CHƯƠNG 2 : LÝ LUẬN CHUNG VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT
4.2 CẢI TIẾN, HOÀN THIỆN CÁC HÌNH THỨC TTKDTM TẠ
TẠI VIETCOMBANK BÌNH TÂY
Để sẵn sàng tạo thế mạnh cạnh tranh với các ngân hàng khác trong hoạt động TTKDTM ,Vietcombank Bình Tây phải ln củng cố hồn thiện sản phẩm theo hướng nâng cao chất lượng, cắt giảm quy trình, thủ tục và chi phí đến mức thấp nhất có thể đưa đến cho khách hàng dịch vụ tốt, hồn hảo nhất.Chi nhánh cần có những kế hoạch nghiên cứu chu kỳ sống của sản phẩm,tích hợp và bổ sung thêm những đặc điểm phù hợp nhằm giúp sản phẩm ngày một tốt hơn.Hơn nữa,Vietcombank Bình Tây nên có
phân tích đánh giá chính xác để đưa sản phẩm phù hợp vào đúng thời điểm nhằm đạt
được hiệu quả khai thác thịtrường tối đa đáp ứng được với những đặc thù kinh tế riêng của từng vùng miền khác nhau tại Việt Nam.
Dưới đây là các giải pháp cụ thể cho từng hình thức TTKDTM theo hướng giải quyết vấn đề về Kỳ vọng nỗ lực, đáp ứng Hiệu quả mong đợi và phát huy nâng
cao Điều kiện thuận lợi cho khách hàng sử dụng hình thức thanh tốn này tại Vietcombank Bình Tây
4.2.1 Đối với hình thức uỷ nhiệm chi
Uỷ nhiệm chi là hình thức được sử dụng nhiều nhất tại chi nhánh do tính an tồn cho những món giao dịch giá trị lớn và phạm vi thực hiện rộng.Tuy nhiên nhìn
chung đối tượng thường xuyên giao dịch bằng hình thức này là các tổ chức doanh nghiệp với số lượng cịn hạn chếthay vì khách hàng cá nhân.Do đó cần có những giải pháp thích hợp cho những loại khách hàng khác nhau đểđạt kết quả tối ưu:
Đối với khách hàng doanh nghiệp Vietcombank Bình Tây nên có những chính
sách ưu đãi về phí giao dịch, áp dụng mức phí trần cho các giao dịch có giá trị lớn.Nới rộng thêm thời gian thực hiện các uỷ nhiệm chi cho các lệnh đi không cùng hệ thống,
khác địa bàn để thuận tiện, đảm bảo cho tiến độ công việc của doanh nghiệp.
Đối với các khách hàng cá nhân ,đây là nhóm khách hàng chiếm số lượng khá lớn kỳ vọng sẽ đối tượng đầy tiềm năng cho việc khai thác sử dụng hình thức uỷ
nhiệm chi.Tuy nhiên đối với nhóm khách hàng này họ thường e ngại khi sử dụng uỷ
nhiệm chi cho các khoản thanh toán nhỏ ,lẻ của bản thân do chưa quen thủ tục còn rắc rối, đòi hỏi cận thận cao và yêu cầu về mức độ chuẩn xác cao khi thể hiện chi tiết trên giấy tờ.Để khuyến khích nâng cao chất lượng thanh tốn uỷ nhiệm chi Vietcombank Bình Tây cần đơn giản hoá các thủ tục thanh toán, nghiên cứu cải tiến giấy tờ , quy trình thực hiện giúp cho q trình thanh tốn diễn ra dẫ dàng hơn. Vietcombank Bình
Tây nên mở rộng chấp nhận các phí thanh tốn mang tính định kỳ của khách hàng cá
nhân như: tiền điện, nước, điện thoại…. và áp dụng giảm mức phí tổi thiểu giao dịch
cho các khách hàng cá nhân đối với các khoản thanh tốn có giá trị nhỏ để thu hút
khách, gia tăng về sốlượng đảm bảo về lợi ích lâu dài của chi nhánh.
