Quyền lơi bảo hiểm

2.2.2.L Các neuvên tắc chune

2.22.2. Quyền lơi bảo hiểm

Chương II điều khoản mẫu tập trung trình bày về quyền lợi bảo hiểm của sản phẩm An Gia Thịnh Vượng, gồm Điều 6 - Quyền lợ i bảo hiểm và Điều 7 — Trường hợp không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm. N ội dung của Điều 6 chính là sự phản ánh mục đích và đặc trưng cơ bản của sản phẩm, theo đó, sản phẩm được thiết kế với các quyền lợ i bảo hiểm là:

- Số tiền bảo hiểm gốc (ban đầu) của hợp đồng sẽ được tính tăng 5% mỗi năm trong thời hạn bảo hiểm;

- Trả SỐ tiền bảo hiểm đã được điều chỉnh (tính tăng 5% mỗi nãm) khi Người được bảo hiểm sống đến ngày đáo hạn hợp đổng;

- Trả Số tién bảo hiểm đã được điều chỉnh cho Người được hưởng quyền lợi bảo hiểm trong trường hợp Người được bảo hiểm chết;

- Trả Số tiền bảo hiểm đã được điều chỉnh đồng thời miễn phí hợp đồng và duy trì đầy đủ các quyền lợi bảo hiểm khác trong trường hợp Người được bảo hiểm bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn;

- Trả trước 50% Số tiền bảo hiểm đã được điều chỉnh (không quá 50 triệu đồng) cho Người được bảo hiểm trong trường hợp Người được bảo hiểm bị bệnh

hiểm nghèo ở giai đoạn cuối và Bảo Việt thừa nhận rằng người này sẽ chết trong vòng 12 tháng và trước ngày đáo hạn hợp đổng.

Như vậy, ngoài quyền lợi bảo hiểm cơ bản của một sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp thông thường là trả tiền đáo hạn và trả tiền bảo hiểm tử vong, sản phẩm cịn có thêm một số quyén lợi bảo hiểm bổ sung khác, làm tăng hiệu quả bảo hiểm cũng tức là tăng tính hấp dẫn với khách hàng.

Các quy định về trường hợp không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm bao gồm ba loại. M ột nhóm quy định nhằm làm hạn chế khả năng khách hàng trục lợi bảo hiểm. Một nhóm khác là các quy định thể hiện sự tôn trọng và đề cao đạo lý xã hội. Nhóm cuối cùng là loại trừ các rủi ro có tính thảm hoạ, có thể gây thiệt hại lớn cho Bảo Việt. Các quy định này được trình bày đúng trong khn khổ quy định của pháp luật và theo thơng lệ quốc tế. Tuy nhiên, có một điểm đặc biệt là quy định này cũng được các doanh nghiệp sử dụng như một công cụ cạnh tranh khá hiệu quả, mà theo đó, việc loại trừ càng ít đồng nghĩa với tính hấp dẫn của sản phẩm càng cao. Vấn đé đặt ra là việc loại trừ q ít có thổ dẫn đến việc cơng ty mất khả năng thanh toán quyền lợi bảo hiểm đã cam kết trong trường hợp thảm hoạ và kéo theo rõ ràng là sự thiệt thòi chung của tất cả các khách hàng đã tin tưởng và gửi gắm ở cơng ty.

2.2.2.3. P hí bảo hiểm

Các quy định về phí bảo hiểm trong điều khoản mẫu hợp đổng An Gia Thịnh Vượng bao gồm quy định về nộp phí bảo hiểm, gia hạn nộp phí bảo hiểm và cho vay phí tự động.

Điều 8 điều khoản mẫu quy định một số nội dung chung về nộp phí bảo hiểm, theo đó người tham gia bảo hiểm có thể lựa chọn phương thức nộp phí (nộp một lần tồn bộ hay nộp định kỳ) và nếu nộp định kỳ thì lại được lựa chọn định kỳ

nộp phí (theo tháng, quý, 6 tháng hay năm). Người tham gia bảo hiểm cũng có thể thay đổi định kỳ nộp phí hoặc nộp phí trước ngày đến hạn phải nộp.

Điều 9 quy định về thời gian gia hạn nộp phí bảo hiểm, theo đó, trong trường hợp Người tham gia bảo hiểm khơng nộp phí theo đúng thời hạn đã thoả thuận, phí bảo hiểm phải nộp sẽ được gia hạn 60 ngày kể từ ngày đến hạn nộp phí. Thời hạn này trùng khớp với thời gian gia hạn nộp phí được Luật Kinh doanh bảo hiểm (2000) quy định. Tất cả các doanh nghiệp bảo hiểm trên thị trường Việt Nam hiện nay đều đang áp dụng thời gian ân hạn này. Quy định này của pháp luật được đánh giá là tương đối rộng rãi, có lợi cho khách hàng tham gia bảo hiểm, trong khi đa phẩn pháp luật trong khu vực đều xác định thời hạn này là 30 ngày.

