đồns bảo hiểm nhân tho
2.1. Pháp luật về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
2.1.1. Quá trình phát triển
Đặc điểm nổi bật của bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm có đối tượng tính mạng và sức khoẻ của con người, hợp đổng lại thường có thời hạn rất dài và Ï1 nữa, đãy là một ngành dịch vụ tài chính chỉ xuất hiện khi xã hội đã phát triển n một trình độ tương đối cả về kinh tế, khoa học kỹ thuật và mặt bằng dân trí. Do y, pháp luật trong lĩnh vực này cũng còn rất mới mẻ. Ngay cả ở những nước có 0 hiểm nhân thọ phát triển cao như M ỹ, Nhật, pháp luật về vấn đề này vẫn ở trong ìi đoạn đang được xây dựng, thường xuyên phải sửa đổi và bổ sung cho phù hợp 1 những bước tiến của nghiệp vụ này trên thực tế.
Việt Nam cũng khơng nằm ngồi quy luật chung này. Bảo hiểm nhân thọ ở ớc ta còn quá “ trẻ” , mới có chưa đầy 10 “ tuổi đời” . Việc pháp luật nước ta đã ớc đầu xây dựng được một hệ thống văn bản pháp luật về bảo hiểm nhân thọ đã
ỉ hiện sự tích cực, năng động của các cơ quan ban hành pháp luật.
Nhìn lại một cách sơ lược lịch sử của pháp luật về bảo hiểm nhân thọ nước ta, 3 biệt là pháp luật vẻ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, có thể thấy hệ thống này còn ýi và chưa thật hoàn thiện. Trước khi Luật Kinh doanh bảo hiểm (2000) ra đời, ạt động kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam chịu sự điều chỉnh của Nghị định số 0/CP ngày 18/12/1993 của Chính phủ về kinh doanh bảo hiểm và Nghị định số /CP ngày 14/6/1997 của Chính phủ về việc sửa đổi, bổ sung một số điều quy định Nghị định 100. Các văn bản nàv c.hỉ quy định những nguyên tắc chung áp dụng
nước đối với việc tổ chức kinh doanh và lợi nhuận thu được chứ chưa tập trung điều chinh nội dung quan hệ hợp đồng. Các văn bản này hầu như chưa có quy định gì vé các nội dung cần có trong điều khoản mẫu của một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. G iải quyết tình trạng này, ngày 01/7/1996, Bộ trưởng Bộ Tài chính đã có Quyết định số 581 a/TC/QĐ/TCNH ban hành Quy chế tạm thời về các quy định chung của hợp đồng bảo hiểm. Văn bản này đã có những quy định vể hình thức hợp đồng bảo hiểm, nội dung đơn bảo hiểm, nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm và nghĩa vụ của người được bảo hiểm, tuy nhiên nội dung còn rất sơ lược, chỉ dừng lại ở những nguyên tắc chung nhất mà chưa đi vào một nội dung cụ thể nào. Điều này cũng là dễ hiểu bởi vào thời điểm đó (01/7/1996), hoạt động bảo hiểm nhân thọ chưa được triển khai trên thực tế, chưa có hợp đổng bảo hiểm nhân thọ nào được phát hành.