4.2.2 Đối với hình thức uỷ nhiệm thu
Hình thức thanh tốn bằng uỷ nhiệm thu chiếm khá ít trong mặt bằng chung của hoạt động TTKDTM tại Vietcombank Bình Tây do hạn chế về cách thức và quy trình thực hiện quá cầu kỳ phức tạp lại không đảm bảo được khảnăng thu hồi vốn của bên
bán.Nhưng khơng vì thế mà hình thức thanh tốn này khơng thểphát huy được những lợi ích vốn có.Vietcombank Bình Tây có thể phát huy tối đa những tiện ích vốn có của sản phẩm đã triển khai trong thời gian qua bằng cách liên kết với các đơn vị chủ quản cung cấp dịch vụ từ các khoản thu mang tính định kỳnhư điện, nước…..đến các khoản thanh toán dựa trên hợp đồng ký kết, quy định cụ thể.Chi nhánh nên hướng đến các đối tác của khách hàng trong chiến lược mở rộng thanh tốn uỷ nhiệm thu.Điển hình như
hiện nay việc mua bán trên mạng và bán hàng đa cấp diễn ra khá phổ biến, đây là một
cơ hội lớn cho Vietcombank Bình Tây trong việc quảng bá sản phẩm TTKDTM đến các công ty này, cung cấp cho họ thêm những phương án thu hồi vốn nhanh, tiện lợi và ít rủi ro nhất.Đồng thời thực hiện đúng quy định về mức xử phạt theo điều 21.3 quyết
định 22/QĐ-NH1 về “ Thể lệ thanh tốn khơng dùng tiền mặt”cho các trường hợp vi phạm nhằm tạo niềm tin cho khách hàng lựa chọn hình thức này để giao dịch
Hình thức này chỉ có lợi cho nhà cung cấp dịch vụ với điều kiện mọi khách
hàng đều có tài khoản tại ngân hàng do đó cơng cuộc mở rộng gia tăng khách hàng đến mở tài khoản tại Vietcombank là một trong những bước cần thiết cho công tác TTKDTM.Tăng cường công tác quảng cáo, tư vấn cho khách hàng hình thức thanh tốn bằng uỷ nhiệm chi vì hầu như đa số khách hàng cá nhân và tổ chức vẫn chưa có
cái nhìn tồn diện vềphương thức thanh tốn này. Thêm vào đó, thủ tục thanh tốn uỷ
nhiệm thu cần tiết giảm các bước khơng cần thiết, đơn giản hố thủ tục tạo điều kiện cho khách hàng trong việc thực hiện giao dịch.
4.2.3 Đối với hình thức séc
Séc là một cơng cụ thanh tốn rất được Ngân hàng nhà nước và chính phủ quan
tâm thúc đẩy sử dụng .So với các nước trên thế giới hình thức séc được sử dụng ở Việt Nam còn hạn chế.Hình thức này thường được bên mua bán chấp nhận trên cơ sở tin
tưởng lẫn nhau cho nên việc sử dụng séc để thanh toán trong các giao dịch mua bán hằng ngày nhìn chung cịn bất khả thi vì phần lớn người dân khơng đủ niềm tin vào
séc.Điều này có thể lý giải là do nhận thức về séc của đại đa số dân chúng còn giới hạn, đồng thời bên bán còn e ngại việc tốn thời gian đến ngân hàng quy đổi séc.Vì lẽ đó,giải pháp tốt nhất Vietcombank cần thực hiện đó là phát huy tuyên truyền giúp
người dân nắm được quy định đầy đủ trong công tác xử lý séc và tiện ích tối đa mà
khách hàng có thể nhận được.
