Đây cũng chính là những ngun nhân gây lên khó khăn mà khơng chỉ Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long gặp phải trong hoạt động TTKDTM.
- Thói quen dùng tiền mặt trong dân c và nhận thức về hoạt động TTKDTM: Thanh toán và chi tiêu bằng tiền mặt trở nên quá ăn sâu vào thói quen trong dân c khơng chỉ đối với những ngời có thu nhập thấp mà cịn với cả những ngời có thu nhập cao. Đa số dân chúng cha thực sự có hiểu biết về hoạt động TTKDTM. Họ cha cảm nhận đợc lợi ích khi sử dụng dịch vụ này cũng nh cha hiểu khi nào có thể sử dụng séc, thẻ…Sự thiếu hiểu biết này cộng với chính sách thuế cha khuyến khích hoặc tạo điều kiện cho cá nhân tự giác nộp thuế làm cho tâm lý ngại giao dịch với ngân hàng để sử dụng dịch vụ chậm đợc giải toả.
Tâm lý của mọi ngời nhất là các hộ kinh doanh, các tiểu thơng, cán bộ nhân viên chức cịn ngần ngại khơng muốn dùng séc, thậm chí họ ngại tới ngân hàng. Bởi những chi tiêu của cán bộ, công nhân viên chức thờng nhỏ vài chục ngàn đồng một ngày, ở các nơi chợ nhỏ còn bn thúng bán bng thì khó có thể thực hiện thanh tốn bằng séc.
Thói quen trên gây ra một sự lãng phí lớn: chậm quay vịng đồng vốn cho nền kinh tế, tốn chi phí bảo quản tiền mặt trong dân chúng, chi phí in ấn tiền mặt…
- Các khách hàng là doanh nghiệp cha tích cực thanh tốn qua Ngân hàng: Đối với các doanh nghiệp, đơn vị sản xuất kinh doanh cha chấp hành nghiêm chế độ TTKDTM qua Ngân hàng. Nguyên nhân do việc phải minh bạch tài chính và thuế thu nhập. Đây cũng là thực trạng chung của các doanh nghiệp hiện nay. Thậm chí cả các doanh nghiệp cũng chỉ sử dụng một hoặc hai cơng cụ thanh tốn nào đó chỉ theo thói quen mà cha có sự lựa chọn cho phù hợp với đặc điểm quan hệ kinh tế cụ thể.
Lịng tin và sự tín nhiệm trong TTKDTM giữa các đơn vị sản xuất kinh doanh cịn thấp do tình trạng TTKDTM trong nhiều năm trớc đây giữa các đơn vị không tốt đã chiếm dụng, nợ nần dây da không chịu thanh toán dẫn tới chiếm đoạt tài sản của nhau, mặt khác khi có tình trạng trên xảy ra, các đơn vị tha kiện tới các cơ quan có thẩm quyền, tịa án nhng chẳng cải thiện đợc là bao. - Cạnh tranh trên thị trờng thẻ hiện nay:
Bên cạnh các công cụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt khác, thẻ thanh tốn là một cơng cụ hiện đại và “mới nổi” có nhiều tiềm năng phát triển trên thị
trờng Việt Nam và đang đợc các Ngân hàng thơng mại đặc biệt quan tâm. Mặc dù là một Chi nhánh Ngân hàng thơng mại Nhà nớc, Chi nhánh Thăng Long cũng không thể không đứng trớc một sự cạnh tranh – mà nh nhiều ngời nói là “bùng nổ thị trờng thẻ” hiện nay.
Do vậy, xác định tham gia vào một thị trờng dịch vụ có nhiều tiềm năng và mang tính cạnh tranh cao nh vậy, Chi nhánh cần có một chủ trơng đúng đắn để mở rộng loại hình dịch vụ này.
- Ngun nhân từ phía nhà nớc:
Nhà nớc cha có quy định bắt buộc cơng dân phải mở tài khoản và thực hiện thanh toán qua ngân hàng. Các ngành nh điện nớc, viễn thơng, thuế…có liên quan tới dịch vụ thanh toán cha mặn mà với chủ trơng này, cha ủng hộ tích cực, cha tạo điều kiện cần thiết cho các dịch vụ thanh toán cá nhân qua tài khoản mở tại ngân hàng.
Môi trờng pháp lý cha đảm bảo: hệ thống pháp lý hiện hành đã tạo ra một số cơ sở cho hệ thống thanh tốn nhng khơng đầy đủ. Việc xây dựng luật và quy chế, kể cả mức độ chắc chắn trong việc xác định và xác lập các quyền cần thiết để giảm tối thiểu tranh chấp cũng nh các quyền khi tranh chấp xẩy ra còn nhiều hạn chế. Thực tế, cho thấy thiếu hụt đáng kể về mơi trờng pháp lý chung: cha có Luật séc, Luật phá sản không đợc hỗ trợ bằng các quy chế, quyền bồi thờng bị hạn chế. Một số qui định cho các cơng cụ TTKDTM cịn cha phù hợp với yêu cầu phát triển của nền kinh tế cũng nh thông lệ quốc tế quy định.
