Ngày nay khi cuộc sống của người dõn đó dần được cải thiện, vấn đề về ăn, ở, mặc khụng chỉ là đủ mà cũn được nõng cao hơn nhiều do đú nhu cầu cũng tỷ lệ thuận và ngày một đũi hỏi cao hơn, tiền kiếm được khụng chỉ để phục vụ những sinh hoạt hằng ngày mà cũn phỏt sinh nhu cầu đầu tư phỏt triển, để tiết kiệm lấy lói mà lại an toàn…điều này càng khẳng định vai trũ của NH là rất quan trọng trong cuộc sống hiện đại, nú khụng thể thiếu trong nền kinh tế thị trường này càng hiện đại do đú vấn đề thiết yếu cho cỏc NH là luụn tự đổi mới, hoàn thiện và phỏt triển cho phự hợp với thực tiễn. Tuy nhiờn làm thế nào để nguời dõn biết đến NH với cỏc dịch vụ của nú mới là điều quan trọng, từ đú quyết định đến sự tồn tại và phỏt triển của cỏc NHTM núi chung và CN NHNo&PTNT Quảng Xương núi riờng. Khỏch hàng mở tài khoản cỏ nhõn nhằm mục đớch chủ yếu là thanh toỏn bằng cỏch sử dụng những dịch vụ của ngõn hàng. Do đú thứ tự ưu tiờn của họ là: Mức độ thuận tiện trong thanh toỏn. Tớnh an toàn trong thanh toỏn . Lói suất ngõn hàng cho số dư cú, cũng như phớ dịch vụ của ngõn hàng. Muốn khuyến khớch người dõn mở tài khoản ngõn hàng, ngõn hàng cần đưa ra những dich vụ tốt, thuận tiện, đa dạng, từ vấn đề nhỏ nhất, như : chỗđể xe thuận tiện, bố trớ quầy giao dịch, nước uống tới những vấn đề thiết yếu như hệ thống chi trả tự động, dịch vụ chuyển tiền theo yờu cầu nhanh chúng, lời tư vấn hiệu quả ... Ngõn hàng đưa ra dịch vụ tốt thực chất là tiết kiệm chi phớ cho khỏch hàng. Nú tỏc động trực tiếp tới lợi ớch nờn cú tỏc dụng khuyến khớch người dõn gửi mở tài khoản tại ngõn hàng.
Việc khỏch hàng gửi tiền vào ngõn hàng là nhu cầu khỏch quan khụng thể ộp buộc, hơn nữa dịch vụ ngõn hàng là một sản phẩm phi vật chất ,trừu tượng nờn rất khú để đỏnh giỏ bằng những chỉ tiờu định lượng mà chỉ cú thể
đú đũi hỏi ngõn hàng cần cú những chớnh sỏch linh hoạt, mềm dẻo nhằm đỏp ứng tốt nhất nhu cầu của khỏch hàng, làm khỏch hàng nhận ra tớnh tiện lợi vượt trội của cỏc dịch vụ ngõn hàng so với phương thức thanh toỏn bằng tiền mặt thụng thường. Bờn cạnh một số giải phỏp nờu trờn NH cũng cần phải kết hợp một số biện phỏp nhằm hoàn thiện sản phẩm để phục vụ nhu cầu của KH được tốt hơn nữa.
+ Đỏp ứng kịp thời mọi tiu dựng của KH thụng qua việc chuyển tiền từ tài khoản cỏ nhõn sang tài khoản của cỏc đơn vị, tổ chức cung ứng dịch vụ bỏn hàng khi KH ra lệnh thanh toỏn.
