3.1 Định hƣớng phát triển của Agribank
3.1.1 Mục tiêu phát triển của Agribank năm 2012
- -
, tiếp tục giữ vững thương hiệu,
. u 2012 như sau:
- Bằng
.
- Duy trì mức tăng trưởng tín dụng hợp lý và khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng. - .v... - . - - . - 2012.
- Phấn đấu hoàn thành các mục tiêu tăng trưởng, cụ thể:
+ So với năm 2011, nguồn vốn tăng từ 10%- 12%.
+ Dư nợ cho vay 8%- 10% trong đó tỉ lệ cho vay nông nghiệp, nông thôn đạt 70%/tổng dư nợ.
+ Tỷ lệ cho vay trung, dài hạn tối đa 40%/tổng dư nợ.
+ Thu nhập hoạt động dịch vụ tăng 25%-30% so với năm 2011
+ Lợi nhuận trước thuế tăng khoảng 5%.
+ Thu nhập người lao động tăng tối thiểu 10%.
+ Hệ số an toàn vốn (CAR) theo chuẩn quốc tế.
3.1.2 Định hƣớng phát triển của Agribank đến năm 2015 và tầm nhìn đến năm 2020
Bước vào giai đoạn mới hội nhập sâu hơn, toàn diện hơn, nhưng đồng thời cũng phải đối mặt nhiều hơn với cạnh tranh, thách thức sau khi Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại thế giới (WTO) ngày 07/11/2006, cam kết mở cửa hoàn toàn thị trường tài chính - ngân hàng vào năm 2011, Agribank xác định kiên trì mục tiêu và định hướng phát triển theo hướng Tập đồn tài chính - ngân hàng mạnh, hiện đại có uy tín trong nước, vươn tầm ảnh hưởng ra thị trường tài chính khu vực và thế giới.
Năm 2012 và những năm tiếp theo, Agribank xác định mục tiêu chung là tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột trong đầu tư vốn cho nền kinh tế đất nước, chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính, tiền tệ ở nơng thơn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “tam nơng”. Tập trung tồn hệ thống và bằng mọi giải pháp để huy động tối đa nguồn vốn trong và ngồi nước. Duy trì tăng trưởng hợp lý tín dụng ở mức hợp lý.
Để đạt được các mục tiêu trên, Agribank tập trung toàn hệ thống thực hiện đồng bộ các giải pháp:
- Trước tiên, tiếp tục thực hiện nghiêm túc, kịp thời chủ trương của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về chính sách tiền tệ.
- Đẩy mạnh huy động vốn từ nhiều nguồn. Tăng cường huy động vốn tại các đô thị, thành phố để bổ sung vốn cho nông thôn, đảm bảo các yêu cầu vốn phục vụ “tam nông”.
- -
2010- 2015.
- Thực hiện đầu tư có chọn lọc và có trình tự ưu tiên, tập trung thu hồi nợ đến hạn và nợ xấu để quay vòng vốn đáp ứng vốn cho „tam nơng” và các chương trình trọng điểm của Chính phủ, đảm bảo tăng trưởng tín dụng tồn hệ thống theo đúng chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước.
- Tổ chức đánh giá triển khai thực hiện chiến lược 10 năm (2001-2010), xây dựng chiến lược kinh doanh giai đoạn 2011-2015, tầm nhìn đến 2020; xây dựng chiến lược phát triển thương hiệu Agribank.
- Phát triển mạnh công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hóa trên hệ thống IPCAS II để phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ mới có chất lượng nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, nâng cao thế cạnh tranh và tăng nguồn thu ngồi tín dụng, trong đó chú trọng phát triển các sản phẩm thanh tốn như thanh toán biên giới, chi trả kiều hối, kinh doanh ngoại tệ, đầu tư giấy tờ có giá.
- Khơng ngừng hồn thiện các quy trình nghiệp vụ theo mơ hình quản lý mới phù hợp với thông lệ quốc tế của ngân hàng hiện đại.
- Đặc biệt, chú trọng xây dựng, đào tạo nguồn nhân lực mạnh về số lượng và chất lượng đáp ứng nhu cầu phát triển của Agribank trong giai đoạn mới, đưa thương hiệu, văn hóa Agribank khơng ngừng lớn mạnh, có tầm ảnh hưởng trong nước và vươn xa hơn trên thị trường khu vực và quốc tế, với phương châm vì sự thịnh vượng và phát triển bền vững của ngân hàng, khách hàng, đối tác và cộng đồng.