Một trong những yếu điểm đáng lo ngại khi sử dụng séc đó là dễ phát hành quá số dư, điều này có thể khắc phục dễ dàng bằng cách Vietcombank Bình Tây sẽ cho phép bên ký phát séc vay thanh toán theo lãi suất ngắn hạn trong điều kiện các cá nhân, tổ chức đó phải có uy tín tốt, khả năng tài chính và thu nhập ổn
định.Vietcombank Bình Tây cũng nên nghiêm túc chấp hành quy định xử phạt về phát hành séc quá số dư theo điều 15 quyết định 22/QĐ-NH1 về “ Thể lệ thanh tốn khơng dùng tiền mặt”thể để đảm bảo được quyền lợi của bên chấp nhận thanh toán. Séc tại Việt Nam có thời gian thanh tốn tương đối ngắn, do đó nhằm tạo điều kiện cho hình thức séc phát triển, Vietcombank Bình Tây có thể gia hạn thêm thời gian hiệu lực
trong trường hợp cần thiết bằng hoặc có thể tính thêm phí cho số ngày trễ hạn. Về quy trình xử lý séc, nên cắt bỏ một số chi tiết không cần thiết như yêu cầu chữ ký kế toán
trưởng bên cạnh chủ đại diện cho séc mở bằng tài khoản công ty nhằm giúp đơn hoá
thủ tục, rút ngắn thời gian thanh tốn.Hiện nay mặc dù quy trình làm giảséc chưa xuất hiện ở Việt Nam nhưng để hạn chế điều này Vietcombank Bình Tây nên cải thiện kỹ
thuật in ấn séc đồng thời phối hợp với các cơ quan chức năng xử phạt nặng đối với các
trường hợp vi phạm.
Vietcombank Bình Tây nên thúc đẩy mở rộng thanh toán séc bằng cách động viên các doanh nghiệp có quan hệ giao dịch với ngân hàng chấp nhận thanh tốn bằng
hình thức séc.Tiến hành miễn giảm phí, cung cấp các hình thức khuyến mãi cho giao dịch thực hiện bằng séc để nâng cao dần thói quen sử dụng séc ở người dân.Đối với một số khách hàng có số dư tài khoản thanh tốn lớn Vietcombank Bình Tây nên có những chính sách thích hợp khuyến khích họ sử dụng séc cho những khoản thanh tốn
thường ngày.Đối với hình thức séc bảo chi, chi nhánh cũng nên thực hiện chi trả lãi suất cho các khoản lưu kí của khách hàng.
Séc du lịch là một trong những sản phẩm TTKDTM triển vọng mang lại doanh thu nhiều cho cho chi nhánh nhưng vẫn chưa được chú ý quan tâm đúng mức.Hình thức này được sử dụng khá phổ biến ở nước ngồi tuy nhiên khơng phát triển mấy ở
Việt Nam.Do đó để góp phần thúc đẩy cơng tác thanh tốn séc du lịch,Vietcombank
Bình Tây nên nâng cao trình độ nhân viên trong công tác thẩm định séc nhằm tạo điều kiện cho du khách nước ngồi trong việc thanh tốn, đồng thời giúp ngân hàng tăng
thêm doanh thu cho hoạt động TTKDTM.Khơng chỉ vậy Vietcombank Bình Tây nên liên kết với một số ngân hàng tổ chức thanh toán uy tín trên thế giới thoả thuận chấp nhận thanh tốn séc do Vietcombank Bình Tây phát hành, tạo thêm kênh thanh toán đa
dạng cho khách hàng của chi nhánh.
Hơn thế nữa, Vietcombank Bình Tây nên nghiên cứu và đưa vào ứng dụng
trong tương lai hình thức thanh tốn mới là séc điện tử thay cho thanh toán bằng séc giấy truyển thống tạo nên sự thuận tiện và đa dạng trong phương thức thanh toán cho khách hàng, giúp tiết kiệm chi phí lưu trữ giấy tờ và thời gian chuyển giao séc đến ngân hàng.