+ Tạo tiện ớch cho KH cú thể biết số dư tài khoản, sao kờ tài khoản, thanh toỏn hoỏ đơn, cung cấp cho KH một số thụng tin khỏc như tỷ giỏ, giỏ vàng, lói suất, cổ phiếu, thị trường chứng khoỏn, …
+ Phỏt triển dịch vụ chuyển tiền cỏ nhõn qua NH. Trong thực tế nhu cầu chuyển tiền cỏ nhõn là rất lớn nhưng cỏc NH thường bị mất KH, người dõn cú xu hướng sử dụng dịch vụ chuyển tiền qua bưu điện vỡ thủ tục gửi tiền và nhận tiền qua bưu điện rất đơn giản, hơn nữa mạng lưới bưu điện được triển khai rộng khắp từ thành phố, thị xó tới cỏc vựng nụng thụn nờn gần gũi với nguời dõn hơn, như vậy để thu hỳt tầng lớp dõn cư chuyển tiền qua NH đũi hỏi chi nhỏnh khụng chỉ giảm lệ phớ dịch vụ chuyển tiền mà cũn giảm bớt cỏc thủ tục gửi và nhận tiền. Đối với giấy nộp tiền, người gửi chỉ cần ghi cỏc yếu tố sau: Họ tờn; địa chỉ; số tiền bằng chữ; họ tờn người gửi; địa chỉ NH trả tiền….khụng cần ghi số chứng minh của người gửi, người nhận; số tài khoản của người nhận như hiện nay. Cải tiến thủ tục trả tiền: thụng bỏo cho người nhận mang CMT ra NH lĩnh tiền hoặc cử cỏn bộ chuyển tiền tận tay cho người nhận tạo cho KH cảm giỏc thoải mỏi, tiện ớch khi sử dụng dịch vụ của NH.
+ Áp dụng mức lói suất hấp dẫn KH mở tài khoản kết hợp với cỏc dịch vụ thanh toỏn, chi trả hộ KH. Bước đầu để hấp dẫn KH mở tài khoản, NH cú thể nhận phớ thanh toỏn, hướng dẫn cụ thể cho KH, những tiện ớch khi sử dụng tài khoản này để họ thấy đuợc ưu điểm của cỏc tài khoản, tạo được thúi quen sử dụng. Thực hiện chớnh sỏch ưu đói dõn cư mở tài khoản và thanh toỏn qua ngõn hàng.
Trong quan hệ giữa người gửi tiền và ngõn hàng (người nhận tiền gửi) thỡ cả hai đều tỡm mọi cỏch để tối đa hoỏ lợi ớch của mỡnh. Ngõn hàng mong muốn trả lói suất thấp, thu phớ cao, cũn người gửi tiền thỡ mong muốn nhận lói suất tiền gửi càng cao càng tốt, phớ dịch vụ càng rẻ càng tốt. Vỡ thế ngõn hàng cần tớnh toỏn lói suất tiền gửi, phớ hợp lý, đảm bảo lới ớch cả hai bờn.
Trong nền kinh tế cú lạm phỏt, lói suất tiền gửi cao hơn tỷ lệ lạm phỏt. Mức cao hơn đú phải đảm bảo một tỷ lệ hợp lý so với tỷ suất lợi nhuận bỡnh quõn trong của cỏc ngành kinh tế trong cả nước. Đõy là cả một nghệ thuật kinh doanh của ngõn hàng thương mại mà ngõn hàng nhà nước đó giành quyền chủđộng cho tất cả cỏc ngõn hàng.
+ Tớch cực phỏt triển cho vay tiờu dựng phục vụ đời sống đến người dõn, gắn với việc tổ chức thu nợ hàng thỏng từ tài khoản cỏ nhõn nhằm quản lý nguồn thu nợ tốt hơn, phỏt triển số lượng tài khoản cỏ nhõn đồng thời phỏt triển doanh số cho vay.
