5 .Cơ sở lý luận và phƣơng pháp nghiên cứu của luận văn
7 Kết cấu của luận văn
1.2 Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thƣơng mại
1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng
hàng thương mại.
1.2.3.1 Các nhân tố khách quan
- Các yếu tố thuộc vềmôi trƣờng vĩ mô:
Trong một nền kinh tế, chính phủra đƣa ra các chính sách tiền tệ và ngân
hàng là đơn vị thực hiện các chính sách đó. Tuy nhiên, những chính sách đó
có thể có lợi cho ngân hàng, nhƣng cũng có thể có hại. Khi mà ngân hàng nhà
mọi kế hoạch của ngân hàng. Khi mà lãi suất huy động tăng lên làm cho ngân
hàng gặp khó khăn trong việc cho vay. Với mức lãi suất huy động cao thì lãi suất đối với hoạt động tín dụng cũng phải đƣợc đẩy lên đểđảm bảo lợi nhuận
cho ngân hàng. Nhƣng điều đó cũng đồng nghĩa với việc khách hàng trả lãi và gốc cho ngân hàng là rất khó, và RRTD cao lên.
- Các yếu tố thuộc vềmôi trƣờng kinh tế:
Trong nền kinh tế luôn biến và phát triển không ngừng và nhu cầu của khách hàng sự thay đổi theo sự phát triển của kinh tế vì thế việc nắm bắt nhu cầu của thị trƣờng là điều rất quan trọng nó giúp doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả. Đối với ngân hàng cần lắm bắt rõ nhu cấu và sự biến đổi của nến kình tế để cho vay,đầu tƣ đúng ngành nghề nó sẽ đem lại hiệu quả và tránh
đƣợc rủi ro mất vốn.
- Các yếu tố thuộc vềđối thủ cạch tranh:
Trong nền kinh tế thị trƣờng phát triển mạnh mẽ việc đầu tƣ kinh doanh
trong bất cứ lĩnh vực nào đều có sự cạnh tranh khốc liệt. Nhƣ vậy để tồn tại thì cần phải xác định đƣợc các đối thủ cạnh tranh để đƣa ra đƣợc chiến lƣợc kinh doanh phù hợp nhằm phát triển đúng hƣớng, chiếm lĩnh thị phần và đảm bảo đƣợc sự hoạt động bền vững giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh
- Các yếu tố thuộc về hội nhập kinh tế và khu vực:
Q trình tồn cầu hóa, hội nhập kinh tế và tự do hóa thƣơng mại trên bình diện tồn cầu đang diễn ra nhanh chóng và trở thành vấn đề nổi bật của thế giới đƣơng đại. Quá trình này tạo ra sự liên kết và phụ thuộc lẫn nhau ngày càng cao giữa các quốc gia và khu vực trên thế giới. Nó tạo ra áp lực cạch tranh vô cùng lớn cho sự hoạt động và phát triển kinh doanh của các
cơng ty trong nƣớc.Vì vậy để phát triển và tồn tại đòi hỏi doanh nghiệp cần nắm chắc luật pháp kinh tế về cạch tranh và luật pháp của các nƣớc khi có ý
định đầu tƣ ngồi ra cần nắm bắt đƣợc nhu cầu thị trƣờng một cách chính xác
1.2.3.2 Các nhân tố chủ quan
- Trình độ, năng lực đạo đức của đội ngũ cán bộ và quản lý:
Trình độ và năng lực và đạo của cán của đội ngũ cán bộ và quản lý yếu
kém, đây cũng là một nhân tố gây ra rủi ro trong tín dụng. Một ngƣời cán bộ
yếu kém về năng lực, đạo đức khi tiếp nhận hồ sơ của khách hàng thì khả năng phân tích và thẩm định dự án không đúng về dự án,cố tình làm sai.
Trong trƣờng hợp này nhân viên tín dụng có thể bị khách hàng lừa gạt, mua chuộc hoặc lựa chọn dự án tài trợ khơng chính xác. Nhƣ vậy khả năng mất vốn rất cao. Điều đó địi hỏi đội ngũ cán bộ phải có năng lực cao và phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt.
