NHNO&PTNT QUẢNG XƯƠNG.
2.2.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh Quảng Xương trong thời gian tới.
Trờn cơ sở định hướng chung của Ngõn hàng đó được đề ra tại Hội nghị Triển khai Nhiệm vụ ngành ngõn hàng do Thống đốc Ngõn hàng Lờ Đức Thuý đó chỉ đạo “…Để gúp phần thực hiện thắng lợi cỏc nhiệm vụ phỏt triển kinh tế- xó hội năm 2011 theo Nghị quyết của Quốc hội và Chớnh phủ, hệ thống Ngõn hàng cần phải cú những nỗ lực cao hơn. Một mặt phải đỏp ứng kịp thời cỏc nhu cầu về vốn và dịch vụ ngõn hàng cho mục tiờu tăng trưởng kinh tế; mặt khỏc phải đảm bảo an toàn, hiệu quả nõng cao năng lực tài chớnh và sức cạnh tranh của cỏc tổ chức tớn dụng, đỏp ứng yờu cầu hội nhập quốc tế…” Khụng nằm ngoài định hướng chung đú CN Quảng Xươngđó xõy dựng cho mỡnh định hướng, mục tiờu chung của NH trờn cơ sở tỡnh hỡnh kinh doanh thực tế trờn địa bàn và đưa ra phương hướng và nhiệm vụ thực hiện trong thời gian dài là tăng cường cụng tỏc huy động vốn đồng thời mở rộng và nõng cao chất lượng tớn dụng nhằm đỏp ứng nhu cầu đầu tư của KH cú quan hệ với NH. Tiếp tục thực hiện định hướng kinh doanh, đảm bảo tăng truởng gắn với nõng cao chất lượng hiệu quả và mục tiờu cụ thể trong năm tới của NH như sau:
Tổng nguồn vốn đạt 400 tỷ đồng.
Dư nợ: 250 tỷ đồng tăng so với năm 2011. Tỷ lệ nợ quỏ hạn: dưới 3% tổng dư nợ
dụng tài khoản tiền gửi KH núi riờng, CN đưa ra phương hướng, nhiệm vụ: Tăng cường mở rộng mạng lưới huy động vốn gần khu dõn cư để khai thỏc triệt để đối tượng KH cú nhu cầu mở và sử dụng tài khoản tiết kiệm với mục tiờu tăng cường việc huy động vốn. Năm 20011 CN Quảng Xương đó mở thờm phũng giao dịch tại Nguyễn Phong Sắc nờn ngay từ đầu năm đó tiến hành ổn định tổ chức, phõn cụng lao động cụ thể đến từng CBCNV Tớch cực tỡm kiếm cỏc nguồn tiền gửi ổn định của cỏc đơn vị, khai thỏc nguồn ngoại tệ từ đõn cư đến cỏc doanh nghiệp nhằm đỏp ứng đủ nhu cầu mua bỏn ngoại tệ của KH, tăng cường thờm nguồn vốn khụng kỳ hạn với lói suất thấp. Tiếp tục ổn định, củng cố cụng tỏc tổ chức, nõng cao trỡnh độ cỏn bộ phụ trỏch nghiệp vụ mở và sử dụng tài khoản tiền gửi của KH.
Nghiờn cứu một số sản phẩm tiền gửi mới như chứng chỉ tiền gửi, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm trả gúp, trỏi phiếu NH bằng VNĐ và ngoại tệ với kỳ hạn dài để kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam đưa ra sản phẩm mới nhằm tăng cường nguồn vốn trung và dài hạn. Tranh thủ tối đa sự ủng hộ của NHNo&PTNT đẩy nhanh tốc độ hiện đại hoỏ NH cả về trang thiết bị và chương trỡnh ứng dụng phần mềm phục vụ huy động vốn qua việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi KH.
Làm tốt cụng tỏc tiếp thị KH, tạo lập mối quan hệ bền chặt giữa NH và Khhiện cú thụng qua tinh thần thỏi độ phục vụ và tỏc phong giao dịch của CBCNV.