Điều 10 quy định về việc cho vay phí tự động. Thực chất của quy định này là việc Bảo Việt tự động cho khách hàng vay một khoản tiền tương đương với phí bảo hiểm đến hạn để nộp phí bảo hiểm đến hạn. Khoản Giá trị giải ước của hợp đổng do Bảo V iệt nắm giữ chính là khoản tài sản đảm bảo cho hoạt động cho vay này. Chính vì vậy, việc cho vay phí tự động chỉ được thực hiện khi hợp đồng đã có Giá trị giải ước (có hiệu lực từ đủ 02 năm trở lên) và sẽ không thực hiện được khi số phí nợ phải nộp lớn hơn Giá tậ giải ước hoặc khi tổng các khoản nợ và lãi phát sinh vượt quá Giá trị giải ước của hợp đồng. Quy định này được đưa ra nhằm giúp khách hàng vượt qua được những khó khăn tạm thời về tài chính để duy trì hợp đổng, đổng thời tránh trường hợp do bỏ quên khơng nộp phí mà buộc phải chấm dứt hợp đồng. Phản ánh chính xác quy định của Luật Kinh doanh bảo hiểm (2000), điều khoản mẫu cũng nhấn mạnh đến khả năng Bảo Việt đình chỉ hợp đồng và giữ lại tồn bộ Giá trị giải ước trong trường hợp số tiền đã vay đã bằng hoặc vượt quá Giá trị giải ước. Đây là một cách thức đã được áp đụng trên toàn thế giới từ đầu thế kỷ X X và được tuyệt đại bộ phận khách hàng hoan nghênh. Tuy nhiên, cho vay phí tự động là một hình thức mở rộng quyền lợi cho khách hàng do các cổng ty bảo hiểm tự nguyện cung cấp chứ không phải là một quy định bắt buộc của pháp luật.

Đây thực chất là việc Bảo Việt cho Người tham gia bảo hiểm vay tiền theo một hợp đổng cho vay (một hình thức hợp đồng tín dụng) để khắc phục những khó khăn đột xuất về tài chính trong cuộc sống. Số tiền khách hàng vay được sừ dụng hoàn toàn theo mục đích do khách hàng tuỳ chọn, khơng nhất thiết phải sử dụng để nộp phí bảo hiểm như trường hợp cho vay phí tự động. Khoản đảm bảo cho hoạt động cho vay này cũng là Giá trị giải ước của hợp đồng mà Bảo Việt đang nắm giữ. Và cũng chính vì vậy, tương tự như với hoạt động cho vay phí tự động, việc cho vay theo hợp đổng chỉ được thực hiện khi hợp đổng đã có Giá trị giải ước và sẽ chấm dứt ngay khi tổng số nợ và lãi phát sinh vượt quá Giá trị giải ước. Trong trường hợp này, Bảo Việt sẽ đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm và Người tham gia bảo hiểm không được nhận lại Giá trị giải ước của hợp đồng.

Có một điểm cần lưu ý khi nghiên cứu điéu khoản này là, theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng (1997)，những tổ chức khơng phải là tổ chức tín dụng có thể thực hiện một số nghiệp vụ tín dụng khi hội đủ các điều kiện pháp luật yêu cầu và được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép thực hiện các hoạt động này. Trên thị trường hiện nay, các công ty kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, tuy đều đáp ứng được các yêu cầu mà pháp luật địi hỏi, nhưng khơng phải công ty nào cũng tiến hành xin giấy phép và được Ngân hàng Nhà nước cấp giấy phép cho hoạt động cho vay theo hợp đổng bảo hiểm nhân thọ. Chính vì vậy, một số cơng ty đã sử dụng một số thủ pháp khéo léo để “ lách luật” . Trong điều khoản mẫu của các công ty này không sử dụng cụm từ “ cho vay” mà được thay bằng cụm “ tạm ứng từ Giá trị giải ước，，，kéo theo là khơng hé có khái niệm “ lãi phát sinh’，mà số lãi này đã được trình bày với tên gọi khá rườm rà - “ khoản giảm trừ thu nhập đầu tư” [10]. Du được gọi theo cách nào, đây thực chất vẫn là hoạt động cho vay theo hợp đổng bảo hiểm nhân thọ và cả cơ quan quản lý nhà nước cũng như khách hàng phải hết sức tỉnh táo để tránh hiểu nhẩm, hiểu sai dẫn đến những thiệt thịi có thể phải gánh chịu khi áp dụng điều khoản này.

