2.2.2.2.1. Những tồn tại:
Mặc dự đó cú nhiềi ưu điểm, song cụng tỏc thẩm định của CN vẫn cũn cú một số hạn chế:
Thứ nhất là về quy trỡnh thẩm định:
Quy trỡnh thẩm định của CN theo một trỡnh tự logic. Tuy nhiờn việc tiếp nhận hồ sơ giữa hai phũng: phũng tớn dụng và phũng thẩm định đụi khi cũn chiếm thời gian thẩm định, nhất là khi hồ sơ chưa đủ điều kiện thẩm định, điều này cú thể ảnh hưởng đến thời gian thẩm định dự ỏn cú thể bị kộo dài.
Thứ hạn là về phương phỏp thẩm định.
Mặc dự đó sử dụng cỏc phương phỏp: so sỏnh, theo trỡnh tự, dự bỏo, phõn tớch độ nhạy. Song Chi Nhỏnh chủ yếu sử dụng phương phỏp so sỏnh cỏc chỉ tiờu, phương phỏp theo trỡnh tự. Cũn chưa quan tõm đến nhiều đến phương phỏp dự bỏo
xuyờn thay đổi thỡ việc phõn tớch theo độ nhạy và dự bỏo được những khả năng xảy ra là rất quan trọng. Nú giỳp cho việc thẩm định khả thi, chớnh xỏc hơn, trỏnh đưa ra những quyết định sai lầm. Như trờn vớ dụ trờn phương phỏp thẩm định chủ yếu sử dụng phương phỏp quy trỡnh và phõn tớch độ nhạy của dự ỏn chưa sử dụng phương phỏp so sỏnh để so sỏnh với cỏc dự ỏn khỏc đó thực hiện hay cũng chưa quan tõm đến phương phỏp dự bỏo sự thay đổi của cỏc yếu tố như: lạm phỏt, cung- cầu… sẽ ảnh hưởng đến dự ỏn.
Thứ ba là về nội dung thẩm định.
Mặc dự cú nhiều ưu điểm, song nội dung thẩm định vẫn cũn cú một số hạn chế: - Trong nội dung thẩm định thị trường và khả năng tiờu thụ sản phẩm cũn chưa đỏnh giỏ kỹ về khả năng cạnh tranh của Doanh nghiệp cũng như của sản phẩm: xỏc định cỏc chiến lược cạnh tranh, cỏc chỉ tiờu đỏnh giỏ năng lực cạnh tranh. Như trong thẩm định dự ỏn trờn chủ yếu đưa ra đỏnh giỏ cỏc cụng ty, sản phẩm cạnh tranh với sản phẩm của dự ỏn mà chưa đưa ra số liệu cụ thể để minh chứng cho năng lực cạnh tranh.
- Trong nội dung thẩm định kỹ thuật thỡ việc đỏnh giỏ cụng nghệ, thiết bị chưa cú một hệ thống chỉ tiờu chuẩn mực phục vụ cho cụng tỏc do cỏc cỏn bộ chủ yếu đều tốt nghiệp tại cỏc trường kinh tế nờn trang bị kiến thức về kỹ thuật cũn thiếu. Vỡ vậy trong thẩm định chủ yếu đỏnh giỏ địa điểm xõy dựng, cũn mỏy múc thiết bị chủ yếu cũn dựa vào Trung tõm Thẩm định giỏ- Bộ Tài chớnh và theo sổ sỏch kế toỏn của nhà mỏy nước khoỏng Vital.
- Trong nội dung thẩm định tài chớnh: cũn hạn chế nhiều trong việc tớnh toỏn, chủ yếu sử dụng excel. Như việc đỏnh giỏ độ nhạy của dự ỏn thỡ chủ yếu mới theo sự biến đổi của một yếu tố hay hai yếu tố cũn giả định cỏc yếu tố khỏc thay đổi như trong dự ỏn chủ yếu khảo sỏt độ nhạy theo khả năng tăng/giảm giỏ bỏn 1 lớt sản phẩm, thao khả năng tăng/giảm chi phớ hoạt động của dự ỏn. Nhưng trờn thực tế lại cú nhiều yếu tố đồng thời cựng thay đổi. Bờn cạnh đấy thỡ một trong những vấn đề
vẫn cũn nhiều tranh cói là trong quỏ trỡnh thẩm định tại Chi Nhỏnh là mọi số liệu dựng để phõn tớch mới chỉ được đề cập ở trạng thỏi tĩnh, chưa đỏnh giỏ được giỏ trị thời gian của tiền và cỏc nhõn tố ảnh hưởng khỏc.
