1.4.3.1 Các nhân tố bên ngoài
Môi trường pháp lý: Tạo hành lang cho kinh doanh tín dụng ngân hàng, ngân hàng hoạt động trong hành lang hẹp được kiểm soát chặt chẽ bởi Nhà nước. Hiện nay,
điều kiện cho vay đặc biệt đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh gần như bắt buộc là phải thế chấp tài sản trong khi đó chúng ta chưa có Luật về sở hữu nên không có cơ quan nào chịu trách nhiệm cấp chứng thực sở hữu tài sản và quản lý quá trình chuyển dịch sở hữu tài sản. Vì thế trong nhiều trường hợp ngân hàng khó có thể xác định chính xác chủ sở hữu của tài sản đó, hoặc phải lấy chứng nhận của cơ quan nào về nguồn gốc tài sản thế chấp, cầm cố hoặc nguồn gốc số tiền trả nợ là hợp pháp. Mặt khác, pháp luật cho phép các doanh nghiệp thế chấp giá trị quyền sử dụng đất nhưng lại phải có điều kiện gắn với tài sản thuộc quyền sở hữu của chính mình cho nên quy định này khó có thể được áp dụng đối với các doanh nghiệp Nhà nước. Các qui định của pháp luật và các yêu cầu giải quyết các tranh chấp tố tụng về hợp đồng kinh tế, hợp đồng dân sự phát mại tài sản, bán đấu giá còn chưa rõ ràng.
Môi trường kinh tế: Môi trường kinh doanh còn chưa ổn định. Các chính sách và cơ chế quản lý kinh tế vĩ mô của Nhà nước ta đang trong quá trình đổi mới và hoàn thiện, đòi hỏi phải thật năng động, nhiều doanh nghiệp chưa điều chỉnh kịp kế hoạch kinh doanh với sự thay đổi của chính sách kinh tế vĩ mô hoặc có trường hợp ngộ nhận nhu cầu thị trường dẫn đến phát triển tràn lan quá mức.
Nhu cầu tín dụng trong nền kinh tế phụ thuộc rất nhiều vào sự tăng trưởng kinh tế. Một nền kinh tế đang trong giai đoạn tăng trưởng ổn định, môi trường kinh doanh thuận lợi, nhu cầu tiêu dùng của dân cư tăng là cơ hội rất tốt cho các doanh nghiệp đầu tư rộng sản xuất do đó nhu cầu tín dụng ngân hàng trong giai đoạn này là rất cao. Ngân hàng cũng dễ dàng cho vay vì khả năng gặp rủi ro mất vốn là rất thấp. Trái lại trong giai đoạn kinh tế trì trệ, giảm phát, thất nghiệp cao, đầu tư không mang lại hiệu quả, dễ thất bại, ngay cả nếu có thành công thì chưa chắc thu nhập đó đã cao bằng tiền gửi ngân hàng cùng kỳ hạn. Thay vì đầu tư vào sản xuất, các doanh nghiệp đem số tiền đó gửi vào ngân hàng để hưởng lãi. Ngân hàng không cho vay được cũng không thể không nhận tiền gửi của khách hàng, hoạt động của ngân hàng bị ngưng trệ, vốn của ngân hàng nằm trong tình trạng bị đóng băng không cho vay được.
1.4.3.2Các nhân tố từ phía khách hàng
Năng lực, kinh nghiệm quản lý kinh doanh của khách hàng bị hạn chế là một nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng.
Khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, không đúng với phương án kinh doanh đã đề ra. Các doanh nghiệp chiếm dụng vốn lẫn nhau.
Nhiều doanh nghiệp Nhà nước không theo kịp với sự đổi mới, thường có thói quen dựa dẫm, trông chờ vào Nhà nước, vốn tự có của họ rất ít nhưng lại được giao những nhiệm vụ kinh doanh sản xuất lớn.
Khách hàng thiếu các điều kiện cần và đủ để thực hiện các nguyên tắc và quy định cho vay, thế chấp ngân hàng.
1.4.3.3 Các nhân tố từ phía ngân hàng
Chất lượng công tác thẩm định: Ngân hàng thẩm định dự án nhằm rút ra những kết luận chính xác về tính khả thi, khả năng trả nợ và những rủi ro có thể xảy ra của dự án để ra quyết định cho vay hay từ chối cho vay. Mặt khác, thẩm định dự án là cơ sở để ngân hàng xác định số tiền cho vay, thời gian cho vay, mức thu nợ hợp lý, tạo điều kiện cho dự án hoạt động có hiệu quả tối ưu.