Phần này của điều khoản mẫu tập trung quy định về nguyên tắc và thủ tục xử lý các thay đổi có liên quan đến hợp đổng bảo hiểm nhân thọ. Do đặc trưng của hợp đổng bảo hiểm nhân thọ là có thời hạn rất dài, do vậy tất yếu sẽ phát sinh những yêu cẩu thay đổi từ phía khách hàng hoặc xảy ra những sự việc dẫn đến yêu cầu không tránh khỏi phải thay đổi điều kiện này hay điểu kiện khác của hợp đồng.

Các thay đổi được đề cập trong điều khoản mẫu là những thay đổi chính có tác động quan trọng đến hợp đổng, bao gồm:

- Thay đổi địa chỉ liên hệ hoặc nơi cư trú của Người được bảo hiểm; - Chuyển nhượng hợp đồng (thay đổi Người tham gia bảo hiểm); - Thay đổi Người được hưởng quyền lợ i bảo hiểm;

- Chỉ định Người được hưởng quyền lợ i bảo hiểm khác trong trường hợp Người được hưởng quyển lợ i bảo hiểm chết trước Người được bảo hiém;

- Dừng nộp phí và duy trì hợp đổng bảo hiểm với Số tiền bảo hiểm giảm (tức là chuyển sang hợp đổng nộp đủ phí);

- Giảm Số tiền bảo hiểm; - Thay đổi địa điểm nộp phí; - Thay đổi định kỳ nộp phí;

- Khơi phục Số tiền bảo hiểm (đã được tính giảm hoặc chuyển sang Số tiền bảo hiểm giảm);

- Giải quyết trường hợp nhầm lẫn khi kê khai tuổi hoặc giới tính của Người được bảo hiểm (xuất phát từ đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ là tuổi và giới tính của Người được bảo hiểm đóng một vai trị có tính quyết định đối với mức phí bảo hiểm của hợp đổng);

- Giải quyết trường hợp khơng có Người được hưởng quyển lợ i bảo hiểm được chỉ định hoặc tại thời điểm Người được bảo hiểm chết, Người được hưởng quyển lợ i bảo hiểm đã chết mà khơng có Người được hưởng quyền lợi bảo hiểm khác; được chỉ định;

- Giải quyết trường hợp Người tham gia bảo hiểm chết khi hợp đổng đã phát sinh hiệu lực.

Với các điều khoản này, sản phẩm An Gia Thịnh Vượng đã cung cấp cho khách hàng những hiểu biết cần thiết để có thể thay đổi một số nội dung của hợp đồng khi cần thiết. Đổng thời, đây cũng chính là danh mục các dịch vụ chăm sóc khách hàng do Bảo Việt cung cấp. Danh mục các dịch vụ này là giống nhau ở tất cả các sản phẩm hiện hành của Bảo V iệt và được đánh giá là danh mục hấp dẫn nhất trên thị trường hiện nay. Danh mục này cũng đáp ứng được tất cả các chuẩn mực quốc tế trong lĩnh vực này và đã đạt đến mức khó có thể bổ sung thêm. So với các doanh nghiệp khác trên thị trường, Bảo Việt có nhiều quy định đi trước và khá cỏi mở.

Trong các quy định vể thay đổi liên quan đến hợp đổng do Bảo Việt cung cấp, chỉ có một trường hợp đã được pháp luật quy định - đó là giải quyết nhũng nhầm lẫn khi kê khai tuổi và giới tính của Người được bảo hiểm. Quy định này đã được Luật Kinh doanh bảo hiểm (2000) đề cập tương đối kỹ tại Khoản 2 và 3 Điều 34. Quy định của Bảo V iệt và các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ khác trên thị trường đều hoàn toàn tuân thủ quy định của Luật, nhưng đều giống nhau và cung cấp cho khách hàng nhiều khả nãng lựa chọn phong phú hơn cũng như cách xử lý hợp lý hơn. Việc đề cập vấn đề này trong văn bản pháp luật là cần thiết để bảo vệ quyền lợi cho quyền lợi cuả người tiêu dùng sản phẩm bảo hiểm và phù hợp với thông lệ quốc tế. Tuy nhiên, việc tất cả các công ty bảo hiểm nhân thọ trên thị trường Việt Nam đều có quy định giống nhau với cách giải quyết hợp lý hợp tình hơn cũng cho thấy một điểm cịn bất cập của pháp luật về vâii đề này.