3.1.3 Vận dụng mơ hình SWOT để nâng cao năng lực cạnh tranh của Agribank
3.1.3.1 Phát huy thế mạnh
Hội nhập mở ra nhiều cơ hội nhưng cũng làm gia tăng áp lực cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, do đó các NHTM ln tìm mọi cách để nâng cao sức
mạnh cạnh tranh của mình, việc tận dụng những lợi thế sẵn có để phát huy sức mạnh được cho là bước đi ngắn nhất và hiệu quả nhất. Các lợi thế mà Agribank có thể vận dụng để phát huy là:
Thứ nhất, tận dụng mạng lưới rộng khắp để phát triển sản phẩm dịch vụ, hướng
Agribank trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu. Đa đạng hóa các dịng sản phẩm tiền gửi và huy động vốn, sản phẩm thẻ, sản phẩm công nghệ cao ở những thành phố lớn, thành phố đang phát triển…
Thứ hai, Dựa trên thương hiệu hơn 20 năm để củng cố và phát triển thị trường bán
lẻ, đẩy mạnh huy động vốn đặc biệt ở các tỉnh lẻ, khu vực nông thôn nơi mà thương hiệu Agribank đã được biết đến và tin tưởng bao đời nay. Đẩy mạnh quan hệ hợp tác, mở chi Nhánh tại các quốc gia phát triển, nơi có thể học hỏi được kinh nghiệm từ hệ thống Ngân hàng của nước đó như: Trung Quốc.
Thứ ba, Tranh thủ sự hỗ trợ của Chính phủ và các Tổ chức quốc tế để tiếp cận và
sử dụng nguồn vốn “giá rẻ” để phát triển công nghệ, nâng cao chất lượng nhân sự, củng cố và phát huy thị phần…
3.1.3.2 Khắc phục điểm yếu
Bên cạnh những lợi thế sẵn có, Agribank vẫn cịn tồn tại khá nhiều yếu kém cần khắc phục và biến chúng thành sức mạnh tạo động lực cho sự phát triển nâng cao năng lực cạnh tranh. Để làm được điều đó Agribank cần phải:
Việc đầu tiên và quan trọng nhất Agribank cần làm chính là củng cố và nâng cao chất lượng nhân sự trên cơ sở xây dựng và đào tạo một đội ngũ nhân viên với một tư tưởng mới, trình độ mới, hiểu và nhận biết được tầm quan trọng của khách hàng đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Đào tạo một đội ngũ lao động với tinh thần làm việc hết mình, cống hiến vì sự nghiệp của Agribank.
Thứ hai, Tăng cường năng lực tài chính, hồn thiện cơ sở hạ tầng, đảm bảo tính
đồng bộ về lĩnh vực công nghệ. Tinh giảm bớt những chi nhánh và phòng giao dịch để tạo dễ dàng cho đầu tư phát triển công nghệ cũng như tạo bộ mặt cho ngân hàng. Tránh
tình trạng có q nhiều phịng giao dịch, chi nhánh với cơ sở hạ tầng, trang thiết bị thấp vì điều này sẽ làm giảm vị thế của Agribank trên thương trường.
Thứ ba, tạo dựng cơ chế quản lý thơng thống hơn, phù hợp với nền kinh tế thị
trường trong thời kỳ hội nhập.
Thứ tư, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, hoàn thiện chất lượng dịch vụ dựa trên những lợi thế về mạng lưới, thương hiệu và sự ủng hộ của Chính phủ…
Thứ năm, rủi ro tín dụng mà Agribank phải gánh chịu trong những năm qua chính
là do đối tượng đầu tư của Agribank mang lại, do đó Agribank phải tận dụng tốt nhất những lợi thế của Chính phủ để khắc phục những điểm yếu này, bằng cách hoán chuyển rủi ro cho một đối tượng khác đó chính là Cơng ty bảo hiểm. Bên cạnh đó, Agribank cần phải tạo sự gắn kết chặt chẽ hơn nữa với Chính quyền địa phương, các Đoàn thể, Tổ chức, Hội.. để làm tốt vai trị tín dụng nơng nghiệp của mình.
Thứ sáu, nâng cao chất lượng công tác báo cáo để làm cơ sở cho việc dự báo và
định hướng phát triển của Agribank trên cơ sở phát triển của ngành và theo đúng với xu thế và chủ trương của Đảng và Nhà nước.
