6. Kết cấu bài luận văn thạc sĩ
2.1. Khái quát về NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh
2.1.3. Khái quát về hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh
tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2018-2020
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1. Tổng vốn huy động của chi nhánh giai đoạn năm 2018-2020
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2018 2019 2020 So sánh (%)
2019/2018 2020/2019
Theo kỳ hạn gửi Chênh lệch Tỷ trọng Chênh lệch Tỷ trọng Không kỳ hạn 136,44 148,70 187,44 12,26 8,99 38,74 26,05 CKH dưới 12 tháng 944,41 1.088,35 1.207,72 143,94 15,24 119,37 10,97 CKH từ 12-24 tháng 40,48 121,08 296,35 80,6 199,11 175,27 144,76
Theo tính chất tiền gửi Chênh lệch Tỷ trọng Chênh lệch Tỷ trọng TG dân cư 926,56 1.036,31 1.231,81 109,75 11,84 195,5 18,87 TG TCKT 194,77 321,82 459,71 127,05 65,23 137,88 42,84 Tổng vốn huy động 1.121,33 1.358,13 1.691,51 236,8 21,12 333,38 24,55
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh năm 2018-2020)
Qua ba năm nguồn vốn huy động của ngân hàng không ngừng tăng lên cả về số tuyệt đối lẫn tốc độ tăng trưởng. Năm 2019, tổng vốn huy động được 1.358,13 tỷ đồng tăng 236,8 tỷ đồng so với năm 2018 tương ứng tăng 21,12% đạt chỉ tiêu đề ra của Chi nhánh.
Năm 2020 nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh tiếp tục tăng trưởng và hoàn thành xuât sắc chỉ tiêu huy động vốn đã đề ra. Cụ thể, nguồn vốn huy động năm 2020 đạt 1.691,51 tỷ đồng, tăng 333,38 tỷ đồng (tăng 24,55%) so với năm 2019.
từng lao động của NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh luôn quán triệt phương châm
“Khơng có nguồn vốn huy động lớn sẽ khơng có một ngân hàng mạnh” và “Quy mơ vốn huy động quyết định quy mô kinh doanh và đời sống cán bộ nhân viên”
Qua bảng, ta thấy trong cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế thì nguồn vốn huy động từ thành phần dân cư luôn chiếm chủ yếu trong tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh (trên 70%). Đây là khu vực huy động vốn quan trọng của Chi nhánh. Tuy nhiên, trong các năm qua tỷ trọng tiền gửi tại các tổ chức kinh tế cũng có xu hướng tăng về số lượng và tỷ trọng trong cơ cấu tiền gửi cho thấy việc thúc đẩy quan hệ tín dụng với khách hàng doanh nghiệp đang ngày càng được quan tâm.
2.1.3.2. Hoạt động cho vay
Bảng 2.2. Hoạt động cho vay theo đối tượng của chi nhánh giai đoạn 2018-2020
Đơn vị: Tỷ đồng Diễn giải 2018 2019 2020 So sánh (%) 2019/2018 2020/2019 Chênh lệch trọng Tỷ Chênh lệch trọng Tỷ Phân loại theo đối tượng khách hàng
KHDN 1.423 1.708 2.049 285 20 342 20
KH cá nhân, hộ sản xuất 312 474 638 162 52 164 35
Tổng dư nợ 1.735 2.181 2.687 446 26 506 23
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh năm 2018-2020)
Trong ba năm qua, mặc dù tình hình kinh tế trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh có nhiều diễn biến phức tạp, nhưng nhìn chung các cơ quan cấp tỉnh đã đẩy mạnh cải cách thủ tục hành chính, hỗ trợ các doanh nghiệp phát triển. Vì vậy, số lượng doanh nghiệp và chất lượng doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh ngày càng tăng. Điều này đồng nghĩa hoạt động của ngân hàng cũng phát triển theo đà phát triển của các doanh nghiệp.
a. Quy mơ tín dụng
so với năm 2016 (tỷ lệ tăng 26%). Đến năm 2018, quy mơ tín dụng của Chi nhánh đạt 2.687 tỷ đồng, tiếp tục tăng trưởng mạnh so với năm 2017. Trong đó dư nợ KHDN tiếp tục tăng trưởng ổn định, duy trì mức độ tăng trưởng 20%/ năm, đạt kết hoạch đề ra.