Thư tư là về tổ chức cụng tỏc thẩm định:
Về phõn cụng thẩm định thỡ Phũng Thẩm định đó dựa vào ưu thế cũng như năng lực của cỏn bộ để phõn cụng dự ỏn cho từng cỏn bộ thẩm định và ỏp dụng những biện phỏp khuyến khớch cũng như phạt khi cỏn bộ thẩm định cú những hành vi sai trỏi. Song những biện phỏp này lại chưa nờu rừ cụ thể, khi nào thớ phạt ở mức độ nào, ở mức độ nào thỡ chỉ cảnh cỏo, ở mức độ nào cú thể phạt trừ vào mức lương hay cú thể đuổi việc, giảm hay cắt chức. Và cú mức phạt cao hơn khi cố ý phạm sai lầm hay tỏi phạm lần thứ hai, thứ 3… để cỏc cỏn bộ cú thể nhận rừ và cú trỏch nhiệm hơn trong cụng việc được giao.
Thứ năm là về cỏn bộ thẩm định
Đội ngũ cỏn bộ là những người đều được đào tạo trong cỏc trường đại học cú trỡnh độ, chuyờn mụn. Song khụng phải ngành nghề nào cũng đi sõu, nắm vững. Mà trong cụng tỏc thẩm định cần phải hiểu biết về tất cả cỏc kiến thức về phỏp luật, kinh tế xó hội của cỏc lĩnh vực, cỏc ngành cú liờn quan. Cú thể nhận thấy rằng cỏn bộ trong Chi Nhỏnh núi chung và trong phũng thẩm định núi riờng cũn rất trẻ, do vậy nờn rất năng động và nhiệt tỡnh, song cũn thiếu kinh nghiệm và bón lĩnh thương trường.
Thứ sỏu là về thụng tin và cụng nghệ, trang thiết bị phục vụ cho cụng tỏc thẩm định dự ỏn:
Bờn cạnh đú thỡ việc tỡm kiếm những thụng tin cũn hạn chế. Những thụng tin ớt nhiều vẫn cũn mang tớnh chủ quan. Do việc tiếp cận với nguồn thụng tin của chủ đầu tư, của khỏch hàng là vẫn nhiều. Bờn cạnh đấy là thu thập cỏc thụng tin trờn mạng, bỏo chớ. Chưa phỏt huy hiệu quả việc tỡm kiếm thụng tin thụng qua cỏc đối
tỏc, ngõn hàng khỏc hay đi thực tế trong khi thụng tin thu được sẽ cú tớnh chớnh xỏc cao.
Cỏc trang thiết bị, cỏc chương trỡnh tiện ớch, cỏc chương trỡnh phần mềm ứng dụng, nhất là cỏc chương trỡnh cung cấp thụng tin phục vụ cho cụng tỏc thẩm định và quản lý tớn dụng vẫn chưa được đầu tư thớch đỏng, nhất là hiện nay thời đại của cụng nghệ mỏy tớnh phỏt triển mạnh thỡ cơ sở vật chất, mỏy múc thiết bị vẫn cũn thấp, lạc hậu so với nhiều nước trờn thế giới.
2.2.2.2.2. Nguyờn nhõn của những hạn chế trong cụng tỏc thẩm định tại CN NH ĐT&PTCN NH ĐT&PT CN NH ĐT&PT
Những mặt tồn tại trong cụng tỏc thẩm định của CN thời gian qua do nhiều nguyờn nhõn khỏc nhau trong đú cú cả nguyờn nhõn chủ quan và nguyờn nhõn khỏch quan.
Nguyờn nhõn chủ quan
Về quy trỡnh thẩm định được xõy dựng ỏp dụng chung cho tất cả dự ỏn mọi lĩnh vực, ngành nghề chưa được chi tiết cụ thể theo từng dự ỏn, từng lĩnh vực cụ thể để cỏn bộ thẩm định thực hiện.