+ Giảm chi phớ giao dịch hạch toỏn đồng thời nõng cao chất lượng dịch vụ thanh toỏn để KH nhận thấy: “giỏ rẻ, chất lượng cao”; dễ dàng chấp nhận sử dụng. Đơn giản hoỏ cỏc thủ tục và tổ chức cỏc điểm giao dịch thuận tiện đảm bảo cho dõn cư tham gia thanh toỏn khụng dựng tiền mặt qua NH thuận lợi nhất. Nếu thủ tục phức tạp, điểm giao dịch khụng thuận lợi thỡ người dõn sẽ ngại hoặc khụng thể tham gia thanh toỏn qua NH được vỡ đụi khi thủ tục giao dịch đũi hỏi trỡnh độ cao hơn kiến thức họ cú từ đú tạo cho họ cảm giỏc bất tiện và ngại phải đến ngõn hàng khi cú nhu cầu hay thực hiện việc thanh toỏn. Rỳt ngắn tối đa thời gian giao dịch giảm chi phớ cơ hội đối với KH tham gia thanh toỏn. Thực hiện tốt điều này ngõn hàng sẽ tạo cho khỏch hàng một sự tin tưởng, tõm lý tốt và thúi quen sử dụng cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng thụng qua mở tài khoản tại ngõn hàng, thu hỳt số lượng đụng đảo cỏc khỏch hàng cỏ nhõn tham gia.
+ Do người dõn chưa cú thúi quen sử dụng cỏc tiện ớch của NH và theo họ sử dụng cỏc tiện ớch của NH cũn phiền phức. Vậy NH phải làm sao để họ tin tưởng vào NH cỏc lợi ớch cần trong việc mở tài khoản thanh toỏn. Như vậy, cỏn bộ NH ngoài việc hoàn thành nhiệm vụ thỡ cần làm tốt cụng tỏc tư vấn, hướng dẫn,…để cho người dõn sử dụng dịch vụ của mỡnh đi sõu tiếp cận vào cỏc đối tượng cú thu nhập ổn định, thường xuyờn cú cỏc khoản thanh toỏn đều kỳ cho cỏc doanh nghiệp, cỏc tổ chức cung ứng dịch vụ như tiền nước; bưu chớnh viễn thụng, điện thoại, thuờ bao Internet; tiền điện, học phớ; bảo hiểm nhõn thọ hàng thỏng…chỳ ý cỏc đối tượng tập trung như cụng nhõn để trả lương hàng thỏng NH cần cú cụng tỏc tiếp thị, bàn bạc, ký hợp đồng đối với cỏc tổ chức cung ứng dịch vụ và đổi mới mạnh mẽ phong cỏch phục vụ thuận lợi, nhanh chúng, dễ dàng.
2.2.3.2. Đưa ra cỏc hỡnh thức tài khoản mới dành cho cỏ nhõn
được hưởng mức lói suất tiền gửi như nhau, tài khoản NOW cú tớnh chất đặc biệt là cho phộp người sử dụng chuyển tiền hay rỳt tiền bất cứ lỳc nào mà khụng bị phạt. Nếu sộc đựơc viết ra mà tài khoản cú thể phỏt hành sộc khụng đủ tiền thanh toỏn, ngõn hàng vẫn chi trả bằng cỏch tự động từ tài khoản tiết kiệm sang tài khoản sộc để bự trừ. Nú giỳp hạn chế tối đa việc khỏch hàng phải tới ngõn hàng làm thủ tục.
Tài khoản đa năng: tài khoản này là sự kết hợp cỏc thuận lợi của tài khoản vóng lai và tài khoản tiết kiệm, khỏch hàng được quyền phỏt hành sộc, đồng thời số dư đựợc tớnh một lói suất hợp lý. Khi khỏch hàng mở loài tài khoản này khỏch hàng sẽ được ngõn hàng cung cấp cho khỏch hàng dịch vụ ”trọn gúi ”, nú gồm cỏc loại thẻ ghi nợ, thẻ sộc, thẻ ATM và cho phộp thấu chi.
2.2.4 Một số giải phỏp hỗ trợ nhằm mở rộng sử dụng và thanh toỏn qua tài khoản tiền gửi cỏ nhõn. qua tài khoản tiền gửi cỏ nhõn.
+ Tạo thuận lợi cho KH cú thể sử dụng thẻ ATM để thanh toỏn chuyển khoản cỏc khoản chi phớ phỏt sinh của KH trong mua bỏn thanh toỏn hàng hoỏ dịch vụ tại cỏc siờu thị nhà hàng lớn. Lắp đặt thờm cỏc mỏy ATM ở vị trớ,địa điểm đụng dõn cư, tập trung nhiều người qua lại, khụng nờn chỉ bú hẹp trong trụ sở NH như vậy sẽ khiến cho khỏch hàng cảm thấy tiện lợi khi sử dụng dịch vụ. Họ cú thể gửi, rỳt tiền hoặc thanh toỏn tại mọinơi, mọi lỳc mọi thao tỏc nhanh chúng, chớnh xỏc và an toàn.