Qua bảng trên cho thấy cơ cấu tín dụng tại Chi nhánh tập trung phần lớn vào doanh nghiệp. Điều này do định hướng của NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh chuyển dịch cơ cấu cho vay doanh nghiệp để tăng thu nhập, hơn nữa địa bàn tỉnh Bắc Ninh lại tập trung nhiều khu công nghiệp vì vậy số lượng doanh nghiệp lớn, trong khi quỹ đất dành cho khu vực nông nghiệp nông thôn thấp, các điểm giao dịch của Chi nhánh lại nằm trên địa bàn thành phố vì vậy cơ cấu dư nợ như trên được đánh giá là hợp lý.
Bảng 2.3. Hoạt động cho vay theo kỳ hạn của chi nhánh giai đoạn năm 2018 -2020 Đơn vị: Tỷ đồng Diễn giải 2018 2019 2020 So sánh (%) 2019/2018 2020/2019 Chênh lệch Tỷ trọng Chênh lệch Tỷ trọng Phân loại theo kỳ hạn nợ
Ngắn hạn 1.100 1.375 1.650 275 25 275 20
Trung hạn 485 611 764 126 26 153 25
Dài hạn 150 195 273 45 30 78 40
Tổng dư nợ 1.735 2.181 2.687 446 26 506 23
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh năm 2018-2020)
Giai đoạn 2018-2020 nhìn chung các kỳ hạn nợ của Chi nhánh đều tăng tuy nhiên chỉ tập trung tăng ở dư nợ ngắn hạn (tăng 550 tỷ đồng) và dư nợ trung hạn (tăng 279 tỷ đồng). Dư nợ dài hạn tăng chậm do định hướng tập trung cho vay ngắn hạn và trung hạn của NHNo&PTNT Việt Nam, vì vậy các quy định về cho vay dài hạn cũng chặt chẽ hơn, thẩm quyền cấp tín dụng của Giám đốc chi nhánh cũng hạn chế hơn.
2.1.3.3. Hoạt động dịch vụ
Hoạt động dịch vụ thu phí ở NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh bao gồm các dịch vụ sau:
– Dịch vụ thanh toán: dịch vụ chuyển tiền trong nước, dịch vụ thẻ ATM, phát hành thẻ ATM, phát hành lại thẻ ATM, dịch vụ kiều hối, dịch vụ thu hộ, chi hộ, ủy nhiệm thanh toán.
– Nghiệp vụ bảo lãnh: bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh vốn vay.
– Dịch vụ ngân quỹ. – Các khoản thu khác
ĐVT: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh năm 2018-2020)
Biểu đồ 2.1: Thu từ hoạt đọng dịch vụ cả ngân hàng NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 2018-2020
Qua biểu đồ trên,có thể thấy chi nhánh đã khơng ngừng chú trọng hoàn thiện và mở rộng dịch vụ cung ứng với khách hàng. Hệ quả là khoản mục thu phí từ dịch vụ ngân hàng khơng ngừng tăng, tỷ lệ tăng lần lượt qua các năm 2019, 2020 là 12%, 20%.
1.779
1.992
2.391
Năm 2018 Năm 2019 năm 2020
Bảng 2.4: Cơ cấu thu từ hoạt động dịch vụ của chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 2018-2020 2018-2020 Đơn vị: Tỷ đồng, % Khoản mục 2016 2017 2018 So sánh (%) 2017/2016 2018/2017 Chênh lệch Tỷ lệ Chênh lệch Tỷ lệ Dịch vụ thanh toán 1.779 1.992 2.391 213 12,00 398 20,00
Kinh doanh ngoại tệ 100 113 142 13 13,00 29 26,00
Bảo lãnh tín dụng 128 160 205 32 25,00 45 28,00
Thu phí bảo an tín dụng 195 234 288 39 20,00 54 23,00
Phí DV thẻ 140 177 265 37 26,00 88 50,00
Dịch vụ kiều hối 1.785 2.285 2.833 500 28,00 548 24,00
Phí hoa hồng bảo hiểm 216 307 383 91 42,00 77 25,00
Thu dịch vụ 4.344 5.268 6.508 925 21,29 1,240 23,54
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh năm 2018-2020)
Giai đoạn 2018-2020 là giai đoạn hoạt động dịch vụ trong toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam tăng trưởng cao cả về số tuyệt đối và tương đối. Chi nhánh có lợi thế từ vị trí đặt trụ sở và phịng giao dịch là các vị trí đắc địa, trung tâm thành phố tập trung nhiều dân cư có thu nhập cao vì vậy các dịch vụ như kiều hối, hoa hồng bảo hiểm, dịch vụ thanh toán... tăng trưởng cao qua các năm.
