6. Kết cấu bài luận văn thạc sĩ
3.2. Giải pháp triển cho vay doanh nghiệp tại NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh
3.2.7. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Với mục tiêu là tiến tới không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ, văn hoá doanh nghiệp nhằm tạo lập niềm tin- sự tin cậy của khách hàng nhằm nâng cao vị thế- sức cạnh tranh của chi nhánh trên thị trường, Chi nhánh cần tập trung trước hết vào nguồn nhân lực cịn mỏng, ít kinh nghiệm của mình.
Yếu tố đánh giá một cán bộ ngân hàng chuyên nghiệp phải đảm bảo 4 yếu tố: kiến thức, thái độ, kỹ năng, thói quen. Trong 4 yếu tố đó, thái độ là yếu tố khơng thể học được, trong khi đó nó là yếu tố quyết định đến 3 yếu tố còn lại. Một thái độ làm việc tích cực, say mê với công việc, yêu mến đồng nghiệp, tận tình với khách hàng, tinh thần thi đua... sẽ quyết định đến thành công trong công việc của cán bộ cũng như của Chi nhánh. Thái độ đấy, khơng phải chỉ có sự cố gắng của mỗi thành viên
trong chi nhánh mà còn cả tập thể ban lãnh đạo. Vì thế, việc xây dựng một môi trường chi nhánh luôn thân thiện, gần gũi với tác phong chuyên nghiệp, lãnh đạo luôn quan tâm đến nhu cầu của cá nhân, và được công nhận xứng đáng những nỗ lực của bản thân nhân viên ... sẽ tạo cho nhân viên một thái độ tích cực, chủ động học tập để nâng cao kiến thức về ngân hàng, sản phẩm cung cấp, khách hàng, đối thủ cạnh tranh, chuyên môn.... Đồng thời, thường xuyên giáo dục phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, kiểm tra giám sát các hoạt động nghiệp vụ để đẩy mạnh tính tn thủ an tồn trong hoạt động ngân hàng.
Ngoài một thái độ tích cực, Chi nhánh vẫn cần nên tiếp tục tham gia những lớp tập huấn, đào tạo, nâng cao nghiệp vụ mà Chi nhánh nên tổ chức cho cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định tham gia các buổi thảo luận để mọi người có thể đưa ra thảo luận những điều còn chưa hiểu rõ về vấn đề nghiệp vụ, những vướng mắc thực tế gặp phải, những ý tưởng mới cho sản phẩm. Do chỉ có họ mới thực sự theo sát sản phẩm, theo sát khách hàng sử dụng nên việc nắm bắt được thái độ khách hàng về sản phẩm cũng như những nhu cầu mới của khách hàng. Các buổi thảo luận trên nên được tổ chức hàng tháng để có thể cập nhật kịp thời nhu cầu của khách hàng. Từ những ý kiến đóng góp của nhân viên, Chi nhánh nên tổng hợp để đề xuất với trung ương trong ban hành hướng dẫn quy trình nghiệp vụ cũng như những ý tưởng mới về sản phẩm. Đồng thời, tập trung đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ, theo hướng nâng cao- chuyên nghiệp- chuyên sâu theo nguyên tắc mọi cán bộ ngoài nhiệm vụ chính đều phải nắm bắt cơ bản các nghiệp vụ khác để tự tin giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ tới khách hàng, nhạy bén với những cơ hội thị trường.
Mỗi nhân viên ngân hàng giờ đấy cũng là một người bán hàng chuyên nghiệp nên những kiến thức về marketing, quản trị marketing cũng không thể thiếu. Kết hợp với đó, Chi nhánh cũng nên tập trung đào tạo các kỹ năng mềm (các kỹ năng giao tiếp đặc biệt là kỹ năng nghe, kỹ năng khai thác thông tin từ khách hàng, sử dụng các câu hỏi đóng, mở thích hợp,...; tạo dựng mối quan hệ, trình bày chuyên nghiệp, phát hiện nhu cầu của khách hàng, kỹ năng tạo thiện cảm, kỹ năng kết thúc... ). Vì khách hàng chính là đối tượng mà ngân hàng phục vụ nên việc hiểu
được thái độ, nắm bắt và khơi gợi nhu cầu của khách hàng trong quá trình giao tiếp là rất cần thiết. Cụ thể như:
-Chủ động liên lạc với khách hàng để giải quyết mối lo ngại của họ, khơi gợi nhu cầu mới, lập kế hoạch liên hệ với khách hàng trong thời gian tới.