Tớch cực tỡm kiếm và thu hỳt KH mới, quan tõm đỳng mức tới KH cú sốlượng tiền gửi lớn, mở rộng mạng luới nhằm thu hỳt nguồn tiền gửi từ dõn cư và nguồn vốn cú kỳ hạn nhằm ổn định quy mụ nguồn vốn.
Đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động vốn. Thực hiện tụt việc thu tiờng lưu động tại đơn vị, cỏc cửa hàng xăng dầu, và tại nhà đối với KH cú lượng tiền gửi lớn với tinh thần phục vụ KH tận tỡnh chu đỏo, đảm bảo đỳng chếđộ.
Tăng trưởng dư nợ tớn dụng phải gắn với nõng cao chất lượng tớn dụng. Quan tõm đến cụng tỏc thẩm định ban đầu, kiểm tra trong và sau khi cho vay.
Tăng cường cơ sở vật chất và ứng dụng cụng nghệ nhằm nõng caonăng suất lao động. Thường xuyờn coi trọng cụng tỏc kiểm tra và tự kiểm tra, sau mỗi đựot kiểm tra cú bỏo cỏo chỉnh sửa kịp thời, phỏt huy mối quan hệ đoàn kết nội bộ,đào tạo bổ sung kiến thức kịp thời cho CBCNV nhằm đỏp ứng yờu cầu hiện đại hoỏ NH.
Quảng Xươngđó nắm bắt được những thuận lợi của mỡnh để xõy dựng những định hướng mục tiờu phự hợp đồng thời cũng thấy được những khú khăn, trở ngại để tỡm hướng khắc phục để hoạt động kinh doanh của ngõn hàng ngày một khởi sắc hơn.
Trờn cơ sở phương hướng, mục tiờu trờn của CN Quảng Xương. Em xin đưa ra thờm một số giải phỏp nhằm khuyến khớch cỏc cỏ nhõn, TCKT mở và sử dụng tài khoản tiền gửi tại ngõn hàng, gúp phần tăng hiệu quả trong hoạtđộng huy động vốn của chi nhỏnh Quảng Xương.
2 .2.2. Giải phỏp phỏt triển tài khoản tiền gửi cỏ nhõn nhằm tăngcường huy động vốn tại chi nhỏnh NHNo&PTNT Quảng Xương. cường huy động vốn tại chi nhỏnh NHNo&PTNT Quảng Xương.
2.2.2.1 Một số giải phỏp thuộc về ngõn hàng:
Trong thời kỳ đổi mới và phỏt triển kinh tế hiện nay, chỳng ta cần rất nhiều vốn đầu tư để cú thể tiến hành cụng nghiệp hoỏ hiện đại hoỏ đỏt nước. Phần lớn nguồn vốn huy động đước là từ nhõn dõn, song cú nhiều lý do khỏc nhau nờn lượng vốn huy động được vẫn cũn thấp. Để đỏp ứng nhu cầu vốn trong nền kinh tế, ngõn hàng cần phải cú những biện phỏp thớch hợp để khuyến khớch người dõn gửi tiền vào ngõn hàng. Vỡ vậy huy động nguồn vốn lớn đó đặt ra nhiều thỏch thức và yờu cầu lớn đối với ngõn hàng đũi hỏi ngõn hàng muốn giải quyết những khú khăn đú thỡ trước hết ngõn hàng phải khụng ngừng đổi mớivà hoàn thiện, nõng cao chất lượng kinh doanh ở cả tầm vi mụ và vĩ mụ trong chớnh hệ thống ngõn hàng.