Chơng III: Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt tại Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long
I.Mục tiêu và Phơng hớng mở rộng hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong thời gian tới tại Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long
Hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt là hoạt động không thể thiếu đối với các NHTM hiện đại, nhận thức đợc tầm quan trọng đó, Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long luôn đề ra mục tiêu và phơng hớng cụ thể cho năm sau trên cơ sở những kết quả đã đạt đợc.
Mục tiêu trong năm 2005:
- Phát triển đồng bộ các cơng cụ thanh tốn, tăng cả về doanh số và số món thanh tốn, nhất là tăng doanh số thanh toán bằng thẻ > 100 tỷ.
- Tỷ trọng thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong thanh toán chung là trên 95%.
- Tăng con số tài khoản cá nhân lên 7000 tài khoản. Các phơng hớng cụ thể:
Thứ nhất: Xây dựng hệ thống cung cấp dịch vụ ngân hàng đủ lớn và đảm bảo yêu cầu của hệ thống thanh toán tiêu chuẩn.
Chi nhánh cần phải xây dựng một quy mô cung cấp các dịch vụ ngân hàng đủ lớn, tạo ra tính đa dạng và thuận tiện khi giao dịch cho công chúng. Muốn vậy phải tiến tới hợp tác trong việc phát triển và liên kết mạng lới để tăng
các điểm cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Đồng thời đa dạng các dịch vụ để mỗi lần đến ngân hàng khách hàng có thể thực hiện nhiều dịch vụ , cải tiến và nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng để họ cảm thấy thực sự là “Thợng đế” khi giao dịch với ngân hàng.
Để thoả mãn tối đa lợi ích của khách hàng, trớc tiên hệ thống thanh toán của ngân hàng phải đảm bảo thực hiện đợc yêu cầu cơ bản thanh toán nhanh, ổn định để các chủ thể tham gia có thể quản lý và sử dụng hiệu quả nguồn vốn của mình. Trong giao dịch tài chính, các chủ thể phải tính tốn chi phí và lợi ích thu đợc khi tham gia thanh tốn để lựa chọn dịch vụ và phơng tiện thanh tốn có lợi nhất với chi phí thấp nhất. Do vậy, Chi nhánh cần đặc biệt quan tâm việc giảm chi phí thanh tốn. Đồng thời phải đảm bảo q trình thanh tốn chính xác, an toàn và ổn định, giảm thiểu đợc rủi ro trong thanh toán và phải là một hệ thống mở.
Thứ hai: Xúc tiến khách hàng.
Với thói quen sử dụng tiền mặt phổ biến trong dân c, có thể nói dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt ít đợc ngời dân biết đến và sử dụng, nhất là việc mở tài khoản cá nhân để giao dịch với ngân hàng. Đối với khách hàng sử dụng sản phẩm thanh toán, điều cốt yếu là họ thấy đợc lợi ích thiết thân khi sử dụng các sản phẩm đó. Chi nhánh phải tích cực tuyên truyền tiếp thị với các đối tợng khách hàng với các sản phẩm cụ thể phù hợp với họ. Do vậy, thực tế đòi hỏi Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long phải đẩy mạnh công tác xúc tiến khách hàng hơn nữa, ngồi việc xây dựng các chơng trình quảng cáo trên các phơng tiện thông tin đại chúng, Chi nhánh phải tăng cờng bồi dỡng cán bộ Marketing tiến tới thành lập bộ phận thơng tin khách hàng của tồn Chi nhánh.
Thứ ba: Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng.
Đổi mới phơng thức giao dịch dựa trên công nghệ hiện đại không chỉ là thuần tuý về kỹ thuật mà cịn là vấn đề văn hố giao tiếp trong ngân hàng.Để phát triển nghiệp vụ giao dịch, thanh toán hiện đại Chi nhánh cần xây dựng đợc một cơ sở vật chất hồn hảo, có đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm với kiến thức khoa học đầy đủ, thái độ tận tình, cởi mở, phục vụ khác hàng chu đáo dựa trên hệ thống quy trình nghiệp vụ đợc tiêu chuẩn hố.
Đồng thời cùng với cả hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam phải kết hợp với các NHTM khác để tạo ra một mạng lới thanh toán đồng bộ qua ngân hàng tạo sự thuận tiện cho khách hàng.
Hiện đại hố cơng nghệ thanh tốn giúp Chi nhánh xử lý khối lợng công việc liên quan đến dịch vụ thanh tốn một cách nhanh chóng và chính xác, cũng nh tạo cơ sở cho việc áp dụng các hình thức thanh toán hiện đại.
II.Giải pháp mở rộng hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt qua Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long