2.2.2.Ố. H uỷ và khôi phuc hiêu lưc hơv đồne

Huỷ hợp đồng (trong trường hợp này khái niệm “ huỷ” được sử dụng nhằm đề cập đến quyền của Người tham gia bảo hiểm được chấm dứt hợp đổng theo ý chí của

mình) là một quyển vơ cùng quan trọng của bên mua bảo hiểm trong hợp đổng bảo hiểm nhân thọ. Hợp đổng bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng có điều kiện, cụ thể là “ lời hứa，，bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm chỉ được thực hiện khi hợp đồng có hiệu lực, hay nói cách khác là khi bên mua bảo hiểm nộp phí bảo hiểm để giữ cho hợp đồng có hiệu lực. Nếu Người tham gia bảo hiểm không muốn tiếp tục hợp đồng nữa, họ hồn tồn có quyền yêu cầu huỷ hợp đổng vào bất cứ thời điểm nào và đương nhiên, cũng phải chịu một khoản “ phạt vi phạm hợp đ6ng，，từ doanh nghiệp bảo hiểm. Ngược lại, doanh nghiệp bảo hiểm chỉ có quyền đơn phương đinh chỉ thực hiện hợp đổng trong một số trường hợp nhất định với các điều kiện đã được quy định rõ trong điều khoản mẫu hợp đổng và phù hợp với các quy định có liên quan của pháp luật. Đạo lý sâu xa chính là để đảm bảo quyền lợ i của khách hàng, trong trường hợp bên mua bảo hiểm nộp đủ phí thì hợp đổng phải được duy trì, bởi đây là một hợp đổng bảo hiểm rủi ro, không thể chấp nhận việc doanh nghiệp bảo hiểm, khi thấy khách hàng sắp gập rủi ro, đổng nghĩa với việc mình sấp phải trả tiền, lại đơn phương đình chỉ hợp đổng để trốn tránh trách nhiệm, làm cho mục đích bảo hiểm khơng thực hiện được.

Xuất phát từ đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ là một sản phẩm vố hình, khách hàng chỉ được biết đầy đủ và có thời gian cũng như điều kiện thuận lợ i nghiên cứu kỹ hợp đồng mà mình đã chọn khi đã nộp phí bảo hiểm đẩu tiên và hợp đồng đã được phát hành. Đã có khơng ít trường hợp, khách hàng đến tận khi đó mới phát hiện ra mình đã hiểu sai về sản phẩm hoặc hợp đồng không đáp ứng đúng nhu cầu và hình dung của mình. Để giúp khách hàng giải quyết vấn đé này, điều khoản mẫu hợp đồng An Gia Thịnh Vượng đã quy định, trong thời gian 14 ngày kể từ ngày hợp đổng phát sinh hiệu lực, Người tham gia bảo hiểm có quyền từ chối tiếp tục tham gia bảo hiểm; trong trường hợp này, hợp đổng bị huỷ và Bảo Việt hoàn lại cho Người tham gia bảo hiểm 100% số phí bảo hiểm đã nộp sau khi đã trừ đi các chi phí hợp lý có liên quan.

Quy định này vể thực chất đã cho Người tham gia bảo hiểm một thời hạn nhất định để có thể xem xét, rút lui khỏi việc giao kết hợp đồng và chỉ phải chịu chi phí thấp nhất. Nói một cách chính xác thì nếu khách hàng khơng muốn tham gia bảo hiểm nữa, Bảo V iệt sẽ hoàn lại cho khách hàng những gì mình đã nhận được, ngược lại, khách hàng cũng sẽ trả lại cho Bảo Việt những chi phí Bảo Việt đã bỏ ra, bao gồm: chi phí kiểm tra sức khoẻ Người được bảo hiểm (nếu có) được tính theo chi phí thực tế, chi phí khai thác và phát hành hợp đồng (được Bảo Việt quy định tương đương 0,3% Số tiền bảo hiểm, tối thiểu là 60.000 đồng và tối đa không quá 300.000 đồng đối với một hợp đồng). Có thể nói đây là một quy định riêng có trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, thể hiện sự quan tâm của công ty bảo hiểm với khách hàng, ngay cả trong trường hợp người khách hàng đó khơng cịn muốn giữ quan hệ với doanh nghiệp nữa.

M ở rộng ra, đây là một quy định có tính truyền thống trên khắp thế giới, là kết quả nghiên cứu tình hình thực tế của các doanh nghiệp bảo hiểm trong thời kỳ đầu phát triển nghiệp vụ này. Điều khoản free-look ỉà điều khoản bắt buộc trong một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ở tuyệt đại bộ phận các nước, không những thế,