Về trỡnh độ chuyờn mụn của cỏc cỏn bộ: Cỏc cỏn bộ Thẩm định khụng phải ai cũng chuyờn sõu về tất cả lĩnh vực kinh tế, mà mỗi người cú những sở trường và am hiểu sõu về một số lĩnh vực nào đú, nhưng lại yếu về một số lĩnh vực như về mặt phỏp luật và kỹ thuật. Bờn cạnh đú cú một số dự ỏn phũng mới được tiếp cận nờn chưa cú kinh nghiệm.
Về cơ sở vật chất kỹ thuật tuy là một trong những ngõn hàng được trang bị mỏy múc thiết bị hiện đại vào hàng đầu trong cả nước, song so với ngõn hàng trong khu vực và trờn thế giới thỡ cũn rất lạc hậu. Việc nghiờn cứu và ỏp dụng cỏc phần mềm hiện đại trong thẩm định và quản lý dự ỏn cũn hạn chế.
Nguyờn nhõn khỏch quan
Về hệ thống phỏp luật chưa đồng bộ, đang trong quỏ trỡnh xõy dựng và hoàn thiện. Điều đú sẽ rất khú khăn cho cỏn bộ thẩm định trong việc xỏc định tỡnh hỡnh tài chớnh doanh nghiệp vỡ phỏp lệnh về kế toỏn thống kờ vẫn chưa được thực hiện một cỏch nghiờm minh trong khi cỏc doanh nghiệp vẫn chưa thực hiện chế độ kiểm toỏn bắt buộc đối với cỏc bỏo cỏo tài chớnh của doanh nghiệp mỡnh.
Hệ thống ngõn hàng của Việt Nam chưa hoàn thiện, thị trường chứng khoỏn chưa thực sự phỏt triển mạnh dẫn đến khú xỏc định lói suất chiết khấu, tỷ giỏ khụng thống nhất cũng gõy bất lợi cho việc tớnh toỏn cỏc chỉ tiờu tài chớnh của dự ỏn.
Cỏc chủ đầu tư cũn chưa nắm rừ cỏc tài liệu trong hồ sơ xin vay vốn nờn hồ sơ dự ỏn trỡnh lờn ngõn hàng đụi khi cũn thiếu, tài liệu khụng cung cấp được những thụng tin cần thiết cho quỏ trỡnh thẩm định dự ỏn làm cho cụng tỏc thẩm định bị kộo dài.
Bờn cạnh đú do mụi trường kinh tế trong nước, trong khu vực và trờn thế giới cú nhiều biến động gõy khú khăn cho cụng tỏc dự bỏo.
Như vậy trong thời gian qua bờn cạnh những thành tựu đạt được trong cụng tỏc thẩm định thỡ Chi Nhỏnh cũng gặp phải khụng ớt khú khăn. Vỡ vậy cần cú những biện phỏp khắc phục để nõng cao chất lượng thẩm định dự ỏn.
CHƯƠNG 3 : Một số giải phỏp hoàn thiện cụng tỏc thẩm định dự ỏn đầu tư tại ngõn hàng đầu tư và phỏt triển Việt Nam – Chi Nhỏnh Đụng Đụ 3.1. Phương hướng hoạt động của BIDV – Chi Nhỏnh Đụng Đụ
Nhận thức rừ vai trũ là một trong những đơn vị thành viờn lớn nhất của hệ thống BIDV, kết quả và hiệu quả kinh doanh cuả Sở cú ảnh hưởng khụng nhỏ tới hiệu quả kinh doanh cũng như vị thế của BIDV. CN đưa ra những định hướng sau: - Về chất lượng: thực hiện nghiờm tỳc đỏnh giỏ xếp hạng khỏch hàng và phõn loại nợ xấu. Tăng cường kiểm soỏt hạn chế nợ xấu phỏt sinh, tớch cực và quyết liệt trũn xử lý nợ xấu. Nõng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng cho khỏch hàng, đảm bảo tớnh cõn đối giữa tài sản nợ và tài sản cú.