2.2.2.2. Giải phỏp mở rộng và nõng cao chất lượng mạng luới phõn phối. phối.
NHNo&PTNT Quảng Xương là một NHTM vừa kinh doanh tiền tệ, vừa đầu phỏt triển và thực hiện chủ trương, chớnh sỏch của Đảng và Nhà nước, mục tiờu kinh tế-xó hội…gúp phần phỏt triển kinh tế đất nước, cải thiện và nõng cao đời sống nhõn dõn đặc biệt là đối tượng nụng dõn nghốo. Mạng lưới của chi nhỏnh được mở rộng tới cỏc khu vực dõn cư khụng chỉ khu vực lõn cận mà cũn tới cỏc vựng nụng thụn vựng sõu vựng xa…thụng qua việc mở rộng cỏc phũng giao dịch sẽ tiếp cận đến từng đối tượng nhõn dõn để nắm bắt cụ thể hơn về nhu cầu, mong muốn của người dõn. Thực hiện tốt cụngviệc này sẽ giỳp chi nhỏnh tiếp cận thờm nhiều đối tượng khỏch hàng từ đú gúp phần cho cụng tỏc triển khai huy động vốn tới mọi tầng lớp nhõn dõn.
2.2.2.3. Đa dạng hoỏ và nõng cao chất lượng cỏc dịch vụ ngõn hàng.
mục tiờu phấn đấu của mỗi ngõn hàng. Nhưng đa dạng hoỏ như thế nào đểđạt đựơc hiệu quả cao nhất mới là bài toỏn khú, như nhà kinh tế học Peter S.Rose đó viết : “thành cụng của ngõn hàng hoàn toàn phụ thuộc vào năng lực trong xỏc định cỏc dịch vụ tài chớnh mà xó hội cú nhu cầu và thực hiện cỏc dịch vụ đú một cỏch cú hiệu quả, bỏn chỳng tại một mức giỏ cạnh tranh”. Đa dạng hoỏ là yờu cầu tất yếu nhưng cần phải thực hiện trờn cở sở nõng cao chất lượng dịch vụ ngõn hàng mới mang lại hiệu quả cho ngõn hàng. Chất lượng sản phẩm dịch vụ ngõn hàng được thể hiện rừ nhất qua cụng nghệ và nhõn tố con người. Cụng nghệ ngoài hiểu theo nghĩa là mỏy múc trang thiết bị hiện đại thỡ trong kinh doanh ngõn hàng đú cũn là địa điểm, trụ sở của ngõn hàng.Trụ sở khang trang,sạch đẹp dễ gõy ấn tượng với khỏch hàng. Chinhỏnh cũng cần quan tõm ngay cả những việc nhỏ để gõy ấn tượng với khỏch hàng khi đến giao dịch như: Bố trớ cỏc bàn giao dịch một cỏch khoa học, chứng từ để gọn gàng, ngăn nắp, sử dụng đội ngũ nhõn viờn duyờn dỏng, lịch sự, làm việc với tinh thần trỏch nhiệm cao, sẵn sàng phục vụ khỏch hàng, đối mới phong cỏch giao tiếp, thực hiện đỳng khẩu hiệu: “khỏch hàng là thượng đế”. Khụng chỉ cú vậy, khỏch hàng sẽ đỏnh giỏ được chất lượng dịch vụ qua thời gian thực hiện giao dịch, độ tin cậy, an toàn, chớnh xỏc trong mọi giao dịch …đú là điều rất quan trọng cần phải lưu ý khi ngõn hàng muốn nõng cao chất lượng dịch vụ ngõn hàng.