Không chỉ quan tâm đến khách hàng khi chào đón họ thử, sử dụng dịch vụ mà các chương trình sau khi cung ứng dịch vụ như: hỏi thăm, thiếp... vào các ngày lễ, ngày đặc biệt với khách hàng hoặc áp dụng lãi suất ưu đãi, giảm phí....
Từ những thái độ tích cực, kiến thức và kỹ năng học hỏi được, mỗi nhân viên luôn phải tập luyện hằng ngày để dần hình thành cho mình một thói quen tốt: làm việc có mục tiêu, có kế hoạch, và kỷ luật; duy trì thái độ tích cực; làm việc không chỉ là hoàn tất cơng việc của mình mà cịn phải quan tâm đến công việc kinh doanh của khách hàng. Điều này rất quan trọng để ngân hàng phát triển mối quan hệ với khách hàng lâu năm, khách hàng tiềm năng. Từ đó tạo lượng khách hàng ổn định cho ngân hàng, để mở rộng cho vay tiêu dùng của chi nhánh, cạnh tranh với các đối thủ.
- Chi nhánh nên tiếp tục thực hiện cơ chế giao khoán kế hoạch kinh doanh đến từng đơn vị nhằm tạo ra sự chủ động- năng động- sáng tạo kinh doanh, gắn phân phối thu nhập với kết quả kinh doanh qua đó nâng cao trách nhiệm, phát huy sức sáng tạo của người lao động với sự phát triển chung của chi nhánh.
Việc tuyển dụng cán bộ mới cũng cần được chú trọng, có thể được thực hiện thơng qua các kỳ thi tuyển vào các vị trí của ngân hàng. Khi ngân hàng mong muốn có thêm đội ngũ nhân viên mới có tiềm năng, ngân hàng có thể xây dựng hình ảnh của mình thơng qua các chương trình, dự án liên kết, hỗ trợ hoặc các chương trình giao lưu với sinh viên các trường đại học, cao đẳng, từ đó tạo nên một mong muốn được làm việc tại ngân hàng mình ngay khi họ tốt nghiệp. Việc tuyển dụng này cần phải được tiến hành một cách quy mô, bài bản, công bằng, minh bạch nhằm tìm kiếm được ứng viên xuất sắc nhất phù hợp với vị trí mà ngân hàng tuyển dụng. Ngoài ra, ngân hàng có thể thu hút thêm “chất xám” từ phía các đối thủ cạnh tranh thông qua hàng loạt các ưu đãi từ phía ngân hàng mà các đối thủ khác khó có thể
đáp ứng được. Thông thường các ưu đãi này tập trung vào các vị trí quản lý và thường thu hút thông qua thu nhập và môi trường làm việc, khả năng thăng tiến tại Chi nhánh.
3.2.8. Tiếp tục làm tốt cơng tác khốn tài chính đến từng CBTD
Trong thời gian qua, NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh đã thực hiện khốn tài chính đến từng CBTD gắn với chỉ tiêu kế hoạch nguồn vốn. Để đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp, thời gian tới trong công tác khốn tài chính, ngân hàng nên đưa ra kế hoạch cụ thể về doanh số cho vay doanh nghiệp, doanh số thu nợ doanh nghiệp trong từng tháng, quý và khoán cho từng CBTD. Đến cuối tháng, cuối quý ngân hàng sẽ tiến hành tổng kết và có khen thưởng đối với CBTD vượt khốn và có chất lượng cho vay tốt, đồng thời xử phạt nghiêm minh với những CBTD khơng hồn thành kế hoạch, chất lượng cho vay chưa tốt nhằm gắn trách nhiệm cá nhân với việc thu hồi nợ của các doanh nghiệp.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với Hội sở chính NHNo & PTNT
Một là, NHNo & PTNT cần quan tâm đến các chi nhánh, cho phép áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi hơn quy định đối với một số khách hàng doanh nghiệp có tiềm năng phát triển lâu dài cũng như nâng mức phán quyết cho vay của chi nhánh phù hợp với hệ thống cung cầu thị trường.
Hai là, cần hoàn thiện hơn về công nghệ ngân hàng, hệ thống thông tin giữa các chi nhánh trong hệ thống, tạo điều kiện cho các chi nhánh tiếp cận nhanh hơn những đổi mới của toàn hệ thống.
