2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc TNDS của
2.2.2 Cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất
Trong những năm qua tình hình tai nạn giao thơng ngày càng có diễn biến phức tạp, số vụ tai nạn xảy ra và tính nghiêm trọng của nó ngày càng tăng. Với phƣơng châm “phòng bệnh hơn chữa bệnh” cơng tác đề phịng và hạn chế tổn thất có ý nghĩa đặc biệt quan trọng trong việc phịng chống tai nạn giao thơng xảy ra ở nƣớc ta. Đây là một khâu không thể thiếu đƣợc trong quá trình kinh doanh của bất kì một cơng ty bảo hiểm nào. Bởi vì thực chất của hoạt động bảo hiểm là chuyển giao rủi ro cho nhà bảo hiểm, theo đó ngƣời tham gia bảo hiểm đồng ý trả cho ngƣời bảo hiểm một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm và ngƣời bảo hiểm chấp nhận rủi ro của ngƣời tham gia. Do vậy công ty bảo hiểm rất quan tâm đến việc quản lý rủi ro tổn thất thông qua đề phòng và hạn chế tổn thất. Đề phòng hạn chế tổn thất không chỉ là trách nhiệm mà cịn là quyền lợi của cơng ty bảo hiểm. Với tình hình tai nạn giao thơng liên quan đến xe cơ giới hiện nay, cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất có ý nghĩa đặc biệt quan trọng trong cơng việc phịng chống tai nạn giao thông xảy ra ở nƣớc ta, đem lại sự an toàn, tâm lý thoải mái cho các cá nhân tham gia giao thơng nói chung, các chủ phƣơng tiện xe cơ giới nói riêng.
Hơn nữa, nếu thực hiện tốt khâu này thì số vụ tổn thất sẽ giảm đi và công ty bảo hiểm sẽ giảm số tiền bồi thƣờng cho các đối tƣợng tham gia bảo hiểm góp phần làm tăng lợi nhuận cho cơng ty. Mặt khác cơng tác đề phịng và hạn chế tổn thất cịn đem lai sự an tồn, sự bình yên và một tâm lý thoải mái cho mọi ngƣời trong cuộc sống và trong hoạt động sản suất kinh doanh
Bởi vậy, công tác đề phòng hạn chế tổn thất càng đƣợc công ty bảo hiểm VNI Đông Đô luôn quan tâm chú ý coi trọng. Công ty luôn theo dõi thống kê tình trạng tổn thất và tìm ra nguyên nhân gây tai nạn…trên cơ sở đó để nghiên cứu đề suất những biện pháp phòng ngừa hữu hiệu nhằm giảm chi xuống mức thấp nhất khả năng tổn thất xảy ra
Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chính
SV: Hồng Thị Quỳnh Anh CQ55/03.01
39
- Công ty tiến hành phối hợp với các cơ quan, ngành chức năng nhƣ sở giao thơng cơng chính, phịng cảnh sát giao thơng thực hiện tun truyền trên địa bàn về luật an tồn giao thơng nhằm nâng cao sự hiểu biết và ý thức chấp hành luật lệ giao thông của nhân đân và các chủ phƣơng tiện cơ giới.
- Công ty cũng yêu cầu các chủ xe thực hiện cơng tác đề phịng và hạn chế tổn thất nhƣ thƣờng xuyên kiểm định tu dƣỡng bảo dƣỡng xe, đảm bảo an toàn kỹ thuật khi vận hành xe.
- Khi tai nạn xảy ra thì các chủ phƣơng tiện phải có trách nhiệm hạn chế tối thiểu thiệt hại cho tài sản và đƣa ngƣời bị thƣơng đến cơ sở y tế nơi gần nhất. Hàng năm cơng ty ln trích 2% phí bảo hiểm giữ lại để thực hiện cơng tác đề phịng và hạn chế tổn thất.