- Chính sách quản trị RRTD của NHTM:
Đối với NHTM mà khơng có chính sách quản trị RRTD rõ ràng việc thẩm
định cho vay và quá trình xử lý phát sinh của khoản vay sẽ hết sức khó khăn điều này tiềm ẩn rất nhiều rủi ro cho ngân hàng. Vì vậy việc xây dựng chính sách RRTD là rất quan trọng, nó giúp q trình cho vay diễn ra đúng quy định và quá
trình đánh giá và xử lý rủi ro diến ra một cách thông suốt mà luôn đúng với quy
định của pháp luật.
- Chiến lƣợc kinh doanh của NHTM:
Chiến lƣợc kinh doanh của NHTM đóng vai chính trong q trình hoạt
động kinh doanh của Ngân hàng. Nó giúp ngân hàng có định hƣớng rõ ràng trong quá trình kinh doanh, giúp nâng cao giá trị nội tại của ngân hàng,nâng cao giá trị cạnh tranh trên thị trƣờng.đảm bảo môi trƣờng kinh doanh ổn định cho ngân hàng giúp giảm thiểu và tránh đƣợc các rủi ro trong hoạt động kinh doanh.
- Sự phát triển của khoa học công nghệ:
Hiện nay sự phát triền của khoa học cơng nghệ diễn ra nhanh chóng và nó cung cấp đƣợc rất nhiều thơng tin hữu ích cho ngân hàng về tra cứu các thông tin về khách hàng vay vốn và các thông tin liên quan đến ngành nghề
Việc nâng cấp hệ thống quản lý thông tin khách hàng cũng cần phải đƣợc nâng cấp liên tục nhằm quản lý các khoản vay và giúp cán bộ kiểm tra thông tin của khách hàng một cách chính xác và đầy đủ thơng tin.
Vì vậy việc phát triển khoa học công nghệ rất cần thiết giúp ngân hàng kiểm tra và quản lý đƣợc thông tin khách hàng theo nhiều hƣớng giúp đánh giá đƣợc mức độ rủi ro và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay.
1.2.3.3 Các nhân tố thuộc về khách hàng
- Chiến lƣợc kinh doanh của doanh nghiệp:
Chiến lƣợc kinh doanh đóng vai trị rất quan trọng đối với sự phát triển của doanh nghiệp. Một doanh nghiệp có chiến lƣợc kinh doanh rõ ràng cụ thể thì sẽ
có kế hoạch sử dụng nguồn vốn rõ ràng hiệu quả và đúng mục đích.Ngân hàng cũng coi đó là một căn cứ vào đó để thực hiện cấp tín dụng cho khách hàng, nó làm giảm thiểu rủi ro về nguồn vốn cho vay của ngân hàng.
- Khảnăng tài chính của doanh nghiệp:
Khả năng tài chính của doanh nghiệp là một trong những chỉ tiểu đểđánh
giá chất lƣợng và tiềm lực khách hàng. Một doanh nghiệp có nguồn tài chính mạnh thì khả năng đảm bảo nguồn vốn của doanh nghiệp luôn đầy đủ cho những hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp và họ sẽ cân đối đƣợc nguồn trả nợ vay cho ngân hàng. Điều này sẽ làm giảm thiểu khả năng quá hạn của các khoản vay.
- Trình độnăng lực quản lý của doanh nghiệp:
Đối với các doanh nghiệp kinh nghiệm và năng lực quản lý kinh doanh
đang còn ờ trình độ thấp, khơng nắm bắt đƣợc thơng tin kịp thời, thiếu thích nghi với cạnh tranh. Khi đƣợc vay vốn kinh doanh thì sẽ gặp nhiều khó khăn
trong việc triển khai và sử dụng vốn vay dẫn đến khả năng đội vốn và sử dụng vốn khơng có hiệu quả. Nhƣ vậy rủi ro về khả năng thu hồi vốn đối với ngân hàng sẽ rất lớn.
Việc khách hàng lừa đảo, sử dụng vốn sai mục đích, trốn tránh trách nhiệm. Khách hàng lừa đảo họ lợi dụng các điểm yếu và kẽ hở của ngân hàng. Họ lập các phƣơng án kinh doanh giả, cùng các giấy tở thế chấp giả mạo hoặc
đi vay ở nhiều ngân hàng với cùng một bộ hồsơ. Nhƣ vậy RRTD đối với ngân hàng sẽ rất lớn.
1.3 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng của một số Ngân hàng thƣơng mại và bài học rút ra cho Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công