+ Bờn cạnh thẻ ATM đang sử dụng CN Quảng Xương cú thể phỏt hành thờm loại thẻ mới như thẻ ghi nợ, qua loại thẻ này chủ thẻ cú thể thực hiện cỏc giao dịch mua bỏn hàng hoỏ dịch vụ tại đơn vị chấp nhận thẻ, số tiền giao dịch được ghi nợ trực tiếp trờn tài khoản tiền gửi tại NH như vậy sẽ đem lại sự thuận tiện cho KH rất nhiều. Thẻ ghi nợ cú tớnh năng tiện lợi và điều kiện phỏt hành thẻ dễ dàng. Tuy nhiờn thực tế để triển khai đề ỏn này tốn kộm nhiều chi phớ đầu tư nhưng hiệu quả nú mang lại là lớn hơn nhiều do đú nú cũng là một trong những biện phỏp mà CN NHNo & PTNT Quảng Xương cú thể tham khảo và đề xuất nhằm hoàn thiện dịch vụ của mỡnh.
+ Nghiờn cứu, triển khai thẻ tớn dụng. Với ưu thế đặt tại địa bàn cú nhiều hỡnh thức dịch vụ đang phỏt triển, CN Quảng Xương nếu đầu tư thờm về cơ sở vật chất, ứng dụng sản phẩm cụng nghệ tin học trong lĩnh vực thanh toỏn NH và phỏt triển, đào tạo thờm nguồn nhõn lực sẽ phỏt triển được dịch vụ này nhằm đỏp ứng mọi nhu cầu của người dõn, thu hỳt thờm nhiều bộ phận
dõn cư gửi tiền vào NH, đặc biệt là cỏc KH bỏn lẻ.
+ Ngoài ra, hiện nay một số cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại mà cỏc NH phỏt triển trờn thế giới đó ỏp dụng là sử dụng tớnh năng ưu việt của mạng mỏy tớnh để cung cấp cỏc dịch vụ hiện đại cho KH như Home-banking, Internet- banking…KH khụng cần tới NH mà vẫn giao dịch được trực tiếp với NH. Qua đú tiết kiệm rất nhiều thời gian, cụng sức mà vẫn đảm bảo an toàn, chớnh xỏc.
Trong mụi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt và được tự do hoỏ như ngày nay, nhất là khi cỏc sản phẩm ngõn hàng dễ được sao chộp thỡ uy tớn, hỡnh ảnh của ngõn hàng cú vai trũ quan trọng đối với sự thành cụng hay thất bại trong hoạt động kinh doanh của ngõn hàng đú. Vỡ vậy, bằng mọi cỏch chi nhỏnh Quảng Xương nõng cao uy tớn của mỡnh thụng qua cỏc giải phỏp: con người, cơ sở vật chất kỹ thuật và quảng cỏo khuyếch trương. Cú thể núi ba giải phỏp trờn là ba thành phần quan trọng trong chiến lược kinh doanh 6p của ngõn hàng: Price (giỏ cả); Place (địa điểm); Process (qui trỡnh nghiệp vụ); promotion (giao tiếp khuyếch trương); products (sản phẩm); person ( con người). Sức mạnh của ngõn hàng sẽ được nõng cao nếu ngõn hàng cú được đội ngũ cỏn bộ khụng những thành thạo về qui trỡnh nghiệp vụ mà cũn là những chuyờn gia tư vấn tài chớnh, marketing cho khỏch hàng. Tạo ấn tượng
cho khỏch hàng về sức mạnh con người, cơ sở khang trang hiện đại, tớch cực sử dụng cụng tỏc tuyờn truyền, quảng cỏo rộng rói trờn nhiềuphương tiện thụng tin đại chỳng khụng chỉ trờn cỏc tạp chớ chuyờn ngành để hỡnh ảnh của ngõn hàng đến đuợc với người dõn.