Một thực trạng ở cỏc NHTM Việt Nam cho thấy, nếu một ngõn hàng phỏt triển trờn thế giới thực hiện khoảng 6000 nghiệp vụ ngõn hàng khỏc nhau thỡ ở Việt Nam chẻ nhỏ, đếm kỹ thỡ mỗi ngõn hàng cũng chỉ thực hiện khoảng hơn 200 nghiệp vụ. Đõy là một thực tế chứng minh cho sự nghốo nàn của cỏc loại dịch vụ ở cỏc ngõn hàng Việt Nam hiện nay. Chi nhỏnh Quảng Xương cũng đó nhận thức được yờu cầu tất yếu của việc đa dạng hoỏ cỏc loại hỡnh dịch vụ càng cấp bỏch hơn khi tiến trỡnh hội nhập đang tiến gần, giỳp cho ngõn hàng tăng khả năng cạnh tranh và vị thế. Trước mắt chi nhỏnh đó tiếp tục phỏt triển và hoàn thiện cỏc dịch vụ truyền thống hiện cú, đồng thời triển khai thực hiện cỏc dịch vụ mà xó hội, nền kinh tế đang cần trongđiều kiện chi nhỏnh ngõn hàng cú thể đỏp ứng được. Tiếp đến là mở rộng những dịch vụ mang tớnh định hướng thị trường trờn cơ sở đầu tư, đổi mới cụng ghệ. Cỏc dịch vụ mà chi nhỏnh ngõn hàng cú thể phỏt triển bao gồm: dịch vụ tư vấn về sản phẩm ngõn hàng, kinh tế, phỏp luật, dịch vụ bảo quản giấy tờ cú giỏ (ngõn hàng thực hiện việc lưu giữ vàng và cỏc vật cú giỏ trị cho khỏch hàng trong kho bảo quản), dịch vụ quản lý ngõn quỹ cho doanh nghiệp, trong đú ngõn hàng đồng ý quản lý việc thu chi tiền cho một cụng ty kinh doanh và tiến hành đầu tư phần thặng dư vào cỏc chứng khoỏn sinh lợi hoặc tớn dụng ngắn
làm đại lý cung cấp dịch vụ internet-banking.
2.2.2.4 Đẩy mạnh cỏc biện phỏp tuyờn truyền thụng tin về ngõn hàng.
Cụng tỏc tuyờn truyền cần phải đẩy mạnh và thường xuyờn hơn nữa để cú thể giảm được tập quỏn ưa dựng tiền mặt của dõn cư, mở rộng hỡnh thức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt. Đõy là giải phỏp quan trọng tạo điều kiện cho người dõn biết đến cỏc dịch vụ của NH, tạo thúi quen trong thanh toỏn.
Ngõn hàng cần tập trung vào việc cung cấp thường xuyờn cỏc thụng tin về lói suất, cỏc hỡnh thức, cỏch thức sử dụng thẻ, sộc… để thanh toỏn. Ngoài ra, nhõn viờn trong chi nhỏnh là người hiểu biết rất rừ về lợi ớch của việc thanh toỏn qua NH nờn việc tuyờn truyền và vận động mở tài khoản sẽ rất dễ dàng, nhưng khụng nờn thực hiện theo kiểu dàn trải-nhõn viờn nào cũng cú tài khoản nhưng khụng sử dụng để thanh toỏn. Cần phải sử dụng phương ỏn chọn mẫuđể làm thớ điểm, rỳt kinh nghiệm và nhõn rộng số người tham gia. Cỏch làm như vậy rất cú lợi bởi vỡ khi nhõn viờn NH dựng chớnh những sản phẩm của mỡnh họ mới thấy được nú một cỏch rừ ràng và chớnh xỏc nhất và nú đó đỏp ứng được yờu cầu gỡ của người sử dụng, những tồn tại cần khắc phục để nõng cao chất lượng dịch vụ, đỏp ứng nhu cầu ngày càng cao của xó hội.
2.2.2.5 Thực hiện việc khuyếch trương và “đỏnh búng” sản phẩm
Một trong những nguyờn nhõn khiến khỏch hàng khụng tới với ngõn hàng là do họ khụng biết đến cỏc dịch vụ của ngõn hàng, đặc biệt là cỏc dịch vụ mới cú hàm lượng cụng nghệ cao như ATM, thẻ thanh toỏn, ngõn hàng bỏn lẻ, ngõn hàng điện tử (E-banking)... Họ chỉ nghĩ đơn giản là ngõn hàng là nơiđể gửi tiền tiết kiệm. Thờm vào đú một lý do khụng kộm phần quan trọng: dịch vụ của ngõn hàng là cỏc sản phẩm khụng cụ thể và hết sức trừu tượng,để khỏch hàng hiểu rừ tớnh năng, cụng dụng, những ưu việt của sản phẩm mà ngõn hàng cung cấp là điều khụng dễ dàng và khụng thể thực hiện trong một sớm một chiều được, nú phụ thuộc rất nhiều vào nhận thức và hiểu biết của dõn cư trờn địa bàn. Chớnh vỡ thế ngõn hàng cần tiến hành việc tuyờn truyền, quảng cỏo cỏc hỡnh thức dịch vụ của mỡnh, nhằm gợi mở mong muốn sử dụng dịch vụ ngõn hàng của cụng chỳng.