- Tổ chức các hội thảo khách hàng, hƣớng dẫn cho khách hàng những biện pháp hạn chế tổn thất khi tai nạn xảy ra. Công ty luôn theo dõi thống kê tình trạng tổn thất và tìm ra nguyên nhân gây tai nạn…trên cơ sở đó để nghiên cứu đề suất những biện pháp phòng ngừa hữu hiệu nhằm giảm chi xuống mức thấp nhất khả năng tổn thất xảy ra.
VNI Đông Đô luôn nhận thức đƣợc vai trị cơng tác đề phòng và hạn chế thất thế nhƣng hiệu quả của công tác nay chƣa cao. Điều này thể hiện tuy số vụ tai nạn đã giảm nhƣng mức độ thiệt hại của mỗi vụ lại có xu hƣớng tăng lên.
Để thấy rõ tình hình chi đề phịng và hạn chế tổn thất của VNI Đông Đơ ta có bảng sau đây:
Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chính
SV: Hồng Thị Quỳnh Anh CQ55/03.01
40
Bảng 2.4 Tình hình Chi đề phòng hạn chế tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới đối với tổng chi tại VNI Đông Đô
(Đơn vị: triệu đồng) Năm Chỉ tiêu 2018 2019 2020 Chi đề phòng hạn chế tổn thất 105 148 195 Tổng chi 1.056 1.396 1571 Tỷ lệ( %) 9,94 10,61 12,41
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp thu chi kinh doanh của VNI Đơng Đơ)
Nhìn vào bảng 2.4 ta thấy số tiền chi đề phòng và chế tổn thất tăng qua các năm:
- Năm 2018 chi đề phòng và hạn chế tổn thất 105 triệu đồng - Năm 2019 chi đề phòng và hạn chế tổn thất 148 triệu đồng - Năm 2020 chi đề phòng và hạn chế tổn thất là 195 triệu đồng
Nhìn chung, VNI Đơng Đơ cũng chi khá “mạnh tay” để phòng tránh rủi ro, tổn thất. Số tiền chủ yếu dùng để tuyên truyền, đào tạo cán bộ nhân viên và lập quỹ đề phịng.
VNI Đơng Đơ ln nhận thức đƣợc vai trị cơng tác đề phịng và hạn chế tổn thất thế nhƣng hiệu quả của công tác nay chƣa cao, điều này thể hiện tuy số vụ tai nạn đã giảm nhƣng mức độ thiệt hại của mỗi vụ lại có xu hƣớng tăng lên.
Sở dĩ nhƣ vậy là do cơ sở hạ tầng kỹ thuật giao thông lạc hậu lại bị xuống cấp nghiêm trọng, ít sửa chữa, mật độ của các phƣơng tiện tham gia giao thông ngày càng tăng do vậy dẫn đến tỷ lệ tai nạn giao thơng có xu hƣớng tăng lên.
Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chính
SV: Hoàng Thị Quỳnh Anh CQ55/03.01
41
Mặt khác do doanh thu phí nghiệp vụ là nhỏ do vậy hiệu quả của cơng tác này cịn nhiều hạn chế.
Cơng ty cần có sự quan tâm nhiều hơn nữa, cần nghiên cứu sao cho việc thực hiện cơng tác này có hiệu quả, giảm thiểu đƣợc những thiệt hại, đảm bảo an toàn cho các phƣơng tiện giao thông cơ giới, ngƣời thứ 3 và cộng đồng.
2.2.3. Công tác giám định và bồi thường.
2.2.3.1. Công tác giám định.
Công tác giám định là một khâu quan trọng trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm, nó ảnh hƣởng trực tiếp tới hiệu quả kinh doanh và quyền lợi khách hàng. Khi khai thác viên bảo hiểm hoặc giám định viên bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm giám định đúng sẽ xây dựng thêm niềm tin cho ngƣời tham gia bảo hiểm. Nó thể hiện chất lƣợng dịch vụ và trình độ chun mơn cao của cán bộ bảo hiểm, đồng thời củng cố hình ảnh của doanh nghiệp bảo hiểm. Ngƣợc lại nếu giám định sai sẽ ảnh hƣởng tới chi bồi thƣờng và làm giảm uy tín của doanh nghiệp.