2.3. Kiến nghị về việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi cỏnhõn.
2.3.1 Kiến nghị với NHNN
Nằm trong hệ thống NHTM quốc doanh NHNo&PTNT chịu sự quản lý của NHNN vỡ vậy trong cụng tỏc huy động vốn cũng như hoạt động của NHNo&PTNT vần cú sự hướng dẫn chỉ đạo của NHNN, cụ thể:
+ NHNN cần xõy dựng một chớnh sỏch tiền tệ ổn định để người dõn cúthể yờn tõm gửi tiền vào ngõn hàng khụng sợ lo VNĐ bị mất giỏ.
+ Cụng khai thụng tin và hoạt động của ngõn hàng: NHNN cần qui định cụ thể cỏc thụng tin; số liệu về hoạt động mà cỏc ngõn hàng bắt buộc
Đõy là cỏch tốt nhất bảo vệ quyền lợi của cụng chỳng, tăng cường sự tin tưởng khi quyết định gửi tiền hay giao dịch với ngõn hàng.
+ Tăng cường hoạt động thanh tra ngõn hàng đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh.
+ Hoàn thiện, xõy dựng cỏc văn bản phỏp lý, cỏc quy trỡnh nghiệp vụ ngõn hàng mới chuyờn ngành CNTT làm cơ sở thỳc đẩy hiện đại hoỏ cụng nghệ ngõn hàng. Khi triển khai dự ỏn hiện đại hoỏ, phần lớn cỏc giao dịch được thực hiờn trờn mỏy vi tớnh. Việc ban hành cỏc quy định về chữ ký điện tử trong kế toỏn, hạch toỏn và hoạtđộng thương mại điện tử….là rất cần thiết, đảm bảo an toàn cao về tài sản hoạt động của ngõn hàng. Trong điều kiện ỏp dụng cụng nghệ đang đũi hỏi cỏc nhà chớnh sỏch sớm đưa ra được những văn bản phỏp lý phự hợp. Đồng thời cần hoàn thiện văn bản phỏp quy cú liờn quan tới quyền và trỏch nhiệm của chủ tài khoản trước phỏp luật trong việc sử dụng cỏc cụng cụ thanh toỏn, nhất là thanh toỏn khụng dựng tiền mặt, đảm
bảo tớnh an toàn tiện lợi trong thanh toỏn tạo hành lang phỏp lý cho hoạt động thanh toỏn.
+ Kiến nghị với NHNN tạo điều kiện cho việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi cỏ nhõn qua phỏt hành thẻ ATM, và sớm ban hành cỏc quy định về cung cấp dịch vụ ATM, quan hệ giữa ngõn hàng và khỏch hàng trong giao dịch ATM, vấn đề quản lý rủi ro, và an toàn của mỏy ATM và nhiều vấn đề khỏc cú liờn quan.
NHNN cần sớm đưa một trung tõm quản lý giXo dịch ATM để tạo điều kiện kết nối và sử lý chuyển mạch cỏc giao dịch giữa cỏc mỏy ATM. Trung tõm này sẽ cho phộp khai thỏc tối đa hệ thống ATM và tăng giỏ trị sử dụng và tớnh tiện lợi cho khỏch hàng sử dụng dịch vụ này. Cần nhanh chúng chỉ đạo cỏc ngành như điện lực, bưu chớnh viễn thụng, nước, thuế.. Triển khai việc thu tiền điện sinh hoạt, điện thoại.... thụng qua tài khoản cỏ nhõn trong ngõn hàng.
Nhà nước cần cú chế tài bắt buộc cỏc doanh nghiệp và cỏc tổ chức thực hiện chi trả lương cho nhõn viờn thụng qua tài khoản tại ngõn hàng, nếu làm được điều này thỡ chắc chắn trong tương lai ngõn sỏch sẽ cú thờm một nguồn thu khụng nhỏ là thuế thu nhập cỏ nhõn lõu nay vốn rất khú tận dụng do nạn