Đến khi bảo hiểm nhân thọ đã có những buớc phát triển nhảy vọt trong những năm 1999, 2000, các nhà hoạch định chính sách và các nhà làm luật đã thực sự nhận thức được và quan tâm đến sự cần thiết của việc điều chỉnh pháp luật đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ nói chung và hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nói riêng. Kết quả là, Luật Kinh doanh bảo hiểm đã được Quốc hội khoá X ，kỳ họp thứ 8 thông qua ngày 09/12/2000 và có hiệu lực thi hành kể từ ngày 01/4/2001. V ới 9 chương, 129 điều, Luật là văn bản quy phạm pháp luật đầu tiên ở nước ta tạo được một quy chế pháp lý tương đối cụ thể và đầy đủ cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nói riêng. Luật đã dành hẳn một chương (Chương II) để quy định các nội dung liên quan đến hợp đổng bảo hiểm nói chung, trong đó có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Chương này cũng đã dành một số điều quy định về những nội dung bắt buộc phải có trong một hợp đồng bảo hiểm và một số điều quy định cụ thể, chi tiết về một số nội dung như thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm (Điều 15), điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm (Điều 16), quyền và nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm (Điều 17)，quyền và nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm (Điều 18)，trách nhiệm cung cấp thông tin (Điều 19)，thay đổi mức độ rủj ro được bảo hiểm (Điều 20)，hợp đổng bảo hiểm vô hiệu (Điều 22)，chấm dứt hợp đồng bảo hiểm và hậu quả pháp lý (Điều 23, 24)，chuyển nhượng hợp đổng bảo
ỵm (Điểu 26), thơng báo tuổi trong bảo hiểm nhân thọ (Điểu 34)，đóng phí bảo ĩm nhân thọ (Điều 35)，các trường hợp không trả tiền bảo hiểm (Điéu 39)... Đáng ：c là các văn bản Nghị định và Thông tư hướng dẫn luật này khơng có hướng dẫn thể nào hơn vé những vấn đề này. Như vậy, hệ thống pháp luật chuyên ngành vể p đổng bảo hiểm nhân thọ đã bước đầu được quan tâm xây dựng nhưng chưa thể
i là đầy đủ và toàn diện.
Tuy nhiên, điéu chỉnh quan hộ pháp luật về hợp đổng bảo hiểm nhân thọ ơng chỉ có hệ thống luật chun ngành, mà cịn có Bộ luật Dân sự (1995) và các n bản có liên quan. Bộ luật Dân sự được xây đựng và ban hành khi khái niệm bảo ?m nhân thọ cịn hồn tồn xa lạ với không chỉ người dân V iệt Nam mà ngay với nhiều nhà bảo hiểm chuyên nghiệp. Tuy nhiên, Bộ luật này đã đề ra một số uyên tắc chung áp dụng cho quan hệ hợp đồng dân sự nói chung, quan hệ hợp ng bảo hiểm nói riêng. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một hợp đồng dân sự, cụ ; hơn là một hợp đổng bảo hiểm, do vậy, phải đảm bảo phù hợp với các quy định ung này.
Như vậy, xét một cách tổng thể, nguồn của pháp luật về hợp đổng bảo hiểm ần thọ là các văn bản quy phạm pháp luật bao gồm Bộ luật Dân sự (1995), Luật nh doanh bảo hiểm (2000) và các văn bản có liên quan. Đây được xem là loại uồn cơ bản, là tài liệu thường xuyên của bộ phận pháp chế trong các công ty bảo ;m nhân thọ trong suốt quá trình dự thảo, thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
giải quyết các tranh chấp phát sinh.
Tuy nhiên, điều này khơng có nghĩa là trong kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 3ng có tiền lệ. Thực tế ở nhiều nước đã phát sinh một số tiền lệ, qua quá trình áp Ig đã được tất cả các cồng ty bảo hiểm nhân thọ trên thế giới chấp nhận và trở nh một hình thức “ tập quán bảo hiểm” trên toàn cầu. Ở nước ta, do bảo hiểm ìn thọ mới phát triển một thời gian quá ngắn, thực tế kinh doanh ờ thị trường
•ợc chấp nhận trên thị trường thế giới đều được chấp nhận ở nước ta và bằng hai n đường khác nhau. M ột là, một số tiền lệ đã được ghi nhận thành quy phạm pháp Ịt ở các nước cũng được ghi nhận trong pháp luật Việt Nam, chẳng hạn như quy ih về gia hạn nộp phí bảo hiểm nhân thọ, quy định về những hạn chế khi mua bảo ỉm cho trường hợp chết của người khác, đặc biệt là người chưa thành niên... Hai một số tiền lệ không được pháp luật ghi nhận chính thức lại được các cơng ty bảo ỉm đưa vào điéu khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm của mình và được Bộ Tài chính ê chuẩn, trở thành những điêu khoản không thể thiếu trong hợp đổng như quy ứi cho khách hàng một khoảng thời gian nhất định để xem xét lại hợp đổng bảo ?m sau khi hợp đồng đã được phát hành, quy định miễn truy xét trách nhiệm của ách hàng trong trường hợp kê khai nhầm lẫn khi hợp đổng bảo hiểm đã có hiệu : từ đủ hai năm trở lên... Những tập quán này đã góp phần làm phong phú thêm cấu quyền lợ i cho bên mua bảo hiểm, góp phần làm cho bảo hiểm nhân thọ hấp
1 hơn nhưng vẫn trong khuôn khổ pháp luật và được Nhà nước chấp nhận.