Cơng tác giám định là một khâu trung gian giữa khâu khai thác và khâu bồi thƣờng. Nó có tác dụng giúp cho việc tính tốn bồi thƣờng đƣợc chính xác và kịp thời.
Những thiệt hại về ngƣời và tài sản và mức độ lỗi của các bên là rất phức tạp địi hỏi có sự chính xác. Khi có sự thông báo tai nạn xảy ra các giám định viên của công ty phải kịp thời tới ngay hiện trƣờng để thu thập các chứng cứ có liên quan đến vụ tai nạn và phối hợp với cảnh sát giao thông để xác định nguyên nhân gây ra tai nạn.
Đồng thời cán bộ giám định đánh giá mức độ thiệt hại và mức độ lỗi của các bên. Tuy nhiên công việc này rất là phức tạp vì nó liên quan đến lợi
Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chính
SV: Hồng Thị Quỳnh Anh CQ55/03.01
42
ích của nhiều bên, đặc biệt là bên thứ 3, việc xác định căn cứ vào luật dân sự và luật lệ an tồn giao thơng. Do vậy địi hỏi cán bộ giám định phải có chun mơn sâu về nghiệp vụ, phải am hiểu luật dân sự và luật an toàn giao thông, hiểu biết về thông tin giá cả thị trƣờng, am hiểu về kỹ thuật.
Kiến thức này sẽ giúp cho việc giám định một cách chính xác, tránh tình trạng giám định sai làm tổn hại đến uy tín của cơng ty và mất đi quyền lợi khách hàng. Ngoài ra để tránh trƣờng hợp trục lợi bảo hiểm ảnh hƣởng đến kết quả kinh doanh của công ty. Các giám định viên ngồi trình dộ chn mơn phải có tƣ cách đạo đức tốt, tận tụy với khách hàng. Góp phần nâng cao uy tín với khách hàng và thu hút nhiều khách hàng mua nhiều sản phẩm bảo hiểm của công ty.
Để tạo điều kiện cho cơng tác giám định thì cơng ty đã không ngừng đầu tƣ trang thiết bị hiện đại nhƣ: máy ảnh, thƣớc, phƣơng tiện liên lạc, phƣơng tiện đi lại…
Ngồi ra cơng ty cũng đã phối hợp với các cơ quan chức năng, phịng cảnh sát giao thơng cùng phân định lỗi mỗi khi có thiệt hai xảy ra, tạo nên sự phối hợp chặt chẽ và khách quan trong khâu giám định tạo lòng tin cho khách hàng giúp cho quá trình bồi thƣờng nhanh gọn tiết kiệm, tạo tâm lý thoải mái, tin cậy lẫn nhau.
Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chính
SV: Hồng Thị Quỳnh Anh CQ55/03.01
43
Sơ đồ 2.3: Quy thực hiện công tác giám định tổn thất.
Nguồn: Tài liệu nội bộ - Công ty bảo hiểm VNI Đông Đô
Phê duyệt
Tiếp nhận và ghi nhận thông tin tổn thất
Giám định tổn thất và hƣớng dẫn Chủ xe thu thập tài liệu
Xem xét báo giá và đàm phán Với gara
Lựa chọn phƣơng án bồi thƣờng.
