầu tiên, pháp luật vé hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ở nước ta cũng đã phần nào bắt kịp với trình độ chung của lĩnh vực pháp luật này trên thế giới. Pháp luật đã tạo được một hành lang pháp lý tương đối thơng thống cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ và tạo các cơ sở pháp lý cần thiết cho việc hình thành các điều khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của các doanh nghiệp bảo hiểm trên thị trường. Tuy nhiên, cũng cần mạnh dạn thừa nhận rằng, do mới ở những bước đường đầu tiên, pháp luật nước ta khơng tránh khỏi có những “ lỗ hổng，，hoặc những quy định cịn bất cập, gây khó khăn cho hoạt động thực tiễn và tạo ra những nghịch lý ngay trong điều khoản mẫu của các hợp đồng. Đ i sâu phân tích nội dung nói trên, bản luận vãn này xin được dành phẩn tiếp theo để xem xét những nội dung cơ bản nhất của một bộ điéu khoản mẫu hợp đổng bảo hiểm nhân thọ.
2.2. Điều khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm nhản thọ
2.2.1. Trình tự, thủ tục dự thảo và phê chuẩn điều khoản mẩu hợp đồng
bảo hiểm nhân thọ
Việc dự thảo điều khoản mẫu hợp đổng bảo hiểm nhân thọ, từ xưa đến nay, đều hoàn toàn do các doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện, ở nước ta, từ năm 1996, khi bảo hiểm nhân thọ bắt đầu được triển khai đến nay, các doanh nghiệp bảo hiểm vẫn được toàn quyển chủ động đưa ra sản phẩm, rồi từ đó soạn thảo điều khoản hợp đồng mẫu. Vào những năm đầu tiên, khi pháp luật về hợp đổng bảo hiểm nhân thọ hầu như chưa có gì, nội dung một điều khoản cần có những gì, phải quy định ra sao cũng hầu như do doanh nghiệp bảo hiểm tự mình quyết định mà khơng có một khung pháp lý cụ thể nào. Vào thời điểm này, yêu cầu của pháp chế và việc bảo vệ quyển lợi của người tiêu dùng được đáp ứng bằng việc Bộ Tài chính thực hiện quyền ban hành quyết định triển khai sản phẩm. Cụ thể là, cùng với việc dự thảo điều khoản mẫu hợp đồng cho một sản phẩm m ới, doanh nghiệp bảo hiểm tính tốn phí bảo hiểm cho sản phẩm đó và xây dựng bản giải trình phương pháp tốn học áp
dụng cho sản phẩm, trong đó nêu rõ các thơng sô' như lãi suất kỹ thuật, tỷ lệ chi phí, tỷ lệ hoa hổng, phương pháp tính phí, trích lập dự phịng, chia lã i... Doanh nghiệp bảo hiểm trình lên cơ quan quản lý nhà nước về bảo hiểm xem xét. Nếu thấy các tài liệu này có những điểm chưa phù hợp với chiến lược, kế hoạch phát triển ngành, quy định có liên quan hay lợi ích của người tiêu dùng, Bộ sẽ yêu cầu doanh nghiệp giải trình và sửa đổi, bổ sung (nếu cần). Khi chấp nhận toàn bộ dự thảo sản phẩm mới của doanh nghiệp, Bộ trưởng Bộ Tài chính ban hành một quyết định vé việc triển khai sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mới. Điều khoản mẫu của hợp đổng theo sản phẩm sẽ được ban hành kèm theo quyết định này và bắt đầu được doanh nghiệp bảo hiểm áp dụng để giao kết hợp đồng kể từ thời điểm đó.