2.1.2. H ình thức hợp đồng bảo hiểm nhàn thọ
Điéu 574 Bộ luật Dân sự (1995) quy định: “ Hợp đổng bảo hiểm phải được lập .nh vãn bản. Giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc Đơn bảo hiểm là bằng chứng giao hợp đổng bảo hiểm” . Điều 14 Luật Kinh doanh bảo hiểm (2000) cũng quy định “ Hợp đồng bảo hiểm phải được lập thành văn bản. Bằng chứng giao kết hợp đổng ) hiểm là giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm, điện báo, telex, fax và các h thức khác do pháp luật quy định” .
Như vậy, hợp đổng bảo hiểm nhân thọ nhất thiết phải được lập thành văn bản. do của quy định này là, tuy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cũng là một hợp đổng t sự như hợp đồng mua bán thông thường chẳng hạn, nhưng hợp đổng này có rng đặc điểm riêng, đặt ra yêu cầu phải được ghi nhận bằng văn bản, trong đó có itìg đặc điểm nổi bật sau:
- Hợp đổng bảo hiểm nhân thọ thơng thường có thời hạn rất dài, ít là 5 năm có thể kéo dài suốt cả cuộc đời của người được bảo hiểm. Do vậy, hợp đồng cần rợc lập thành văn bản để ghi nhận những cam kết trong một thời gian rất dài, giúp c bên trong hợp đổng nhớ được chính xác những điều mình đã cam kết và hạn chế c tranh chấp khơng đáng có có thể phát sinh.
- Bảo hiểm nhân thọ là một sản phẩm vơ hình, hay nói cách khác, khách hàng p phí bảo hiểm chỉ để nhận “ một lời hứa” từ công ty bảo hiểm. Mặt khác, bảo hiểm ân thọ là một loại hình dịch vụ tài chính tương đối phức tạp, nội dung điều khoản p đồng thường có tính kỹ thuật khá cao. Chính vì vậy, hợp đổng cần được ghi nhận ng văn bản đổ thuận tiện cho việc nghiên cứu, tra cứu và áp dụng.
- Tuy hợp đổng bảo hiểm chỉ có hai bên chủ thể hợp đổng nhưng có rất nhiều i tượng có quyền và lợ i ích liên quan (như người được bảo hiểm, người thụ hưởng, ười được chuyển nhượng hợp đồng...), do vậy, hợp đồng cần được lập thành văn n để tất cả các đối tượng này có cãn cứ, cơ sở thực hiện các cam kết và giải quyết : tranh chấp phát sinh.
Trên thực tế ở thị trường Việt Nam hiện nay, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
1 được lập thành văn bản, có chữ ký của bên mua bảo hiểm, chữ ký của người có
ITI quyền (thường là Tổng Giám đốc hoặc Giám đốc) và con dấu của doanh liệp bảo hiểm. Bộ hợp đổng thường được các doanh nghiệp bảo hiểm in sẵn, bao n: giấy yêu cầu bảo hiểm (do bên mua bảo hiểm lập theo mẫu do doanh nghiệp ) hiểm cung cấp), điều khoản mẫu, hợp đổng và các phụ lục kèm theo nêu rõ các u kiện riêng biệt của từng hợp đổng cụ thể (như người được bảo hiểm, bên mua ) hiểm, người thụ hưởng, loại hình bảo hiểm nhân thọ lựa chọn, số tiền bảo hiểm,
bảo hiểm ...)
Nói tóm lại, pháp luật quy định bắt buộc hợp đổng bảo hiểm nhân thọ phải
KC lập thành văn bản để đảm bảo cho hợp đồng có hiệu lực. Quy định này được
rớc hết và trên hết vì nó phù hợp với lợi ích của các doanh nghiệp này và của ách hàng cũng như thỏng lệ quốc tế.