4.2.4 Hình thức thanh tốn bằng thẻ
Thịtrường thẻ hiện nay khá sơi động, đây là hình thức TTKDTM đầy tiềm năng để phát triển trong tương lai và kì vọng mang lại nhiều lợi nhuận.Ý thức được tầm quan trọng của thẻ, Vietcombank Bình Tây nên có chiến lược phát triển phù hợp và khắc phục những yếu điểm đang tồn tại trong cơng tác thanh tốn thẻ.
Để phát triển dịch vụ thẻthì cơ sở hạ tầng phục vụ cho hoạt động này là khơng thể thiếu.Do đó ,Vietcombank Bình Tây cần đầu tư thêm hệ thống máy ATM về số lượng và cả chất lượng cụ thể tích hợp thêm một số cơng dụng cho máy như: âm thanh hướng dẫn, cho phép khách hàng lựa chọn loại tiền muốn rút, sử dụng màn hình cảm
ứng.Chi nhánh cũng nên phân bổ đồng đều số lượng máy khắp các quận trong nội thành và vùng ngoại ô tại những vị trí thích hợp tránh tập trung quá nhiều ở một chỗ để tiện cho việc giao dịch của khách hàng.Một số máy ATM nằm trong ngân hàng do
đó cơng suất và thời gian hoạt động hầu như chưa được tận dụng triệt để, vì vậy Vietcombank nên hạn chế tình trạng này chỉ bố trí số lượng tối thiểu để đủ phục vụ.Cơng tác kiểm tra và bảo trì máy cần được diễn ra thường xuyên để tránh rơi vào
trong tình trạng máy hết tiền hoặc hư hỏng lâu ngày gây trở ngại cho khách hàng đến sử dụng.
Bên cạnh phát triển hệ thống máy ATM thì Vietcombank Bình Tây cần gia tăng đơn vị chấp nhận thẻ và mạng lưới thanh toán POS tỷ lệ thuận với số lượng thẻ phát
hành .Tăng cường những chính sách hậu mãi tích cực nhằm khuyến khích mọi đơn vị
thanh toán thu tiền mặt từ siêu thị, bệnh viện, khách sạn… cho đến các cửa hàng kinh doanh nhỏ và lẻ hay đơn giản là xe buýt, taxi chấp nhận thanh toán thẻ, tạo đầu ra ổn
định cho hình thức thanh tốn này. Chi nhánh cần hướng dẫn chi tiết cho nhân viên của công ty thao tác xử lý thanh toán bằng máy POS, đồng thời giám sát, kiến nghịnơi
bố trí máy để tạo sự thuận tiện cho khách hàng khi muốn sử dụng dịch vụ.Hằng tháng hoặc hàng quý nên thực hiện kiểm tra bảo dưỡng máy POS miễn phí đồng thời trao
thưởng cho đơn vị có doanh số thanh tốn qua máy POS cao nhất để tạo động lực giúp họ cố gắng thực hiện.
Đối với khách hàng sử dụng thẻ, nhằm để tạo cho họ thói quen sử dụng thẻnhư
cơng cụ thanh tốn, Vietcombank Bình Tây nên miễn phí mở thẻ và các loại phí
thường niên, các loại phí phát sinh khi giao dịch chuyển khoản thanh tốn cho món trị
giá nhỏ.Tuy nhiên các trường hợp dùng thẻđể rút tiền mặt thì chi nhánh nên thực hiện
đúng theo quy định Nhà nước tiến hành thu phí để hạn chế bớt việc sử dụng tiền mặt của người dân.Nhằm tạo sựđa dạng cho thẻ ,Vietcombank Bình Tây nên liên kết với các tổ chức hoạt động kinh doanh phát triển công dụng cho thẻ ví dụ như kết hợp làm thẻ sinh viên, thẻ nhân viên, thẻ bảo hiểm ,thẻ y tế và thẻ giả trí….