Ngõn hàng cần cú sự phối hợp với cỏc ngành truyền thụng, truyền hỡnh,bỏo chớ xõy dựng một chương trỡnh thụng tin về cỏc dịch vụ mới của ngõn hàng trờn truyền hỡnh, trờn đài phỏt thanh .Thụng bỏo cho người dõn về đợt khuyến mói trong việc mở tài khoản cỏ nhõn tại ngõn hàng.Trong đú cần phõn tớch rừ những tiện ớch đối với dõn chỳng và doanh nghiệp trong việc mở tài khoản, đặc biệt là cỏc dịch vụ của ngõn hàng liờn quan tới việc sử dụng
tiền trờn tài khoản cỏ nhõn, đơn giản về thủ tục, nhanh chúng và hiệu quả, bảo đảm an toàn tuyệt đối. Ngõn hàng nờn biờn tập, xuất bản những quyển sỏch nhỏ, những cẩm nang hướng dẫn chi tiết cho về cỏc dịch vụ và cỏc lợi ớch của khỏch hàng, phỏt miễn phớ cho khỏch hàng hoặc bất cứ ai cần tới tỡm hiểu.
Và cũng trờn cơ sở điều kiện cho phộp thỡ NH cũng cú thể mở thờm dịch vụ giới thiệu, hướng dẫn và tư vấn miễn phớ cho những KH mới cú nhu cầu về vốn hay gửi tiền…những nhõn viờn tư vấn này cú thể là chớnh những nhõn viờn NH trực tiếp tại CN hay là những cộng tỏc viờn cú hiểu biết về nghiệp vụ NH (cú thể là những sinh viờn đang theo học và cú kiến thức trong lĩnh vực tài chớnh – ngõn hàng) bởi lẽ ngoài việc là những cộng tỏc viờn của NH thỡ họ cũn là một bộ phận KH của chớnh NH đú, thờm một người dõn hiểu biết về lĩnh vực NH là thờm một phần tử tớch cực đúng gúp cho sự phỏt triển khụng những về kinh tế mà cũn về tri thức cho nước nhà. Thiết nghĩ, trước tỡnh hỡnh kinh tế đất nước cũn nhiều khú khăn trong tiến trỡnh hội nhập quốc tế thỡ trang bị cho người dõn kiến thức về tài chớnh – NH chớnh là đó gúp phần cho sự phỏt triển chung của đất nước.
2.2.2.6 Tăng cường đào tạo nguồn nhõn lực cho ngõn hàng
Để đảm bảo vai trũ người hướng đạo thị trường, yờu cầu đặt ra đối với ngõn hàng là phải hướng dẫn được thị trường, thuyết phục người sử dụng, tạo điều kiện để khỏch hàng tiếp cận sản phẩm.Trờn cơ sở đú, người sử dụng sẽ nhận thức được giỏ trị của sản phẩm. Muốn vậy nhõn viờn ngõn hàng cần được đào tạo trờn tất cả cỏc mặt cú liờn quan và ở mọi cấp, từ cấp hoạch định chiến lược đến cấp chỉ đạo điều hành và làm tỏc nghiệp. Và đõy là một khõu hết sức quan trọng của ngõn hàng, chất lượng làm việc của nhõn viờn NH quyết định rất lớn tới chớnh sỏch phõn phối của NH bởi thế nú gúp phần tạo ra phong cỏch riờng của NH và khẳng định chớnh sỏch phõn phối của mỗi NH là khụng thể sao chộp được.
Yếu tố con người trong hoạt động kinh doanh của bất cứ loại hỡnh doanh nghiệp nào cũng đúng vai trũ cực kỳ quan trọng, luụn quyết định sự