6. Kết cấu bài luận văn thạc sĩ
2.2. Thực trạng cho vay doanh nghiệp tại NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc
2.2.2. Quy trình cho vay doanh nghiệp tại NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc
Bắc Ninh
Trong những năm qua, NHNo&PTNT Việt Nam đã khơng ngừng hồn thiện các quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhằm chuyên nghiệp hóa tạo điều kiện đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với phân khúc KHDN.
Theo Quyết định số 838/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22/07/2017 của Chủ tịch Hội đồng thành viên NHNo&PTNT Việt Nam Ban hành Quy định cho vay đối với KHDN trong hệ thống NHNo&PTNT thì quy trình cho vay doanh nghiệp tuân theo các bước sau:
Bước 1: Tiếp nhận nhu cầu khách hàng doanh nghiệp: cán bộ tín dụng gặp gỡ và tìm hiểu nhu cầu doanh nghiệp. Đối với những doanh nghiệp có quan hệ tín dụng lần đầu với ngân hàng, thì cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng doanh nghiệp cung cấp đầy đủ các thông tin cần thiết để thực hiện vay vốn ngân hàng. Đối với
những doanh nghiệp đã có quan hệ tín dụng lâu dài, uy tín với ngân hàng thì cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ để thực hiện vay vốn.
Bước 2: Thẩm định các điều kiện vay vốn: cán bộ tín dụng cần thẩm định các nội dung liên quan đến doanh nghiệp vay như: thẩm định hồ sơ pháp lý của doanh nghiệp, thẩm định mục đích vay vốn, thẩm định phương án sản xuất, kinh doanh, thẩm định tình hình tài chính của doanh nghiệp xem có đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng không, thẩm định tài sản bảo đảm cho khoản vay và các thơng tin khác có liên quan.
Bước 3: Thương lượng để ký kết hợp đồng tín dụng: cán bộ tín dụng và doanh nghiệp tiến hành thương lượng các điều khoản liên quan đến hợp đồng tín dụng như: lãi suất khoản vay, kỳ hạn, phương thức vay vốn, tài sản bảo đảm và các vấn đề khác.
Bước 4: Phê duyệt hợp đồng tín dụng: sau khi hoàn tất hồ sơ vay vốn của khách hàng doanh nghiệp, cán bộ tín dụng trình bộ hồ sơ cho cán bộ quản trị rủi ro và cho lãnh đạo ngân hàng để phê duyệt.
Bước 5: Giải ngân: Sau khi thủ tục hồ sơ đã hồn tất thì sẽ tiến hành chuyển tiền.
Bước 6: Kiểm tra giám sát khoản vay: sau khi cho vay, cán bộ tín dụng phải có trách nhiệm kiểm tra giám sát khoản vay nhằm hướng dẫn, đôn đốc người vay sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả số tiền vay. Đồng thời phát hiện kịp thời các biểu hiện làm trái với hợp đồng tín dụng của doanh nghiệp, từ đó có biện pháp kịp thời để xử lý. Việc kiểm tra giám sát các khoản vay có thể được tiến hành định kỳ hoặc đột xuất và phải có biên bản kiểm tra.
Bước 7: Thu nợ gốc và lãi, đồng thời xử lý những phát sinh: cán bộ tín dụng có trách nhiệm thu lãi và gốc đúng hạn theo quy định trong hợp đồng tín dụng. Trường hợp có những phát sinh đối với các khoản vay như trả nợ trước hạn, thu nợ trước hạn, gia hạn nợ, chuyển nợ quá hạn, khoanh nợ…, cần được xử lý theo đúng với quy định của pháp luật và của ngân hàng.
và thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ khác liên quan thì hợp đồng tín dụng đương nhiên hết hiệu lực. Khi đó ngân hàng tiến hành giải chấp tài sản bảo đảm, xuất kho các giấy tờ tài sản thế chấp, cầm cố, lập biên bản bàn giao lại tài sản cho doanh nghiệp.
Sơ đồ 2.2. Quy trình cho vay tại NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh
Khách hàng Tiếp nhận nhu cầu vay
vốn của khách hàng Thẩm định khoản vay Trong thẩm quyền Hội đồng tín dụng Quyết định cho vay/khơng cho vay
Thơng báo cho vay
Ký kết HĐ tín dụng, HĐ bảo đảm tiền vay và các văn bản liên quan
Bàn giao hồ sơ Đồng ý Không đồng ý Giải ngân Kiểm tra/ Giám sát THU NỢ Kiểm soát khoản vay Từ chối cho vay Trình vượt quyền phán quyết Người thẩm định Người kiểm sốt Hội đồng tín dụng Người quyết định cho vay Người quản lý nợ cho vay