Thẻ tín dụng của Vietcombank Bình Tây cịn quá hạn chế với hạn mức cốđịnh không phù hợp với thu nhập và yêu cầu sử dụng của nhiều đối tượng khác nhau cho nên chi nhánh nên tiến hành phân khúc thị trường và đối tượng khách hàng nới rộng hạn mức linh hoạt cho thẻ tín dụng để đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng của khách hàng
.Đồng thời khi khách hàng mở sổ tiết kiệm tại Vietcombank Bình Tây, chi nhánh có thể tặng kèm thẻ tín dụng với hạn mức tương ứng, giảm chi phí cho khách hàng trong
trường hợp thanh tốn thẻ tín dụng trước hạn để khuyến khích việc sử dụng.
Để đảm bảo an toàn và độ bảo mật cao cho việc sử dụng thẻ, khuyến nghị Vietcombank Bình Tây nên đưa thẻ chip vào dần dần thay thế cho thẻ từ nhằm giảm thiểu các trường hợp thẻ giả đánh cắp thông tin gây thiệt hại cho khách hàng.Không những vậy, chi nhánh cần liên tục theo dõi, cập nhật thông tin liên quan đến vấn đề tội phạm trong lĩnh vực thẻ và tăng cường việc tuyên truyền cho chủ thể tham gia và các
đơn vị chấp nhận thẻ, lắp đặt thiết bị an ninh tại nơi giao dịch thanh toán thẻ, liên kết với đồng thời theo dõi biến động doanh số thường xuyên để phát hiện kịp thời phòng chống hành vi vi phạm. Vietcombank Bình Tây cần có những khắc phục trong cơng tác mở tài khoản, giao nhận và thanh toán thẻ cụ thể bằng biện pháp thực hiện kiểm
soát, đối chiếu kỹ những giấy tờ tuỳ thân, chữ kí trước khi cho khách thực hiện giao
dịch .Trong quá trình giao nhận thẻ và pin phải đảm bảo tách biệt để chắc chắn đến tận tay khách hàng để tránh xảy ra trường hợp mạo nhận gây tổn hại tài sản và uy tín của khách hàng. Mỗi tháng, chi nhánh nên thoả thuận với khách hàng gửi sao kê vào mail giúp khách hàng tiện lợi trong việc theo dõi biến động trong tài khoản.
4.2.5 Hình thức thanh tốn bằng ngân hàng điện tử
Đây là hình thức thanh tốn cịn khá mới mẻ so với nhận thức của người dân do
đó chưa có được sự đón nhận tích cực .Vì lẽ đó, cơng tác quảng cáo dành cho hình thức này cần được Vietcombank Bình Tây gấp rút triển khai .Bởi vì cách sử dụng cho hình thức ngân hàng điện tửcịn tương đối phức tạp vì vậy Vietcombank Bình Tây nên tích cực quảng bá, hướng dẫn chi tiết quy trình thủ tục thanh tốn cho khách hàng.Trên web chính của chi nhánh nên cung cấp nhiều hơn nữa đoạn clip hướng dẫn chi tiết các
bước thực hiện tạo sự thuận tiện cho khách hàng khi sử dụng.Trong bước đầu triển khai, các khoản phí giao dịch cũng nên được miễn giảm một cách hợp lý theo mục
đích sử dụng.Cơng tác đăng ký sử dụng dịch vụnên được Vietcombank Bình Tây triển khai theo hình thức trực tuyến tránh mất thời gian đi lại của khách hàng.
Bên cạnh đó, quy định pháp lý liên quan vẫn chưa có quy định cụ thể cho sử
dụng hình thức này cho nên chi nhánh cần xác lập hệ thống thanh toán ổn định và vững chắc đồng thời tuyệt đối tuân thủ quy định yêu cầu pháp lý cho giao dịch điện tử để bảo vệ quyền lợi của người sử dụng .Vấn đề tội phạm ngân hàng ngày càng gia tăng