Hoàn thành hồ sơ
Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chính
SV: Hồng Thị Quỳnh Anh CQ55/03.01
44
Bảng 2.5: Tình hình hoạt động giám định tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới tại VNI Đông Đô ( 2018-2020)
Năm Chỉ tiêu
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Số xe tham gia bảo
hiểm (chiếc) 3700 4179 4512
Số vụ đòi khiếu nại bồi thƣờng (vụ) 962 1281 1491 Số vụ VNI tự giám định (vụ) 957 1272 1479 Tỷ lệ tự giám định (%) 99,5 99,3 99,2 Số vụ thuê giám định ngoài (vụ) 5 9 12 Tỷ lệ số vụ thuê giám định ngoài (%) 0,5 0,7 0,8 Chi giám định (triệu đồng) 156 250 347 Số vụ đƣợc giải quyết bồi thƣờng (bộ) 893 1134 1297 Số vụ tồn đọng (bộ) 69 147 194
Nguồn: Tài liệu nội bộ - Công ty bảo hiểm VNI Đông Đô
Qua bảng số liệu, cho thấy diễn biến tình hình tai nạn xe tham gia bảo hiểm tại VNI Đông Đô tăng đều qua các kỳ. Điều này ảnh hƣởng rất lớn đến công tác giám định bồi thƣờng tổn thất xe tai nạn. Điều này cũng rất khó kiểm
Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chính
SV: Hồng Thị Quỳnh Anh CQ55/03.01
45
soát đƣợc. Hơn nữa, diễn biến tình hình tai nạn ở Hà Nội và các tỉnh lân cận đều là những khu đông dân cƣ, giao thông ách tắc, thƣờng xuyên xảy ra các vụ va chạm mặc dù đã đƣợc khai thông
Năm 2020, số vụ tai nạn xe tham gia bảo hiểm bắt buộc TNDS tại VNI Đông Đô là 1491 vụ. Điều này là do tình hình giao thơng trên địa bàn Hà Nội diễn ra hết sức phức tạp, nhiều cơng trình đang thi cơng xây dựng, gây khó khăn cho các xe lƣu thông.
Bảng trên cũng cho thấy, những vụ tai nạn cần thuê giám định ngồi của VNI Đơng Đơ cũng có xu hƣớng biến động không theo một quy luật nào. Điều này có phần ảnh hƣởng đến chi phí giám định tổn thất của cơng ty. Năm 2021 là kỳ có các vụ phải th giám định ngồi nhiều nhất, chi phí giám định năm này cũng cao nhất trong ba kỳ. Điều này do có nhiều vụ tai nạn tổn thất lớn ngoài khả năng tự giám định của VNI Đông Đô hoặc những vụ tai nạn xảy ra ở nơi mà tại đó khơng có sẵn GĐV của VNI Đơng Đơ, phải th các cơng ty giám định ngồi. Cịn lại, đa số những vụ VNI Đơng Đơ tự giám định thì chi phí giám định khơng đáng kể, điều này do cơ chế, chế độ hạch tốn của cơng ty quy định.
Trong cơng tác giám định nhờ có sự nhiệt tình, năng động của đội ngũ cán bộ giám định viên cũng nhƣ những chính sách kịp thời, nhanh chóng của ban lãnh đạo của công ty bảo hiểm VNI Đông Đô mà công tác giám định tại VNI Đông Đô về nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới đối là hết sức thành công. Tạo điều kiện nâng cao chất lƣợng sản phẩm của công ty bảo hiểm VNI Đông Đô. Với phƣơng châm nâng cao chất lƣợng sản phẩm, đáp ứng nhu cầu tốt nhất cho khách hàng, tạo mọi điều kiện để khách hàng ln cảm thấy hài lịng với những sản phẩm mà công ty cung ứng, VNI Đông Đô không ngừng khắc phục những điểm yếu, phát huy thế mạnh và ln tìm tịi những giải pháp tối ƣu cho công tác giám định tạo điều kiện giúp VNI Đông Đô đứng vững trên thị trƣờng và phát triển tốt, chiếm lĩnh tối đa thị phần bảo hiểm.
Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chính
SV: Hồng Thị Quỳnh Anh CQ55/03.01
46
2.2.3.2. Công tác bồi thường.
Giải quyết bồi thƣờng là một khâu rất quan trọng, đây là công việc cuối cùng của một hợp đồng bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra. Cùng với khâu giám định nó ảnh hƣởng trực tiếp đến uy tín, kết quả, hiệu quả kinh doanh của công ty. Đối với nghiệp vụ BH bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới thì cơng tác bồi thƣờng chính là lúc nghiệp vụ này thể hiện rõ tầm quan trọng và ý nghĩa thiết thực của nó.
Nhận thức đƣợc tầm quan trọng này VNI Đông Đô đã rất quan tâm chú trọng đến công tác giải quyết bồi thƣờng. Trong quá trình tiếp nhận hồ sơ bồi thƣờng từ khách hàng thì cán bộ cơng nhân viên ln hƣớng dẫn khách hàng hoàn tất thủ tục hồ sơ theo đúng quy định với tinh thần, thái độ tận tình. Nhân viên cơng ty ấn định rõ ngày trả tiền bồi thƣờng, chủ động liên lạc qua điện thoại nhằm hạn chế việc đi lại gây phiền hà cho khách hàng.
Sơ đồ 2.4: Quy trình giải quyết bồi thƣờng
Nguồn: Tài liệu nội bộ - Công ty bảo hiểm VNI Đơng Đơ
Kiểm tra, hồn thiện hồ sơ bồi thƣờng.
Lập tờ trình bồi thƣờng
Phê duyệt hồ sơ
Thu hồi TS sau BT. Chi trả BT Tiếp nhận hồ sơ
Thu địi bên thứ 3/ĐBH/ TBH (nếu có)
Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chính
SV: Hồng Thị Quỳnh Anh CQ55/03.01
47
Tình hình giải quyết bồi thƣờng nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe cơ giới tại VNI Đơng Đơ nhƣ sau:
Bảng 2.6: Tình hình giải quyết bồi thƣờng nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới tại VNI Đông Đô( 2018-2020 )
Năm Số vụ đòi bồi thƣờng phát sinh năm nghiệp vụ Số vụ đòi bồi thƣờng năm trƣớc chuyển sang Số vụ khiếu nại đòi giải quyết bồi thƣờng trong năm nghiệp vụ Số vụ bồi thƣờng đã đƣợc giải quyết bồi thƣờng trong năm nghiệp vụ Tỷ lệ giải quyết bồi thƣờng ( 1 ) ( 2 ) ( 3 ) ( 4 )= ( 2 )+( 3 ) ( 5 ) ( 6 ) = ( 5 )/( 4 ) Năm 2018 962 6 968 893 92,25 Năm 2019 1281 9 1290 1134 87,91 Năm 2020 1491 12 1503 1297 86,29
Nguồn: Tài liệu nội bộ - Công ty bảo hiểm VNI Đông Đô
Qua bảng số liệu trên cho thấy số vụ đòi bồi thƣờng có xu hƣớng tăng lên qua các kỳ. Năm 2018 là 962 vụ đến Năm 2019 thì con số này đã tăng lên 1281 vụ, tăng 1491 vụ với Năm 2020.
Nguyên nhân chủ yếu là do:
Công ty hoạt động dần ổn định hơn, số xe tham gia bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe cơ giới tại công ty ngày càng tăng nên số vụ đòi bồi thƣờng tăng lên là điều dễ hiểu.
Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chính
SV: Hồng Thị Quỳnh Anh CQ55/03.01
48
Do khách hàng tham gia bảo hiểm chủ quan thiếu ý thức trong việc tham gia giao thông khiến mức độ tai nạn gia tăng kéo theo đó làm tăng số vụ bồi thƣờng.
Số xe tham gia giao thông ngày càng tăng trong khi cơ sở hạ tầng thì yếu kém nên việc số vụ tai nạn giao thông tăng lên là một tất yếu
Về tỷ lệ giải quyết bồi thƣờng tổn thất qua bảng số liệu trên tỷ lệ giải