Luật Kinh doanh bảo hiểm (2000) đã có những quy định bước đầu liên quan đến việc soạn thảo, trình và phê chuẩn điều khoản bảo hiểm nhân thọ mới. Việc soạn thảo điều khoản mẫu vẫn do doanh nghiệp bảo hiểm chủ động thực hiện, nhưng được hướng dẫn bởi các quy phạm pháp luật đầy đủ và chi tiết hơn, hay nói cách khác là khung pháp lý của điều khoản hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đã được hình thành. Những quy định hình thành nên khung này đã được trình bày trong phần Pháp luật về hợp đổng bảo hiểm nhân thọ nêu trên.
Nghị định số 42/2001/NĐ-CP ngày 01/8/2001 của Chính phủ quy định chi tiết thi hành một số điểu của Luật Kinh doanh bảo hiểm cũng đã quy định về trình tự, thủ tục phê duyệt điều khoản của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ. Điều 18 vãn bản này ghi rõ: “ Đổi với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ..., doanh nghiệp bảo hiểm phải tuân thủ quy tắc, điéu khoản, biểu phí bảo hiểm được Bộ Tài chính phê chuẩn” . Thủ tục và thời hạn phê chuẩn điều khoản mẫu được pháp luật quy định như sau:
- Doanh nghiệp bảo hiểm phải có văn bản đề nghị Bộ Tài chính kèm theo quy tắc, điểu khoản, biểu phí, hoa hổng bảo hiểm của sản phẩm bảo hiểm dự kiến triển khai; công thức, phương pháp và giải trình cơ sở tính phí, dự phịng nghiệp vụ của sản phẩm bảo hiểm dự kiến triển khai.
- Trong thời hạn 30 ngày, kể từ ngày nhận được đầy đủ hồ sơ, Bộ Tài chính phải trả lời bằng vãn bản việc chấp thuận hoặc từ chối chấp thuận. Trong trường hợp từ chối chấp thuận, Bộ Tài chính phải có văn bản giải thích lý do.
Trường hợp sản phẩm được Bộ Tài chính chấp thuận, Bộ Tài chính sẽ ra một văn bản dưới hình thức cơng vãn phê chuẩn và từ thời điểm đó, doanh nghiệp bảo hiểm được phép triển khai trên thị trường sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mới với điều khoản mẫu đã được Bộ Tài chính phê chuẩn. Hình thức này được coi là hợp lý và đơn giản, giảm bớl thủ tục hành chính cho doanh nghiệp trong khi vẫn đảm bảo quản lý Nhà nước về bảo hiểm. Việc chuyển từ hình thức ban hành quyết định sang hình thức phê chuẩn cịn có ý nghĩa thể hiện rõ sự tôn trọng của Nhà nước đối với sự tự chủ trong kinh doanh của doanh nghiệp. Cách thức này cũng được sử dụng rộng rãi trên thế giới, dưới hai hình thức khác nhau là xin phê chuẩn tại cơ quan quản lý nhà nước về bảo hiểm và đãng ký tại toà án.
Như vậy, pháp luật nước ta đã bước đầu tạo được một hành lang pháp lý cần thiết cho việc soạn thảo, đệ trình và phê chuẩn điều khoản mẫu của hợp đổng bảo hiểm nhân thọ. Những quy định này khơng chỉ góp phần tạo điéu kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm mà quan trọng hơn, nó cịn góp phần đảm bảo hiệu quả quản lý nhà nước trong lĩnh vực này, bảo vệ lợi ích người tiêu dùng sản phẩm bảo hiểm và bảo vệ pháp chế xã hội chủ nghĩa.