Ba là, trong số khách hàng doanh nghiệp của NHNo & PTNT Có các doanh nghiệp FDI, NHNo & PTNT cần đẩy mạnh mơ hình cho vay đồng tài trợ các dự án trong khu cơng nghiệp, có cơ chế cho vay đặc thù đối với các doanh nghiệp trong khu chế xuất, khu công nghiệp. Bởi, đặc thù của các doanh nghiệp FDI đầu tư vào Việt Nam là vào ngành công nghiệp, và thường tập trung thành các khu công nghiệp, khu chế xuất, thiên về các ngành công nghệ cao và sản xuất, lắp ráp. Với
các ngành này, nhu cầu về các khoản vay lớn rất cao, nên đồng tài trợ với các ngân hàng khác để giảm thiểu rủi ro tín dụng
Bốn là, thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn, huấn luyện về mặt nghiệp vụ nhằm nâng cao trình độ của cán bộ, nhân viên.
Năm là, nên đơn giản hoá thủ tục cho vay, rút ngắn thời gian thẩm định để doanh nghiệp kịp thời tiếp cận nguồn vốn ngân hàng.
Sáu là, thường xuyên cập nhật các thông tin về kinh tế, kỹ thuật các thông tin dự báo phát triển của các ngành, giá cả trên thị trường. Trên cơ sở đó hình thành nên hệ thống chính sách tín dụng của ngân hàng luôn linh hoạt và phù hợp với các chính sách tiền tệ, tài chính, kinh tế của quốc gia.
Bảy là, tăng cường công tác tiếp thị, quảng bá thương hiệu của chi nhánh thông qua các kênh truyền thông như báo chí, phát thanh, truyền hình, mạng Internet…
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước
Ngân hàng nhà nước là cơ quan quản lý nhà nước về toàn bộ các hoạt động ngân hàng thông qua hệ thống các văn bản quy định. Tất cả các hoạt động của ngân hàng thương mại nói chung và hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nói riêng đều phải tuân theo các quy định của các văn bản pháp luật nói trên. Chính vì vậy, ngân hàng Nhà nước có một vai trị cực kỳ quan trọng trong việc định hướng hoạt động của toàn bộ hệ thống các ngân hàng thương mại.
Hiện nay để tiếp tục đẩy mạnh việc cho vay đối với các doanh nghiệp thì Ngân hàng Nhà nước cần:
Một là, Ngân hàng nhà nước cần ban hành các văn bản hướng dẫn việc thi hành Luật và các văn bản khác một cách rõ ràng, chính xác và hạn chế sự thay đổi trong thời gian ngắn. Từ đó giúp cho các NHTM có thể có một cơ sở pháp lý đúng đắn, cụ thế, ổn định, tránh sự sai sót, nhầm lẫn và có thể thúc đấy, nâng cao chất lượng, hiệu quả các hoạt động của NHTM nói chung và hoạt động cho vay của NHTM nói riêng.
Hai là, cần đảm bảo việc cung cấp các thông tin về doanh nghiệp một cách chính xác, kịp thời, đầy đủ cho các NHTM. Nâng cao chất lượng của hệ thống thông tin tín dụng của NHNN bằng việc phối hợp với các cơ quan, ban ngành khác trong việc thu thập, xử lý thông tin của các doanh nghiệp như là: Bộ tài chính, cơ quan thuế, bộ kế hoạch đầu tư, chính quyền địa phương, các NHTM và kế cả các doanh nghiệp. Thơng qua đó, sẽ giúp cho các NHTM có thể thuận lợi trong việc tiếp cận những thông tin cần thiết về doanh nghiệp vay vốn và từ đó có thể đưa ra các quyết định đầu tư chính xác.
Ba là, NHNN cần nâng cao chất lượng công tác thanh tra, giám sát các NHTM trong hoạt động cho vay đặc biệt là cho vay đối với DN. Nó có thể đựợc thực hiện theo hình thức giám sát từ xa hay kiểm tra tại chỗ. Từ đó một mặt, nó tìm ra những bất cập trong hoạt động cho vay của NHTM. Mặt khác, nó cịn đưa ra những kiến nghị, giải pháp tháo gỡ, sửa chữa những sai sót cho NHTM để phần nào có thể nâng cao được chất lượng của hoạt động cho vay của các NHTM, ngăn ngừa và hạn chế các rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Bốn là, NHNN cần đưa ra một quy chế cho vay và quy chế miễn giảm lãi suất riêng đối với các DN để từ đó các NHTM có căn cứ cụ thể hơn nữa trong việc thực hiện cho vay đối với đối tượng khách hàng này.