- Về hiệu quả: Nõng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động thụng qua việc điều chỉnh cơ cấu tài sản nợ- tài sản cú, giảm dần tỷ trọng tớn dụng trung dài hạn, tớn dụng thuộc đối tượng xõy lắp, tăng tỷ trọng tớn dụng ngắn hạn, tớn dụng ngoài quốc doanh đối với cỏc doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả.
- Nõng dần tỷ trọng thu dịch vụ trờn lợi nhuận trước thuế. Tăng trưởng và phỏt triển dịch vụ cả về quy mụ ứng dụng cũng như hiệu quả sản phẩm.
- Đào tạo chuyờn sõu đội ngũ cỏn bộ tinh thụng nghiệp vụ, đỏp ứng tốt yờu cầu hội nhập ngõn hàng, đặc biệt giỏo dục phẩm chất đạo đức cho cỏn bộ.
Hoạt động huy động vốn:
CN phải chỳ trọng vào cỏc hoạt động:
- Đẩy mạnh huy động vốn, nõng cao tỷ trọng trung dài hạn đỏp ứng nhu cầu cho vay đầu tư phỏt triển.
- Đa dạng hoỏ sản phẩm huy động, đỏp ứng cao nhất nhu cầu tiền gửi của khỏch hàng.
- Chuyển dịch cơ cấu nguồn đảm bảo, tự chủ về nguồn vốn, đảm bảo khả năng thanh toỏn và đỏp ứng hoàn toàn nhu cầu cho vay và đầu tư
trưởng nguồn vốn.
Hoạt động tớn dụng:
Đối với hoạt động cho vay, đó và đang giữ được uy tớn của mỡnh đối với khỏch hàng, CN phải luụn chỳ trọng đến cỏc hoạt động nhằm nõng cao chất lượng cụng tỏc tớn dụng, thẩm địn dự ỏn và tư vấn khỏch hàng nhằm tăng trưởng dư nợ cho vay.
Bờn cạnh đú CN phải chỳ trọng đến kiểm tra, giỏm sỏt sau giải ngõn, đảm bảo sử dụng vốn đỳng mục đớch vay, hạn chế rủi ro xảy ra với khoản vay; tiếp tục đẩy mạnh xử lý dứt điểm nợ xấu, nợ đọng; Trớch lập dự phũng rủi ro tớn dụng theo đỳng thực tế hoạt động tớn dụng, quyết định của Ngõn hàng Nhà nước và hướng dẫn của Hội sở chớnh; Kiờn quyết thu hẹp dần tớn dụng đối với cỏc doanh nghiệp hoạt động kộm hiệu quả; Tăng cương cụng tỏc tiếp thị để mở rộng và đa dạng hoỏ khỏch hàng.
Cỏc hoạt động dịch vụ, khỏch hàng:
Cũng như cỏc hoạt động trờn thỡ cỏc hoạt động khỏc như hoạt động đầu tư hỗ trợ cho hoạt động của CN, hoạt động quan hệ quốc tế, tổ chức quản lý và kế hoạch hoỏ đầu tư cũng rất được chỳ trọng với những định hướng:
- Đầu tư cỏc trang thiết bị hiện đại, cơ sở vật chất cho cỏc hoạt động của CN. - Đào tạo đội ngũ cỏn bộ chuyờn mụn vững, nhạy bộn với thụng tin nhận được.
- Với nguyờn tắc hợp tỏc cựng phỏt triển bền vững; Với phương chõm phỏt triển quan hệ hợp tỏc cả về chiều rộng và chiều sõu, hợp tỏc toàn diện, cú hiệu quả; Cốt lừi là tin tưởng, tớn nhiệm lẫn nhau để cựng hướng tới KH đó tạo ra mối quan hệ của CN với cỏc tổ chức tớn dụng và NH nước ngoài càng trở nờn thõn thiện, lành mạnh.
3.1.1. Định hướng về cụng tỏc thẩm định dự ỏn tại CN.
Là một cụng tỏc quan trọng đối với hoạt động cho vay, CN luụn luụn chỳ trọng đến cụng tỏc thẩm định. Trong thời gian trước mắt và tương lai lõu dài đều phải phỏt huy nổ lực nõng cao chất lượng cụng tỏc thẩm định để đảm bảo an toàn trong cụng tỏc tớn dụng bảo lónh.