3.1.3.3 Tận dụng cơ hội
Hội nhập không chỉ mở ra cho nền kinh kế Việt Nam những cơ hội mới mà còn tạo ra vơ số cơ hội cho ngành ngân hàng nói chung và Agribank nói riêng. Việc tận dụng những cơ hội đó để phát triển chính là chìa khóa cho sự thành cơng của Agribank, do đó Agribank cần phải:
Thứ nhất, nhanh chóng phát triển những dịng sản phẩm mang tính cơng nghệ cao
(dịng sản phẩm E-banking, mobile_banking, internet_banking) nhắm đến lực lượng dân số trẻ; Đẩy mạnh và phát triển xu hướng kinh doanh của ngân hàng theo hướng ngân hàng bán lẻ hiện đại dựa trên những lợi thế cho sẵn có (mạng lưới rộng khắp).
Thứ hai, tranh thủ sự hợp tác của các NHNNg để tiếp cận phương pháp quản lý
chun nghiệp, cơng nghệ mới. Bên cạnh đó, cần phải tranh thủ sự quan tâm, hỗ trợ về mặt tài chính, cơng nghệ của các tổ tức tài chính quốc tế như WB, ADB, EIB, ODA…
để củng cố và nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, chất lượng nhân sự … nhằm nâng cao sức mạnh cạnh tranh.
Thứ ba, tiếp tục xúc tiến việc thành lập văn phòng đại diện, chi nhánh ra bên
ngòai lãnh thổ nhằm nâng cao sức mạnh trong thanh tóan và tạo lập thương hiệu.
3.1.3.4 Vượt qua thách thức
Với những điểm mạnh sẵn có, trên sự hiểu rõ về những điểm yếu đang tồn tại với việc tận dụng những cơ hội của thị trường để vượt qua mọi thử thách đang và sẽ đối mặt phía trước, Agribank cần phải:
Thứ nhất, tăng cường sức mạnh tài chính để đầu tư phát triển cơng nghệ mới,
hịan thiện cơ sở hạ tầng, nâng cấp trang thiết bị nhằm cải tiến “tốc độ” truyền tải dữ liệu giữa các chi nhánh và hội sở , giữa chi nhánh và phịng giao dịch đảm bảo sự chính xác, an tịan và nhanh chóng trong mọi giao dịch. Tránh tình trạng tắt nghẽn khi giao dịch, gây thiệt hại cho khách hàng và ảnh hưởng đến uy tín của Ngân hàng. Bên cạnh đó, cần chú trọng đến cơng tác quản trị mạng, vì một khi các sản phẩm công nghệ cao được sử dụng thì vấn đề “trộm cắp” thơng tin, tài sản của khách hàng sẽ tinh vi hơn và hậu quả nghiêm trọng hơn.
Thứ hai, Hòan thiện và nâng cao vai trò quản trị trong họat động kinh doanh ngân
hàng như: quản trị tài sản nợ_có, quản trị rủi ro, quản trị nhân sự …. Vì nhiều lý do mà rủi ro trong kinh doanh Ngân hàng ngày càng gia tăng. Ngịai ra, khơng chỉ riêng ngành ngân hàng mới đối mặt với xu thế cạnh tranh mà tất cả các ngành khác trong nền kinh tế cũng phải chịu chung áp lực đó, vì vậy tính đỗ vỡ của thị trường cũng sẽ gia tăng. Điều này tất yếu làm cho ngành ngân hàng khơng tránh khỏi bị ảnh hưởng vì thế hịan thiện và nâng cao vai trò quản trị rủi ro là điều cần phải chú trọng.
Thứ ba, tiếp tục hòan thiện chế độ tiền lương, chế độ đãi ngộ, công tác tuyển dụng
để thu hút nguồn nhân lực có “chất xám” đảm bảo tạo ra một đội ngũ nhân viên giàu nghị lực, đủ năng lực để quản lý và điều hành trong giai đọan hiện tại và kế thừa trong tương lai.
Cuối cùng, tạo nên sự khác biệt trong chính họat động kinh doanh của mình dựa
trên các sản phẩm, con người và chất lượng dịch vụ.
3.2 Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của Agribank trong xu thế hội nhập
quốc tế
3.2.1 Tăng cƣờng năng lực tài chính
Mặc dù hiện đang là NHTM có năng lực tài chính mạnh trong nước, nhưng nếu so với các nước trong khu vực thì Agribank vẫn cịn khá yếu kém. Do đó, để nâng cao năng lực tài chính, Agribank nên thực hiện một số biện pháp như: Khẩn trương tăng vốn điều lệ và xử lý dứt điểm nợ tồn đọng, ngăn chặn nợ xấu gia tăng nhằm lành mạnh hố tình hình tài chính, nâng cao khả năng cạnh tranh và chống rủi ro.