Các sai lầm ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định dự án đầu tư mà ngân hàng thường gặp phải là: Ngân hàng đánh giá sai về năng lực pháp lý của chủ đầu tư, về tư cách pháp nhân, về giấy phép thành lập, lĩnh vực và ngành nghề được phép kinh doanh, uy tín của chủ đầu tư cũng như năng lực tài chính của họ. Thứ hai là phân tích đánh giá sai về thị trường, đánh giá sai về phương diện kỹ thuật và phương diện tài chính của dự án, định giá tài sản cầm cố chênh lệch so với giá trị thực tế của nó.
Công tác tổ chức Ngân hàng: Tổ chức của ngân hàng cần cụ thể hóa và sắp xếp một cách có khoa học, có tính linh hoạt trên cơ sở tôn trọng các nguyên tắc tín dụng đã quy định cả về huy động vốn lẫn cho vay, quản lý tài sản nợ, tài sản có của ngân hàng.
Đội ngũ cán bộ tín dụng: Khả năng, trình độ chuyên môn nghiệp vụ, đạo đức của cán bộ tín dụng có ý nghĩa quyết định đến hiệu quả tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng.
Ngoài trình độ chuyên môn nghiệp vụ, cán bộ tín dụng cần có sự hiểu biết rộng về pháp luật, môi trường kinh tế xã hội, đường lối phát triển của đất nước, của thị trường... dự đoán trước được những biến động có thể xảy ra từ đó tư vấn cho khách hàng xây dựng lại phương án kinh doanh cho phù hợp
Thông tin tín dụng: là yếu tố cơ bản trong quản lý tín dụng theo nghĩa rộng. Nhờ có thông tin tín dụng, ngân hàng có thêm cơ sở để đánh giá uy tín, năng lực thực sự của khách hàng. Thông tin tín dụng càng nhanh càng chính xác và toàn diện thì khả
năng phòng chống rủi ro trong hoạt động kinh doanh càng tốt. Hiện nay pháp lệnh kế toán thống kê chưa đủ hiệu lực bắt buộc các doanh nghiệp thực hiện chế độ kế toán thống kê kịp thời. Do số liệu báo cáo tài chính của doanh nghiệp chưa thực hiện chế độ kiểm toán do vậy không phản ánh chính xác tình trạng tài chính của doanh nghiệp khi xét duyệt cho vay thậm chí họ còn cố tình đưa số liệu sai lệch. Những món vay trên thiếu cơ sở thiếu thông tin sẽ gặp rủi ro. Thông tin tín dụng có thể thu thập được từ rất nhiều nguồn: từ trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước, từ phòng thông tin tín dụng của các NHTM, qua báo chí, các tổ chức nghề nghiệp... Tương lai với sự phát triển của khoa học kỹ thuật, với sự lớn mạnh trong hoạt động và sự hợp tác mạnh mẽ giữa các ngân hàng thì việc khai thác và xử lý thông tin sẽ đem lại kết quả tích cực đối với các hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Các yếu tố khác: Tình hình huy động vốn cũng ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng. Vốn huy động là nguồn chủ yếu để cho vay. Vốn huy động càng lớn, ngân hàng càng có khả năng cho vay những dự án có quy mô lớn, mở rộng hoạt động thẩm định. Nếu ngân hàng sử dụng những nguồn vốn huy động ngắn hơn kỳ hạn mà ngân hàng cho vay đối với khách hàng mà không dự kiến được nguồn vốn bù đắp thì rủi ro thanh khoản sẽ xảy ra. Tương tự như vậy, nếu ngân hàng cho vay dài hạn với lãi suất cố định trong khi lãi suất huy động thường xuyên thay đổi thì tiền thu được từ cho vay có khi không đủ trả lãi tiền gửi cho khách hàng.
Công tác phát triển tiền vay, kiểm soát sau khi cho vay, theo dõi nợ góp phần ngăn chặn, hạn chế khách hàng sử dụng tiền vay sai mục đích, đảm bảo đồng vốn được sử dụng đúng kế hoạch đã định.
CHƯƠNG 2 : ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI PGD BÀ CHIỂU NGÂN HÀNG TMCP CÁC DOANH NGHIỆP
NGOÀI QUỐC DOANH VPBANK
2.1 Khái quát chung về ngân hàng VPbank
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng VPBank
Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Các Doanh Nghiệp Ngoài Quốc Doanh Việt Nam (VPBANK) được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12/08/1993 và giấy phép số 1535/QĐ-UB do ủy ban Nhân dân Thành Phố Hà Nội cấp ngày 04/09/1993. Kể từ ngày 10/09/1993, ngân hàng chính thức đi vào hoạt động.