- Cần chỳ trọng đến việc sử dụng những phương phỏp thẩm định hợp lý để việc thẩm định nhanh chúng và chớnh xỏc. Đặc biệt chỳ ý sử dụng kết hợp giữa cỏc phương phỏp: so sỏnh, theo quy trỡnh, phõn tớch độ nhạy và dự bỏo.
- Tiếp tục hoàn thiện và nõng cao chất lượng nội dung thẩm định về nội dung thẩm định khỏch hàng cũng như thẩm định dự ỏn cho vay.
- Tiếp cận thụng tin một cỏch nhanh chúng và sỏt thực để hạn chế những thụng tin chủ quan mà chỉ do khỏch hàng cung cấp; Triển khai tốt cụng tỏc giỏm sỏt tài sản đảm bảo, nõng dần tỷ trọng tài sản đảm bảo trờn tổng dư nợ.
- Chủ động phối hợp với cỏc phũng Tớn dụng trong cụng tỏc thẩm định và quản lý tớn dụng nhằm đỏp ứng được yờu cầu chung của cụng việc và vỡ hoạt động chung của CN.
- Bỏm sỏt quy trỡnh thẩm định, cố gắng hoàn thành sớm nhất thời gian theo ISO quy định.
- Thường xuyờn cú buổi thảo luận nghiệp vụ chuyờn mụn để đỳc rỳt kinh nghiệm cho những dự ỏn tương tự, giỳp cho cỏn bộ mới dễ tiếp cận dự ỏn, độ trễ về thời gian được rỳt ngắn.
3.2. Một số giải phỏp hoàn thiện cụng tỏc thẩm định dự ỏn đầu tư tại BIDV Việt nam Việt nam Việt nam
3.2.1. Một số phương phỏp hoàn thiện cụng tỏc thẩm định dự ỏn đầu tư của vớ dụ minh họa
3.2.2. Một số giải phỏp hoàn thiện cỏc tỏc thẩm định dự ỏn đầu tư tại BIDV Việt NamBIDV Việt Nam BIDV Việt Nam
3.2.2.1. Về quy trỡnh thẩm định
Quy trỡnh thẩm định mặc dự đó logic và khỏ khoa học, song thời gian đang cũn bị kộo dài do cả nguyờn nhõn chủ quan và nguyờn nhõn khỏch quan. Để cú thể rỳt ngắn thời gian thỡ trong quỏ trỡnh thẩm định phũng thẩm định và phũng tớn dụng nờn kết hợp một cỏch chặt chẽ với nhau. Trong thời gian đầu khi khỏch hàng nộp hồ sơ, phũng tớn dụng nờn kiểm tra sơ bộ hồ sơ, xem xột những giấy tờ cũn thiếu hay chưa rừ ràng thỡ đề nghị khỏch hàng bổ sung luụn, trỏnh tỡnh trạng khi hồ sơ chuyển sang phũng thẩm định rồi mới được kiểm tra, nếu cú thiếu sút, lại chuyển sang phũng tớn dụng để liờn hệ với khỏch hàng, điều đú sẽ làm kộo dài thời gian thẩm định hay ảnh hưởng đến bước thẩm định tiếp theo.
Mặt khỏc, mỗi một dự ỏn cú những đặc điểm, tớnh chất, độ phức tạp khỏc nhau nờn cần phải xõy dựng những quy trỡnh riờng cho từng loại dự ỏn.
Ngoài ra để đạt được kết quả cao hơn nữa trong cụng tỏc thẩm định, giảm bớt thời gian thẩm định thỡ phũng thẩm định nờn cố gắng hạn chế những thiếu sút trong từng bước thẩm định để khụng ảnh hưởng đến bước tiếp theo.
3.2.2.2 .Về phương phỏp thẩm định
Một trong những yếu tố làm cho chất lượng thẩm định đạt hiệu quả cao là phương phỏp thẩm định. Phũng thẩm định đó sử dụng bốn phương phỏp thẩm định: so sỏnh, quy trỡnh, phõn tớch độ nhạy và dự bỏo. Tuy nhiờn cần chỳ trọng phương
phỏp dự bỏo hơn nữa vỡ nú giỳp cho việc đỏnh giỏ dự ỏn trong tương lai được