3.2.1.1 Tăng vốn điều lệ, vốn tự có
Vốn là điều kiện cần mà bất kỳ ngân hàng nào cũng phải đưa lên hàng đầu trong việc tìm kiếm các giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của riêng mình. Vì vậy, việc tăng vốn là việc mà Agribank phải làm trong giai đoạn hiện nay bằng một số giải pháp chính sau:
Tăng vốn từ lợi nhuận để lại, đây là cách thức cơ bản để tăng vốn. Ưu điểm của
biện pháp này là giúp Agribank không phụ thuộc vào thị trường vốn và không phải chịu chi phí cao do tìm kiếm nguồn lực tài trợ từ bên ngoài. Xác định một tỷ lệ hợp lý lợi nhuận ròng được sử dụng hằng năm để tăng vốn điều lệ trong giai đoạn sắp tới. Theo Nghị định 166/1999/NĐ–CP, NHTM được trích 5% từ nhuận rịng hằng năm nhưng không quá 100% vốn điều lệ của ngân hàng cho quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ. So với nhu cầu tăng vốn hiện tại thì tỷ lệ này cịn thấp, do đó việc tăng tỷ lệ này từ 5% lên 10% là rất cần thiết đối với các NHTM nói chung và Agribank nói riêng.
Tăng vốn bằng việc đánh giá lại giá trị tài sản cố định theo giá thị trường. Do
Agribank là ngân hàng được thành lập lâu đời nên tồn tại nhiều tài sản đã sử dụng hết khấu hao nhưng giá trị thực tế còn rất lớn, hơn nữa tài sản cố định của Agribank phần lớn là bất động sản như: trụ sở làm việc, quyền sử dụng đất. Phần giá trị tăng thêm của
các loại tài sản này sau khi định giá lại sẽ góp phần đáng kể tăng cường vốn tự có của Agribank.
Tăng vốn bằng phát hành trái phiếu dài hạn: đây là biện pháp hiệu quả để tăng
cường năng lực tài chính của ngân hàng. Tuy nhiên việc tăng vốn bằng phát hành trái phiếu dài hạn chỉ là giải pháp mang tính tình thế để đáp ứng u cầu tăng vốn trước mắt, còn về lâu dài sẽ trở thành gánh nặng nợ nần đồng thời chi phí vốn cao sẽ làm suy giảm mức lợi nhuận của ngân hàng.
Tăng vốn bằng phát hành trái phiếu chuyển đổi11: Khi áp dụng biện pháp này để tăng vốn, thì Ngân hàng có lợi thế là chỉ trả mức lãi suất thấp hơn trái phiếu thơng thường, thậm chí có thể thấp hơn cả lãi suất tiết kiệm . Đối với nhà đầu tư nắm giữ trái phiếu chuyển đổi, nhà đầu tư sẽ có được lợi thế là sự đầu tư an toàn của thị trường, thu nhập cố định và sự tăng giá trị của thị trường vốn. Tuy nhiên, bên cạnh những thuận lợi như vậy, trái phiếu chuyển đổi cũng gây ra một số bất lợi có thể có đối với ngân hàng và các cổ đông của ngân hàng như: khi trái phiếu được chuyển đổi, vốn chủ sở hữu bị “pha loãng” do tăng số cổ phiếu lưu hành, từ đó cũng gây ra sự thay đổi trong việc kiểm soát ngân hàng; nợ ngân hàng giảm thơng qua chuyển đổi cũng có nghĩa là mất đi sự cân bằng của cán cân nợ vốn.
Việc tăng vốn tự có là điều cần thiết, tuy nhiên nếu vốn tăng quá nhanh trong khi hoạt động ngân hàng chưa tương ứng, trình độ quản lý của ngân hàng khơng theo kịp hay đơn giản là chưa đáp ứng được theo chuẩn mực quốc tế thì số vốn tăng sẽ được sử dụng khơng hiệu quả. Vì vậy, ngồi việc lựa chọn giải pháp thích hợp để tăng vốn, điều quan trọng là Agribank còn phải xác định được mức tăng vốn tự có cần và đủ nhằm đảm bảo được sức mạnh tài chính và năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
3.2.1.2 Tăng cường năng lực quản lý rủi ro
Hiện nay quản lý rủi ro trong NHTM được chia thành nhiều lĩnh vực như: rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản, rủi ro nghiệp vụ, rủi ro tỷ giá, lãi suất… Trong số tất cả các loại rủi ro kể trên thì rủi ro tín dụng là loại rủi ro lớn nhất và phức tạp nhất, đang diễn ra ở mức đáng quan tâm, đặc biệt đối với Agribank – một trong những NH có tỷ lệ