Năm là, NHNN cần sớm đưa quỹ bảo lãnh tín dụng cho các DN đi vào hoạt động. Hiện nay, mặc dù các quỹ này đã được thành lập nhưng nguồn vốn chủ yếu của nó theo quy định là do NHTM đóng góp. Chính vì vậy, nó rất khó được triển khai vì các NHTM chưa thực sự thấy được sự cần thiết của quỹ này, đồng thời các NHTM phải bỏ tiền ra để bảo lãnh cho chính những khoản cho vay của mình. NHNN cần có quy định cụ thể về mức bảo lãnh đối với một NHTM căn cứ vào mức độ đóng góp vào quỹ. Trước mắt có thể trích một phần của quỹ dự trữ bắt buộc của NHTM để tạo nguồn quỹ này. Sau đó, NHNN cịn có thể có các kiến nghị với chính phủ về việc cho phép giữ lại một phần thuế thu nhập của các NHTM đế bổ sung cho quỹ bảo lãnh tín dụng đối với DN
3.3.3. Kiến nghị với Chính phủ
Để hoạt động cho vay doanh nghiệp của các NHTM nói chung và NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh nói riêng phát triển thì các doanh nghiệp phải phát triển và hoạt động tốt. Trong những năm gần đây, chính phủ đã có những chính sách khuyến khích và thúc đẩy sự phát triển của các doanh nghiệp. Tuy nhiên, để cho các doanh nghiệp có thể ngày càng phát triển tốt hơn thì tác giả xin đề xuất một số những kiến nghị:
Một là, Chính phủ cần ban hành các văn bản pháp luật hướng dẫn tạo nên hành lang pháp lý thơng thống cho các doanh nghiệp, đặc biệt là khối doanh nghiệp vừa và nhỏ có thể phát huy được nội lực của mình.
Hai là, Chính phủ cần thực hiện một cách triệt để, công khai công cuộc cải cách hành chính trong đó có các chính sách ưu đãi đối với từng loại hình doanh nghiệp một, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có thể nâng cao trình độ năng lực quản lý, có thể tiếp xúc, học tập kinh nghiệm của các doanh nghiệp nước ngồi, có các chính sách hỗ trợ vốn, tư vấn quản lý và thành lập các quỹ bảo lãnh doanh nghiệp nhằm tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có thể tiếp cận được nguồn vốn một cách đa dạng và hiệu quả
Ba là, Chính phủ phải tạo một sân chơi bình đẳng cho mọi thành phần kinh tế trong xã hội, không phân biệt đối xử, ưu tiên cho bất kỳ thành phần kinh tế nào, tạo động lực để mọi thành phần kinh tế để phát triển.
Bốn là, Chính phủ nên chỉ đạo các doanh nghiệp thực hiện nghiêm túc chế độ kế toán, kiểm toán và quản lý tài chính đảm bảo cung cấp thơng tin chính xác cho ngân hàng về tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Có các quy định cụ thể về thực hiện kế toán thường xuyên nhằm phản ánh kịp thời và chính xác tình hình tài chính của doanh nghiệp, tạo được lịng tin từ phía khách hàng.
Năm là, Chính phủ cần có cơ chế hồn thiện mơi trường pháp lý cho các NHTM, xem xét các quy định về định giá và bán đấu giá tài sản bảo đảm tiền vay nhằm giúp ngân hàng giải phóng vốn nhanh. Hiện nay hầu hết các ngân hàng đều bị vướng ở khâu xử lý tài sản bảo đảm. Do vậy, cần thiết phải có sự hỗ trợ từ những
chính sách của nhà nước nhằm đảm bảo công tác thi hành án, phát mãi tài sản được nhanh chóng, đúng tiến độ. Khuôn khổ pháp lý cho hoạt động ngân hàng về cơ bản đã được tạo lập. Tuy nhiên, trạng thời gian qua còn tồn tại nhiều bất cập. Do vậy cần hồn để tạo mơi trường pháp lý vững chắc cho hoạt động ngân hàng.
KẾT LUẬN
Với mục tiêu nghiên cứu của đề tài là tổng hợp lý luận, phân tích, đánh giá thực trạng và đưa ra các giải pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh, năng lực cạnh tranh của NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh trong tiến trình hội nhập và phát triển kinh tế, luận văn đã thực hiện được những nội dung chủ yếu sau:
Một là, luận văn trình bày tổng quan những vấn đề lý luận cơ bản về cho vay