Tốc độ tăng trưởng các mảng dịch vụ của Chi nhánh qua các năm tương đối cao và đồng đều, cho thấy sự bao quát của Ban lãnh đạo tới tất cả các loại hình dịch vụ phát sinh từ hoạt động kinh doanh. Mức tăng trưởng về thu dịch vụ hàng năm của Chi nhánh duy trì trên 20% mỗi năm.
2.1.3.4. Lợi nhuận của NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh
Hiện nay, các NHTM đang phải đối mặt với nhiều khó khăn do sự biến động phức tạp của thị trường trong nước và quốc tế. Song có thể nói, NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh là một trong những chi nhánh hoạt động có hiệu quả trong hệ thống chi nhánh của NHNo & PTNT. Được như vậy có thể nói là do chi nhánh đã nắm bắt kịp thời những cơ hội để phát triển trong quá trình hội nhập. Bên cạnh đó là sự nỗ lực của tập thể cán bộ công nhân viên trong tồn chi nhánh đã góp sức khơng nhỏ vào thành công của Ngân hàng. Điều đó đã mang lại thành tích đáng kể trong hoạt động kinh doanh, mang lại doanh thu lớn cho Ngân hàng, đồng thời góp một khoản khơng nhỏ vào Ngân sách Nhà nước. Thu nhập và chi phí là hai tiêu chí quan trọng nói lên hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Kết quả tài chính ngày càng khả quan với xu hướng tăng thu nhập, tăng chi phí, tăng lợi nhuận sẽ góp phần nâng cao mức thu nhập, cải thiện đời sống cho cán bộ nhân viên. Dưới đây là tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong 3 năm qua:
Bảng 2.5. Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn năm 2018-2020
Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2018 2019 2020 So sánh (%) 2019/2018 2020/2019 Chênh lệch Tỷ trọng Chênh lệch Tỷ trọng Thu nhập 178,98 220,47 268,05 41,49 23,18 47,58 21,58
Thu từ lãi cho vay 172,28 212,11 256,94 39,83 23,12 44,83 21,14
Thu dịch vụ 4,34 5,27 6,58 0,93 21,43 1,31 24,86
Thu khác 2,36 3,09 4,53 0,73 30,93 1,44 46,60
Chi phí 140,74 174,64 214,78 33,90 24,09 40,14 22,98
Chi trả lãi tiền gửi 76,23 88,27 106,53 12,04 15,80 18,26 20,69
Chi khác 64,51 86,37 108,25 21,86 33,89 21,88 25,33
Lợi nhuận 38,24 45,83 53,27 7,59 19,85 7,44 16,23
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh năm 2018-2020)
Dựa vào bảng số liệu trên ta thấy trong ba năm qua hoạt động của NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh đã đạt được những kết quả đáng khích lệ. Cụ thể năm 2019 lợi nhuận đạt 45,83 tỷ đồng, tăng 7,59 tỷ đồng (tương ứng tăng 19,85%)
so với năm 2016. Năm 2020 lợi nhuận đạt 53,27 tỷ đồng, tăng 7,44 tỷ đồng (tương ứng tăng 16,23%) so với năm 2019.
Nguồn thu chủ yếu của Chi nhánh là khoản thu nhập từ lãi vay, đây là đặc điểm chung của các ngân hàng tại Việt Nam. Tỷ trong thu nhập từ lãi cho vay của Chi nhánh ln duy trì ở mức trên 95% tổng thu nhập. Cụ thể năm 2018 thu nhập từ lãi vay chiếm 96,21% tổng thu nhập, năm 2020 là 95,86%.
Nguồn thu của dịch vụ và thu khác cũng có xu hướng tăng rõ rệt qua các năm cả về quy mô và tỷ trọng trong tổng thu nhập của Chi nhánh. Tuy nhiên tỷ trọng của hai nguồn thu này vẫn chỉ duy trì ở mức thấp.
Nhìn chung, qua ba năm, lợi nhuận của ngân hàng đều tăng trưởng do Chi nhánh đã nắm bắt kịp thời tình hình kinh tế vĩ mơ và vi mơ để đưa ra các chính sách hoạt động phù hợp trong từng thời kỳ.