Ngày 27/7/2010, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Quyết định số 1815/QĐ-NHNN, chấp thuận đổi tên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Các doanh nghiệp Ngoài quốc doanh thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng, tên tiếng Việt viết tắt thay đổi là “Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng”, tên đầy đủ tiếng Anh là “Vietnam Prosperity Joint - Stock Commercial Bank”, và tên viết tắt tiếng Anh giữ nguyên “VPBank”. Ngày 12/08/2010 VPBank chính thức sử dụng thương hiệu mới.
Địa chỉ liên lạc
Trụ sở chính: Số 8 Lê Thái Tổ, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội, điện thoại: 043.9288869 Fax: 043.9288867, Website: www.vpb.com.vn, Email: customercare@vpb.com.vn
Các chức năng hoạt động chủ yếu của VPBank gồm:
Huy động vốn ngắn hạn từ các tổ chức kinh tế và dân cư…, cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đối với tổ chức kinh tế và dân cư từ khả năng nguồn vốn của ngân hàng, kinh doanh ngoại hối, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và chứng từ có giá khác, hùn vốn, liên doanh và mua cổ phần theo pháp luật hiện hành, thực hiện dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng, thực hiện kinh doanh ngoại tệ, huy động nguồn vốn từ nước ngoài, thanh toán quốc tế và thực hiện các dịch vụ khác liên quan đến thanh toán quốc tế, thực hiện các dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nước dưới nhiều hình thức, đặc biệt chuyển tiền nhanh Western Union. Cung cấp các dịch vụ giao dịch giữa các khách hàng và dịch vụ ngân hàng khác theo quy định của NHNN Việt Nam.
Quy mô vốn : (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Vốn điều lệ ban đầu khi mới thành lập là 20 tỷ VNĐ. Sau đó, do nhu cầu phát triển, theo thời gian VPBank đã nhiều lần tăng vốn điều lệ. Đến tháng 8/2006, vốn điều lệ của VPBank đạt 500 tỷ đồng. Tiếp theo, đến cuối năm 2006, vốn điều lệ của VPBank tăng lên trên 1.000 tỷ đồng. Tháng 7/2007 vốn điều lệ của VPBank đã tăng lên 1.500 tỷ đồng, cuối năm 2007 vốn điều lệ là 2000 tỷ đồng. Trong năm 2008, VPBank nhận được sự chấp thuận của NHNN cho phép bán 15% vốn cổ phần cho cổ đông chiến lược nước ngoài là Ngân hàng OCBC - một Ngân hàng lớn nhất Singapore, theo đó vốn điều lệ sẽ được nâng lên 2.117.474 triệu đồng.
Ngày 3/8/2010, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã có công văn số 5762/NHNN- TTGSNH thông báo ý kiến của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc thay đổi mức vốn điều lệ năm 2010 của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng. Theo đó, Thống đốc chấp thuận việc VPBank được tăng vốn điều lệ từ 2.117.474.330.000 đồng lên 4.000.000.000.000 đồng theo phương án tăng vốn điều lệ đã được Đại hội đồng cổ đông VPBank thông qua ngày 16/3/2010. Việc tăng vốn này sẽ được tiến hành thành 2 đợt. Dự kiến, đợt 1 tăng thêm 339,07364 tỷ đồng từ quỹ dự trữ bổ sung và chia cổ tức bằng cổ phiếu, đợt 2 sẽ tăng thêm 1.543,45203 tỷ đồng.
Cổ đông chiến lược
- OCBC-Oversea Chinese Banking Corporation: Tỷ lệ nắm giữ cổ phần: 14,88% - Dragon Capital: Tỷ lệ nắm giữ cổ phần: 8,31%
- NHTNCP Dầu khí toàn cầu: Tỷ lệ nắm giữ cổ phần : 7,42%
Định hướng phát triển: Trở thành Ngân hàng Bán lẻ hàng đầu Việt Nam.
Sứ mệnh phát triển: Là một ngân hàng thương mại đô thị đa năng hoạt động với phương châm: Lợi ích của khách hàng là trên hết, lợi ích của người lao động được quan tâm, lợi ích của cổ đông được chú trọng, đóng góp có hiệu quả vào sự phát triển của cộng đồng.
Đối với khách hàng: Vpbank cam kết thỏa mãn tối đa lợi ích của khách hàng trên cơ sở cung cấp cho khách hàng những sản phẩm, dịch vụ phong phú, đa dạng, đồng bộ, nhiều tiện ích, chi phí có tính cạnh tranh. Phương châm chủ đạo của VPBank là: “Hành động vì ước mơ của bạn”
thần của toàn bộ cán bộ, nhân viên. Vpbank đảm bảo mức thu nhập ổn định và có tính cạnh tranh cao trong thị trường lao động ngành tài chính ngân hàng. Nhân viên thường xuyên chăm lo nâng cao trình độ nghiệp vụ đảm bảo được phát triển cả quyền lợi chính trị và văn hóa.
Đối với cổ đông: Vpbank quan tâm và nâng cao giá trị cổ phiếu duy trì mức cổ tức cao hàng năm.
Đối với cộng đồng: Vpbank cam kết thực hiện tốt nghĩa vụ tài chính đối với ngân sách Nhà nước. Luôn quan tâm chăm lo đến công tác xã hội, từ thiện để chia sẻ khó khăn của cộng đồng.
Tầm nhìn chiến lược: Vpbank phấn đấu trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam
Mạng lưới hoạt động: Trong suốt quá trình hình thành và phát triển, VPBank luôn
chú ý đến việc mở rộng quy mô, tăng cường mạng lưới hoạt động tại các thành phố lớn. Tính đến ngày 29/2/2008 mạng lưới VPB có 118 điểm giao dịch tại 34 tỉnh, thành trên cả nước. Và hiện nay VPBank đã có tổng số trên 135 Chi nhánh và Phòng giao dịch trên toàn quốc:
- Tại Hà Nội: 1 Trụ sở chính, 44 chi nhánh và phòng giao dịch
- Các tỉnh, thành phố khác thuộc miền Bắc (Bắc Ninh, Bắc Giang, Vĩnh Phúc, Thái Nguyên, Phú Thọ, Hải Dương, Hải Phòng, Quảng Ninh, Nam Định, Hòa Bình, Thái Bình): 26 Chi nhánh và Phòng giao dịch.
- Khu vực miền Trung (Thanh Hóa, Nghệ An, Hà Tĩnh, Quảng Bình, Quảng Trị, Huế, Đà Nẵng, Bình Định, Bình Thuận): 26 Chi nhánh và Phòng giao dịch.
- Khu vực miền Nam (TP Hồ Chí Minh, Đồng Nai, Long An, Cần Thơ, Đồng Tháp, Vĩnh Long, An Giang, Kiên Giang): 35 Chi nhánh và Phòng giao dịch.
- 550 đại lý chi trả của trung tâm chuyển tiền nhanh VPBank - Western Union
Nhân sự:
Ngày 10/9/1993, khi VPBank chính thức mở cửa giao dịch tại 18B Lê Thánh Tông, số lượng cán bộ nhân viên chỉ có vỏn vẹn 18 người. Cùng với việc phát triển và mở rộng quy mô hoạt động, số lượng nhân sự của VPBank cũng tăng lên tương ứng. Đến hết 31/12/2009, tổng số nhân viên nghiệp vụ toàn hệ thống VPBank là: 2.506 CBNV, hơn 92% trong số đó có độ tuổi dưới 40, khoảng 80% CBNV có trình độ đại học và trên đại học.
Nhận thức được chất lượng đội ngũ nhân viên chính là sức mạnh của ngân hàng, giúp VPBank sẵn sàng đương đầu được với cạnh tranh, nhất là trong giai đoạn Việt Nam đã chính thức hội nhập kinh tế thế giới. Chính vì vây, những năm vừa qua VPBank luôn quan tâm và nâng cao chất lượng công tác quản trị nhân sự. Với phương châm “Hoàn thiện trên từng bước tiến” VPBank không những hoàn thiện mình trong công tác chuyên môn mà còn không ngừng hoàn thiện nhân cách, tác phong của từng nhân viên để ngày càng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng luôn luôn đem đến cho khách hàng “ Sức sống mới”.
Công ty trực thuộc
-Công ty TNHH Quản lý tài sản VPBank (VPBank AMC) -Công ty TNHH Chứng khoán VPBank (VPBS)
Công nghệ
- Sử dụng phần mềm ngân hàng lõi – Corebanking T24 của Temenos (Thụy Sĩ) giúp cho thời gian giao dịch với khách hàng được rút ngắn, an toàn, bảo mật.
- Hệ thống thẻ Way4 của Open Way, công nghệ thẻ chip theo chuẩn EMV với 2 dòng sản phẩm thẻ cao cấp vpbank Mastercard platinum và thẻ quốc tế dành cho giới trẻ vpbank Mastercard MC2 phát hành cuối năm 2007 giúp bảo mật thông tin khách hàng, có thể làm giảm khả năng làm giả tới trên 70% so với thẻ từ. Trong 6/2008, VPBank chính thức phát hành thẻ thanh toán qua mạng VPBank Mastercard E- card, vpbank cũng đưa kênh dịch vụ truy vấn thông tin thẻ qua SMS Banking và