2.2.2. Nội dung điều khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
Về thực chất, điều khoản mẫu hợp đổng bảo hiểm nhân thọ ghi nhận tất cả các nội dung cơ bản của hợp đồng, trong đó đặc biệt là quyền lợi bảo hiểm, quyền và nghĩa vụ của các chủ thể và các bên có liên quan trong hợp đổng và được áp dụng chung cho các hợp đồng của cùng một loại sản phẩm bảo hiểm. Các điểu kiện cụ thể của từng hợp đồng, do khách hàng lựa chọn và thoả thuận với doanh nghiệp bảo hiểm như người được bảo hiểm, bên mua bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, thời hạn bảo
hiểm, phí bảo hiểm, thời hạn đóng phí, người thụ hưởng... được ghi nhận ở một văn bản riêng, đính kèm với điều khoản mẫu thành một hợp đổng hoàn chỉnh. Với mỗi một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ và mỗi doanh nghiệp bảo hiểm lại có một điều khoản mẫu riêng, phản ánh đúng những đặc trưng của sản phẩm đó. Những sản phẩm có đặc trưng cơ bản như nhau của những doanh nghiệp khác nhau cũng có điều khoản mẫu khác nhau, tuỳ theo chiến lược marketing và chính sách khách hàng của doanh nghiệp cũng như sự phê chuẩn cuả Bộ Tài chính. Do vậy, trên thị trường có rất nhiều điều khoản mẫu khác nhau, tuỳ từng doanh nghiệp bảo hiểm, tuỳ từng sản phẩm. Tuy nhiên, cũng cần lưu ý rằng, thông thường với một doanh nghiệp bảo hiểm, điéu khoản mẫu của các sản phẩm chỉ khác nhau về quyền lợi bảo hiểm và những chi tiết có liên quan đến đặc trưng sản phẩm, còn những quy định chung thì vể cơ bản là giống nhau.
Trong giới hạn của luận văn này, người viết xin được đi sâu phân tích điều khoản mẫu của sản phẩm An Gia Thịnh Vượng của Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt). Trong q trình phân tích, người viết sẽ kết hợp so sánh điều khoản mẫu của các sản phẩm khác, các doanh nghiệp bảo hiểm trên thị trường nước ta để xây dựng một cái nhìn tương đối bao quát về điều khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam hiện nay.
Sở dĩ sản phẩm An Gia Thịnh Vượng được chọn vì đây là một trong những mơ hình sản phẩm được ưa chuộng rộng rãi nhất hiện nay, không chỉ với riêng Bảo Việt mà với tất cả các doanh nghiệp bảo hiểm khác ở Việt Nam. Đổng thời, điều khoản sản phẩm này cũng đang được coi là mơ hình điều khoản mẫu với nội dung tiên tiến nhất, đầy đủ nhất ở thị trường nước ta.
An Gia Thịnh Vượng là tên thương mại của sản phẩm Bảo hiểm hỗn hợp có
số tiền bảo hiểm tăng dần của Bảo Việt. Sản phẩm này được Bộ Tài chính phê chuẩn
bằng cổng văn số 10525TC/TCNH ngày 02 tháng 11 năm 2001 và được Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam chính thức triển kỉiai ra thị trường từ ngày 01 tháng 01 năm
2002. Theo báo cáo nghiệp vụ của Bảo Việt, tính đến hết tháng 5 nãm 2003，tức là chưa đầy một năm rưỡi kể từ ngày triển khai sản phẩm này, tổng số hợp đổng có hiệu lực theo loại hình bảo hiểm này đã lên tới 176.431 hợp đồng [11]. Đặc trưng cơ bản của sản phẩm này là bảo hiểm hỗn hợp có số tiền bảo hiểm tăng 5% mỗi năm trong suốt thời hạn bảo hiểm - một yếu tố quan trọng làm cho khách hàng yên tâm vé giá trị số tiền mình bỏ ra mua bảo hiểm trước những ảnh hưởng của giá cả và lạm phát trong suốt thời hạn bảo hiểm. Quyền lợi bảo hiểm cơ bản của sản phẩm là trả số tiền bảo hiểm gia tăng khi đáo hạn hợp đổng, khi người được bảo hiểm chết và miễn phí hợp đồng khi người được bảo hiểm bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn.
Bộ điều khoản mẫu cùa sản phẩm An Gia Thịnh Vượng bao gồm 9 chương, 25 điều khoản, đề cập đến các nguyên tắc chung và tám nội dung cụ thể như sau: